Дело ........ (2-1260/2023)

УИД: 26RS0........-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

...... 8 февраля 2024 года

Курский районный суд ...... в составе:

председательствующего судьи Рябушиной Е.А.,

при секретаре Мурадовой Р.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к наследственному имуществу должника ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика просроченной задолженности по кредитному договору ........ от ......... за период с ......... по ......... в сумме 257 037,44 рублей, которая состоит из просроченного основного долга в размере 227 193,68 рублей и просроченных процентов в размере 29 843,76 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 770,37 рублей.

В обоснование заявленного иска указано, что ......... между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор ........ о предоставлении кредита в сумме 283 878,50 рублей на срок 48 месяцев под 19,9 % годовых, который подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив Заемщику на банковский счет ......... указанные денежные средства. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. За период с ......... по ......... по кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере 257 037,44 рублей. Банку стало известно, что заемщик умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

Определением Курского районного суда ...... от ......... к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО3 и ФИО4 в лице законного представителя несовершеннолетних ФИО5

Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 и законный представитель несовершеннолетних ответчиков в лице ФИО5, а также их представитель ФИО6, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, о причинах своей неявки суд не уведомили.

Представитель ответчиков ФИО6 представил возражения, в которых указал, что не согласен с отказом страховой компании в выплате страховой суммы, поскольку полагал, что смерть в результате заболевания ФИО1 должна быть признана страховым случаем, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, признать страховое событие страховым случаем и взыскать страховую сумму с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Полагал, что Банк незаконно продолжил начислять проценты, заведомо зная о смерти должника. 

Представитель истца представил отзыв на возражения, в котором указал, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в признании смерти ФИО1 страховым случаем возможно оспорить в рамках иного судебного производства. 

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагал возможным рассмотреть спор в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства с учётом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учётом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закон «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. В соответствии с п. 3 данной статьи общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу положений ч. 6 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, то есть, в том числе, и путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Пунктом 14 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет»; при каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Законом «Об электронной подписи».

Согласно ст. 1 Закона «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Пунктом 2 ст. 5 Закона «Об электронной подписи» предусмотрена возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с подп. 1 абз. ст. 2 Закона «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу со ст. 9 Закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ......... между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор ........, кредитный договор подписан в электронном виде, простой электронной подписью, на основании которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в сумме 283 878,50 рублей на срок 48 месяцев под 19,9 % годовых, согласно условиям которого, в соответствии с п. 6 предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Факт надлежащего исполнения истцом принятых обязательств по предоставлению кредита в сумме 283 878,50 рублей, путем зачисления на банковский счет, нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела и подтверждается движением денежных средств по счету должника и сведениями о смс-извещении.

Согласно выписке по счету заемщик ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в свою очередь, ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заёмщика возврата кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, и неустойки, вследствие нарушения условий договора. 

В связи с неисполнением обязательств по указанному кредитному договору, у ФИО1 образовалась задолженность по основному долгу и процентами.

......... ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти сери и III-ДН ........, выданным ......... На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредиту заемщиком не исполнено. 

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В совокупности с нормами п. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно представленному наследственному делу ........, открытому к имуществу умершего ФИО1, наследниками по закону являются: сыновья ФИО3 и ФИО4, дочь ФИО2, которым в рамках наследственного дела были выданы свидетельства о праве на наследство по закону по 1/3 доли каждому к наследственному имуществу, состоящему из: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ......; прав на денежные вклады, открытых на имя наследодателя находящиеся на счетах в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами. 

Таким образом, наследниками ФИО1 являются сын ФИО3, сын ФИО4, от имени которых действует ФИО5 и дочь ФИО2, которые в установленном законом порядке приняли наследство, оставшееся после смерти наследодателя, получили свидетельства о праве на наследство по закону.

Как следует из материалов наследственного дела помимо имущества, в права владения на которое вступили наследники, за наследодателем ФИО1 на момент смерти, также значились 1/5 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером 26:36:000000:4885, согласно сведениям ОГИБДД ОМВД России «Курский» ФИО1 принадлежат транспортные средства ВАЗ 21103, государственный регистрационный номер 

<

***>, 2003 года выпуска, ВАЗ 21074, государственный регистрационный номер 

<

***>, 1999 года выпуска, ВАЗ 21102, государственный регистрационный номер 

<

***>, 2002 года выпуска.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ......... ........ «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем и уплате процентов на нее). 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ......... ........ «О судебной практике по делам о наследовании»).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ......... ........ «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно представленной банком оценке, стоимость наследственного имущества: земельный участок сельскохозяйственного назначения, расположенного по адресу: ......, кадастровый ........ доля в праве 1/5 составляет 1 845 000 рублей; легкового автомобиля ВАЗ 21102, 2002 года выпуска составляет 86 000 рублей; легкового автомобиля ВАЗ 21074, 1999 года выпуска составляет 38 000 рублей; жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ...... составляет 579 000 рублей.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает исковые требования банка о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору за период с ......... по ......... в сумме 257 037,44 рублей заявлены в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчету у ФИО1 имеется задолженность за период с ......... по ......... в размере 257 037,44 рублей, которая состоит из просроченных процентов в размере 29 843,76 рублей, просроченного основного долга в размере 227 193,68 рублей.

Оснований не согласиться с представленным расчетом задолженности у суда не имеется, поскольку расчет задолженности произведен в соответствии с условиями заключенного договора.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей, предшествующих дате обращения в суд, с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 227 193, 68 рублей.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ответу ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 подписав заявление на подключение к программе ......... выразил свое желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1, 2 и 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ним ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование. Из представленных документов следует, что до даты подписания заявления на страхование, ФИО1 ......... был установлен диагноз «последствия ОНМК». Согласно документу (запись акта ........ от .........) причиной смерти ФИО1 явилось – «150.0 недостаточность сердечная застойная 142.9 кардиомиопатия К26.9 язва двенадцатиперстной кишки эрозивная», то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Таким образом, смерть ФИО1 нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. 

Данный ответ страховой компании ответчикам был предоставлен в июне 2023 года. 

Доводы представителя ответчиков о необходимости признания страхового события страховым случаем и взыскании страховой суммы с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в счет погашения задолженности по кредитному договору ........ от ........., заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1 умершим ......... являются самостоятельным требованием и могут быть заявлены в порядке искового производства. 

Вопреки доводам представителя ФИО6 об отсутствии оснований для начисления процентов на просроченный основной долг после смерти ФИО1 в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ......... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", установлено, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ......... N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, подлежат возмещению за счет ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Из платежного поручения ........ от ......... следует, что при подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5 770,37 рублей, которая подлежит взысканию в солидарном порядке в пользу истца с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 192 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с законного представителя в лице ФИО5, ......... года рождения, уроженки ......, паспорт гражданина Российской Федерации 0721 ........, выданный ГУ МВД России по ...... ........., несовершеннолетних: ФИО2, ......... года рождения уроженки ......, паспорт гражданки Российской Федерации 0721 ........, выданный ГУ МВД России по ...... ........., ФИО3, ......... года рождения уроженца ......, повторное свидетельство о рождении II-ДН ........, ФИО4, ......... года рождения уроженца ......, свидетельство о рождении II-ДН ........, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН 

<

***> задолженность по кредитному договору ........ от ......... за период с ......... по ......... в сумме 257 037,44 рублей, которая состоит из просроченного основного долга в размере 227 193,68 рублей и просроченных процентов в размере 29 843,76 рублей; а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 770,37 рублей, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в соответствии с правилами, предусмотренными главой 39 ГПК РФ в ......вой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Курский районный суд .......

Судья Е.А. Рябушина

Мотивированное решение изготовлено ..........