Дело № 2-1534/2023

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 3 октября 2023 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Аверьяновой Е.В.

при секретаре судебного заседания Замесиной М.В.,

с участием представителя истца ФИО3 – ФИО4,

представителя ответчика АО «СОГАЗ» ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бобир ... к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска указала, что 31 марта 2023 г. скончался ее супруг ФИО1, смерть наступила во сне.

Причина смерти изначально была не установлена.

Впоследствии экспертами ГБУЗ Бюро судебно- медицинской экспертизы Министерство здравоохранения Республики Башкортостан установлена причина смерти: ....

При жизни ФИО1 заключал кредитные договоры в АО «Газпромбанк». При заключении кредитных договоров, был заключен договор страхования от несчастных случаев 

<

№>. Страховыми рисками по договору являлись: смерть от несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Также заключен договор страхования на случай потери работы 

<

№>, страховыми рисками по договору являлись – потеря работы в случае ликвидации организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем, сокращение штата, смена собственника организации.

Она как наследник первой очереди обратилась в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

16 июня 2023 г. АО «СОГАЗ» ответило отказом в связи с тем, что причина смерти ФИО1 не попадает под страховой случай и не влечет возникновение обязанности в выплате страховой премии.

Истец просит признать смерть супруга ФИО1 страховым случаем; взыскать с АО «СОГАЗ» в ее пользу страховое возмещение в размере 567000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО3 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела Ее представитель ФИО4 исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила, что при жизни у ФИО1 была снята инвалидность, то есть он не имел заболеваний, по этой причине полагают, что смерть во сне следует расценивать, как несчастный случай. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска, так как в заявленном событии не имеется признаков несчастного случая, заключением эксперта установлено, что смерть наступила в результате заболевания, что не обеспечено страховой выплатой. 

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Газпромбанк», третье лицо ФИО6 не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся сторон. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу положений статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Как следует из материалов дела, 06 июня 2020 г. между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

№>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 567000 рублей под 9,5% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 6 июня 2020 г. 

<

№>, на срок по 23 мая 2025 г. 

При заключении кредитного договора 06 июня 2023 г. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования 

<

№>. 

Вышеуказанным договором определено, что страховым случаем является смерть в результате несчастного случая (п 3.2.4 Правил), утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (п. 3.2.2 Правил). Срок действия договора определен с даты уплаты страховой премии и по 24.00 часа 23 мая 2025 г. страховая сумма - 567000 руб. Страховая премия по договору страхования составила 85050 рублей. Выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть в результате несчастного случая» являются наследники застрахованного лица.

Пунктом 3.2.4 Правилам страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» от 28 декабря 2018 г. (далее Правила страхования) установлено, что смерть в результате несчастного случая – смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

31 марта 2023 г. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 31 марта 2023 г. ... 

<

№>.

Истец ФИО3, являясь наследником умершего супруга ФИО1 и выгодоприобретателем по договору страхования по страховому случаю «Смерть в результате несчастного случая», обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая.

Письмом от 16 июня 2023 г. 

<

№> АО «СОГАЗ» отказалось произвести страховую выплату в связи с тем, что событие, произошедшее с ФИО1, не является страховым случаем и его наступление не влечет за собой возникновение обязанности произвести страховую выплату.

Не соглашаясь с отказом ответчика произвести страховую выплату, истец указывает, что с 2021 г. ее супруг ФИО1 являлся инвалидом 3 группы, в марте 2023 г. по результатам обследования МСЭ было принято решение о снятии инвалидности, в связи с чем полагает, что внезапная смерть супруга во сне является страховым случаем по пункту 3.2.4 Правил – смерть в результате несчастного случая. 

В соответствии с пункт 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2.2 Правил страхования АО «СОГАЗ» под несчастным случаем понимается фактически происшедшее c Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 3.4 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1 - 3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.15 настоящих Правил).

K несчастным случаям по настоящим Правилам относятся: 

2.2.1. Травмы, под которыми понимаются: a) телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар; б) ранение, перелом (за исключением патологического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава (за исключением привычного вывиха, если договором страхования не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления; в} сотрясение мозга (кроме случаев, указанных в п. 3.11.1 настоящих Правил); г) ушиб мозга; д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; e) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, a также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока. 

Договором страхования может быть предусмотрено, что к несчастным случаям относятся укусы змей, насекомых (в т.ч. пауков и клещей), которые. привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анефилактического шока. Указанные последствия укусов змей, насекомых относятся к несчастным случаям, только если это прямо предусмотрено договором страхования. 

2.2.2. Отравления, под которыми понимаются: 

a) случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии c кодом А05 по МКБ-10) и отравления спиртосодеpжащими жидкостями; 

б) случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для Застрахованных лиц в возрасте от 11 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача; для Застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 11 лет — любые случаи отравления лекарственными препаратами. 

2.2.3. Пищевая тoксикоинфекция (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии c кодам А05 по МКБ-10). 

Указанные в п. 2.2.3 настоящих Правил события признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования. 

2.2.4. Причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций. K неправильным медицинским манипуляциям относятся манипуляции, при которых медицинскими работниками допущены установленные судом отступления от принятой медицинской наукой техники их производства, приведшие к событиям, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1 -3.2.4,3.2.9,3.2.10,3.2.12,3.2.15 настоящих Правил). 

Указанные в п. 2.2.4 настоящих Правил события признаются не случаем, только если это прямо указано в договоре страхования. 

Пунктом 3.1 Правил страхования определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования сложившееся событие из числе указанных в пункте 3.2 настоящих Правил, явившееся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и в указанный в договоре страхования период страхового покрытия(пункт 3.4 настоящих Правил), или заболевания, диагностированного в период действия договора страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пунктах 3.6 – 3.13 настоящих Правил).

Согласно пункту 3.2.4 по настоящим Правилам договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по риску «Смерть в результате несчастного случая» - смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

Из заключения эксперта 

<

№> от 25 апреля 2023 г. следует, что смерть ФИО1 наступила от .... 

Допрошенная в судебном заседании судебно-медицинский эксперт ФИО2 подтвердила, что ФИО1 скончался в результате диагностированного у него заболевания, что не относится к несчастным случаям. 

Учитывая, что смерть ФИО1 наступила от заболевания, которое в силу пунктов 2.2.1 – 2.24 Правил страхования не может расцениваться как несчастный случай, соответственно, данное событие не относится к предусмотренному договором страхования страховому случаю по риску «смерть в результате несчастного случая», при наступлении которого у выгодоприобретателя возникает право на получение страховой выплаты. 

То обстоятельство, что смерть застрахованного наступила во сне, правового значения не имеет, поскольку сама причина смерти не относится к страховым случаям по договору страхования. 

Кроме того, суд также принимает во внимание заключение эксперта 

<

№> от 18 апреля 2023 г., которым установлено, что при исследовании крови от трупа ФИО1 обнаружена концентрация этилового спирта 1,37 промилле. Указанное свидетельствует о том, что в момент смерти последний находился в состоянии опьянения.

При этом пунктом 3.11.2 Правил страхования определено, что если договором страхования не предусмотрено иное, по страхованию от несчастного случая не являются застрахованными последствия несчастного случая, наступившего во время нахождения застрахованного лица, в том числе, в состоянии алкогольного опьянения, подтвержденного соответствующими документами. 

Оценив в совокупности представленные доказательства, с учетом установленных обстоятельств смерти ФИО1 суд приходит к выводу о том, что ответчик обоснованно отказал истцу произвести страховую выплату, так как, исходя из условий договора, такая обязанность у страховой компании не возникла, в связи с чем в удовлетворении иска ФИО3 следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бобир ... к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Решение изготовлено председательствующим судьей на компьютере в совещательной комнате.

Решение принято в окончательной форме 06 октября 2023 г.

Председательствующий судья Е.В. Аверьянова 

...

...