РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2018 г. г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Явашкиевой Н.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс кредит» был заключен кредитный договор № сроком на 48 месяцев под 24% годовых на сумму 305600 рублей, из которых 200000 рублей запрашиваемая сумма кредита, 105600 рублей сумма страховой премии, включенная в сумму кредита. Пунктом 3.1.5 кредитного договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 105600 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Как указывает истец вступившим в законную силу решением Трусовского районного суда г. Астрахани от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков в счет оплаченной страховой премии в размере 105600 рублей. 

Вместе с тем, сумма страховой премии была включена в стоимость кредита и единовременно списана со счет заемщика в пользу страховщика. В свою очередь сумма страховой премии была включена в стоимость кредита, в связи с чем на сумму 105600 рублей Банк начислял проценты. Таким образом, как указывает истец по причине не законного отказа ООО СК «Ренессанс Жизнь» возвратить уплаченную страховую премию, у него возникли убытки в виде уплаты процентов на сумму кредита в виде страховой премии. Согласно выписке по счету на оплату процентов за пользование частью кредита в размере 105600 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было уплачено 32856 рублей 06 копеек и таким образом убытки составили вышеуказанную сумму. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия в ООО СК «Ренессанс Жизнь» о возмещении убытков в виде уплаченных процентов, которая была получена ответчиком в этот же день. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возмещении убытков в виде излишне уплаченных процентов и процентов по ст. 395 ГК РФ, которая также оставлена без ответа. 

В связи с указанным истец с учетом уточнений по заявленным исковым требованиям просил суд взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в сумме 65731 рубля 98 копеек из которых: 32856 рублей убытки в виде излишне уплаченных процентов, 9965 рублей 26 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами, 1000 рублей компенсацию морального вреда в размере, 21910 рублей 66 копеек штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил адресованный суду письменный отзыв на иск в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражал в удовлетворении исковых требований, указав в обоснование своих возражений, что требования истца противоречат закону, а также ходатайствовал о снижении размера штрафа. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Авто Драйв» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна. 

Суд, рассмотрев исковое заявление, возражения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Закон допускает досрочный отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 782, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ). По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Поскольку на страхователя возложена обязанность уплаты страховых премий, а на страховщика - страховой суммы при наступлении страхового случая, договор страхования в силу названной статьи закона является возмездным.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное правило установлено и в ст. 32 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При этом положения указанной статьи не содержат запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Договор страхования был заключен с истцом на основании Правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Вместе с тем, в указанном пункте содержится правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, следуя положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Между тем, специальной нормой, содержащейся в п. 7 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Поскольку условия, содержащиеся в п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ позволяют заказчику отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при одном лишь условии - оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит» был заключен кредитный договор № сроком на 48 месяцев под 24% годовых на сумму 305600 рублей, из которых 200000 рублей запрашиваемая сумма кредита, 105600 рублей сумма страховой премии, включенная в сумму кредита. 

Пунктом 3.1.5 кредитного договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 105600 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Вступившим в законную силу решением Трусовского районного суда г. Астрахани от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Авто-Драйв» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. 

Данным решением с ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Авто-Драйв» в пользу ФИО1 в том числе взыскана в солидарном порядке сумма страховой премии в размере 105600 рублей. 

Согласно данного решения следует, что решением Советского районного суда г. Астрахани от ДД.ММ.ГГГГ установлен факт обращения ФИО1 с заявлением в ООО СК «Ренессанс Жизнь» об аннулировании договора страхования в десятидневный срок с момента заключения договора страхования, и на основании акта, составленного ООО СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ действие договора страхования прекращено досрочно, о чем ФИО1 стало известно при рассмотрении дела в Советском районном суде г. Астрахани. Однако страховщиком не усмотрено оснований для возвращения страхователю уплаченной суммы страховой премии. 

Основанием для удовлетворения исковых требований истца явилось установление судом того обстоятельства, что не доведение до потребителя в договоре 109750014941 от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (полис) необходимой и достоверной информации, не согласование существенного условия договора страхования, условия о размере страховой суммы, повлекли для ФИО1 убытки согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ. 

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из материалов дела обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, а именно по уплате основного долга и процентов возникли у ФИО1 из договора заключенного с ООО КЮ «Ренессанс Кредит». Данные обязательства являются обязательствами заемщика. Договор страхования был заключен со страховщиком истцом самостоятельно, решением суда данный договор недействительным не признавался. 

Таким образом, заявленная истцом к взысканию сумма в виде уплаченных процентов по кредиту, не является убытками истца, как способу возмещения вреда, вследствие не возврата страховщиком страховой премии в связи с аннулированием договора страхования, а относится к обязательствам истца по выплате кредита, возникшим из кредитного договора заключенного ФИО1 с кредитной организацией. 

Решением суда установлено, что истец отказался от заключенного договора страхования, что повлекло обязанность страховщика возвратить уплаченную страховую премию самому истцу, который имел возможность распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, данные денежные средства не являются страховым возмещением, не подлежали перечислению страховщиком банку в счет исполнения кредитных обязательств заемщика и такой обязанности у страховой компании не имелось, поэтому в данном случае отсутствует причинно-следственная связь между не возвратом истцу страховой премии и уплатой истцом платежей в счет погашения кредита. 

Уплата платежей по кредитному договору не свидетельствует о несении истцом убытков, поскольку внесение ежемесячных платежей осуществлялось ФИО1 во исполнение им принятых на себя обязательств по кредитному договору и не связано с отказом ответчика возвратить страховую премию, в связи с аннулированием договора страхования. 

В связи с указанным законных оснований для взыскания убытков в размере 32856 рублей с ответчика не имеется, и данные требования удовлетворению не подлежат. 

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании убытков в размере 32856 рублей отказано, соответственно оснований для взыскания с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от указанной суммы, не имеется. 

Поскольку нарушений прав потребителя при рассмотрении настоящего спора судом не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд г. Астрахани в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Мотивированный текст решения составлен 24 ноября 2018 г.

Судья Н.Д. Хасьянов