Дело № 2-1828/2023 

УИД 24RS0032-01-2022-005989-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2023 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Анисимовой А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № в сумме 80 350,53 руб., из которых 71 978,46 руб. – основной долг, 6 251,01 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 185,29 руб. – задолженность по пени, 1 935,77 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, расходы по оплате госпошлины – 2 611 руб. 

Требования мотивированы следующим. 5.12.2016 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил кредит в сумме 266 000 руб., под 16,9% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10-го числа каждого месяца. Истец исполнил свои обязательства, 5.12.2016 ФИО4 были предоставлены денежные средства в сумме 266 000 руб. По состоянию на 15.11.2022 задолженность должника по кредитному договору составила 116 197,36 руб. Истец воспользовался правом снижения суммы штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 % от общей суммы штрафных санкций. С учетом уменьшения, по состоянию на 15.11.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 80 350,53 руб., из которых 71 978,46 руб. – основной долг, 6 251,01 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 185,29 руб. – задолженность по пени, 1 935,77 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

20.10.2020 ФИО4 умерла. ФИО2 (супруг) является наследником ФИО4

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представитель ФИО10 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО2, действующий также в интересах третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора несовершеннолетней ФИО5, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, доверил представление своих интересов представителю. Ранее в суде не согласился с исковыми требованиями. Представил письменные пояснения относительно исковых требований, согласно которых на запрос нотариуса в ответе от 06.09.2021 Банк ВТБ (ПАО) указал о наличии на банковских картах ФИО4 по состоянию на 26.10.2020 денежных средств: № (счет №) – 13 677,27 руб., № – 133 237,13 руб. В связи с этим, ФИО2 и ФИО5 выданы свидетельство о праве на наследство. Однако, в дополнительном ответе от 1.11.2021 Банк указал, что по банковской карте № на дату смерти ФИО4 остаток составил 201,57 руб., поступления запроса нотариуса остаток денежных средств составил 0,00 руб. По банковской карте № на дату смерти остаток денежных средств составил 13 677,27 руб., на дату поступления запроса нотариуса 0,00 руб. Банк в одностороннем порядке снял остаток денежных средств со счета в счет погашения задолженности по кредитному договору № ль 05.12.2016 в размере 13 677,27 руб. таким образом, на дату вступления в наследство денежные средства на счетах фактически отсутствовали, иного наследственного имущества у ФИО4 не имеется, наследственная масса составляла 0,00 руб. 

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО9, полномочия проверены, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требования, по доводам ответчика ФИО2

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Газпром страхование» (правопреемник ООО СК «ВТБ страхование») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. 

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика ФИО2 – ФИО9, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору, по которому заемщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, 05.12.2016 между ФИО6 и Банк ВТБ (ПАО), на основании анкеты-заявления от 01.12.2016, заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 266 000 руб. под 16,9% годовых, на срок по 10.12.2021 включительно. Денежные средства в размере 266 000 руб. перечислены ФИО6, что не оспаривает сторона ответчика.

26.10.2020 ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти III-БА №.

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

07.10.2022 Банком ВТБ (ПАО) в адрес нотариуса направлена претензия к наследникам и наследственному имуществу ФИО6

Согласно материалов наследственного дела № наследниками умершей ФИО4 являлись ФИО2 (супруг) и несовершеннолетняя дочь ФИО5 В состав наследственного имущества вошли ? доля ФИО2 в праве в общем имуществе супругов, приобретенном во время брака – права на денежные средства с причитающимися процентами, находящимися на счете ПАО Банк ВТБ №, банковской карте №. А также по ? доли ФИО2 и ФИО5 в праве на денежные средства с причитающимися процентами, находящимися на счете ПАО Банк ВТБ №, банковской карте №, о чем выданы свидетельства о праве на наследство по закону. 

По состоянию на 15.11.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 80 350,53 руб., из которых 71 978,46 руб. – основной долг, 6 251,01 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 185,29 руб. – задолженность по пени, 1 935,77 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) суд исходит из следующего. 

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ)

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (п.1 ст.943 ГК РФ) 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (п.2 ст.943 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

При заключении кредитного договора № от 05.12.2016 на основании заявления от 05.12.2016 ФИО6 присоединена к Программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование» (в дальнейшем ООО СК «Газпром страхование»).

Страховые риски предусмотрены - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. (п.2.1). Срок страхования предусмотрен с 05.12.2016 до 10.12.2021 (п.2.2). Страховая сумма составила 266 000 руб. (п.2.3) 

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 65 436 руб. (п.2.5), которую ФИО6 оплатила. 

Договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014, заключенного между ОАО «Страховая группа МСК» (в дальнейшем ООО СК «ВТБ страхование», ООО СК «Газпром страхование») и ОАО «Банк Москвы» (в дальнейшем Банк ВТБ (ПАО) за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить застрахованным (Выгодоприобретателям) обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п.1.1)

Застрахованными являются физические лица – заемщики потребительских кредитов, предоставляемых Страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования, и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику. (п.2.2)

Страховыми рисками в зависимости от варианта страхования являются события: смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.3.2.1). Выгодоприобретателями имеющими право на получение страховой выплаты, являются по рискам «смерть» и «инвалидность» в размере остатка задолженности по кредитному договору, заключенному между заемщиком и Банком, включая задолженность по основному долгу (срочную и просроченную), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную или просроченную задолженность по основному долгу, на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы - Страхователь с письменного согласия застрахованного, зафиксированного в заявлении на подключение. При отсутствии письменного согласия Выгодоприобретателем является застрахованный (его наследники). В размере страховой суммы за вычетом остатка задолженности на дату наступления страхового случая – застрахованный (его наследники) (п.2.3, 2.3.1, 2.3.1.1, 2.3.1.2)

В соответствии с п.6 заявления ФИО6 самостоятельно выбрала Выгодоприобретателя при наступлении страхового случая «смерть» и «инвалидность»: Банк в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу, но не более Страховой суммы; Застрахованный в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

Заемщику был выдан страховой Сертификат по программе «Финансовая защита».

Данной Программой коллективного страхования предусмотрены ограничения по приему на страхование, страховые случаи/риски и их исключения. 

В соответствии с разделом 6.8 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014, Выгодоприобретатель обязан незамедлительно, но не позднее 7 рабочих дней с момента, когда ему стало известно, сообщить Страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске. Сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в письменно виде, в течение: по рискам «смерть» - 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, если он намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты. Предоставить Страховщику всю известную информацию о страховом случае и все указанные в п.8.1 Договора документы, имеющиеся у Выгодоприобретателя. 

Согласно ответа от 28.06.2021 данного ООО СК «ВТБ страхование» нотариусу событие по факту смерти ФИО4 не признано страховым случаем. 

При формировании объема наследственного имущества в ответе от 06.09.2021 на запрос нотариуса Банк ВТБ (ПАО) указал о наличии на банковских картах ФИО4 по состоянию на 26.10.2020 денежных средств: № (счет №) – 13 677,27 руб., № – 133 237,13 руб. В связи с этим, ФИО2 8.10.2021 выдано свидетельство как пережившему супругу на ? долю в праве в общем имуществе супругов, приобретенном во время брака – права на денежные средства с причитающимися процентами, находящимися на счете ПАО Банк ВТБ №, банковской карте №. А также 8.10.2021 выданы свидетельства о праве на наследство по закону по ? доли ФИО2 и ФИО5 в праве на денежные средства с причитающимися процентами, находящимися на счете ПАО Банк ВТБ №, банковской карте №. 

В ответе от 01.11.2021 в адрес нотариуса Банк ВТБ (ПАО) указал, что по состоянию на 26.10.2020 остаток собственных денежных средств составлял: № – 201,57 руб., № (счет №) – 13 677,27 руб. По состоянию на 02.09.2021 наличие денежных средств на указанных банковских картах составляло 0,00 руб.

Некорректность ответа Банка от 06.09.2021 подтверждена заявлением представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО7, поступившем в суд 1.11.2023, согласно которого исполнителем была допущена ошибка в ответе от 06.09.2021 в указании остатков, 01.11.2021 Банком представлен корректный ответ. Денежные средства, оставшиеся на счетах на дату смерти наследодателя 26.10.2020: № в сумме 201,57 руб. списаны 09.03.2021 в комиссию за годовое обслуживание неактивного счета по карте; на счету № в сумме 13 677,27 руб. списаны в кредитный договор №. 

Банк ВТБ (ПАО) является Выгодоприобретателем по договору страхования, который в установленном законом порядке имел возможность своевременного направления заявления на страховую выплату по причине смерти ФИО4

Исходя из положений ст.961 ГК РФ на Банк ВБТ (ПАО) лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения. 

Как разъяснено в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 июня 2008 г. №11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству", фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора, должны определяться судом на основании норм материального права, подлежащих применению (абзац второй).

В силу п.3 ст.961 ГК РФ правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со п.3 ст. 1 ГК РФ указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст.1 ГК РФ).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст.10 ГК РФ).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся Выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В соответствии с заявлением ФИО6 об участии в программе коллективного страхования размер страховой суммы составляет 266 000 руб. 

Истцом представлен ответ ООО СК «ВТБ страхование» от 02.06.2021, согласно которого в выплате страхового возмещения Банку ВТБ (ПАО) отказано, поскольку смерть ФИО4 наступила 26.10.2020 по причине заболевания диагностированного ей до заключения кредитного договора, состоит в причинно-следственной связи с указанным заболеванием.

Однако, в судебном порядке спор о взыскании страхового возмещения со страховой организации не разрешался, договор страхования недействительным не был признан.

Кроме того, в силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что какого либо наследственного имущества, в том числе и денежных средств, ФИО4 не имела. Свидетельства о праве на наследство на денежные средства выданы ФИО4 и ФИО5 на основании некорректно представленной информации Банка ВТБ (ПАО).

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени не подлежат удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку суд пришел к выводу, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) не подлежат удовлетворению, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий И.Ю. Волгаева