№ 2-3141/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 декабря 2017 г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего: судьи Завертайлова В.А.

при секретаре Плешаковой Л.Р., 

с участием истца ФИО1, представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» на основании доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, -

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Ленинский районный суд г. Барнаула с исковым заявлением с требованиями к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Просит взыскать плату за Программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика за неиспользуемый период времени с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу в размере 110004 руб. 62 коп.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу штраф в размере 50% за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование своих требований указывает, что в связи с заключением между ним и ПАО «Сбербанк» кредитного договора № от Д.М.Г., им подано заявление в Сибирский Банк ПАО «Сбербанк» на основании которого между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 110004 руб. 62 коп., которая списана со счета № в момент предоставления денежных средств по кредитному договору. В связи с отсутствием объективных причин наступления страхового случая, а именно причин препятствующих выполнению возложенных на него обязательств по кредитному договору № от Д.М.Г., он решил отказаться в полном объеме от заключенного договора страхования. Для этого Д.М.Г. им на юридический адрес ответчика направлено заявление о возврате страховой премии с требованием вернуть плату за Программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы за неиспользуемый период времени. Ответчиком дан письменный ответ на указанное заявление, отказано в удовлетворении заявления, так как на момент подачи заявления на расторжение прошло более 14 дней, предусмотренных Программой для возврата денежных средств. Полагает, что договором страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора по инициативе заемщика. Положение условий договора о том, что по истечении 14 дней с момента подачи заявления о включении в число застрахованных лиц заемщик утрачивает такое право, ничем не обоснованно и не мотивированно, нарушает права страхователя как потребителя. Неправомерными действиями ответчика ему причине моральный вред, который выразился в нравственных страданиях.

Исковое заявление ФИО1 принято к производству Ленинского районного суда г. Барнаула с возбуждением гражданского дела.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении заявленных требований настаивал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» на основании доверенности ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных исковых требований. Указала, что доводы искового заявления противоречат фактическим обстоятельствам дела. Д.М.Г. между банком и истцом заключен кредитный договор №. По условиям договора необходимость страхования жизни и здоровья заемщика отсутствует. Д.М.Г. заемщиком подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков. Подписывая заявление, заемщик согласился, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Отношения между банком и заемщиком по подключению заемщика к Программе страхования не являются отношениями из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Оказываемая услуга по подключению заемщиков к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Подписывая заявление на страхование от Д.М.Г., заемщик заключил с банком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а банк – исполнителем. Условиями участия в программе страхования не предусмотрен возврат платы за подключение к Программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Заявление-претензия заемщиком направлена Д.М.Г., то есть через 

<

данные изъяты> месяца после подключения к программе страхования и истечении 14-дневного срока возможности отказаться от участия в программе и получить в полном объеме уплаченные за услугу средства. Требования заемщика о взыскании компенсации морального вреда являются незаконными и необоснованными. Права истца не нарушены, истец не представил доказательств наступления собственно морального вреда. Вопрос об эмоциональном состоянии истца, а также психофизических особенностях его личности, способных повлиять на восприятие им событий, должен решаться с учетом мнения эксперта-психолога.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела слушанием не заявили, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставил. Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании доверенности ФИО3 представил отзыв на исковое заявление. Указывает, что иск заявлен ненадлежащим истцом. Между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Страхование жизни» Д.М.Г. заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого они могут заключать договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних. В отношении истца (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления заключен договор страхования. Истцу вручены условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Сторонами договора страхования является ответчик и ПАО «Сбербанк», оплату страховой премии по договору страхования банк произвел своевременно и полном объеме, право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только банк, являющийся страхователем по договору страхования. Требования истца о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению, так как уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования; возврат платы предусмотрен в течении 14 дней, клиент в данный период в банк не обращался; возврат оплаченной банком – страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен соглашением, такой возврат может быть произведен только банку. 

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Выслушав пояснения участника процесса, огласив исковое заявление, исследовав представленные доказательства, документы, материалы гражданского дела, с учетом обстоятельств дела суд находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению. 

Согласно ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.3 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 309 Гражданского кодекса предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно ч.1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно абз.1 п.1 которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом из п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено в судебном заседании, подтверждено материалами дела, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» Д.М.Г. заключен кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «

<

данные изъяты>», в рамках которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления под 

<

данные изъяты>% годовых. 

Также Д.М.Г. ФИО1 обратился в Сибирский банк ПАО «Сбербанк» с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подписывая которое он выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Срок действия страхования – 

<

данные изъяты> месяцев с даты подписания заявления, страховая сумма 

<

данные изъяты> руб.

ФИО1 подтвердил, что ознакомлен ПАО «Сбербанк» с Условиями участия в программе страхования и согласен, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита. 

Также ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 110004 руб. 62 коп. за весь срок страхования.

ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии, просит вернуть плату за подключение к Программе страхования в размере 110004 руб. 62 коп. на реквизиты указанные в приложении 1 к настоящему Заявлению. Указывает, что отказывается в полном объеме от заключенного договора страхования, в связи с отсутствием объективных причин наступления страхового случая, а именно причин препятствующих выполнению возложенных на него обязательств по кредитному договору № от Д.М.Г.. Анализируя буквально положения Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, полагает, что договором страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора по инициативе заемщика. Положения условий договора о том, что по истечении 14 дней с момента подачи заявления о включении в число застрахованных лиц заемщик утрачивает такое право, ничем не обоснованно и не мотивированно, нарушает права страхователя как потребителя.

На копии заявления имеется отметка о его принятии сотрудником общества Д.М.Г..

На заявление ПАО Сбербанк дан ответ: в связи с тем, что прошло более 14 дней на момент подачи заявления на расторжение, основания для возврата денежных средств отсутствует.

Изучив представленные документы, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, намерение принять участие в страховании выражено добровольно, правом воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось. 

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5.1, 5.1.1 Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

ФИО1 обратился в подразделение ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе в участии в программе страхования спустя 

<

данные изъяты> месяца после заключения договора страхования. Обстоятельств и документов, подтверждающих уважительность причин пропуска срока обращения в банк с указанным заявлением, истцом ФИО1 не представлено. В связи с пропуском истцом ФИО1 срока на обращение с заявлением об отказе исполнения договора добровольного страхования, установленного Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которым истец при подписании заявления на страхования согласился, суд находит требования истца ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, -

р е ш и л :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд гор. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30 декабря 2017 года.

Судья В.А. Завертайлов