Дело № 2-532/2018

Решение

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года р.п. Марьяновка 

Марьяновский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Соляник Е.А.,

при секретаре Флеглер Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.11.2010 года в размере 105 697,62 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 313,95 рублей, указав в обоснование на то, что 02.11.2010 года между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 64 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанное должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 22.01.2014 года по 22.07.2014 года. Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, был направлен ответчику 22.07.2014 года. Банк уступил истцу ООО «Феникс» право требования по указанному кредитному договору на сумму 105 697,62 рублей на основании договора уступки прав (требований) от 26.02.2015 года. Ответчик надлежащим образом был извещен об уступке права требования. Ссылаясь на данные обстоятельства, а также на положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность за период с 22.01.2014 года по 22.07.2014 года в размере 105 697,62 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 3 313,95 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, не явился, заявлением просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия. В письменных возражениях на иск заявила ходатайство о применении срока исковой давности к сложившимся правоотношениям.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

По правилу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 29.09.2010 года ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой об оформлении кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д. 41), 02.11.2010 года был заключен кредитный договор №.

Условия договора предусмотрены в заявлении - анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах Банка, которые, как следует из заявления анкеты, являются неотъемлемой частью договора. (л.д. 41, оборот).

Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д. 45-50).

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. (пункт 3.3 Общих условий).

Банк, предоставил ответчику кредитную карту, с которой 03.11.2010 года произведено снятие наличных денежных средств (л.д. 34).

Таким образом, применительно к ст. 438 ГК РФ банк акцептовал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

При указанных обстоятельствах договор считается заключенным, договор был заключен сторонами в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ознакомления ее с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами банка. В названном заявлении указано, что ответчик ознакомлена и согласна с действующими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, на странице www.tcsbank.ru и Тарифами, понимает их, обязалась их исполнять (л.д. 41, оборот). Указанное подтверждается личной подписью ответчика.

Из указанного выше кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет.

Исходя из п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней календарных дней после даты его формирования (п.7.4 Общих условий).

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменить очередность погашения в рамках задолженности (л.д. 48, п. 7.5 - 7.6 Общих условий).

Кроме того, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.1, 5.4 Общих условий). При неполучении счета выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета- выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (л.д.48).

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами (л.д. 50 оборот).

Согласно тарифу по кредитному продукту «Тинькофф Платинум» тарифный план «ТП 1.0» предусмотрен беспроцентный период по кредитной карте, который составлял от 0% до 55 дней (п.1); базовая процентная ставка - 12,9% годовых (п.2); плата за обслуживание: основной карты 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей (п.3); плата за выпуск карты - бесплатно (п.4); предоставлении выписки по почте/электронной почте - бесплатно (п.5); комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб.(п.7), минимальный платеж 6% от задолженности мин. 600 руб. (п.8), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.9); процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день; при неоплате минимального платежа - 0,20% в день (п.10), плата за предоставление Услуги «СМС - банк» - 39 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (п. 13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей (п. 14); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 рублей (п. 15) (л.д. 43, оборот).

В соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, а также в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. 

Банк в соответствии с условиями договора направил в адрес ФИО1 заключительный счет с указанием размера задолженности по состоянию на 22.07.2014 года в сумме 105 697,62 рублей. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял (л.д. 53).

Из материалов дела следует, что 24.02.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается генеральным соглашением № в отношении уступки прав (требований) (л.д. 11-19).

Согласно акту приема-передачи прав требования от 26.02.2015 года, к договору уступки прав (цессии) ДС № от 26.02.2015 года к ГС № от 24.02.2015 года право требования по кредитному договору № от 02.11.2010 года в сумме 105 697,62 рублей в отношении должника ФИО1 передано ООО «Феникс» (л.д. 8).

Ответчик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс" уступке прав требований. (л.д. 33).

По состоянию на 26.02.2015 года задолженность ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от 02.11.2010 года составляла 105 697,62 рублей (л.д. 8).

В силу с ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № от 02.11.2010 года за период с 29.09.2010 года по 26.02.2015 года задолженность ФИО1 составляет 105 697,62 рублей, в том числе кредитная задолженность - 69 455,37 рублей, сумма начисленных процентов - 24 954,56 рублей, штрафы - 11 287,69 рублей (л.д.36).

Вместе с тем, возражая против исковых требований ООО «Феникс», ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, в отношении требования о взыскании задолженности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

Как установлено п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктами 5.6, 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которая формируется и направляется клиенту банком ежемесячно.

Из вышеприведенных условий следует, что задолженность, сформированная по итогам каждого расчетного периода, погашается клиентом в дату, определенную банком в счете-выписке, погашение задолженности по конкретному графику договором не предусмотрено.

Как следует из материалов дела до 09.01.2014 года договор ответчиком выполнялся, последнее внесение ответчиком денежной суммы в размере 3600 рублей в счет погашения задолженности по основному долгу, процентам и штрафу осуществлено 09.01.2014 года, после этой даты денежных средств в счет погашения задолженности по договору по основному долгу, процентам и штрафу не поступало. 18.02.2014 года ответчику начислен штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж.

22.07.2014 года банк сформировал и направил в адрес ФИО1 заключительный счет с требованием о возврате всего долга и процентов единовременно с расторжением договора кредитной карты, предоставив ответчику 30 дней с момента выставления заключительного счета для полной оплаты задолженности, то есть до 22.08.2014 года. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен с 23.08.2014 года до 23.08.2017 года.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ООО «Феникс» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины к мировому судье судебного участка №12 в Марьяновском судебном районе Омской области 28.10.2017 года, что следует из штемпеля на почтовом конверте (дело №2-193/2017, л.д. 47). 05.11.2017 года был вынесен судебный приказ по данному договору. 15.11.2017 года было вынесено определение об отмене судебного приказа от 05.11.2017 года.

В порядке искового производства ООО «Феникс» обратилось в Марьяновский районный суд Омской области 19.09.2018 года, о чем свидетельствует почтовый штемпель на почтовом конверте.

Таким образом срок истец ООО "Феникс" обратилось за защитой нарушенных прав в судебном порядке за пределами срока исковой давности как при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа, так и с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования, заявленные истцом предъявлены с пропуском установленного ст. 196 ГК РФ срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02 ноября 2011 года, расходов по оплате государственной пошлины - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.А. Соляник

В окончательной форме решение принято 19.11.2018 года.