Дело № 2-3009/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Антипиной С.Н.,

при секретаре Стрельцовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании договора недействительным, снижении процентов по договору, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, процентов, компенсации морального вреда и материального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт». Просит признать недействительной сделку реструктуризации договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пункт 4-36% основного долга 679173,50 руб. и от ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного требования 850097,57 руб., а также в части обеспечения исполнения обязательства об уплате этих процентов и погасить долг по договору заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ без штрафных санкций до минимальной суммы долга, и считать выплаченной этот долг за счет общей суммы внесения всех денежных средств кредитов договора № Консолидированного рефинансирования, на общую внесенную наличными сумму - 814797 руб.; снизить проценты заключительного требования реструктуризированного договора № от 11.04.2015г с учетом разумности и справедливости; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» денежные средства, составляющие: оплату по страховому Договору № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Копилка», как неосновательное обогащение в размере 20000 руб. и 3000 руб.; оплату страховой премии по всем кредитам, как неосновательное обогащение в размере 689,43 руб.; пеню (неустойки) за неисполнение требования в установленный срок по всем кредитам до реструктуризации в размере 7001,46 руб.; неустойку по договору реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66074,12 руб. в счет погашения основного долга; неустойку по договору реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36282,22 руб. в счет погашения основного долга; неустойку по дату оплаты заключительного требования включительно - в сумме 12918,94 руб. в счет погашения основного долга; проценты за пользование деньгами заимодавца от общей суммы внесенных денег банку в сумме - 814797 руб., п.4 - 36% от этой суммы составляет в размере 292246,92 руб. - проценты; компенсацию морального вреда в общем размере 150000 руб.; компенсацию материального вреда на судебные расходы и приобретение лекарственных препаратов в сумме 100000 руб.; штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование указано, что между истцом и АО «Русский Стандарт» были заключены кредитные договоры, на протяжении длительного времени ею погашались полученные кредиты. В настоящее время в связи с тяжелым материальным положением отсутствует возможность производить погашение кредитов, в связи, с чем имеются просрочки. Считает, что заключив реструктуризированный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, указанный договор является ростощической сделкой, недействительной в силу ст.168 ГК РФ. Полагает, что ею добросовестно были ранее исполнены обязательства по предоставленным кредитам, банком умышленно предлагалось ей оформлять дополнительные кредиты, в виде реструктуризации, обязательства по которым ей исполнять в настоящее время невозможно. Истцу причинен моральный вред. 

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивали. 

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 в судебном заседании возражала против заявленных требований, представлены письменные возражения (л.д. 21-31 т.3). Также заявила о пропуске срока исковой давности истцом. 

Представитель третьего лица ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.191 т.3), просил, рассмотреть дело без его участия, представил письменные пояснения, что договоры страхования были заключены путем подписания отдельного документа, являлись самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенного с АО «Банк Русский стандарт» (л.д.12-13 т.3). 

Заслушав истца, ее представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1, содержащим предложение банку о заключении указанного договора (л.д.34,35-36 т.3). 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 банк, открыв банковский счёт №, акцептовал сделанную истцом оферту. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением об активизации карты, с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами была ознакомлена, понимала и полностью согласна, что подтверждается ее подписью (л.д.37 т.3).

Истцом совершались операции с использованием карты, что не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о расторжении заключенных с ответчиком кредитных договоров №, №, №,№, № (л.д.66 т.3). Данные договоры были закрыты в связи с полным погашением задолженности, что также не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о возможности предоставления ей кредита, подтвердив, что ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (л.д.65 т.3).

На основании заявления между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 613099,38 руб., сроком 2558 дней (л.д.72-75 т.3). Целью заключения договора было погашение задолженности истца перед банком по кредитным договорам №, №,№. В рамках данного кредитного договора был открыт счет №, в рамках поданного заявления ФИО1 в безналичном порядке произведен перевод с ее банковского счета, открытого в рамках договора: сумма денежных средств в размере 4730,25 руб. на банковский счет №, открытый в Банке в рамках договора №; сумма денежных средств в размере 489153,41 руб. на банковский счет №, открытый в Банке в рамках договора №; сумма денежных средств в размере 46720,55 руб. на банковский счет №, открытый в Банке в рамках договора №; сумма денежных средств в размере 72495,17 руб. на банковский счет №, открытый в Банке в рамках договора № (л.д.66,82-83 т.3).

Во исполнение своих обязательств по Договору потребительского кредитования, Банк зачислил на Счет Клиента №, открытый в рамках Договора потребительского кредитования, сумму предоставленного кредита в размере 613099,38 руб., после чего, по распоряжению (просьбе) Клиента, указанной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ в безналичном порядке перечислил денежные средства со Счёта Клиента: сумму денежных средств в размере 4730,25 руб. на 40№, открытый в Банке в рамках договора №; сумму денежных средств в размере 489153,41 руб. на 40№, открытый в Банке в рамках договора №; сумму денежных средств в размере 46720,55 руб. на 40№, открытый в Банке в рамках договора №; сумму денежных средств в размере 72495,17 руб. на 40№, открытый в Банке в рамках договора №, что подтверждается выпиской (л.д. 82-83 т.3).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о расторжении договора №, при этом обязательства по погашению задолженности по указанному договоры были исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.85,82-83 т.3).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №, на сумму 679173,50 руб., на срок 2558дней, под 36% годовых (полной стоимостью 35,98% годовых), в рамках которого был открыт счет № (л.д.91-94 т.3). Данный договор заключался с целью -для погашения задолженности по заключенному между банком и заемщиком договору №.

В рамках данного договора ФИО1 поручила Банку перевести с банковского счета № сумму денежных средств в размере 679173,50 руб. на банковский счет №, открытый в рамках договора № (л.д.85 т.3).

В настоящее время у ФИО1, по расчету ответчика, имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 851922,47 руб., в том числе основной долг 679173,50 руб., проценты 121722,91 руб., штрафные санкции 49201,16 руб. (л.д.194 т.3).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует указанным требованиям закона, оснований для признания данного договора недействительным в силу ст.168 ГК РФ суд не усматривает. Оснований для признания п.4 индивидуальных условий договора, предусматривающий процентную ставку по кредиту -36% годовых не имеется, поскольку стороны выразили согласие заключение договора, именно на таких условиях. 

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО1 доказательств заблуждения о характере сделки, условиях, предмете, других обстоятельствах, и последствиях повлиявших на решение о заключении договора, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не предоставлено. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы в размере 20000 руб. и 3000 руб., уплаченных в качестве страховых премий, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со статьями 1102, 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. 

По общему правилу если неосновательное обогащение выступало в виде денежных средств, то сумма неосновательного обогащения подлежит взысканию в пользу потерпевшего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как предусмотрено ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования на страховщике лежит обязанность за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы в том числе, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Между ФИО1 и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» ДД.ММ.ГГГГ были заключены самостоятельные договоры страхования № от несчастных случаев по программе «Первая помощь» и № накопительного страхования жизни по программе «Копилка», страховая премия по указанным договорам была уплачена ФИО1 за счет собственных средств ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-18 т.3, 124,133-134,135-136 т.1). В соответствии с заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила банк перечислить безналичным расчетом денежные средства в размере 3000 руб. и 20000 руб. на счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (л.д.162-163 т.1).

Заключенные между ФИО1 и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договоры страхования, представляют собой самостоятельные сделки, ответчик АО «Банк Русский Стандарт» не является стороной в договоре страхования и не оказывал услуги по страхованию ФИО1 

Условиями Кредитных договоров не предусмотрено страхование Банком и взятие каких-либо вознаграждений за страхование Клиента, а также зависимость предоставление кредита от страхования заемщика. 

При решении вопроса заключать или не заключать договор страхования истец руководствовался личным мнением. Договор страхования является самостоятельной сделкой. 

Исходя из совокупности представленных по делу доказательств следует, рассматриваемые сделки по страхованию являются самостоятельными и заключены истцом по своей воле и в своем интересе.

Собственноручное подписание истцом договоров страхования, а также уплата страховой премии, свидетельствует о волеизъявлении истца на заключение и исполнение договора страхования.

При таких обстоятельствах денежные средства, перечисленные Банком в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в счет исполнения обязательств ФИО1 по оплате страховых премий в рамках заключенных договоров страхования, не могут рассматриваться как незаконно удержанные с заемщика и не подлежат взысканию с банка в пользу истца. Банком лишь было исполнено распоряжение Истца о перечислении денежных средств в пользу третьего лица в оплату приобретенных услуг.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы ФИО1 о том, что у нее возникли финансовые трудности и в настоящее время она не может исполнять принятые на себя обязательства, судом во внимание как существенные изменения обстоятельств не принимаются. 

Суд считает, что требования о снижении процентов заключительного требования реструктуризированного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом разумности и справедливости; о взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» оплаты страховой премии по всем кредитам, как неосновательное обогащение в размере 689,43 руб.; пени (неустойки) за неисполнение требования в установленный срок по всем кредитам до реструктуризации в размере 7001,46 руб.; неустойки по договору реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66074,12 руб. в счет погашения основного долга; неустойки по договору реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36282,22 руб. в счет погашения основного долга; неустойки по дату оплаты заключительного требования включительно - в сумме 12918,94 руб. в счет погашения основного долга; процентов за пользование деньгами заимодавца от общей суммы внесенных денег банку в сумме - 814797 руб., являются незаконными и необоснованными.

Стороной ответчика заявлено о применении к заявленным требованиям срока исковой давности. 

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ для требований сторон ничтожной сделки о признании такой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности установлен трехлетний срок исковой давности. Он исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию этого исполнения, а если ничтожная сделка не исполнялась, срок исковой давности по требованию о признании ее недействительной не течет. Если сделка признана недействительной в части, то срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения этой части. Указанная позиция отражена в разъяснениях, данных в п. 101 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25. Поскольку истец обратился в суд с иском о признании недействительной сделки реструктуризации договор № от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что в данном случае срок исковой давности истцом не пропущен. 

Суд также считает, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика уплаченных страховых премий от ДД.ММ.ГГГГ, срок по которым истек ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и материального ущерба на приобретение лекарственных средств, а также судебных расходов, в силу ст.151,1100,1101,1085 ГК РФ, ст.94,98 ГПК РФ, суд считает, что данные требования не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств нарушения его прав ответчиком, истцом не доказана нуждаемость в лекарственных препаратах 

Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский стандарт» следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании договора недействительным, снижении процентов по договору, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, процентов, компенсации морального и материального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий