Дело № 2-42/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

п. Увельский Челябинской области 20 января 2020 года

Увельский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи: Гафаровой А.П., 

при секретаре: Величко Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «СИБЭС» (Акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

«СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – «Банк СИБЭС» (АО), банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 31 октября 2016 года по состоянию на 19 сентября 2019 года в размере 403808 рублей66 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 248508 рублей 13 копеек, просроченная задолженность по процентам с 01 ноября 2016 года по 18 сентября 2019 года – 59353 рубля72 копейки, задолженность по начисленной неустойке с 28марта 2017 года по 18 сентября 2019 года – 95946 рублей 81 копейка. Также просил взыскать проценты за пользование кредитом, начиная с 19 сентября 2019 года из расчёта 16,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, и неустойку, начиная с 19 сентября 2019 года в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств. Просил взыскать в свою пользу компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 7238 рублей.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 31 октября 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в размере 254458 рублей 28 копеек сроком на 36 месяцев (до 25 октября 2019 года). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 01 ноября 2016 года по 27 марта 2017 года процентная ставка 43,17% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 16,80% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Представитель истца Банк «СИБЭС» (АО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее – в редакции на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

Из материалов дела следует, что 31октября 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №. По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит в размере 254 458 рублей 28 копеек на 36 месяцев, до 25 октября 2019 года. Процентная ставка по договору установлена в следующем размере: с 01 ноября 2016 года по 27 марта 2017 года процентная ставка 43,17% годовых, с 28марта 2017 года по 25 октября 2019 года процентная ставка – 16,80% годовых (л.д. 22-34).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 40-42).

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 Индивидуальных условий. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 с марта 2018 года ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, не вносил платежи. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 19 сентября 2019 задолженность истца составила 403808 рублей 66 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 248508 рублей 13 копеек, просроченная задолженность по процентам с 01 ноября 2016 года по 18 сентября 2019 года – 59353 рубля 72 копейки, задолженность по начисленной неустойке с 28 марта 2017 года по 18 сентября 2019 года – 95946 рублей 81 копейка (л.д. 9-10).

Судом также установлено, что требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01 декабря 2017 года в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика 02 февраля 2018 года (л.д. 35-38), и было возвращено отправителю 14 марта 2018 года, что следует из отчёта Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 64401027013031(л.д. 88).

Так, положениями ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 02 февраля 2018 года в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 04 марта 2018 года, чего им выполнено не было. 

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 05 марта 2018 года не имеется. При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежит начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Исходя из изложенного, суд не может согласиться с заявленной банком ко взысканию суммой задолженности по процентам и неустойке.

При этом, дальнейший расчет задолженности по процентам по кредитному договору будет следующим: 6 дней (период с 27 февраля 2018 года по 04 марта 2018 года) * 172407 рублей 69 копеек (сумма основного долга по состоянию на 27 февраля 2018 года) * (19,10%/365) = 476 рублей 12 копеек. Сумма начисленных и подлежащих уплате процентов до 27 февраля 2018 года, согласно расчету истца, составляет 70489 рублей34 копейки(7203,26 + 8311,43 + 2653,61 + 7095,67 + 18312,10 + 3431,45 + 3341,62 + 3358,89 + 3159,70 + 3372,72 + 2876,27 + 2877,95 + 2965,84 + 2594,73 + 430,47 + 2238,44 + 2565,19). При этом, согласно сведениям, представленным истцом в расчете задолженности, ответчиком фактически оплачены проценты в размере 43576 рублей 07 копеек. Таким образом, сумма задолженности по процентам составляет 27389 рублей 39 копеек из расчета: 476,12 + 70489,34 – 43576,07. 

Также подлежит перерасчету сумма начисленной неустойки исходя из 20% годовых до 05 марта 2018 года, поскольку до указанного периода взыскивались проценты по кредитному договору, между тем начиная с 05 марта 2018 года начисление истцом неустойки исходя из 0,1% за каждый день просрочки суд находит обоснованным. При этом, суд полагает возможным руководствоваться представленным истцом расчетом неустойки в части периодов ее начисления, и сумм просроченной задолженности, на которые начисляется неустойка, поскольку в данной части расчет истца соответствует условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. 

В связи с изложенным, размер неустойки составляет:

- за период с 28 марта 2017 года по 03 апреля 2017 года: 1214,12 * 7 * (20/100/365) = 4 рубля 66 копеек; 

- за период с 27апреля 2017 года по 26мая 2017 года: 6506,16 * 30 * (20/100/365) = 106 рублей 95 копеек; 

- за период с 27 мая 2017 года по 26 июня 2017 года: 13102,15 * 31 * (20/100/365) = 222 рубля 56 копеек;

- за период с 27 июня 2017 года по 26июля 2017 года: 19680,87 * 30 * (20/100/365) = 323 рубля 52 копейки;

- за период с 27 июля 2017 года по 28 августа 2017 года: 26458,78 * 33 * (20/100/365) = 478 рубля43 копейки;

- за период с 29августа 2017 года по 26 сентября 2017 года: 33023,67 * 29 * (20/100/365) = 524 рубля 76 копеек;

- за период с 27 сентября 2017 года по 26 октября 2017 года: 40085,01 * 30 * (20/100/365) = 658 рублей 93 копейки;

- за период с 27 октября 2017 года по 27 ноября 2017 года: 47144,67 * 32 * (20/100/365) = 826 рублей 64 копеек;

- за период с 28 ноября 2017 года по 26 декабря 2017 года: 54116,44 * 29 * (20/100/365) = 859 рублей93 копейки;

- за период с 27 декабря 2017 года по 31 декабря 2017 года: 61459,32 * 5 * (20/100/365) = 168 рублей 38 копеек;

- за период с 01 января 2018 года по 26 января 2018 года: 61459,32 * 26 * (20/100/365) = 875 рублей 58 копеек;

- за период с 27 января 2018 года по 26 февраля 2018 года: 68728,02 * 31 * (20/100/365) = 1167 рублей 43 копейки;

- за период с 27 февраля 2018 года по 04 марта 2018 года: 76100,44 * 6 * (20/100/365) = 250 рублей 19 копеек;

- за период с 05 марта 2018 года по 26 марта 2018 года: 76100,44 * 22 * (0,1/100) = 1674 рубля 21 копейка.

Всего за период с 28 марта 2017 по 04 марта 2018 года размер неустойки (исходя из 20%) составит 6463 рублей 30 копеек.

За период с 05 марта 2018 года по 18 сентября 2019 года всего размер неустойки (исходя из 0,1%), составил 84151 рубль38 копеек (1674,21 + 2598,30 + 2924,92 9+ 2871,80 + 3209,09 + 3678,50 + 3687,71 + 3933,81 + 4322,76 + 4434,76 + 781,86 + 4378,43 + 4782,41 + 4864,51 + 5663,90 + 5942,86 + 6024,97 + 6303,35 + 6805,09 +5267,99).

Таким образом, общий размер неустойки, подлежащей взысканию, составит 90614 рублей 68 копеек (6463,30 + 84151,38). 

Задолженность по просроченному основному долгу, согласно расчету банка, составляет 248508 рублей 13 копеек. 

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, в том числе на будущий период, с учетом возражений ответчика относительно размера неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Руководствуясь принципами разумности и соразмерности, принимая во внимание период непринятия истцом мер к взысканию задолженности, что способствовало увеличению сумм неустоек, суд приходит к выводу о явной несоразмерности требуемой истцом суммы неустойки характеру и последствиям нарушения обязательств и полагает необходимым уменьшить сумму неустойки, взыскиваемой с ФИО1 до 20000 рублей, в остальной части иска о взыскании неустойки отказать. 

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 19 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Поскольку судом требования банка в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, в соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, подлежит уменьшению размер компенсации государственной пошлины, подлежащей возмещению банку, с учётом даты, на которую определена сумма задолженности при подаче иска в твердой денежной сумме, и подлежащих удовлетворению сумм (без учета снижения размера неустойки). Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины при подаче иска 6569 рублей 49 копеек из расчета: (366512,20/403808,66) х 7238.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 31 октября 2016 года по состоянию на 19 сентября 2019 года в размере 295 897 рублей 52 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 248508 рублей 13 копеек, просроченная задолженность по процентам – 27 389 рублей39 копеек, задолженность по начисленной неустойке с – 20000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № от 31 октября 2016 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 19 сентября 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 6569 рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Увельский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий п/п А.П. Гафарова

Мотивированное решение изготовлено 27 января 2020 года.

Копия верна. Судья А.П. Гафарова

Секретарь Н.С. Величко