Дело № 2-4714/2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 декабря 2019 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пойловой О.С.,

при секретаре Сентяковой Г.Н.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору от 31 августа 2012 года в размере 179 711 рублей 55 копеек.

В обоснование иска указал, что 31 августа 2012 года между **** и ответчиком заключен кредитный договор на потребительские цели в сумме 239 000 рублей, сроком возврата 31 августа 2017 года под 12,25 % годовых. 

5 мая 2014 года между **** и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор об уступке прав (требований), по условиям которого последний является текущим кредитором по кредитному договору от 31 августа 2012 года. 

С июня 2014 года заемщик допустил просрочку очередного платежа по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом и полностью перестал исполнять свои обязательства по возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом, продолжая пользоваться кредитными средствами. Истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате кредита не позднее 15 мая 2019 года, а в случае неисполнения требования о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора от 16 мая 2019 года, которое до настоящего времени оставлено ответчиком без исполнения. 

3 ноября 2017 года внеочередным Общим собранием акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) принято решение об реорганизации ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С 1 января 2018 года ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано путем присоединения в ВТБ (ПАО). 

По состоянию на 22 мая 2019 года общая сумма задолженности по кредиту составила 182 576 рублей 94 копейки, из которых остаток ссудной задолженности - 173 255 рублей 46 копеек; задолженность по плановым процентам - 4 637 рублей 77 копеек; задолженность по процентам по просроченному основному долгу - 1 499 рублей 95 копеек; задолженность по пени - 1 212 рублей 63 копейки, задолженность по пени по просроченному долгу - 1 971 рубль 13 копеек.

Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер пени на 90%.

Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с указанным иском. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик, участвуя в судебном заседании 12 декабря 2019 года, возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, просил в иске отказать. 

В настоящее судебное заседание ответчик не явился, извещен надлежаще, руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приводятся в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (пункт 2).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 31 августа 2012 года между **** и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит «кредит наличными» в сумме 239 000 рублей, сроком возврата 31 августа 2017 года. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается: в размере 12,25 % годовых - за период с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по дату окончания первого процентного периода (включительно); в размере 17,5 % годовых - на период с даты начала второго процентного периода по дату фактического возврата кредита (включительно) (п.1.1, 1.2 договора) /л.д. 7-9/.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 договора кредит предоставляется единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО1 Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет.

Согласно пункту 3.1.1 договора проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из размера процентной ставки, установленной пунктом 1.2 договора и фактического количества дней пользования кредитом. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12,25 % годовых (пункт 1.2 договора).

В силу пункта 3.1.4 договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с графиком платежей по потребительскому кредиту, в валюте кредита, путем списания банком денежных средств со счета на основании заявления заемщика на перечисление денежных средств, оформляемого в дату заключения договора, аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.

Согласно п. 3.1.5 договора, первый платеж составляет 5 347 рублей и подлежит внесению в последний день первого процентного периода. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением первого и последнего платежа) составляет 5 995 рублей. 

Последний платеж составляет в размере 5 892 рубля 74 копейки (п. 3.1.6 договора).

Оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 31-го числа каждого календарного месяца, начиная с 1 октября 2012 года, путем внесения заемщиком (не позднее даты погашения) денежных средств на счет и списания их банком со счета в погашение очередного ежемесячного платежа в очередную дату погашения на основании заявления (пункт 3.1.7 договора).

Заемщик ознакомился с условиями кредитования, графиком платежей, согласился с ними и обязался исполнять, что подтверждается его личной подписью в договоре.

5 июня 2013 года между **** и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от 31 августа 2012года (л.д. 10), согласно которому погашение заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в размере и сроки, установленные графиком платежей, начиная с 1 июля 2013года по 2 июня 2014 года - ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период; начиная с 30июня 2014 года по 31августа 2017 года - ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет 7 250 рублей. Последний платеж составляет 7 074 рубля 74 копейки (п.1.2.1 дополнительного соглашения).

В связи с чем ответчику предоставлен новый график платежей по кредиту по состоянию на 5 июня 2013 года, с которым заемщик согласился, ознакомился и получил, что подтверждается его подписью. В ходе рассмотрения дела не оспаривалось. 

Факт заключения кредитного договора и предоставления банком кредитных средств ответчик при рассмотрении дела не оспаривает, на надлежащее исполнение своих обязательств по возврату банку денежных средств и уплате процентов и иных платежей, не ссылается, доказательств отсутствия задолженности по договору в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации им не представлено.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Пунктом 7.4.1 кредитного договора предусмотрено право банка передать свои права по договору другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки прав требования.

При этом, заемщик согласился на передачу банком прав и обязанностей по настоящему договору любому физическому и юридическому лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности. 

8 мая 2014 года между **** (цедент) и Банк ВТБ 24 (ЗАО) (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает и оплачивает все права (требования) по кредитным договорам, указанным в Приложении №1 к договору, соответствующие характеристикам, указанным в статье (пункте) 2.2 договора, а также по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по кредитному договору (л.д. 36-40).

Согласно Приложению №1 к названному договору к цессионарию перешло право требования, в том числе по кредитному договору от 31августа 2012 года, заключенному с ФИО1 (л.д. 45 оборот).

С 1 января 2018 года ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО), о чем в ЕГРЮЛ сделана соответствующая запись.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из смысла названных норм следует, что предметом договора цессии является уступка права (требования), возникшего из конкретного обязательства, поэтому договор должен содержать сведения об источнике возникновения передаваемого права.

В деле каких-либо доказательств, свидетельствующих о недействительности договора об уступке права требования, а, равно как и подтверждающих факт нарушения оспариваемой сделкой прав и законных интересов заинтересованных лиц, не содержится. Таким образом, к Банку ВТБ (ПАО) перешли права требования к заемщику ФИО1 по кредитному договору 31 августа 2012 года.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 22 мая 2019 года задолженность ответчика по кредитному договору без учета штрафных санкций составляет: 173 255 рублей 46 копеек - остаток ссудной задолженности; 4 637 рублей 77 копеек - задолженность по плановым процентам; 1 499 рублей 95 копеек - задолженность по процентам по просроченному основному долгу.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим требованиям закона и условиям договора, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика остатка ссудной задолженности в размере 173 255 рублей 46 копеек, задолженности по плановым процентам - 4 637 рублей 77 копеек и задолженности по процентам по просроченному основному долгу - 1 499 рублей 95 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика неустойки, с учетом самостоятельного ее уменьшения банком на 90%, в общей сумме 318 рублей 37 копеек, в том числе задолженность по пени - 121рубль26 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу - 197 рублей 11 копеек, суд руководствуется следующим.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно), если иное не установлено настоящим пунктом договора.

Согласно п.21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ в данном случае суд не усматривает, поскольку размер неустойки соответствует последствиям длительного неисполнения заемщиком своих обязательств, а также причинам неисполнения.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 4 794 рубля 23 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ задолженность по кредитному договору *** от 31.08.2012 по состоянию на 22.05.2019 в сумме 178 211 рублей 60 копеек, из которых 173 255 рублей 46 копеек - остаток ссудной задолженности, 4 637 рублей 77 копеек - задолженности по плановым процентам, 121 рубль 26 копеек - задолженности по пени, 197 рублей 11 копеек - задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4794 рубля 23 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.С. Пойлова

Решение суда в окончательной форме составлено 31 декабря 2019 года.