Дело № 2-2487/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» октября 2017 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи - Рыбаковой Т.Г.,

При секретаре - Безукладичной И.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

З обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор №..., в рамках которого был открыт банковский счёт №.... Договор является смешанным, поскольку содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. 

Истец обратилась к ответчику с заявлением о закрытии данного счета, исключении из договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

В телефонном разговоре ответчик выразил отказ, мотивированный невозможностью погашать задолженность при отсутствии счета и наличием у истца задолженности по кредиту.

Данный отказ считает незаконным, поскольку у нее имеется возможность погашать кредитную задолженность путем внесения денежных средств наличными. 

Просит исключить из договора №... условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязать ответчика закрыть банковский счет и предоставить истцу банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на представителя в размере 5 000 рублей, штраф. 

В судебное заседание истец З, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, согласно заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, представителя не направил.

От ответчика поступили письменные возражения на иск, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор №..., в рамках которого был открыт банковский счёт №.... Банковский счет используется для операций по выдаче и получению кредита; погашения задолженности по кредиту; расчетов клиента с банком; расчетов со страховой организацией.

Исполнение условий договора по возврату денежных средств согласовано сторонами путем списания со счета денежных средств.

Заявление истца о закрытии счета удовлетворению не подлежит, поскольку из условий договора о карте следует, что банковский счет, используемый, в том числе, для осуществления клиентом возврата кредита и уплаты процентов не может быть закрыт до момента исполнения клиентом своих финансовых обязательств перед банком. В настоящее время истцом кредитная задолженность не погашена. Таким образом, истец фактически требует изменить кредитный договор. 

Исследовав письменные доказательства по делу, которых стороны посчитали достаточными для разрешения данного спора, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ – каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом З и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор №..., в рамках которого был открыт банковский счёт №.... Договор является смешанным, поскольку содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ З направила в адрес ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» посредством почтовой связи заявления об изменении условий кредитного договора и закрытии банковского счета, предоставлении документов.

Никем не оспаривалось, что истцу З ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в изменении условий кредитного договора и закрытии банковского счета.

В соответствии со статьей 11 Гражданского кодекса РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспариваемых прав.

Для разрешения настоящего дела правовое значение имеет то, могло ли явиться направленное по почте заявление истца основанием для закрытия банковского счета.

В силу пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке.

Вместе с тем следует учитывать, что способ подачи заявления о расторжении договора в банковской сфере имеет свои особенности, связанные с необходимостью сохранения банковской тайны, а также соблюдением законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

В связи, с чем положения Гражданского кодекса РФ должны применяться в системном единстве с положениями законодательства в сфере охраны банковской тайны и персональных данных, а также законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

В силу пункта 3 статьи 5 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 ведение банковских счетов относится к числу банковских операций. Согласно статье 26 названного Закона банк обязан гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк обязан до приема на обслуживание идентифицировать клиента-физическое лицо, установив его фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П, все документы, позволяющие идентифицировать клиента, должны быть действительными на дату их предъявления.

Таким образом, исходя из действующего законодательства, банк может считать поданным заявление о расторжении договора банковского счета только при предоставлении достоверного подтверждения того, что такое заявление исходит именно от его клиента, а не постороннего лица.

Достоверная идентификация заявления, предполагающее совершение операции со счетом, составляющей банковскую тайну, имеет в данном случае существенное значение.

Действительно, подпись З на заявлении, направленном ответчику, не была заверена никаким образом. Нотариус или иное уполномоченное лицо подлинности подписи на запросе не засвидетельствовали. Карточку образцов подписи в целях ее идентификации З банку не предоставляла.

При таких обстоятельствах при получении незаверенного заявления у банка отсутствовала возможность идентифицировать лицо, подавшее заявление о прекращении банковского счета, с клиентом банка.

Применительно к положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, З не представлено доказательств личного обращения в банк, а также того, что при её личном обращении или обращении его представителя банк уклонился от принятия заявления.

Расторжение договоров банковского счета на основании направленных почтовым отправлением заявлений, подписи в которых надлежащим образом не удостоверены, без возможности проверки отправителя почтовой корреспонденции, создало бы опасность для злоупотреблений со стороны лиц, не являющихся участниками договоров банковского счета, что привело бы к дестабилизации банковской системы.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о закрытии банковского счета не имеется. 

Более того, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Истец, обращаясь с заявленными требованиями, ссылается на то, что при погашении задолженности по кредитному договору могут быть использованы любые предусмотренные законом способы расчета и при закрытии текущего банковского счета истец не лишена возможности исполнять обязанности по кредитному договору путем внесения наличных денежных средств в кассу банка. Кроме того, не влияет на возможность закрытия счета и наличие у истца непогашенной задолженности, оплата которой может быть произведена через кассу банка либо путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

З при заключении договора №... подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием, в том числе, Общих условий, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно п.1.4 Общих условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. 

Таким образом, единственным способом исполнения обязательств по кредиту для заемщика кредитный договор предусматривает внесение денежных счет на счет, отрытый в рамках кредитного договора. Иного способа, сторонами предусмотрено не было, доказательств обратного истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

Судом установлено, что до настоящего времени З не исполнена обязанность по возврату кредита и процентов.

Таким образом, закрытие счета по требованию истца по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

Представленными доказательствами подтверждено, что банковский счет открывался в рамках кредитного договора для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед банком по кредитному договору. Поскольку односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен, то суд приходит к выводу, что исковые требования о закрытии банковского счета и по данному основанию не подлежат удовлетворению. 

Каких-либо других вариантов погашения долга кроме как через спорный счет кредитный договор не содержит, не указывает и истец на наличие иных счетов посредством которых будет погашаться кредит.

Таким образом, истцом не представлено доказательств такого существенного нарушения Банком договора, которое лишило истца того, на что она рассчитывала при заключении договора: истцу был выдан кредит, счет открыт, поступившие денежные средства списывались в погашение задолженности, также Банком исполнялись поручения по счету. Банк исполнил принятые на себя по договору обязательства надлежащим образом и в полном объеме. 

Следовательно, основания для изменения договора в судебном порядке отсутствуют, в связи с чем исковые требования об исключении из договора условия о погашении заемщиком задолженности путем пополнения банковского счета не подлежат удовлетворению. 

Поскольку со стороны ответчика нарушений прав истца как потребителя в спорном правоотношении в рамках кредитного договора не допущено, то отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований в части компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований З к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Т.Г. Рыбакова