УИД 34RS0028-01-2024-000270-90

Дело № 2-409/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волгоград 17 февраля 2025 года

Центральный районный суд г. Волгограда в составе: 

председательствующего судьи Штапаук Л.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем П.,

с участием представителя истца ФИО 1 – ФИО2 действующего на основании доверенности, участвующего в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, представителя ответчика ПАО «Сбербанк» – ФИО 4, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО 1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ФИО 1 обратился в Нехаевский районный суд Волгоградской области с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк», АО «ТБанк», ООО МКК «Умные наличные» о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО 1. в сервисе обмена мгновенными сообщениями «WhatsApp» пришло голосовое сообщение от женщины, представившейся ФИО 5, сотрудницей МВД, которая сообщила, что ей поступили материалы уголовного дела о предоставлении кодов из СМС-сообщений и попросила ФИО 1 связаться с ней по номеру телефона №....

На следующий день ФИО 1 перезвонил на вышеуказанный номер, где ФИО 5 подтвердила вышесказанное и пояснила, что для выявления лица, передающего коды из СМС-сообщений, ФИО 1 необходимо будет выполнять её инструкции. Далее ФИО 1 на «WhatsApp» поступали смс-сообщения с кодами подтверждения, которые ФИО 1. сообщал ФИО 5

В начале июля 2024 года ФИО 1 привезли на работу по адресу: ..., кредитную карту ПАО «Сбербанк» и истец узнал, что на его имя был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО «Сбербанк», открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Согласно Условиям договора банк предоставил ФИО 1. возобновляемый лимит кредита в размере №... (№... тысяч) рублей.

Обратившись в ближайшее отделение ПАО «Сбербанк», для того что бы заблокировать кредитную карту, истец узнал, что помимо карты на его имя были заключены два кредитных договора: на сумму 90000 (девяносто тысяч) рублей сроком 60 месяцев с процентной ставкой в размере 31,95% годовых и на сумму №... (№... три тысячи) рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой в размере 31,95% годовых.

При этом денежные средства ФИО 1 не получал, на какие счета были переведены денежные средства, истцу не известно.

Позже ФИО 1 стало известно, что в начале июля 2024 года на него также была оформлена кредитная карта с возобновляемым лимитом кредита в размере №... (восемьдесят пять тысяч) рублей в АО «ТБанк», а также взят займ в ООО МКК «Умные наличные». Сумма и срок займа ФИО 1 не известны. О данном факте ФИО 1 незамедлительно сообщил банкам и обратился в правоохранительные органы. Факт мошенничества подтвержден правоохранительными органами в ходе процессуальной проверки, что подтверждается постановлениями о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ и о признании ФИО 1 потерпевшим от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, истец просит признать недействительным договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО «Сбербанк», открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО 1 и ПАО «Сбербанк»; признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО 1 и ПАО «Сбербанк», на сумму №... (№... тысячи) рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой в размере 31,95 % годовых; признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО 1 и ПАО «Сбербанк», на сумму №... тысяч) рублей сроком 60 месяцев с процентной ставкой в размере 31,95% годовых; признать недействительным договор на выпуск и обслуживание кредитной карты АО «ТБанк», открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, заключенный между ФИО 1 и АО «ТБанк» в июле 2024 года; признать недействительным договор займа, заключенный между ФИО 1. и ООО МКК «Умные наличные» в июле 2024 года; обязать ПАО «Сбербанк», АО «ТБанк», ООО МКК «Умные наличные» аннулировать из кредитной истории ФИО 1., записи связанные с заключенными договорами.

Определением Нехаевского районного суда Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело в части требований к ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров недействительными, выделено в отдельное производство и передано по подсудности в Центральный районный суд г. Волгограда.

ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело поступило в Центральный районный суд г. Волгограда.

Истец ФИО 1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен. Доверил представление своих интересов ФИО 2

Представитель истца ФИО 1 – ФИО 2 действующий на основании доверенности, участвующий в деле посредством видеоконференцсвязи, исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» - ФИО 4, действующая на основании доверенности в судебном заявлении возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, подробно изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Третьи лица АО «Кредит Европа Банк», АО «ТБанк», АО «Альфа Банк», в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен. Ходатайств об отложении судебного заседания, а также письменных возражений относительно заявленных требований не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 169 ГПК РФ отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных названным Кодексом, а также в случае, если суд признаёт невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса, предъявления встречного иска, необходимости представления или истребования дополнительных доказательств, привлечения к участию в деле других лиц, совершения иных процессуальных действий. 

По смыслу указанной статьи, отложение судебного разбирательства является правом, а не обязанностью суда.

Согласно ст.6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки. Разбирательство дел в судах осуществляется в сроки, установленные ГПК РФ. Продление этих сроков допустимо в случаях и в порядке, которые установлены указанным Кодексом, но судопроизводство должно осуществляться в разумный срок.

Исходя из изложенного, принимая во внимание то, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, право истца на своевременное рассмотрение дела, с учётом мнения представителя истца, представителя ответчика, положений ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, третьих лиц.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены ст. 434 ГК РФ. Согласно данной правовой нормы договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1). 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (пункты 2, 3 ст. 434 ГК РФ). 

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств. 

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

По смыслу ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. 

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде. 

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. 

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации, такая возможность предусмотрена статьями 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». 

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

На основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. 

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. 

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 

Пунктом 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ). При этом не требуется доказывания наступления указанных последствий в случаях оспаривания сделки по основаниям, указанным в статье 173.1, пункте 1 статьи 174 ГК РФ, когда нарушение прав и охраняемых законом интересов лица заключается соответственно в отсутствии согласия, предусмотренного законом, или нарушении ограничения полномочий представителя или лица, действующего от имени юридического лица без доверенности. 

В п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании. 

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО 1 обратился к ответчику с заявлением на банковское обслуживание, являющимся в совокупности с Условиями банковского обслуживания, Тарифами, памятками по безопасности, и т.п. заключенным договором банковского обслуживания №... (далее - ДБО), номер счета карты №....

На основании заявления в рамках данного ДБО на имя истца была выпущена дебетовая карта с номером №..., для отражения операций по которой открыт счет №.... ДД.ММ.ГГГГ дополнительно к указанному счету выпущена моментальная Сберкарта №... и открыт дополнительно платежный счет №..., все операции по карте №..., карте №..., платежному счету №..., отражаются по счету №....

Истец подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживании банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ клиент подал заявление на предоставление доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по единому номеру телефона +7(№....

ДД.ММ.ГГГГ клиент самостоятельно осуществил регистрацию в мобильном приложении системы «Сбербанк Онлайн», Банком клиенту на номер его телефона +7(№... подключенный к услуге «Мобильный банк» направлены соответствующие уведомления.

ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее по тексту – Условия ДБО).

Подписывая заявления на банковское обслуживание истец подтвердил согласие с Условиями ДБО и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.1. Условий ДБО, настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания. 

Факт выдачи карт (открытия счетов) истцом не оспаривался. Договор на банковское обслуживание представляет собой заявление клиента, которое подтверждает волеизъявление обслуживаться в банке, в том числе посредством удаленных каналов обслуживания и электронных форм взаимодействия, и условия банковского обслуживания. 

Таким образом, между истцом и ответчиком возникли определенные договорные отношения, в связи с чем, банк совершал необходимые для его исполнения действия: выдал банковскую карту, обслуживал счет, по которому производились операции клиента, подключил к удаленным каналам обслуживания и т.д. 

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 22:31:35 (МСК) в личном кабинете мобильного приложения Сбербанк Онлайн ФИО 1 была подана заявка на кредит в размере 90000 руб. сроком на 60 месяцев под 31,95% годовых.

После одобрения Банком заявки на кредит, на номер телефона истца +№... подключенный к услуге «Мобильный банк» ФИО 1 направлено push-сообщение с номера №... об одобрении.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:01:40 истец после получения push-сообщения об одобрении кредита самостоятельно осуществил звонок на номер №..., при разговоре с IVR и оператором Банка подтвердил свою осведомленность об одобрении кредита и уточнил возможность получения денежных средств по кредитному договору в офисе банка, подтвердив свое прямое волеизъявление на заключение кредитного договора и получении денежных средств в рамках заключенного между истцом и банком кредитного договора.

После разговора с оператором и ознакомления в мобильном приложении Сбербанк Онлайн истца с индивидуальными условиями кредитования (путем установки галочки в поле «Я соглашаюсь с условиями и подписываю все документы по операции и последующем нажатии кнопки «Подтвердить», на номер +№..., подключенный к услуге «Мобильный банк» ФИО 1 поступило смс-сообщение с номера №... с указанием всех существенных условий по кредиту (сумма, срок, процентная ставка) и паролем для подтверждения.

Согласие с условиями кредитования подтверждены паролем ДД.ММ.ГГГГ в 00:59:53 (МСК). Таким образом одноразовый код подтверждения был введен корректно, в результате чего кредитный договор с клиентом был заключен, сумма кредита в размере 90000 руб. перечислена на счет клиента.

ДД.ММ.ГГГГ в 01:01:49 кредитные средства зачислены на счет карты №..., открыты на имя ФИО 1 и указанной в п. 17 Индивидуальных условий кредитования.

Перед зачислением на счет №...****№..., открытый на имя истца, сумма кредитных денежных средств в размере 90000 руб., на нем имелся остаток собственных средств клиента в размере 3167 руб. 24 коп. После зачисления кредита на счет №...****№... в отношении денежных средств начал применяться режим вклада (счета), который детально регламентировано инструкцией Банка России от 30.06.2021 №204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)». Правовая природа денежных средств, зачисленных на расчетный счет, исключает возможность их идентификации (выделения из состава имущества) в силу обезличенного характера. Денежные средства на банковском счете не подлежат раздельному учету в зависимости от источника и основания поступления.

Спустя почти сутки со счета дебетовой карты на счет клиента в сторонней кредитной организации были осуществлены переводы. 

ДД.ММ.ГГГГ в 19:19:16 клиент совершил на сторонней интернет площадке с использованием реквизитов карты (через сайт или приложении другого Банка) на сумму №... руб., комиссия составила №... руб., подтверждение операции осуществлено одноразовым паролем направленным Банком на номер телефона истца +№..., остаток по счету составил №... руб. 25 коп.

После подтверждения операции кодом из push-сообщения, произведена операция перевода со счета №... денежных средств в размере №... руб. в АО «Тинькофф Банк» через Систему Быстрых Платежей (СБП).

ДД.ММ.ГГГГ в 20:01:37 со счета №... истцом произведен перевод денежных средств в размере №... руб. в «Кредит Европа Банк» через Систему Быстрых Платежей (СБП).

После подтверждения операции осуществлен перевод со счета №...****№... денежных средств в размере №... руб. была переведена в «Кредит Европа Банк» через Систему Быстрых Платежей (СБП) по номеру телефона +7№... на имя ФИО 1 С. остаток составил №... руб. 25 коп.

Указанный номер телефона +7№... в том числе, зарегистрирован в ПО ПАО Сбербанк за ФИО 1

Операция перевода подтверждена клиентом в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Андроид посредством нажатия кнопки «Подтвердить», согласно правилам электронного взаимодействия. 

ДД.ММ.ГГГГ в 20:49:19 со счета №...****№... истцом произведен перевод денежных средств в размере №... руб. в АО «ТБанк» через Систему Быстрых Платежей (СБП).

После подтверждения операции осуществлен перевод со счета №...****№... денежных средств в размере №... руб. была переведена в АО «ТБанк» через Систему Быстрых Платежей (СБП) по номеру телефона +№... на имя ФИО 1 С., остаток составил №... руб. 25 коп.

Указанный номер телефона +№... в том числе, зарегистрирован в ПО ПАО Сбербанк за ФИО 1

Операция перевода подтверждена клиентом в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Андроид посредством нажатия кнопки «Подтвердить», согласно правилам электронного взаимодействия. 

Заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты №....

В личном кабинете мобильного приложения Сбербанк Онлайн ФИО 1 ДД.ММ.ГГГГ в 21:19:06 (МСК) была подана заявка на выдачу кредитной карты в размере №... руб. под 38,80% годовых.

После одобрения Банком заявки на кредит, на номер телефона истца +7№... подключенный к услуге «Мобильный банк» ФИО 1 направлено push-сообщение с номера №... об одобрении.

Согласие с условиями кредитования и выпуском кредитной карты подтверждены клиентом одноразовым кодом, который был направлен в СМС на номер телефона +№... принадлежащего клиенту.

В 23:44:52 кредитная карта МИР №... активирована, в push-сообщении направленном в личном кабинете системы Сбербанк Онлайн, содержалась в том числе информация о действиях клиента, в случае, если данные им не проводились.

Таким образом одноразовый код подтверждения, был корректно введен, в результате чего договор с клиентом был заключен, сумма кредита в размере лимита №... руб. стала доступной на счете клиента. Клиенту выпущена кредитная карта МИР №... с открытием счета №****№....

ДД.ММ.ГГГГ в 13:33:08 к кредитной карте МИР №... клиентом подключена услуга уведомлений об операциях.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:28:23 со счета №...****№... истцом производилась попытка осуществления покупки в сети Интернет на сумму №... руб. 

При этом ПАО Сбербанк для безопасности денежных средств остановил подозрительную операцию, о чем на номер телефона +7№... направлялось соответствующее сообщение.

На входящем IVR-звонке с номера №... ФИО 1. подтвердил, что производит операцию по карте на сумму №... руб.

Повторно операция на сумму №... руб. по кредитной карте не была подтверждена клиентом, денежные средства со счета кредитной карты не списывались.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:50:29 клиент через личный кабинет Сбербанк Онлайн подал заявку на изменение лимита кредита по кредитной карте. 

ДД.ММ.ГГГГ в 14:15:23 истец что за операция совершил на сторонней интернет площадке с использованием реквизитов кредитной карты (через сайт или приложение другого Банка) на сумму №...,65 руб., комиссия составила №... руб., подтверждение операции осуществлено одноразовым паролем направленным Банком на номер телефона истца +№....

Перед совершением данной операции Банком на номер телефона истца +№... в 14:00:28 было направлено сообщение о возможном звонке мошенников с предупреждением о негативных последствиях и необходимости перезвонить истца на №... с целью предотвращения мошеннических действий, однако истец не принял каких-либо мер по блокировке карты о мошеннических действиях в отношении него со стороны 3-их лиц в банк не сообщил и продолжил проведение операции по кредитной карте №....

ДД.ММ.ГГГГ в 14:20:02 истец подтвердил совершение данной операции кодом из СМС направленном на его номе телефона №....

После подтверждения операции одноразовым паролем Банком был осуществлен перевод со счета №...****№... денежных средств в размере №... руб. 65 коп., комиссия банка составила №... руб.

ДД.ММ.ГГГГ в 21:03:42 истец со счета кредитной карты №...****№... осуществил перевод в размере №... руб. на свой счет дебетовой карты №...****№... комиссия Банка составила №... руб.

После перечисления клиентом кредитных средств на счет дебетовой карты №...****№... в отношении денежных средств начал применять режим вклада, который детально регламентирован Инструкцией Банка России от 30.06.2021 №204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)». Правовая природа денежных средств, зачисленных на расчетный счет, исключает возможность их идентификации (выделения из состава имущества) в силу обезличенного характера. Денежные средства на банковском счете не подлежат раздельному учету в зависимости от источника и основания поступления.

ДД.ММ.ГГГГ в 21:13:25 (МСК) в личном кабинете мобильного приложения Сбербанк Онлайн ФИО 1 была подана заявка на кредит в размере №... руб. сроком на 60 месяцев под 31,95% годовых.

После ознакомления в мобильном приложении Сбербанк Онлайн истца с Индивидуальными условиями кредитования (путем установки галочки в поле «Я соглашаюсь с условиями и подписываю все документы по операции и последующем нажатии кнопки «Подтвердить», на номер +№..., подключенный к услуге «Мобильный Банк» ФИО 1 поступило смс-сообщение с номера №... с указанием всех существенных условий по Кредиту (сумма, срок, процентная ставка) и паролем для подтверждения.

Согласие с условиями кредитования подтверждены паролем ДД.ММ.ГГГГ в 21:15:52 (МСК). Таким образом одноразовый код подтверждения был введен корректно, в результате чего кредитный договор с клиентом был заключен, сумма кредита в размере №... руб. перечислена на счет клиента.

ДД.ММ.ГГГГ в 21:15:46 кредитные средства зачислены на счет карты №..., открытой на имя ФИО 1 и указанной в п. 17 Индивидуальных условий кредитования.

Перед зачислением на счет №...****№..., открытый на имя истца, сумма кредитных денежных средств в размере №... руб., на нем имелся остаток собственных средств клиента в размере №... руб. 25 коп. После зачисления кредита на счет №...****№... в отношении денежных средств начал применяться режим вклада (счета), который детально регламентировано инструкцией Банка России от 30.06.2021 №204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)». Правовая природа денежных средств, зачисленных на расчетный счет, исключает возможность их идентификации (выделения из состава имущества) в силу обезличенного характера. Денежные средства на банковском счете не подлежат раздельному учету в зависимости от источника и основания поступления.

ДД.ММ.ГГГГ в 21:52:47 со счета №...****№... истцом произведен перевод денежных средств в размере №... руб. в АО «Тинькофф Банк» через Систему Быстрых Платежей (СБП).

После подтверждения операции осуществлен перевод со счета №...****№... денежных средств в размере №... руб. была переведена в АО «Тинькофф Банк» через Систему Быстрых Платежей (СБП) по номеру телефона +№... на имя ФИО 1 С., остаток составил №... руб. 25 коп.

Указанный номер телефона +№... в том числе, зарегистрирован в ПО ПАО Сбербанк за ФИО 1

Операция перевода подтверждена клиентом в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Андроид посредством нажатия кнопки «Подтвердить», согласно правилам электронного взаимодействия. 

ДД.ММ.ГГГГ в 22:27:28 со счета №...****№... истцом произведен перевод денежных средств в размере №... руб. в «Кредит Европа Банк» через Систему Быстрых Платежей (СБП).

После подтверждения операции осуществлен перевод со счета №...****№... денежных средств в размере №... руб. была переведена в «Кредит Европа Банк» через Систему Быстрых Платежей (СБП) по номеру телефона +7№... на имя ФИО 1 С., остаток составил №... руб. 25 коп.

Указанный номер телефона +7№... в том числе, зарегистрирован в ПО ПАО Сбербанк за ФИО 1

Операция перевода подтверждена клиентом в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Андроид посредством нажатия кнопки «Подтвердить», согласно правилам электронного взаимодействия. 

ДД.ММ.ГГГГ в 17:48:38 со счета №...****№... истцом произведен перевод денежных средств в размере №... руб. в «ТБанк Тинькофф» через Систему Быстрых Платежей (СБП).

После подтверждения операции осуществлен перевод со счета №...****№... денежных средств в размере №... руб. была переведена в «ТБанк Тинькофф» через Систему Быстрых Платежей (СБП) по номеру телефона +7№... на имя ФИО 1 С., остаток составил №... руб. 25 коп.

Указанный номер телефона +7№... в том числе, зарегистрирован в ПО ПАО Сбербанк за ФИО 1

Операция перевода подтверждена клиентом в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Андроид посредством нажатия кнопки «Подтвердить», согласно правилам электронного взаимодействия. 

Все смс-сообщения были направлены на мобильный телефон и доставлены о чем имеется сообщение «доставлено», то есть подтверждается о доставке всех смс-сообщений, которые были направлены банком.

Подписывая кредитные договора и индивидуальные условия на выпуск и обслуживание кредитной карты, истец подтвердил свое согласие с Условиями ДБО и обязался их выполнять.

Сведений о том, что истец ФИО 1 с момента заключения договора банковского обслуживания выразил свое несогласие с изменениями в условия договора банковского обслуживания, материалы дела не содержат, также не представлено сведений о том, что истец обращался в банк с заявлением на расторжение договора банковского обслуживания. 

Из пункта 1.2 Условий ДБО усматривается, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.16 Условий ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. 

Основания и порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к Условиям ДБО, правила электронного взаимодействия Приложением 3 к Условиям ДБО. 

В силу Приложения 1 к Условиям ДБО клиентам, заключившим договор банковского обслуживания, услуга «Сбербанк Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита. 

При этом в соответствии с п.п. 3.6., 3.7, 3.8 Приложения 1 к Условиям ДБО доступ клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации с использованием средств доступа. 

Операции в «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает, в том числе, одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в «Сбербанк Онлайн».

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору. 

В силу п. 2 Приложения 3 к Условиям ДБО документы в электронном виде могут подписываться клиентом вне подразделений банка на официальном сайте банка и в системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих правил электронного взаимодействия. 

В соответствии с п. 2.2. Условий ДБО аналог собственноручной подписи – код, пароль или иной, указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, а том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания. 

На основании п. 3.9 Приложения 1 к Условиям ДБО доступ клиента к «Сбербанк Онлайн» клиент соглашается с получением услуг посредством «Сбербанк Онлайн» через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть интернет. 

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов, подписанных собственноручно, с использованием системы «Сбербанк Онлайн» урегулированы договором между сторонами. 

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1).

В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Из пунктов 1.5, 2.10 настоящего Положения следует, что банковская (платежная) карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ.

Как следует из положений ст. 7 Федерального закона от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Оспариваемые операции являются переводом денежных средств в сети «Интернет» с использованием системы электронных платежей персонального мобильного устройства. Подключение карты к системе осуществляется с использованием ее реквизитов и кода безопасности, поступающего на мобильный телефон. Права для опротестования вышеуказанных операций или их отмены согласно правилам платежной системы у банка отсутствуют.

Судом при рассмотрении дела установлено, что денежные средства на основании оспариваемых договоров поступили на счет истца и находились в его распоряжении.

Отношения по переводу возникли между отправителем платежа ФИО 1 и получателем платежа - обслуживаемого сторонней кредитной организацией.

Согласно выгрузки смс сообщений АС Сбербанк Онлайн, АС Мобильный банк» на телефон №... ФИО 1 доставлены сообщения об осуществлении переводов через систему быстрых платежей (СБП) осуществлены переводы денежных средств с его банковской карты №...****№... получателю в банки АО «Тинькофф Банк», «Кредит Европа Банк», «ТБанк Тинькофф», АО «ТБанк» - ФИО 1 С. 

Отношения по переводу возникли между отправителем платежа ФИО 1 и получателем платежа - ФИО 1 С.

Операции по перечислению денежных средств третьим лицам – выполнены лично истцом через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» с использованием персональных средств доступа, в соответствии с требованиями законодательства. Распорядился денежными средствами истец по своему личному усмотрению.

Старшим следователем СГ Отделения МВД России по Нехаевскому району Волгоградской области майором юстиции ФИО 3 ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО 1 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. Истец признан потерпевшим.

Согласно указанному постановлению, в период времени с ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов 54 минуты ФИО 1 на «WhatsApp» пришло голосовое сообщение, девушка представилась некой ФИО 5 из Министерства Внутренних дел РФ и сообщила, что им поступили материалы уголовного дела о представлении кодов из СМС-сообщений и просил перезвонить на указанный номер телефона. После этого ФИО 1 на следующий день перезвонил на №... вышеуказанная ФИО 5 пояснила, что необходимо выполнять ее инструкции, что ФИО 1 ей сообщал. Когда ФИО 1 привезли на работу по адресу: ... кредитную карту «Сбербанк» он узнал о том, что на него был оформлен кредит на сумму №... рублей. Далее ФИО 1 поехал в Отделение ПАО «Сбербанк» для того чтобы заблокировать кредитную карту, так как он сам лично не подавал заявление на ее выпуск и узнал, о том, что на него оформлены еще 2 (два) потребительских кредита в ПАО «Сбербанк» на сумму №... рублей 34 копейки и на сумму №... рублей 19 копеек, а также кредитная карта на сумму №... рублей в АО «Тинькофф Банк». Денежные средства ФИО 1 лично сам не переводил, все действия совершал по указанию некой ФИО 5, а именно произносил ей коды, которые были присланы на его номер телефона №.... Информацию о том, что на ФИО 1 оформлены кредиты, он узнал, уже по факту обратившись в ближайшее Отделение ПАО «Сбербанк», на какие счета были переведены денежные средства по вышеуказанным кредитам, оформленным на ФИО 1 он также не знает. Все указания ФИО 1 некая ФИО 5 из Министерства Внутренних Дел давала в ходе переписки по «WhatsApp», а также путем голосовых сообщений в этом же мессенджере. С мошенниками ФИО 1 общался по абонентскому номеру телефона №.... Таким образом, неустановленные лица в период времени с 01 июля по ДД.ММ.ГГГГ похитили денежные средства в сумме №... рублей 53 копейки, принадлежащие ФИО 1 причинив последнему крупный материальный ущерб на указанную сумму.

Задолженность по оспариваемым договорам не погашена.

Отклоняя доводы истца о том, что следователем вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, по которому он признана потерпевшим, суд приходит к выводу о том, что данные обстоятельства не являются основанием для признания кредитных договоров недействительными, так как само по себе возбуждение уголовного дела в отношении неустановленных лиц, не свидетельствует об отсутствии в действиях самого истца признаков неосмотрительного поведения и не влияет на правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора при отсутствии допустимых доказательств совершения действий по оформлению кредитного договора от имени истца другим лицом. Также возбуждение уголовного дела не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитных договоров. Совершение в отношении истца противоправных действий третьими лицами в случае их установления при рассмотрении уголовного дела может быть положено в основу для последующего взыскания с указанных лиц полученных денежных средств, но не оспаривания сделок, которые истец совершил. 

Материалы настоящего гражданского дела содержат исчерпывающую совокупность надлежащих доказательств, подтверждающих действительность заключенных между сторонами сделок, в дело представлены надлежащим образом заверенные копии договоров банковского обслуживания, где истец ознакомлен и согласен с Условиями ДБО и обязуется их выполнять. 

Как следует из материалов дела, кредитные договора заключены сторонами в установленном порядке путем использования механизма дистанционного банковского обслуживания, с которым истец ознакомлен и согласен. В данном случае банк произвел идентификацию и аутентификацию клиента при входе в приложение «Сбербанк Онлайн», направлял одноразовые пароли для совершения каждой операции на мобильный телефон истца, при корректном вводе одноразовых паролей, в отсутствии сообщений об утере мобильного телефона, у банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца, а от имени иных лиц.

Суд не установил юридически значимых обстоятельств для оценки оспариваемых договоров по правилам ст. 179 ГК РФ как заключенных под влиянием обмана третьими лицами. 

Относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления ФИО 1. на заключение оспариваемых кредитных договоров, истцом не представлены. 

Применительно к вышеизложенному, оценив представленные сторонами доказательства, установив, что оспариваемые сделки заключены между сторонами в установленном порядке, в электронной форме, принимая во внимание, что кредитные договора подписаны истцом с использованием электронных технических средств «Сбербанк Онлайн», способом, позволяющим достоверно определить лицо, выразившее волю на заключение кредитного договора, воля истца на заключение подтверждена одноразовым паролем, приравниваемым к собственноручной подписи, ПАО «Сбербанк» свои обязательства по перечислению кредитных денежных средств на счет истца выполнил, а истцом кредитные денежные средства получены, он фактически ими распорядился по своему усмотрению, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО 1 о признании кредитных договоров недействительными, незаключенными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими.

Таким образом, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО 1. к ПАО «Сбербанк» отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО 1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитных договоров недействительными – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья Штапаук Л.А.