Дело № 2-557/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Жуковой Н.О., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Поспеловой К.В., 

с участием представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО1, действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что (дата) он заключил договор потребительского кредита (№) на сумму 2404282,62 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 10,9% годовых. При оформлении кредита истцу работниками банка было предложено оформление полиса страхования Финансовый резерв пол программе «Профи» со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 230811 руб. на весь срок кредитования, 60 месяцев. Вместе с тем, согласно п.4 индивидуальных условий, в случае не заключения договора страхования жизни и здоровья, банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту с 10,9% годовых до 18% годовых. Полагает, указанный пункт носит дискриминационный характер и влечет за собой навязывание услуги страхования, поскольку при обращении в банк с заявлением о предоставлении кредита, истец не имел намерения заключать договор страхования. Подпись заемщика в конце договора не подтверждает действительное согласие заемщика со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Полагая, что его права нарушены, истец просит признать недействительным п.4 кредитного договора (№), взыскать с ПАО «Банк ВТБ» сумму страховой премии в размере 230811 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., сумму расходов за оформление доверенности в размере 2120 руб., сумму штрафа в размере 50% по Закону о защите прав потребителя.

Истец и его представитель в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно заявлениям просили рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснила, что принятие Банком решения о выдаче кредита не поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика по вопросу добровольного страхования. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1 % (п.4.1), базовая процентная ставка 18 % годовых (п. 4.2.). Заемщику ФИО2 при заключении кредитного договора был предоставлен дисконт, в связи с чем, процентная ставка по кредиту составила 10,9%. В случае прекращения действия дисконта, процентная ставка по кредиту изменяется и будет равна 18% годовых. Истец при оформлении кредитного договора и договора страхования ознакомился с ними в полном объеме, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в указанных документах. Если заемщик считает, что услуга страхования ему не нужна, он имеет право в течение двух недель отказаться от услуги страхования, тогда процентная ставка останется на уровне 10,9%. Однако истец исполнял обязательства по кредиту, в том числе оплачивая страховку в течение нескольких месяцев в период с января по ноябрь 2019 года. Банк не увеличивал процентную ставку в одностороннем порядке. Представитель истца обращалась в Банк с претензией о возврате суммы страховой премии, но претензия оставлена без рассмотрения, поскольку затрагивается банковская тайна клиента. Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 злоупотребляет правом, пытаясь сохранив пониженную процентную ставку, вернуть полную сумму страховки. Просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что (дата) между Банком «ВТБ» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор (№) на сумму 2404282,62 руб. на срок 60 месяцев (по (дата)) под 10,9% годовых, ежемесячный платеж составляет 52155,11 рублей. 

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 7,1 % (п.4.1) Базовая процентная ставка 18 % годовых (п. 4.2.).

Пунктом 27 Индивидуальных условий договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Истец ознакомился с индивидуальными и общими условиями кредитования и согласился с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика на каждой странице Индивидуальных условий, а также заявления на предоставление кредита.

Одновременно, при заключении кредитного договора, ФИО2 подписано заявление на истца от (дата) следует, что в указанной анкете он лично указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, поставив подпись в соответствующем разделе.

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

(дата) Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению ФИО2 к программе страхования «Финансовый резерв» (программа «Профи»), предоставляемой ООО СК «ВТБ Страхование». Заемщику выдан страховой полис Финансовый резерв (№) по программе «Профи», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая сумма – 2404282,62 руб., страховая премия – 230811 руб., срок действия договора страхования с 00.00; час (дата) по 23.59 час (дата), страховые риски: «травма»; «госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «смерть в результате несчастного случая и болезни», «потеря работы».

Далее, материалами дела установлено, что представитель заемщика обратилась в ПАО Банк «ВТБ» с претензией о возврате заемщику ФИО2 суммы удержанной страховой премии в размере 230811 руб., поскольку услуга страхования была заемщику навязана, при заключении кредитного договора он не имел намерения заключать договор страхования. Как следует из пояснений представителя ответчика, претензия оставлена без рассмотрения. 

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в редакции ФЗ РФ N 234-ФЗ), по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При этом, исходя из положений п.2 ст.934 Гражданского кодекса РФ, банк не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору; личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10, 9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия), размещенных в том числе и на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb.ru, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, что составляет 18% годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО2 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. ФИО2 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни.

Содержание подписанных истцом документов позволяет сделать вывод о том, что при заключении кредитного договора, условие о личном страховании при заключении кредитного договора не являлось обязательным, поскольку как было установлено договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Заявления на получение кредита условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни не содержит, что свидетельствует об отсутствии доказательств, свидетельствующих навязывание банком услуги страхования при выдаче кредита.

Доказательства того, что ФИО2 заявлял какие-либо возражения по спорным условиям при заключении кредитного договора, равно как и договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

Поскольку, страхование являлось добровольным и его наличие не влияло на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора либо обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от (дата) (№)-У (ред. от (дата)) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно отметке в анкете-заявлении заемщика от (дата), до последнего доведена информация об условиях страхования.

Вместе с тем, материалы дела не содержат сведений о том, что истец обращался к страхователю с заявлением о прекращении договора страхования в течение срока, установленного в п.1 Указаний.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам (адрес)вого суда в течение одного месяца со дня его вынесения, через Центральный районный суд (адрес).

Судья Н.О. Жукова