Дело №2-2448/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 16 сентября 2020 года

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.,

при секретаре Журихиной Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании заключения кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании заключения кредитного договора № № недействительным, взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указал на то, что в ходе мобильного звонка от неустановленного лица, который представился сотрудником АО «Альфа-Банк», использовалась кредитная карта, и в результате мошеннических действий третьи лиц был заключен кредитный договор от имени ФИО1, перечислена сумма в размере 398 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представить ФИО2 на доводах, изложенных в исковом заявлении, настаивали.

Представитель ответчика АО «Альфа- Банк» участия не принимал, извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв на исковое заявление.

Исследовав все материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Исходя из положений ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 169 ГК РФ сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом.

Из материалов дела следует, что 28 января 2020 года истец ФИО1 обратился в АО «Альфа – Банк» с заявлением (л.д. 94), в котором указано, что с целью заключения потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты открытие и кредитование счета кредитной карты, ФИО1 просил открыт ему счет кредитной карты в рублях, выдать ему к счету кредитной карты кредитную карту АО «Альфа – Банк» в соответствии с параметрами, которые будут определены в индивидуальных условиях кредитования и активировать кредитную карту в дату подписания индивидуальных условий при ее получении истцом.

Также в указанном заявлении истец подтвердил согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа – Банк» и обязался выполнять условия ДКБО.

Данное заявление является документом, подтверждающим фактом заключения ДКБО.

Также указано, что с ДКБО и Тарифами АО «Альфа – Банк» для физических лиц истец согласен и ознакомлен. Проинформирован сотрудником Банка о том, что дополнительно с ДКБО и тарифами истец вправе в любое время в электронной форме на официально сайте Банка в сети интернет по адресу: www.alfabank или на бумажном носителе в отделении банка.

Согласно п. 3.29 ДКБО посредством услуг "Альфа-Мобайл" клиент при наличии технической возможности может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в соответствии с приложением №13 к ДКБО: СОПД (Согласие на обработку персональных данных), Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформленные посредством услуг "Альфа-Мобайл"/Интернет банка "Альфа-Клик"/Интеренет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными.

Из ДКБО следует, что простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с Договором.

Согласно Приложению №13 к ДКБО Ключ простой электронной подписи Клиента (далее - "Ключ") - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи.

В соответствии с п. 2.7 Приложения №13 к ДКБО простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиента.

Согласно пунктов 2.8 и 2.9 Приложения №13 к ДКБО Простая электронная подпись Клиента/Банка содержится в самом Электронном документе. Простая электронная подпись Клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее Электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания Электронного документа. Для проверки Простой электронной подписи используются программно-технические и иные средства Банка. Банк отказывает в приеме электронного документа в случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи Клиента.

В соответствии с п. 2.13 Приложения №13 к ДКБО электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, после положительного результата проверки Ключа, введенного клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершение сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

В силу с п. 2.11 Приложения №13 к ДКБО Клиент вправе получить в Банке копию подписанного им Электронного документа на бумажном носителе, на которой отображаются сведения о подписании Электронного документа Простой электронного подписью Клиента и Банка, проставляется штамп Банка "копия верна" и собственноручная подпись работника Банка.

На основании Положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет".

Исходя, из представленных в материалы дела, доказательств следует, что 07.02.2020 в 11:35:55 был сформирован Ключ "№", далее 07.02.2020 в 11:35:55 он был направлен на телефон Истца № посредством смс-сообщения «Никому не сообщайте код: №». Оформление кредита наличными". И затем в 11:36:05 этот ключ был успешно введен, после чего сумма кредита была перечислена на счет истца.

Факт направления смс-сообщения (Ключа) подтверждается распечаткой смс-сообщений, направленных на телефон ФИО1

Таким образом, 07 февраля 2020 года между АЛ «Альфа – Банк» и ФИО1, был заключен кредитный договор № № в офертно-акцентной форме, согласно которому банк предложил истцу заключить кредитное соглашение на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Истец акцептовал оферту банка, подписав данные индивидуальные условия простой электронной подписью путем корректного ввода кода (Ключа), полученного из смс-сообщения Банка, которые приходили на его телефон, что им не оспаривалось в ходе рассмотрения дела. С этого самого момента кредитный договор считается заключенный.

То есть простой электронной подписью Истца были подписаны следующие документы: Заявление заемщика, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия, График платежей, являющийся неотъемлемой частью Индивидуальных условий.

Таким образом, 07 февраля 2020 года АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк) и (далее – Заёмщик, Клиент) заключили договор потребительского кредита на основании заявки №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 398 000 руб. сроком на 36 мес. под 14,99 % годовых. Данному кредитному договору был присвоен номер № истцу ФИО1 открыт счет №.

Выпиской по счету подтверждается, что 07.02.2020 на счет Истца № зачислен кредит в сумме 398 000 руб. Впоследствии 352 000 руб. из них были переведены на счет №.

Доводы стороны истца о том, что он не подписывал кредитный договор и об отсутствие у него простой электронной подписи, несостоятельны.

Из пояснений самого истца, которые он давал в ходе рассмотрения дела следует, что он самостоятельно на телефоне установил программу, ввел необходимые пароли, которые ему приходили на телефон.

В преамбуле ДКБО закреплено понятие средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", Интернет Банка "Фльфа-Клик"; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль "Альфа-Клик", Пароль "Альфа-Мобайл", Пароль "Альфа-Мобайл-Лайт", Код "Альфа-Мобайл", Код "Альфа-Мобайл-Лайт", Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Средства доступа выдаются Банком исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.

Согласно п. 14.2.2 ДКБО Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль "Альфа-Диалог", Пароль "Альфа-Клик", Пароль "Альфа-Мобайл", Код "Альфа-Мобайл", Пароль "Альфа-Мобайл-Лайт", Код "Альфа-Мобайл-Лайт", обильное устройство, использующееся для получение услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

В силу п. 14.2.3 ДКБО в случае утраты средств доступа, ПИН, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля "Альфа-Мобайл" без согласия Клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента, клиент обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка либо в телефонный центр "Альфа-Консультант". При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В соответствии с п. 14.2.15 ДКБО Клиент обязуется в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или её передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компроментации Средств доступа Клиент обяза немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке "Альфа-Клик" или посредствам услуги "Альфа-Мобайл", и отключения услуги "Альфа-Чек", "Альфа-Мобайл", "Альфа-Моблай-Лайт", "Альфа-Диалог", "Персональный СМС-уведомления" в порядке, установленном Догоовором. До получения Банком заявления об отключении услуги "Альфа-диалог", и/или "Альфа-Мобайл", и/или "Альфа-Моблай-Лайт" и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы "Альфа-Чек", Денежные переводы "Альфа-Мобайл" (в т.ч. переводы, соверешенные Доверенным лицом), Денежные переводы "Альфа-Диалог", операции в Интернет Банке "Альфа-Клик" и в "Альфа-Мобайл-Лайт", совершенные иными лицами с ведомо или без ведома Клиента.

В соответствии с п. 14.3.12. ДКБО Банк вправе в случае Утраты Средств доступа, ПИН и/или Карты списывают со Счета денежные средства в размере сумм операций, ПИН и/или Карты, до момента блокирования Клиентом Средств доступа или Карты. Согласно п. 15.19 ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицамис ведомо или без ведома Клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Моблай-Лайт", "Альфа-Чек", "Альфа-диалог", Интернет Банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "Альфа-Консультант".

В силу п. 15.4 ДКБО Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

В соответствии с п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг "Альфа-Чек", "Альфа-Мобайл", "Альфа-Моблай-Лайт", "Альфа-диалог", "Персональные SMS-уведомления", Интернет Банка "Альфа-Клик", банкомата Банка и Телефонного центра "Альфа-Консультант", совершении Денежного перевода "Альфа- Оплаты", в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иными лицами в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случаях недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты.

В силу п. 17.4 Приложения №4 ДКБО до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции в Карты (в том числе с Дополнительными картами), совершенными другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты. После получения Банком от Клиента/Держателя Карты сообщения об Утрате Карты, ответственность Держателя Карты за дальнейшее использование Карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что использование Карты имело место с согласия Клиента/Держателя Карты.

В силу п. 18.2.16 Приложения №4 ДКБО держатель Карты обязуется не передавать Карту, выпущенную на свое имя или её реквизиты, третьим лицам, за исключением случаев передачи реквизитов Карты (номер и срок действия Карты), необходимых для совершения переводов на указанную Карту в рамках услуги "Перевод с карты на карту".

Таким образом, исходя из пояснений самого истца, который самостоятельно установил программу на телефоне, введя соответствующие пароли и коды, то при оформлении Кредитного договора у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, т.к. заключение кредитного договора подтверждались одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон Истца. При этом со стороны Истца отсутствовали сообщения об утрате Средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли. 

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Истец ФИО1 обратился в Банк с сообщением о заключении кредитного соглашения на его имя неизвестными лицами уже после совершения операций, следовательно, в силу указанных выше положений ДКБО Банк освобожден от ответственности, вина Банка отсутствует, а кредитное соглашение считается заключенным с момента подписания его простой электронной подписью Истца.

На основании изложенного, суд считает, что поскольку в удовлетворении основных требований о признании заключения кредитного договора недействительным судом отказано, то и производные требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании заключения кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца через суд, вынесший решение со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Белоусова О.М.

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2020 года.