Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2018 года г.Кимовск Тульской области 

Кимовский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Улитушкиной Е.Н., 

при ведении протокола секретарем Тимаковой О.В.,

с участием

ответчицы ФИО1.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-606/2018 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ответчицы в его пользу задолженность по кредитному договору № от 8.11.2013 года в размере 150986,36 руб., из которой: сумма основного долга – 94417,80 руб.; убытки банка (недополученные проценты) – 43597,32 руб.; штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 7055,92 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5915,32 руб., а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере 4219,73 руб.

В обоснование иска истец сослался на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> рублей – сумма к выдаче наличными через кассу банка, 

<

данные изъяты> руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Кредит на оплату страхового взноса был предоставлен, так как заемщик собственноручно подписал заявление на страхование, с просьбой заключить в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней со страховщиком. При этом заемщик согласился с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета заемщика, открытого в банке. Услуги страхования оказываются по желанию клиента по выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования. Страхование не является обязательным требованием для получения кредита в банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки. Заемщик имел возможность оформить страховку у страховщика в любой другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение договора с банком это никак не повлияло бы. Процентная ставка по кредиту – 

<

данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты> годовых. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору. Выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей выданы через кассу банка, согласно п.1.2 распоряжения клиента, денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет страховщика на основании заявления заемщика (согласно п.1.3 распоряжения клиента). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента, условий договора, тарифов, графика погашения. Согласно подписи заемщика в разделе «О документах» заявки, заемщиком получены заявка и график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, тарифы банка. В соответствии с условиями договора, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в п.10 заявки, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I условий договора). В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора, по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в п. 1 заявки, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса. Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в п. 7 заявки, на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора). В соответствии с разделом II условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в п. 2 заявки ставке (в процентах годовых); 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк, согласно п. 1.4 настоящего раздела договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в п. 8 заявки, а каждого последующего - в графике погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в п. 8 заявки даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента, являющегося неотъемлемой частью заявки, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела II условий договора). В соответствии с условиями указанного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 28.11.2013 года, дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения. При заключении договора истцом была получена как заявка, так и график погашения по договору. В соответствии с распоряжением клиента, являющимся неотъемлемой частью заявки, заемщик дал распоряжение банку все деньги, поступившие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 распоряжения клиента). С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> годовых (п.2 заявки) и уплаты комиссии за направление извещений по почте заемщик принял на себя обязательство уплатить 48 ежемесячных платежей (п.7 заявки), размер каждого из которых составляет 

<

данные изъяты> руб. (п.9 заявки). Услуга по направлению извещений с информацией по кредиту была оказана банком в соответствии с волеизъявлением заемщика. Заемщик подключен к данной услуге на основании собственноручно проставленной подписи в п.27 заявки. Согласно разделу «Общие положения» памятки по услуге «Извещения по почте», услуга предоставляется только при изъявлении клиентом желания и является платной. Стоимость услуги составляет 29 руб. ежемесячно и установлена в графике погашения. В соответствии с разделом «О подключении/отключении услуги» памятки по услуге «Извещения по почте», клиент может подключить услугу при заключении договора с банком, а также в любое время действия договора при обращении в офис банка путем подачи заявления по форме банка клиент может отказаться от предоставления услуги в любое время действия договора. Для отключения услуги клиенту необходимо обратиться в офис банка или по телефону банка, указанному в договоре. Банк в полном объеме и надлежащим образом оказывал заемщику услугу путем ежемесячного направления извещений с информацией по кредиту на его почтовый адрес, от данной услуги заемщик не отказывался. Претензий и жалоб о неисполнении банком услуги от ответчика на протяжении действия договора в банк не поступало. Получение услуги не является обязательным требованием для получения кредита в банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) желания по получению услуги. Заемщик имел возможность заключить договор и без получения услуги по ежемесячному направлению извещений по почте, так как услуга является добровольной. Заемщик пользовался услугой только в первом процентном периоде. При надлежащем исполнении обязательств по договору заемщик должен был выплатить банку 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга - 

<

данные изъяты> руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб., сумма комиссии за направление извещений - 

<

данные изъяты> руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. С момента заключения договора по 13.07.2015 года в счет погашения задолженности по договору поступило 

<

данные изъяты> руб., после чего исполнение договора ответчиком прекратилось. За счет поступивших денежных средств погашено: сумма основного долга - 

<

данные изъяты> руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб.; сумма комиссии за направление извещений - 

<

данные изъяты> руб. В соответствии с п. 2 раздела III условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Тарифы банка являются неотъемлемой частью договора. Согласно подписи заемщика в заявке с тарифами банка заемщик ознакомлен и согласен. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденными решением Правления ООО «ХКФ Банк», протокол № от 29.10.2012 года, и действующими с 26.11.2012 года, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления извещений, телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием размера штрафных санкций, что позволяет заемщикам, вовремя погасив задолженность, избежать дальнейшего начисления штрафных санкций и выставления требования о полном погашении долга. В силу п. 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно п.4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. За ненадлежащее исполнение обязательств по договору банк начислил заемщику штрафы в размере 7055,92 руб. и 29.08.2015 года (в 22 процентом периоде) банком было выставлено заемщику требование о досрочном полном погашении долга. До настоящего времени требование банка о полном погашении долга заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 17.10.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 29.09.2015 года по 18.10.2017 года (с 23 процентного периода по 48 процентный период) в размере 43597,32 руб., что является убытками банка. По состоянию на 31.07.2018 года задолженность заемщика по договору составляет 150986,36 руб., из которых: сумма основного долга - 94417,80 руб.; убытки банка (недополученные проценты) - 43597,32 руб.; штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 7055,92 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 5915,32 руб. 

Данные обстоятельства и явились причиной для обращения в суд.

Истец – представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, обратившись с соответствующим заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает. 

Ответчица ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования обоснованными частично. При этом полагает, что сумма основного долга должна быть снижена до суммы в размере 50000 рублей; убытки банка (недополученные проценты) в испрашиваемом размере не согласна выплатить истцу, считает, что их размер должен быть снижен до суммы в размере 15000 рублей; сумму процентов за пользование кредитом в размере 5915,32 руб. считает необходимым отменить, освободив ее от их выплаты; а также отменить штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Указала на то, что согласна на выплату итоговой суммы задолженности по кредитному договору в размере не более 70000 рублей, сославшись на отсутствие у нее денежных средств и тяжелое материальное положение. Помимо этого, просила уменьшить сумму государственной пошлины, подлежащей взысканию с нее, рассчитав ее размер пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Считает, что испрашиваемая истцом сумма в размере 150986,36 руб. явно завышена, несоразмерна последствиям нарушения ей обязательства. Истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременно обратиться в суд с целью удовлетворения исковых требований. Она прекратила выплату кредита в 2015 году, однако, банк обратился в суд с исковым заявлением только в 2018 году, что повлекло за собой увеличение размера основного долга, штрафов и процентов за пользование кредитом. Поэтому итоговая сумма долга должна быть снижена. Ранее поставленный в письменном ходатайстве вопрос о предоставлении ей рассрочки исполнения решения суда просила не рассматривать. Акцентировала также внимание суда на том обстоятельстве, что ставки по потребительским кредитам в других банках были гораздо ниже, чем в ООО «ХКФ Банк», что также является основанием для снижения размера итоговой суммы до 70000 рублей. Кроме этого, заявила о пропуске срока исковой давности, указав, что данный кредитный договор был заключен 8.11.2013 года на срок 4 года, а именно до 8.11.2017 года. Последний платеж по договору был осуществлен ей 13.07.2015 года, однако, банк обратился в суд требованием о взыскании с нее задолженности только 31.07.2018 года, т.е. с пропуском срока исковой давности. 

На основании изложенного, просила или снизить итоговую сумму долга по кредитному договору до суммы в размере 70000 рублей, или применить срок исковой давности и в удовлетворении заявленных истцом требований отказать в полном объеме, если суд согласится с пропуском истцом срока давности.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», согласно доверенности ФИО3, на заявление ответчицы ФИО1 о пропуске срока исковой давности представил возражения, согласно которым не согласен с заявленным требованием и считает его не подлежащим удовлетворению. Ссылаясь на положения ст.ст.196, 200 ГК РФ, считает, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен, либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявлять требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставлен льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой данности начинается по окончании указанного срока. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, допуская неоднократные просрочки по уплате минимальных платежей, внося их в неполном объеме и позже установленного срока, что привело к образованию просроченной задолженности, начислению штрафов и выставления требования о полном погашении задолженности. Согласно п.4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. За ненадлежащее исполнение обязательств по договору 29.08.2015 года банком выставлено заемщику требование о досрочном полном погашении долга. До настоящего времени требование банка о полном погашении долга заемщиком не исполнено. Полагает, что срок исковой давности следует исчислять не с даты поступления на счет последнего платежа (13.07.2015 года), как ошибочно полагает ответчица, а с даты выставления требования, т.е. с 29.08.2015 года, так как в данном случае течение срока исковой давности начинается с момента, когда у банка возникло право предъявлять требование об исполнении обязательства. Банком исковое заявление было подано через сайт «ГАС «Правосудие» 31.07.2018 года, т.е. до истечения установленного законом срока исковой давности. На этом основании, просит отказать ФИО1 в удовлетворении ее заявления о пропуске срока исковой давности, взыскав сумму задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства. 

Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем».

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По данному делу установлено, что 6.03.2003 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о юридическом лице - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», дата государственной регистрации – 25.03.1992 года, ОГРН №, ИНН/КПП №.

Видом деятельности юридического лица является деятельность по предоставлению потребительского кредита, вид лицензируемой деятельности – осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Указанное усматривается из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.45-79).

8.11.2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб., в том числе, 

<

данные изъяты> руб. – сумма к выдаче наличными через кассу банка и 

<

данные изъяты> руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 

<

данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита 

<

данные изъяты> годовых, что усматривается из копии кредитного договора (л.д.17).

Из заявления на добровольное страхование № от 3.11.2013 года (л.д.25) следует, что ФИО1 просит заключить в отношении нее договор страхования от нечастных случаев и болезней со Страховщиком ОАО СК «Альянс».

Из данного заявления также усматривается, что заемщик ФИО1 согласилась с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со счета заемщика, открытого в банке. Сумма страховой премии составила 18480 руб.

Из выписки по счету усматривается, что выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк» (л.д.80-82).

Согласно п.1.2 Распоряжения клиента (л.д.18), денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей выданы через кассу банка, согласно п.1.2 распоряжения клиента, денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет страховщика на основании заявления заемщика (согласно п.1.3 распоряжения клиента). 

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между ответчицей и банком договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов (л.д.17), распоряжения клиента (л.д.18), условий договора (л.д.27-31), тарифов (л.д.23-24), графика погашения (л.д.26).

Согласно подписи заемщика в разделе «О документах» заявки, заемщиком получены заявка и график погашения по кредиту (л.д.17). 

Ответчица ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: условия договора, тарифы банка (л.д.17). 

В соответствии с условиями договора, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. 

Согласно кредитному договору, банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в п.10 заявки - №, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I условий договора) (л.д.27-31). 

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора, по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в п. 1 заявки, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса. 

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II условий договора). 

В соответствии с п. 3 раздела I условий договора (л.д.27-31), срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в п. 7 заявки, на 30 дней.

В соответствии с разделом II условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в п. 2 заявки ставке (в процентах годовых); 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк, согласно п. 1.4 настоящего раздела договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в п. 8 заявки (28.11.2013 года), а каждого последующего - в графике погашения (л.д.17, 26). 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в п. 8 заявки даты (28.11.2013 года) перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п.1.4 раздела II условий договора). 

В силу п.1.4 раздела II условий договора, списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента, являющегося неотъемлемой частью заявки, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с распоряжением клиента, являющимся неотъемлемой частью заявки, ФИО1 дала распоряжение банку все деньги, поступившие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 распоряжения клиента). 

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 39,9% годовых (п.2 заявки) и уплаты комиссии за направление извещений по почте заемщик принял на себя обязательство уплатить 48 ежемесячных платежей (п.7 заявки), размер каждого из которых составляет 5009,9 руб. (п.9 заявки).

Услуга по направлению извещений с информацией по кредиту была оказана банком в соответствии с волеизъявлением ответчицы (п.27 заявки). 

Согласно разделу «Об услуге» памятки по услуге «Извещения по почте», услуга предоставляется только при изъявлении клиентом желания и является платной (л.д.37), стоимость услуги составляет 

<

данные изъяты> руб. ежемесячно и установлена в графике погашения. 

В соответствии с разделом «О подключении/отключении услуги» памятки по услуге «Извещения по почте», клиент может подключить услугу при заключении договора с банком, а также в любое время действия договора при обращении в офис банка путем подачи заявления по форме банка клиент может отказаться от предоставления услуги в любое время действия договора. Для отключения услуги клиенту необходимо обратиться в офис банка или по телефону банка, указанному в договоре. 

Банк в полном объеме и надлежащим образом оказывал ответчице услугу путем ежемесячного направления извещений с информацией по кредиту на ее почтовый адрес, от данной услуги заемщик не отказывался. 

Ответчица пользовалась услугой только в первом процентном периоде, затем она отказалась от услуги, комиссия ей была начислена и оплачена в сумме 29 руб.

При надлежащем исполнении обязательств по договору ответчица должна была выплатить банку 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга - 

<

данные изъяты> руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб., сумма комиссии за направление извещений - 

<

данные изъяты> руб. (л.д.38-44).

В нарушение условий заключенного договора ответчица допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. С момента заключения договора по 13.07.2015 года в счет погашения задолженности по договору поступило 

<

данные изъяты> руб., после чего исполнение договора ответчицей прекратилось (л.д.80-82). 

За счет поступивших денежных средств погашено: сумма основного долга - 24062,20 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 70899,20 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 29 руб. 

В соответствии с п. 2 раздела III условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. 

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа (л.д.29, п.2 раздела III условий договора). 

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденными решением Правления ООО «ХКФ Банк», протокол № от 29.10.2012 года, и действующими с 26.11.2012 года (л.д.23), банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.4.2). 

В силу п. 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 

Согласно п.4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. 

За ненадлежащее исполнение обязательств по договору банк начислил заемщику штрафы в размере 7055,92 руб. и 29.08.2015 года (в 22 процентом периоде) банком было выставлено ФИО1 требование о досрочном полном погашении долга (л.д.156-158). 

До настоящего времени требование банка о полном погашении долга ответчицей не исполнено. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 17.10.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). 

Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 29.09.2015 года по 18.10.2017 года (с 23 процентного периода по 48 процентный период) в размере 43597,32 руб., что является убытками банка. 

По состоянию на 31.07.2018 года задолженность ФИО1 по договору составляет 150986,36 руб., из которых: сумма основного долга - 94417,80 руб.; убытки банка (недополученные проценты) - 43597,32 руб.; штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 7055,92 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 5915,32 руб. (л.д.80-82).

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 2109,87 руб., согласно платежному поручению № от 29.06.2018 года (л.д.32).

При этом, ввиду отмены судебного приказа №2-799/2017 от 1.09.2017 года, вынесенного и.о. мирового судьи судебного участка №22 Кимовского судебного района Тульской области мировым судьей судебного участка №81 Кимовского судебного района Тульской области, по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору определением от 2.10.2017 года, истцу была засчитана на основании п.п.13 п.1 ст.333.20 НК РФ государственная пошлина в сумме 2109,86 руб., оплаченная по платежному поручению № от 16 августа 2017 года при обращении к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа №2-799/2017 от 1.09.2017 года в счет оплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска (л.д.33, 36).

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Исследованные в судебном заседании письменные доказательства свидетельствуют о том, что ответчица ФИО2 неправомерно не исполняет предусмотренные кредитным договором обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи с чем у нее возник долг по основному долгу, образовались убытки банка (недополученные проценты), долг по процентам за пользование кредитом, а также штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Исполнение данных обязательств предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми ответчица была надлежаще ознакомлена при заключении кредитного договора и согласна с ними. Указанные положения договора соответствуют требованиям ст.ст.307,309,314,432,434 ГК РФ об обязательствах и их исполнении. 

Оснований для снижения суммы основного долга по кредиту, снижения суммы недополученных банком процентов, отмены процентов за пользование кредитом и штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, как просила в судебном заседании ответчица ФИО1, ссылаясь на трудное материальное положение, не имеется.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Данные условия были согласованы сторонами в кредитном договоре, впоследствии условия договора сторонами не изменялись в соответствии с положениями ст.450 ГК РФ, оснований для его расторжения не имеется.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенные изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В рассматриваемой ситуации основания для изменения кредитного договора в судебном порядке, предусмотренные ст. 451 ГК РФ, отсутствуют, поскольку договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Каких-либо доказательств в подтверждение своих просьб и доводов истица суду не представила, в нарушение ст.56 ГПК РФ.

В отсутствие доказательств полного погашения задолженности, отсутствии просрочек суд не вправе ограничить предусмотренное законом и договором право истца на начисление процентов за пользование кредитом, неустойки.

Заключенный между сторонами кредитный договор по своей правовой природе является смешанным договором (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

При заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета, т.е. смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Таковых случаев из материалов дела не усматривается.

Суд не подвергает сомнению представленный стороной истца расчет задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым ответчица обязана уплатить истцу образовавшуюся задолженность в общей сумме 150986,36 руб. Ответчицей ФИО1 каких-либо возражений относительно представленного истцом расчета не представлено.

В соответствии со статьями 330, 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, то есть применение названной нормы права является правом, а не обязанностью суда первой инстанции.

Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года №263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ч. 3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрена кредитным договором в качестве меры имущественной ответственности. Начисление неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита является штрафной санкцией, применяемой к должнику.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Однако, в материалах дела отсутствуют сведения, что ответчица ФИО1 заявляла ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ и снижении начисленной банком неустойки, доказательств явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, а также выводов в этой части ей не представлено, размер задолженности, заявленный истцом, ей не оспаривался. При этом в судебном заседании она настаивала именно на отмене начисленной банком неустойки, а не о ее снижении, как было ранее ей заявлено в письменном ходатайстве. 

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Принимая во внимание вышеизложенное, оценив представленные доказательств, суд полагает, что оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера начисленной ответчице неустойки не имеется.

Ответчица заключила кредитный договор на указанных условиях, размер неустойки не оспорила и не завила в суде относительно уменьшения размера неустойки, настаивая именно на ее отмене, а не о снижении.

Расчет неустойки, представленный банком суду, проверен, является правильным, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчицы в пользу банка заявленную сумму неустойки в полном объеме.

Рассматривая заявление ответчицы о пропуске срока исковой давности и, приходя к выводу о необоснованности заявления, суд руководствовался следующим.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявляемое банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

За ненадлежащее исполнение обязательств по договору 29.08.2015 года банком выставлено заемщику требование о досрочном полном погашении долга. 

30.08.2015 года информация о выставлении требования с указанием размера задолженности была направлена заемщику смс-сообщением на номер телефона №.

4.09.2015 года письмо с требованием по договору № было передано в отделение почтовой связи на отправку.

До настоящего времени требование банка о полном погашении долга заемщиком не исполнено.

При таких обстоятельствах, Условиями договора сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления требования о досрочном погашении долга, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Из материалов дела следует, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчицей своих обязательств по кредитному договору, банком было выставлено заемщику требование о досрочном полном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Таким образом, вопреки доводам ответчицы ФИО1 о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента того, как она произвела последний платеж, т.е. с 13.07.2015 года, суд считает, что датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ и Условиями договора следует признать, как минимум 29.09.2015 года (дата выставления требования 29.08.2015 года).

Учитывая изложенное, срок исковой давности истекает как минимум 28.09.2018 года, в то время как исковое заявление предъявлено в суд банком 31.07.2018 года, то есть до истечения срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». 

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая, что судебный приказ от 1.09.2017 года о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору был определением мирового судьи от 2.10.2017 года отменен, суд приходит к выводу, что выдача судебного приказа в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ прервала течение срока исковой давности, а поскольку с настоящим исковым заявлением в суд истец обратился 31.07.2018 года, то срок исковой давности также не является пропущенным, если исходить из позиции ответчика.

Таким образом, исковые требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 4219,73 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 29.06.2018 года и № от 16.08.2017 года (л.д.32-33).

Указанная сумма государственной пошлины судом проверена и подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОГРН №, ИНН/КПП №, дата регистрации: 25.03.1992 года, место нахождения: 125040, 

<

...>, задолженность по кредитному договору № от 8.11.2013 года в сумме 150986 (сто пятьдесят тысяч девятьсот восемьдесят шесть) руб. 36 коп., из которых: сумма основного долга – 94417 (девяносто четыре тысячи четыреста семнадцать) руб. 80 коп., убытки банка (недополученные проценты) – 43597 (сорок три тысячи пятьсот девяносто семь) руб. 32 коп., штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 7055 (семь тысяч пятьдесят пять) руб. 92 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 5915 (пять тысяч девятьсот пятнадцать) руб. 32 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4219 (четыре тысячи двести девятнадцать) руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский городской суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: