Дело № 2 – 206/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2018 г. г. Приволжск

Приволжский районный суд Ивановской области

в составе:

председательствующего судьи Цветковой Л.Р.

при секретаре Буровой Е.А.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании 19 июля 2018г. гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора частично недействительным 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. ФИО1 предъявила встречные исковые требования о признании кредитного договора частично недействительным в части начисления комиссии за снятие наличных и платы за присоединение к договору страхования.

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» обосновало следующим: ДАТА между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный» (л.д. 36)) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 

<

...> рублей под 

<

...>% годовых сроком на 

<

...> месяцев. Погашение кредита и процентов за пользование кредитом должно производиться ежемесячно путем внесения ежемесячного минимального платежа, который рассчитывается в соответствии с условиями договора. Банком свои обязательства по предоставлению кредита выполнены в полном объеме. Ответчику выдана кредитная карта с кредитным лимитом 

<

...> рублей, по которой ответчик получила 

<

...> рублей. Условия страхования и согласованные сторонами комиссии являются частью смешанного договора. Ответчик не предлагала истцу заключить договор на иных условиях и не отказывалась от заключения договора. В настоящее время ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Ежемесячные платежи по кредитному договору не производятся. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В связи с этим истец просит взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в размере 93301 рубль 17 копеек задолженности по основному долгу и 33280 рублей 96 копеек задолженности по процентам за пользование заемными средствами, а всего 126582 рубля 13 копеек, а также взыскать с ответчика компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 3731 рубль 64 копейки.

Ответчик и истец по встречному иску ФИО1 исковые требования не признала и пояснила, что заявление истцу на предоставление кредита она писала и ей выдали кредитную карту. Это заявление договором не является. Кредитный договор с ней не заключили, договор страхования она не имела возможности как-то повлиять на выбор страховой компании, или вообще отказаться от этого условия. Она считает, что это условие ей было навязано. Комиссии за снятие наличных есть только в заявлении, а договор с банком она не заключала, поэтому полагает, что не обязана оплачивать эти комиссии. Она просит признать недействительными условия кредитного договора в части включения в условия договора платы за подключение к программе страхования заемщиков и в части начисление комиссий за снятие наличных в размере 135 рублей. Она получила кредит в общей сложности без учета комиссии за снятие наличных в размере 

<

...> рублей, а возвратила в размере 

<

...> рублей, т.е. полностью вернула задолженность и оплатила проценты за пользование заемными средствами. Поскольку письменного договора о предоставлении кредита с ней не заключено, условия о включении в программу страхования и начисление комиссии за снятие наличных в надлежащей форме единого письменного документа не оформлено, то эти условия недействительны. Она просит суд удовлетворить ее встречные исковые требования и полностью отказать истцу в удовлетворении иска. 

Третье лицо ЗАО СК «Резерв» своего представителя в суд не прислало, об отложении разбирательства дела не ходатайствовало, о дате, времени и месте проведения разбирательства дела уведомлено надлежащим образом. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

ДАТА ФИО1 обратилась в открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении соглашения о кредитовании счета №, в котором она просила истца открыть кредитование ее счета по кредитному плану «

<

...>» с лимитом кредитования 

<

...> рублей под 

<

...> % годовых с полной стоимостью кредита 34% годовых, определила порядок внесения ежемесячного минимального платежа и срок кредита 

<

...> месяцев, при этом в заявление указана комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах 1,5%, минимум 135 рублей, а также дала согласие на вступление в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков и определила страховую компанию СК «Резерв», а также плату за участие в указанной программе 

<

...>% в месяц от установленного лимита кредитования (л.д. 8-10). При этом истец просила рассматривать ее заявление как оферту и доказательством того, что ее оферта принята банком будет открытие текущего банковского счета, установление лимита кредитования и выдача ей неперсонифицированной банковской карты. Также ФИО1 написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором согласилась быть застрахованным и просила распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДАТА заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», заявив о том, что уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты (л.д. 148). 

Банк принял оферту ФИО1 и открыл ей текущий счет, установил кредитный лимит, выдал карту, что ФИО1 не оспаривается.

Кроме того, банк включал ФИО1 в реестр застрахованных лиц и перечислял страховой компании страховую премию в том числе и за ФИО1

В соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней, заключенным между ЗАО Страховая компания «Спектр Авиа С» и ПАО «Восточный» от ДАТА,№ о присоединении к которому ходатайствовала ФИО1 Договор сторонами заключен на один год, срок действия договора автоматически продлевается на следующий год, если ни одна из сторон письменно не заявит о расторжении договора за один месяц до предполагаемой даты прекращения его действия. Договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица, с даты указанной в реестре застрахованных лиц как «дата начала срока страхования». Таким образом, договор страхования действует в отношении ФИО1 с ДАТА.

15 февраля 2012 года закрытое акционерное общество «Страховая компания «Спекр Авиа С» изменила наименование и в настоящее время именуется Закрытое акционерное общество страховая компания «Резерв» (сокращенное наименование ЗАО «СК Резерв».

Анализ исследуемых документов позволяет обнаружить в заключенных ФИО1 с банком элементы нескольких договоров: кредитного, страхования и присоединения.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно частям 1 и 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 161 Гражданского кодекса Российской Федерации любые сделки между юридическими лицами и гражданами должны совершаться в простой письменной форме. 

Согласно части 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, т.е. лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), такие действия считаются акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ПАО КБ «Восточный» выполнил все действия указанные в оферте ФИО1: открыл ей счет, установил кредитный лимит, присоединил к программе страхования жизни заемщиков кредита, включил в реестр застрахованных лиц, оплатил страховую премию.

Таким образом, форма договор сторонами соблюдена. Основание для признании заключенной сделки частично недействительной в связи с несоблюдением формы договора отсутствует. 

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, закон не запрещает включать в кредитный договор условия договора о включении в программу страховой защиты заемщиков. 

Из заявления ФИО1 следует, что ей известно, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредитной карты. 

Изучив все предоставленные документы, суд приходит к выводу, что выдача ФИО1 кредита не была поставлена в зависимость от ее согласия на включение в программу страховой защиты заемщиков, приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страховой защиты заемщиков. 

ФИО1 при направлении оферты банку была ознакомлена с типовыми условиями кредитования счета, которые не содержат условия об обязательном присоединении к программе страховой защиты заемщиков, и направила банку оферту, хотя осознавала, что имела право не направлять банку оферту на таких условиях, а заключить кредитный договор без дополнительных услуг.

Доводы истца о том, что заявление не может оцениваться как договор противоречат самому заявлению истца, в котором ФИО1 указан порядок акцепта ее оферты, который будет свидетельствовать о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, указанных в заявлении. Банк выполнил все действия, направленные на акцепт оферты ФИО1

Типовые условия кредитования счета не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без подключения к программе страховой защиты заемщиков. (л.д. 104-107).

В период заключения договора в банке существовало несколько кредитных продуктов (л.д. 108-119), ни одни из них в качестве обязательного условия не предусматривает обязательное участие заемщика в программе страховой защиты заемщиков.

В соответствии с частью 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Это требование закона относится к обеим сторонам обязательства. ПАО КБ «Восточный» вправе полагать, что ФИО1 при заключении договора действовала обдуманно и добросовестно. Информация о кредитном продукте была предоставлена ФИО1 в полном объеме.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта является недействительной.

ФИО1 не предоставила суду доказательств, что она отказывалась от заключения предложенного договора, либо предлагала заключить договор на иных условиях. Таким образом, основания для признания договора недействительным в части начисления страховой премии в связи с нарушением банком условий о свободе договора отсутствуют.

В соответствии с частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, а в силу части 1 статьи 851 названного Кодекса в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга, оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что не противоречит п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Банк вправе взимать комиссию за снятие наличных денежных средств через банкомат или пункты выдачи наличных денежных средств банка. 

Таким образом, указанное условие договора также не является противоречащим закону и в связи с этим сделка в части установления комиссии за снятие наличных денежных средств со счета не может быть признана недействительной. 

Согласно части 3 статьи 173 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Условия предоставления кредита банком имеются в открытом доступе, каких-либо иных условий, которые бы свидетельствовали о том, что в отношении ФИО1 применялись условия договора более жесткие чем по отношению к другим клиентам банка, получившим такой кредитный продукт ФИО1 не предоставлено, как не предоставлено доказательств, что в момент заключения договора она находилась в условиях стечения тяжелых жизненных обстоятельств, и банку было известно об этом. 

ФИО1 пояснила, что кредит был необходим для производства ремонта в квартире. Сама цель кредита свидетельствует об отсутствии стечения тяжелых жизненных обстоятельств.

Исковые требования ФИО1 о признании условий договора частично недействительными удовлетворению не подлежит. 

ПАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства по договору. Истцу предоставлены денежные средства в пределах кредитного лимита в общей сумме 

<

...> рублей. 

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Последний платеж по договору ФИО1 выполнен 25.08.2015 (л.д. 29). Кредит предоставлялся на 60 месяцев. Срок предоставления кредита истек 6 июля 2017 года. Сумма кредита в полном объеме банку не возвращена, проценты не уплачены. 

К требованиям, вытекающим из кредитного договора, в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются правила, установленные для договора займа.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по заключенному договору подтверждается выпиской лицевого счета (л.д.18-30).

Задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 93301 рубль 17 копеек, задолженность по процентам за пользование заемными средствами составляет 33 280 рублей 96 копеек.

Судом проверены доводы истца об излишнем начислении процентов в мае, июне и октябре 2013г. ФИО1 полагала, что излишне начисленные и удержанные проценты должны быть зачтены в сумму основного долга, и при этом размер задолженности должен уменьшиться.

Судом получена письменная консультация специалиста Т., которая пояснила, что ДАТА ФИО1 начислено 3169 рублей 19 копеек процентов за пользование кредитом, а списано со счета 3043 рубля 14 копеек, меньше начисленного на 126 рублей 05 копеек, в течение трех последующих месяцев мая, июня и июля 2013 года недостающая сумма процентов списана со счета ФИО1 (45 рублей 72 коп. в мае, 31 рубль 04 коп в июне, 49 рублей 27 копеек в июле).

В октябре 2013 года списание процентов со счета ФИО1 произведено в соответствии с начислениями.

25 ноября 2013 года со счета ФИО1 списано процентов сверх начисленного 137 рублей 22 копейки, 22 декабря 2013 года наоборот произведено удержание процентов меньше начисленного на 137 рублей 22 копейки.

В целом указанные недочеты не отразились на правильности расчета задолженности ФИО1

Письменная консультация специалиста подтверждается данными выписки из лицевого счета ФИО1 (л.д. 16-30) и данными расчета процентов за пользование кредитными средствами (л.д. 32-33).

Таким образом, недочеты в списании средств со счета ФИО1 не отразились на правильности выполненного расчета задолженности по кредитному договору. 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, банк имеет право требовать с ФИО1 возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование займом в соответствии с условиями заключенного договора. 

По состоянию на 20.03.2018 года задолженность ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» составляет 126582 рубля 13 копеек.

Исковые требования банка на указанную сумму являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Истцом заявлено ходатайство о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 3731 рубль 64 коп. Оплата государственной пошлины подтверждается платежным поручением (л.д. 5). В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Государственная пошлина в соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации входит в состав судебных расходов, уплаченная государственная пошлина соответствует требованиям статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, следовательно, ходатайство истца подлежит удовлетворению в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДАТА в размере 93301 рубль 17 копеек задолженности по основному долгу, 33280 рублей 96 копеек задолженности по процентам за пользование заемными средствами, 3731 рубль 64 копейки компенсации расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать 130313 рублей 77 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора № от ДАТА частично недействительным отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: / /

Решение в окончательной форме изготовлено 23 июля 2018 года.