Резолютивная часть решения вынесена 04 февраля 2019 года

Решение

 в полном объеме изготовлено 08 февраля 2019 года

Дело № 2-285/2019 04 февраля 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе

председательствующего судьи Пластовой Т.В. 

при секретаре Ковыневой Я.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей, 

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Бинбанк» (далее ПАО «Бинбанк») о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что 31 августа 2017 года ФИО1 обратилась в операционный офис ПАО «Бинбанк» в г. Иваново по адресу: 

<

адрес> для открытия банковского вклада (депозита) на сумму 170.000 руб. с условиями начисления процентов на сумму вклада. Работниками Банка истице было рекомендовано разделить сумму вклада на две части для более эффективного размещения и получения повышенных процентов по вкладу, а именно: сумму 120.000 руб. разместить на 181 день, сумму в размере 50.000 руб. разместить на десять лет (инвестиционный вклад).

ФИО1 указывает, что она была введена в заблуждение о сути совершаемой сделки, а именно: подписывая различные документы, предложенные работником Банка, она полагала, что оформляет два банковских депозита, один из которых на сумму 120.000 руб., другой на сумму 50.000 руб. По истечении полугода, а именно когда истек срок вклада на 120.000 руб. и истица пришла, чтобы закрыть счет и получить денежные средства, истица выяснила для себя, что фактически она заключила договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода с ООО «ВСК-Линия Жизни», то есть Банк оказал ей услугу, о которой она не просила. 

В нарушение ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» истице не была предоставлена достоверная информация, позволяющая сделать правильный выбор, при этом документов по страхованию ей для ознакомления не предъявляли. Получив комплект документов, она считала для себя, что это документы, связанные с размещением ее денежных средств на депозитном счете в ПАО «Бинбанк». 

С учетом изложенных обстоятельств, просит суд: взыскать с ответчика 50.000 руб., внесенных в кассу ответчика по приходному ордеру № от 31 августа 2017 года, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 15.000 руб., пени в сумме 133.500 руб., штраф. 

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала, настаивали на их удовлетворении. Дополнительно к доводам, указанным в иске, истица суду пояснила, что имела намерение открыть в ПАО «Бинбанк» банковский вклад (депозита) на общую сумму 170.000 руб. Она оформила депозит с возможностью пополнения на сумму 120.000 руб., а оставшиеся 50.000 руб. сотрудник Банка предложил ей выгодно разместить на депозите, который сотрудник назвал «инвестиционный» на срок 10 лет, с условием, что она сможет в любое время возвратить свои деньги при закрытии депозитного счета. Доверяя работнику банка, истица подписала все документы, будучи уверенной, что заключает договор банковского вклада, а позднее выяснилось, что она оформила договор страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода с ООО «ВСК – Линия Жизни» со страховой премией в 50.000 руб., в чем у нее не было никакой необходимости и надобности, в противном случае она смогла бы обратиться непосредственно к страховщику, а не в Банк. При заключении данного договора суть сделки ей не была доведена до сведения, она была введена в заблуждение, при этом, полис-оферта и Условия страхования ей не предоставлены для ознакомления, на руки не выданы, чем нарушены ее права как потребителя. Поскольку Банк оказал ей услугу, о которой она не просила, она неоднократно обращалась в Банк с требованием о возврате денежных средств, но ее требования оставлены без ответа. 

В судебное заседание 21 января 2019 года от представителя публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» поступило ходатайство о процессуальном правопреемстве ПАО «Бинбанк» на ПАО Банк «ФК Открытие» в виду прекращения деятельности ПАО «Бинбанк» с 01 января 2019 года в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». 

Определением Ленинского районного суда г. Иваново от 21 января 2019 года заявление представителя ПАО Банка «Финансовая Корпорация Открытие» о процессуальном правопреемстве по гражданскому делу по иску ФИО1 к ПАО «Бинбанк» о защите прав потребителей удовлетворено, произведена замена ответчика ПАО «Бинбанк» на правопреемника ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (

<

адрес> ОРГН/ИНН №) по иску ФИО1 о защите прав потребителей. 

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» по доверенности ФИО2 с исковыми требованиями не согласилась, сославшись на доводы, изложенные в письменном отзыве, в котором указывала, что между Банком и ООО «СК ВСК – Линия жизни» заключен агентский договор №Ж от 25 ноября 2016 года, по условиям которого страховщик поручает, а Банк обязуется от имени и за счет страховщика в порядке и на условиях установленных договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей по их желанию и при их выборе данного страховщика для заключения договора страхования, осуществлять сбор документов по вопросам заключения договора страхования, производить расчет сумм страховых премий, оформлять и выдавать страхователям подписанные страховщиком договоры страхования и Правила страхования, притом, что все суммы страховых премий, принятых Банком от страхователя перечисляются на расчетный счет страховщика не позднее трех рабочих дней следующих за днем получения соответствующего поручения страхователя. Таким образом, Банк не является страховщиком и получателем страховой премии, за агентскую деятельность Банк получает вознаграждение от страховщика путем выплаты вознаграждения в порядке и на условиях, установленных агентским договором. 31 августа 2017 года ФИО1 обратилась в отделение Банка с целью оформления договора вклада, в ходе консультации, сотрудник Банка предложил истице продукт по накопительному страхованию жизни с ООО СК «ВСК-Линия жизни». В этот же день на имя клиента был открыт договор вклада на сумму 120.000 руб., а так же заключен договор НСЖ №, страховая премия по распоряжению клиента была получена Банком и перечислена страховой компании. На основании заключенного между Банком и страховой компанией Банк выполнил все необходимые действия, Банк стороной договора не является. Просила суд в иске отказать. 

Представитель ответчика ООО «ВСК – Линия Жизни в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном отзыве указывал, что ФИО1 добровольно и собственноручно подписала Подтверждение, в котором указано, что Договор страхования и условия страхования она получила, прочитала и поняла его суть до оплаты страховой премии., подписала чек с назначением платежа «оплата страхового взноса» с указанием, что получателем является ООО «ВСК – Линия Жизни». Кроме того, истица обращалась к страховщику с просьбой о предоставлении ей финансовых каникул, поскольку не имела возможности уплатить очередной страховой взнос. Страховщик рассмотрев, ее заявление отказал в предоставлении финансовых каникул, притом однако, что на основании заявления ФИО1 подготовил дополнительное соглашение к договору страхования на взаимовыгодных условиях, однако ФИО1 отказалась его подписать. Просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1,4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ договор является выражение воли договаривающихся сторон.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п.п.1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования

Согласно ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 4.1 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации, в том числе перестраховочные организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; актуарии; Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела); объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие общества взаимного страхования; 9) специализированные депозитарии. Страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела. 

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора. Единый государственный реестр субъектов страхового дела содержит сведения о субъекте страхового дела, его наименовании, месте нахождения, руководителе, об учредителях (акционерах, участниках), основной государственный регистрационный номер юридического лица, основной государственный регистрационный номер индивидуального предпринимателя, сведения о номере и дате выдачи лицензии, виде страховой деятельности, на осуществление которого выдана лицензия, видах страхования, которые осуществляются в рамках соответствующего вида страховой деятельности (для страховых организаций и обществ взаимного страхования), о правилах страхования, принятых и утвержденных страховыми организациями и обществами взаимного страхования в рамках соответствующих видов страхования, о субъектах Российской Федерации, на территориях которых осуществляется деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, доменном имени и (или) сетевом адресе официального сайта субъекта страхового дела в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", филиалах и представительствах страховщика, их месте нахождения, принятии решения о приостановлении, возобновлении действия лицензии либо об отзыве лицензии, о назначении временной администрации и прекращении ее деятельности (дата и номер приказа органа страхового надзора и дата вступления его в силу), а также иные относящиеся к деятельности субъектов страхового дела сведения. В случае изменения сведений о субъекте страхового дела соответствующая информация подлежит внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела не позднее пяти рабочих дней со дня получения органом страхового надзора документов, содержащих информацию об изменении сведений о субъекте страхового дела.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать: указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела; указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо "страхование" и (или) "перестрахование", либо "взаимное страхование", либо "страховой брокер", а также производных от таких слов и словосочетаний; обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела; указание на то, что акционерное общество является публичным, для публичных акционерных обществ; слова "потребительское общество взаимного страхования" для обществ взаимного страхования.

В силу ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховщики – это страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

Страховщики, включая перестраховочные организации, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом).

Страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Согласно абз.2 п.6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. 

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуги), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В силу ст. 1006 ГК РФ принципал обязан уплатить агенту вознаграждение в размере и в порядке, установленных в агентском договоре.

Если в агентском договоре размер агентского вознаграждения не предусмотрен и он не может быть определен исходя из условий договора, вознаграждение подлежит уплате в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 настоящего Кодекса.

При отсутствии в договоре условий о порядке уплаты агентского вознаграждения принципал обязан уплачивать вознаграждение в течение недели с момента представления ему агентом отчета за прошедший период, если из существа договора или обычаев делового оборота не вытекает иной порядок уплаты вознаграждения.

Из материалов дела следует, что 25 ноября 2016 года ПАО «Бинбанк» заключил ООО «СК «ВСК – Линия жизни» агентский договор, в рамках которого обязался от имени и за счет страховщика в порядке и на условиях, установленных договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей по их желанию, при их выборе страховщика ООО «Страховая компания «ВСК – Линия жизни» для заключения договоров страхования по программам страхования, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору. 

Для реализации агентской программы Банк уполномочен осуществлять от имени и за счет страховщика следующие действия: консультировать страхователей по вопросам заключения договоров страхования; осуществлять сбор документов страхователей, необходимых для заключения договоров страхования, осуществлять расчет сумм страховых премий (взносов); оформлять и выдавать страхователям подписанные страховщиком договоры страхования/страховые полисы и правила страхования по программам страхования, приведенным в Приложении № 1 к договору; осуществлять прием и перечисление на расчетный счет страховщика сумм страховых премий/страховых взносов, уплачиваемых страхователями по договорам страхования; принимать заявления о досрочном расторжении договора страхования, об изменении условий страхования передавать заявления страховщику в соответствии с инструктивными документами страховщика; организовывать подписание страхователями соглашений о досрочном расторжении договора страхования/дополнительных соглашений об изменении договора страхования, оформленных страховщиком и полученных от страховщика, и передавать их страхователям и страховщику в соответствии с условиями настоящего договора (п. 2.2 агентского договора).

В соответствии с п. 2.6 агентского договора, договор не предполагает установления особого размера страховой премии для страхователей, привлеченных Банком, и отличающегося от размера страховой премии, установленной страховщиком для иных страхователей, обращающихся к услугам страховщика по программам страхования, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору.

В силу п. 4.1 агентского договора все суммы страховых премий (взносов), принятых Банком от Страхователей, перечисляются на расчетный счет страховщика, не позднее трех рабочих дней, следующих за днем получения соответствующего поручения страхователя (включительно), отдельными платежами по мере уплаты страхователями с указанием ФИО страхователя и номера оплачиваемого договора страхования.

В силу п. 5.2 агентского договора в случае несвоевременного перечисления страховщику по вине Банка страховой премии (взносов), полученной от страхователей, страховщик имеет право требовать с Банка уплаты неустойки в размере 0,1 % от суммы, подлежащей передаче, за каждый календарный день просрочки. Уплата пени не освобождает Банк от выполнения своих обязательств по договору.

Согласно приложению № 1 к агентскому договору его условия действуют в рамках программы страхования «Линия роста» по Правилам страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Таким образом, из представленных в суд и исследованных документов следует, что заключение договора страхования программы страхования «Линия роста» по правилам страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события осуществляется непосредственно со страховой компанией. При этом, Банк не участвует в совершении сделки, не выступает ни стороной сделки, ни как представитель страховой компании.

Из текста искового заявления и пояснений истицы в судебном заседании следует, что 31 августа 2017 года ФИО1 обратилась в операционный офис ПАО «Бинбанк» в 

<

адрес> по адресу: 

<

адрес> для открытия банковского вклада (депозита) денежных средств в сумме 170.000 руб. с условиями начисления процентов на сумму вклада.

Установлено и не оспаривается сторонами, что денежная сумма в размере 120.000 руб. была размещена истцом на депозитном счете, открытом в Банке, на 181 день, вклад «вклад в будущее» №, датой окончания договора 28 февраля 2018 года. 

Одновременно, 31 августа 2017 года между ФИО1 и ООО «ВСК – Линия жизни» был заключен договор страхования жизни № с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

Указанный договор был заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, и выданного Банком страхователю. Акцептом данного соглашения являлась уплата ФИО1 страховой премии, а именно первого страхового взноса в размере 50.000 руб.

Согласно договору (полис – оферта), Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату в соответствии с дополнительными правилами страхования жизни «Линия будущего» в редакции, действующей на дату оформления полиса – оферты. 

Положения договора изложены в тексте страхового полиса (полиса – оферты), в таблице страховых взносов и выкупных сумм (приложение № 1 к договору), и в Правилах, являющихся его неотъемлемой частью договора.

В договоре достигнуто соглашение: о застрахованном лице – ФИО1; выгодоприобретателе: наследники по закону; о страховых рисках: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия, установление застрахованному 1 группы инвалидности в результате несчастного случая; о размере страховых сумм по каждому из согласованных страховых рисков; о сроке страхования: 10 лет – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также размере страховых взносов и выкупных сумм: первый взнос 50.000 руб., периодичность оплаты страховых взносов: ежегодно, даты оплаты и размер последующих страховых взносов указаны в таблице страховых взносов и выкупных суммы: по 50.000 руб. ежегодно в течение срока действия договора; также согласовано, что при досрочном прекращении договора страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, определенную в таблице страховых взносов и выкупных сумм в зависимости от периода действия договора, на который приходится дата досрочного прекращения, притом что в период первого года действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) выкупная сумма установлена равная нулю; дата окончания срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 поставила собственноручную подпись в Подтверждении по договору страхования № от 31 августа 2017 года о том, что она указанный договор страхования, подписанный ООО «ВСК – Линия жизни» (страховщик) в 1 экземпляре, включая страховой полис (на 2-х листах), таблицу выкупных сумм (на 1 листе), внимательно прочитала и поняла до оплаты страховой премии, с программой страхования согласилась, ознакомлена и согласна с тем, что при досрочном прекращении договора страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора, при этом дополнительный инвестиционный доход в составе выкупной суммы не выплачивается; также подтвердила, что дополнительные правила страхования жизни «Линия будущего», утвержденные 13 февраля 2017 года, получила, внимательно прочитала и поняла до оплаты страховой премии, с положением правил согласна, согласна и с тем, что получение доходов по договору страховщиком не гарантируется, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Согласно условиям договора страхования № от 31 августа 2017 года, уплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия понятны страхователю, все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (приложение № 1 таблица страховых взносов и выкупных сумм, дополнительные правила страхования жизни «Линия будущего»), страхователь получил.

Материалами дела также подтверждается, что ФИО1 31 августа 2017 года оплатила по приходному кассовому ордеру № от 31 августа 2017 года в кассу ПАО «Бинбанк» денежную сумму в размере 50.000 руб. для оплаты страхового взноса в НСЖ ООО «СК ВСК – Линия жизни» по договору страхования № от 31 августа 2017 года, о чем имеется отметка в графе «Источник поступления» в приходном кассовом ордере № от 31 августа 2017 года.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Бинбанк» от ФИО1 поступила претензия, в которой ФИО1 просила расторгнуть договор страхования жизни № от 31 августа 2017 года с ООО «ВСК – Линия жизни» и выплатой уплаченного страхового взноса в сумме 50.000 руб.

В ответ на данную претензию Банком разъяснен порядок досрочного расторжения договора страхования по письменному заявлению страхователя, а также возможность возврата выкупной суммы в размере определенной доли от уплаченной премии на дату расторжения в зависимости от срока, оставшегося до окончания действия договора страхования, а также 100% начисленного инвестиционного дохода, но не ранее даты его зачисления на счет страховщика.

ФИО1 было также разъяснено, что при необходимости досрочного расторжения договора необходимо подать собственноручное письменное заявление в страховую компанию ООО «ВСК – Линия жизни», с которой заключен договор.

Судом установлено, что 01 сентября 2018 года истец обратилась к страховщику ООО «ВСК – Линия жизни» путем подачи заявления в ПАО «Бинбанк» о предоставлении ей финансовых каникул по «… моему договору № от 31.08.2017г.», мотивируя просьбу невозможностью вносить денежные средства в связи с тяжелым материальным положением.

Материалами дела подтверждено, что 22 октября 2018 года истица обратилась в ООО «ВСК – Линия жизни» с заявлением на изменение условий договора страхования жизни, влияющих на ответственность страховщика, № от 31 августа 2017 года. Просила установить размер годового страхового взноса по договору равный 25.000 руб. Заявление составлено путем собственноручного заполнения официального бланка ООО «ВСК Линия – жизни» и подписано страхователем ФИО1.

Установлено, что в ответ на данное заявление страховщик предложил ФИО1 на рассмотрение дополнительное соглашение к договору, которое, однако, подписано ФИО1 не было.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ст. 56 ГПК РФ). 

Вместе с тем, из смысла статьи 12 ГК РФ следует, что истцы свободны в выборе способа защиты своего нарушенного права. В тех случаях, когда закон предусматривает для конкретного правоотношения определенный способ защиты, лицо, обращающееся в суд, вправе воспользоваться именно этим способом защиты, при этом предъявление и формулирование исковых требований является исключительным правом истца.

Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные действия, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий. 

В силу положений статей 55, 56, 57 ГПК РФ недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование требований, является основанием для отказа в иске.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением в суд, истец ФИО1 сослалась на то, что оспариваемый ею договор заключен под влиянием заблуждения и обмана, без намерений на его заключение, желания вступать в договорные отношения со страховщиком.

В соответствии со статьей 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно части 2 и части 3 статьи 178 ГК РФ, при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В силу части 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из материалов дела, ФИО1 добровольно и собственноручно подписала подтверждение о том, что договор страхования ею прочитан и понят, правила страхования и иные документы, в том числе подписанный страховщиком полис – оферта, получены до оплаты страховой премии, сама страховая премия уплачена ФИО1 в день заключения договора, назначение платежа указано в приходном кассовом ордере № от 31 августа 2017 года и квитанции, подписанных плательщиком ФИО1

Кроме того, установлено, что в рамках уже действующего договора страхования осуществлялось фактическое взаимодействие сторон по условиям договора с целью их изменения, инициатором данных процессов была ФИО1

Вопреки доводам истца, установленная судом и подтвержденная материалами дела фактическая организация (налаживание) взаимосвязи свидетельствует о сложившихся фактических договорных отношениях между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «ВСК – Линия жизни», и полной осведомленности ФИО1 о факте заключения договора страхования и его условиях.

При этом, каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении спорного договора со стороны ответчика, предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, физического или психического воздействия, материалы дела не содержат, относимых и допустимых доказательств истцом ФИО1 не представлено

С учетом вышеизложенных норм права и доказательств, имеющихся в материалах дела, суд приходит к выводу, что спорный договор страхования № от 31 августа 2017 года заключен на добровольных основаниях, в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства в сфере страхования, а истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора она заблуждалась относительно природы и условий сделки или была обманута.

Доказательств, подтверждающих принуждение истца к заключению договора страхования, навязанности услуги стороной ответчика, а также незаключения договора страхования, истцом в материалы дела не представлено.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленных истцом требований.

Исходя из принципа диспозитивности гражданского процесса, определяющего содержание норм ГПК РФ, регулирующих состав лиц, участвующих в деле, только истцу принадлежит право определить ответчика.

Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе.

Требования ФИО1 о взыскании денежных средств в размере 50.000 руб., которые фактически являются страховым взносом, уплаченным ею по договору страхования № от 31 августа 2017 года, заключенному с ООО «Страховая компания ВСК – Линия жизни», предъявлены к ПАО Банка «Финансовая Корпорация Открытие». 

В связи с тем, что денежные средства, внесенные ФИО1 в качестве страховой премии в размере 50.000 руб. по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежат страховщику ООО «Страховая компания «ВСК – Линия жизни» с момента их уплаты по договору и не являются имуществом Банка, суд приходит к выводу о том, что ПАО Банка «Финансовая Корпорация Открытие» не является надлежащим ответчиком по делу, что применительно к ч. 2 ст. 41 ГПК РФ, свидетельствует об отсутствии у суда правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к заявленному ответчику.

Доказательств обратного истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

От истицы ФИО1 ходатайство о замене ненадлежащего ответчика в ходе судебного разбирательства по данному делу не поступало. Более того, в суде истец и его представитель настаивали на требованиях именно к заявленному ответчику - публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Таким образом, избранный истцом способ защиты своих прав, с учетом обстоятельств дела, не может быть признан надлежащим, поскольку иск заявлен к ненадлежащему ответчику.

Поскольку суд исковые требования о взыскании денежных средств в сумме 50.000 руб., внесенных в кассу Банка по приходному ордеру № от 31 августа 2017 года оставил без удовлетворения в полном объеме, то производные от них требования о взыскании пени в сумме 133.500 руб., компенсации морального вреда, а также штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Пластова Т.В.