Дело № 2-1006/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

15 января 2019 года город Вологда 

Вологодский городской суд Вологодской области в составе

председательствующего судьи Зайцевой А.В.,

при ведении протокола секретаре судебного заседания Любимовой А.А.,

с участием представителя истца - ФИО1,

с участием представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании недействительным положений правил добровольного медицинского страхования, взыскании страховой премии и денежных средств, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей,

установил :

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о признании недействительным положений правил добровольного медицинского страхования, взыскании страховой премии и денежных средств, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, в обоснование своих требований указала, что между ней и ответчиком 11.07.2017 заключён договор страхования в виде полиса «Медицинская помощь при ДТП» №. При заключении полиса условия страхования указаны в правилах добровольного медицинского страхования физических лиц №. 

Обращаясь в суд с иском, истец обращает внимание суда на то обстоятельство, что в соответствии с п. 7.18.1. правил добровольного медицинского страхования физических лиц № в случае отказа Страхователя (за исключением иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности) от Договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ No3854 -У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора добровольного страхования: в полном размере, при отказе от Договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от Договора после даты начала действия страхования. 

Заявление ФИО3 об отказе от договора добровольного страхования, оставлено без удовлевторения, что стало основанием для обращения ФИО3 в суд с настоящим иском, в котором она просит признать недействительным пункт 7.17 правил добровольного медицинского страхования физических лиц №; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО3 сумму страховой премии в размере 37 501 рубль; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 %; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» государственную пошлину за рассмотрение дела судом.

В судебном заседании представитель истца - ФИО1 исковые требования поддержала по доводам и основаниям изложенным в исковом заявлении, кроме того суду пояснила, что услуга добровольного страхования была «навязана». Если ФИО3 отказалась бы от заключения потребительского договора без страхования, то процентная ставка по кредиту была бы значительно выше, следовательно, ФИО3 пришлось заключить договор добровольного страхования с низшей процентной ставкой по кредиту, но и еще заключить договор добровольного страхования. 

В судебном заседании представитель ответчика с иском не согласился, просил в иске отказать по доводам и основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. 

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела и собранные по нему доказательства, приходит к следующему.

11.07.2017 между ФИО3 и ООО «Русфинанс Банк» заключён договор потребительского кредита №, на основании которого Заемщику предоставлен кредит в размере 1 383 900 рублей под 17, 90 процентов годовых сроком на 60 месяцев до 11.07.2022 включительно. Между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» 11.07.2017 заключен договор страхования в виде полиса «Медицинская помощь при ДТП» №. С программой страхования «Премиум», страховая сумма в год 1 000 000 рублей, страховая премия в год на 1 застрахованного 10 000 рублей. 

Банк предоставил денежные средства в размере 1 383 900 рублей ФИО3, исполнив, таким образом, требование статьи 819 Гражданского кодекса РФ. 

В соответствии с пунктом 15 договора потребительского кредита условие: «Услуги, оказываемые кредитором Заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» в тексте указано как «Отсутствует». Таким образом, в соответствии с условиями договора потребительского кредита страхование ДМС не являлся обязательным условием при получении кредита. Страхование Истца происходило исключительно после его волеизъявления. 

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. 

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

ФИО3 выбрала тариф Банка, который предусматривает обязанность заключить договор добровольного страхования «Медицинская помощь при ДТП». 

В частности, тариф, по которому был оформлен кредитный договор с Истцом, составляет 17,90% годовых, тариф на аналогичных условиях, не предусматривающий страхования жизни, имеет более высокую процентную ставку, что свидетельствует о праве выбора ФИО3 при заключении кредитного договора. 

ФИО3, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, что подтверждается собственноручно подписанным полисом, она сама приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой и добровольно заключённой ФИО3

Все документы по страхованию предоставлялись ФИО3 для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО3 могла отказаться от принятия договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию, однако отказа от подписания документов не последовало. 

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7.17. правил страхования №, на условиях которых между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3 был заключён договор страхования № от 11.07.2017, в случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя после истечения 5-ти дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено договором.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (ранее – в течение 5 дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

ФИО3 заключила договор добровольного страхования с ПАО СК «Росгосстрах» 11.07.2017, с заявлением о досрочном расторжении договора 01.11.2018, через 1 год 3 месяца после его заключения, таким образом пропущен срок, вышеуказанный срок, в связи с чем и основания для возврата страховой премии отсутствуют. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

ФИО3 в удовлетворении исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» о признании недействительным положений правил добровольного медицинского страхования, взыскании страховой премии и денежных средств, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2019 года

Судья Зайцева А.В.