РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2017 года 

Центральный районный суд г. Волгограда

В составе председательствующего судьи – Лемякиной В.М.,

при секретаре – Васильевой С.А.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующей на основании доверенности, 

представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ОАО «САК «Энергогарант» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО4 заключено соглашение №... о предоставлении кредита. По условиям кредитного соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 110 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 15% годовых.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства и предоставил кредит Заемщику, перечислив денежные средства на счет. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер и банк обратился в ОАО «САК «Энергогарант» с заявлением о получении страховой выплаты, однако получил отказ в связи с тем, что смерть заемщика страховым случаем не является.

Наследником к имуществу умершего ФИО5 является его дочь ФИО2, которая отвечает по долгам наследодателя. 

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в ее адрес требование о досрочном возврате задолженности по соглашению №... от ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлены ответчиком без внимания.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по указанному соглашению составляет 91 072,58 рублей, которые банк просит взыскать с ФИО2.

Одновременно истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 932,18 рублей.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика привлечено ОАО «САК «Энергогарант».

Представитель истца в судебном заседании настаивал на заявленных требованиях в полном объеме.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила участие своего представителя.

Представитель ответчика ФИО6 – ФИО3 в судебном заседании против заявленных требований возражал. Суду пояснил, что между ОАО «САК «Энергогарант» и ФИО4 в обеспечение исполнения кредитного договора заключался договор страхования, который в последствии неоднократно продлевался. Полагал, что страховая компания должна была произвести банку страховую выплату в связи со смертью застрахованного заемщика.

Представитель ответчика ОАО «САК «Энергогарант» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сведений об уважительной причине неявки суду не предоставил.

Выслушав явившихся участников, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО4 заключено соглашение №... о предоставлении кредита по правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». По условиям кредитного соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 110 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 15% годовых.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства и предоставил кредит Заемщику, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету №..., а также банковским ордером №... от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.4.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемой на ссудном счета Заемщика\Представителя заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в соответствии с условиями Договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен до Даты его окончательного возврата.

Пунктами 4.2.1 и 4.2.2 тех же Правил установлено, что погашение Кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением №1 к Соглашению.

Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно и определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующий процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в Дату окончания начисления процентов.

Пунктом 4.7 Правил стороны определили, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные Договором.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства и предоставил кредит ФИО4 в размере и на условиях, оговоренных соглашением о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счету.

Согласно п. 9 Соглашения, обеспечение Кредита не предусмотрено.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «САК «Энергогарант» в лице Волжского регионального филиала и ФИО4 заключен договор страхования №... от несчастных случает и болезней. Сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 120 000 рублей, размер страховой премии 2 300 рубелй. Выгодоприобретателем по договору является кредиток страхователя - ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк». Согласно содержанию полиса страхования – полис заключен в обеспечение выполнения страхователем (застрахованным лицом) обязательств по возврату кредита, выданному на основании Кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

ОАО «САК «Энергогарант» ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес банка уведомление об отказе в выплате страхового возмещения в рамках указанного выше договора страхования, поскольку событие, имеющее признаки страхового случая произошло вне срока действия договора страхования. 

Согласно имеющемуся в материалах дела наследственному делу, предоставленному нотариусом Калачевского района Волгоградской области ФИО7, наследником умершего ФИО4 является его дочь ФИО2.

Размер наследственной массы составляет 357 100, 17 рублей.

В досудебном порядке Банк направлял в адрес наследника ФИО8 требование о досрочном возврате задолженности по соглашению №... от ДД.ММ.ГГГГ. Требование оставлено ответчиком без исполнения.

Поскольку, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, а наследником ФИО4 является ФИО2, суд считает требования, заявленные к данному ответчику обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 91 072,58 рублей, из которых: основной долг – 41 380,96 рублей, текущие проценты – 491,82 рубль, просроченный долг – 33 785,75 рублей, проценты за пользование кредитом – 15 414,05 рублей.

Представителем ответчиком ФИО2 заявлены возражения относительно порядка начисления процентов за пользование кредитом. Однако, иного расчета задолженности суду не предоставлено. 

Суд, принимает за основу расчет, представленный истцом, считает его математически верным.

Поскольку размер наследственной массы превышает размер задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность в размере 91 072,58 рублей.

При этом суд не находит оснований для взыскания задолженности за счет ОАО «САК «Энергогарант» путем выплаты страхового возмещения в силу следующего.

Согласно ст. 934 ГК РФ, - 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с положениями ст. 942 ГК РФ, условие о сроке действия договора является существенным условием договора страхования.

Как установлено в ходе судебного разбирательства договор страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 2.5 договора страхования установлено, что страховщик не несет ответственности за случаи, произошедшие с Застрахованным лицом до вступления в силу настоящего договора или после окончания срока его действия.

Пунктом 3.2 договора страхования установлена страховая премия за весь период страхования в размере 2 300 рублей за страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.2 Срок действия настоящего договора страхования заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, действие договора распространялось на события, имеющие признаки страхового случая в указанный период. Поскольку страхователь ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока действия договора страхования у ОАО «САК «Энергогарант» не возникло обязанности по выплате страхового возмещения в пользу Банка в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Представителя ответчика ФИО2 в ходе судебного разбирательства настаивал на том, что договора страхования на 2014, 2015 годы был продлен, поскольку Банком не была увеличена процентная ставка по кредиту, размер страховой премии по договору страхования входит в общую стоимость кредита.

Суд находит данные доводы представителя ответчика не состоятельными, в силу следующего.

В пункте 8 Соглашения №... от ДД.ММ.ГГГГ указано, что полная стоимость кредита по настоящему Договору составляет 17,29% годовых. В расчет полной стоимости Кредита по настоящему Договору включаются: процентная ставка за пользование Кредитом в размере, предусмотренном пунктом 7 Соглашения (15% годовых); платежи по погашению Кредита (основного долга) в размере, предусмотренном Приложением 1 к Соглашению; платежи по страхованию жизни и здоровья в размере 2 300 рублей.

При заключение данного договора ФИО4 была оплачена страховая премия в размере 2 300 рублей, что подтверждается платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ, полисом страхования от несчастных случаев и болезней №.... Как указывалось выше, страховая премия в размере 2 300 рублей предусмотрена за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Под периодом страхования, согласно п.4.3 Договора страхования, понимается промежуток времени продолжительностью 365 (366 в високосном году). Первый период страхования начинается с момента вступления Договора страхования в законную силу. Второй и последующие периоды страхования начинаются с момента окончания предыдущего периода страхования. При неуплате страховой премии за очередной период страхования страховщик имеет право отказать в страховой выплате (п.6.8.4 Договора страхования).

Доказательств внесения ФИО4 страховой премии за следующий период 2014-2015 годы и продление действия договора страхования суду не предоставлено. Истец и ответчик ОАО «САК «Энергогарант» внесение страховой премии за следующий период оспаривают.

Соглашением №... от ДД.ММ.ГГГГ оговаривалось изменение годовой процентной ставки с 15% до 17% в случае неисполнения Заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровья. 

Согласно пояснениям представителя истца, в период с августа 2014 года (момент окончания срока действия договора страхования) по настоящее время Банк не принимал мер к увеличения процентной ставки по кредиту.

Однако, данное обстоятельство не свидетельствует о продлении срока действия договора страхования, поскольку опровергается выше приведенными доказательствами. Кроме того, увеличение процентной ставки по кредиту является правом, а не обязанностью Банка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано

Истом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 932,18 рублей, что подтверждается платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат возмещению за счет ФИО2 в пользу истца, поскольку ФИО2 признана надлежащим ответчиком по иску, решение состоялось в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению №... от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО4 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 072,58 рублей, из которых: основной долг – 41 380,96 рублей, текущие проценты – 491,82 рубль, просроченный долг – 33 785,75 рублей, проценты за пользование кредитом – 15 414,05 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 932,18 рублей.

В удовлетворении требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ОАО «САК «Энергогарант» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Центральный районный суд г. Волгограда.

...

... В.М.Лемякина