Гражданское дело № 2-4350/2024

66RS0003-01-2024-003317-10

Мотивированное 

решение

 изготовлено 15.07.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 08 июля 2024 года 

Кировский районный суд города Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Темникова В.Ю., при секретаре Копыловой Я.А., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК Согласие-ВИТА» о взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита».

В обоснование заявленных требований указал, что 21.01.2023 между ним и ПАО «Банк «ФК «Открытие» заключен договор потребительского кредита № 00023561-АК-МСК-23 на сумму 1608000 рублей сроком на 5 лет. При заключении кредитного договора истцом был также заключен договора страхования с ООО СК «Согласие – Вита» № 7770191759 от 21.01.2023, страховыми рисками по которому явились: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая. Размер страховой премии составил 200 000 рублей. Истец полагает, что услуги по страхованию ему были навязаны, намерений участвовать в программе страхования он не имел. После досрочного погашения 22.05.2023 кредита, истец 24.05.2023 обратился к ответчику ООО СК «Согласие – Вита» с заявлением о возврате уплаченной ранее страховой премии, полагая, что в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору имеет право на возврат страховой премии, так как договор страхования был заключен в связи с взятием кредита. Однако, по результатам его рассмотрения страховая премия ему не была возвращена. Претензия истца также оставлена ответчиком без удовлетворения. 

С учетом изложенного, истец просил взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в свою пользу страховую премию в размере 200 000 рублей, а также штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя ФИО1, которая поддержала исковые требования по доводами и основаниям иска, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав пояснения стороны истца, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п.1 и п.2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.01.2023 между ООО «Альтернатива» и ФИО2 21.01.2023 был заключен договор купли – продажи автомобиля № 1912-23/0000041, по условиям которого истец приобрел за счет собственных средств автомобиль «Хавал» за 2 000 000 рублей, включая стоимость дополнительных опций (п. 1 договора). При этом, дополнительным соглашением к вышеуказанному договору от 21.01.2023 также предусмотрено, что окончательная цена автомобиля, указанная в разделе 2 договора купли – продажи определена в том числе с учетом скидки салона в размере 249000 рублей, предоставленной продавцом покупателю в результате заключения последним следующих договоров с партнерами продавца: кредитного договора с ПАО «Банк «ФК Открытие», с АО «ГСК «Югория» (договора КАСКО в отношении приобретаемого автомобиля) и с ООО СК «Согласие-Вита» (договора страхования жизни).

В этот же день 21 января 2023 года между истцом и ПАО Банк «ФК «Открытие» заключен договор потребительского кредита № 00023561-АК-МСК-23 от 21.01.2023 на сумму 1608000 рублей сроком на 5 лет для оплаты транспортного средства, сервисных услуг автосалона /страховых взносов (п. 11 кредитного договора).

Между ООО СК "Согласие-Вита" и ФИО2 заключен договор добровольного страхования жизни, оформленный полисом № 7770191759 от 21.01.2023, страховая премия по которому составила 200 000 рублей (п.3.5 страхового полиса)

Согласно страхового полиса № 7770191759 от 21.01.2023 договор страхования заключен на основании условий добровольного страхования жизни № 1, утвержденных приказом ООО СК "Согласие-Вита" от 27.01.2021 № СВ-1-07-06 (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью договора. 

По данному договору ФИО2 застрахован по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая (п. 3.1 договора).

Страховая сумма на дату начала срока действия договора составила 2 000 000 руб., далее согласно графику уменьшения страховой суммы. Договор страхования действует с 21 января 2023 года по 20 января 2028 года.

Согласно п. 3.2 страхового полиса, пунктов 5.2, 5.2.1. условий, страховая сумма устанавливается как убывающая, и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, который является неотъемлемой частью договора страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. При этом, вопреки доводов стороны истца признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений судом не установлено. Доказательств недействительности данной сделки стороной истца представлено не было. Наоборот, своей подписью в договоре страхования ФИО2 подтвердил, что прочел, понял и согласен с условиями страхования жизни, каких – любо возражений не высказал, с заявлением о расторжении данного договора обратился спустя 14 дней («периода охлаждения») и лишь после погашения кредитной задолженности, полагая, что данное обстоятельство является основанием для возврата страховой премии.

Так, задолженность по кредитному договору перед ПАО Банк «ФК «Открытие» погашена истцом в полном объеме 22.05.2023. Истец 24.05.2023 направил в ООО СК "Согласие-Вита" заявление о досрочном прекращении заключенного с ним договора страхования, в котором просил возвратить ему уплаченную страховую премию в связи с отказом от исполнения договора за неиспользованный период страхования.

ООО СК "Согласие-Вита" в адрес истца направлено уведомление об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии на основании ст. 958 ГК РФ.

С учетом вышеприведенных положений договора страхования и кредитного договора суд приходит к выводу, что обязанность заключить договор страхования жизни заемщика условиями кредитного договора, вопреки доводов истца, предусмотрена не была.

Также по договору страхования кредитор не является выгодоприобретателем по договору.

При этом ни в договоре страхования, ни в Условиях не содержится условий о том, что полное или частичное досрочное погашение кредита влечет изменение размера страховой суммы, установленной графиком уменьшения страховой суммы.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

В соответствии с п. 6.8.3 условий договор страхования может быть досрочно прекращен по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно п. 6.9 условий, в случае досрочного прекращения договора страхования на основании п. 6.8.3 настоящих условий страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования:

в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в подпункте 1.2.14 условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке (п. 6.9.1);

в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте 1.2.14 настоящих условий страхования), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством РФ или договором страхования не предусмотрено иное (п. 6.9.2).

Таким образом, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении периода охлаждения условиями рассматриваемым договором не предусмотрен.

Возможность наступления страхового случая, не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обстоятельств, свидетельствующих, что рассматриваемый договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не установлено. Исходя из условий договора страхования и кредитного договора следует, что договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношению к друг другу, выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита, страховая сумма по договору не становится равной нулю при погашении задолженности по кредитному договору в полном размере, соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

Кроме того, суд исходит из отсутствия оснований полагать, что договор личного страхования заключен с Банком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, принимая во внимание то обстоятельство, что индивидуальные условия кредитного договора, не содержат условий об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования (п. 10 Индивидуальных условий).

Суд также обращает внимание, что при заключении договора купли – продажи транспортного средства в редакции дополнительного соглашения к нему от 21.01.2023, истец воспользовался предоставленной продавцом скидкой на товар в связи с заключением ФИО2, в том числе, договора личного страхования, что также не свидетельствует об отсутствии порока воли у истца при заключении договора страхования. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 (*** года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации ***) к ООО «СК Согласие-ВИТА» (ИНН 

<

***>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья В.Ю. Темников