№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Черный Яр Астраханской области 18 февраля 2020 года

Черноярский районный суд Астраханской области в составе 

председательствующего судьи Серебренниковой О.А.,

при секретаре Степаненко Ю.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратился в суд иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 25.06.2018 между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептованного банком предложения ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит № PIL18062501847873 в размере 500 000 руб. сроком на 84 месяца под 15,99 % годовых, перечислив указанные средства на текущий счет ответчика №40817810426000286429. Сумма займа и проценты за пользование им подлежали возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитного договора. Однако, в нарушение условий кредитования ответчик внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту не производил. В связи с этим, по состоянию на 19.07.2019 у ФИО1 образовалась задолженность по кредиту в общей сумме 579457,49 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 476051,83 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 21218,70 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 74420,38 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 7766,58 руб. Направленное истцом в адрес ответчика требование исполнить обязательство по досрочному погашению задолженности по кредитному договору исполнено им не было. В связи с этим, истец просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредиту, а также взыскать с него понесенные в связи с обращением в суд расходы по уплате госпошлины в размере 8994,57 руб.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. В связи с тем, что ответчик фактически по адресу регистрации не проживает, на основании ч. 4 ст. 113 ГПК РФ он был извещен о слушании дела по месту работы, где отказался от получения извещения, о чем составлен соответствующий акт. 

Таким образом, ответчик о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, сведений об уважительности неявки суду не представил. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-Ф3 договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона № 353-Ф3 документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 03.07.2013 ФИО1 подписал заявление на подключение к системе Raiffeisen Onlain, в соответствии с которым выразил согласие получать SMS-сообщения на контактный номер телефона, указанный в заявлении, содержащие документы/информацию, направляемые банком в рамках обслуживания клиента и в целях исполнения заключенных с ним договоров, в том числе с информацией об изменениях «Правил использования карт АО «Райффайзенбанк», «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», тарифов банка, и другое. Также клиент выразил свое согласие с тем, что предоставление доступа в систему и пароля для первоначального доступа в систему Raiffeisen Onlain осуществляется в соответствии с Общими условиями, предусматривающими, в том числе, порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

Согласно п. 8.1.3 Общих условий в случаях, определенных банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны заемщиком, а кредитный договор может быть заключен сторонами посредством системы Raiffeisen Onlain. В этом случае заемщик подписывает одноразовым паролем пакет документов (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо). Со стороны банка Индивидуальные условия подписываются электронной подписью банка. Пакет документов на кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо), подписанные указанным способом, признаются банком и заемщиком равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными сторонами собственноручными подписями, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

В соответствии с п. 10.2.14 Общих условий в случаях, предусмотренных Общими условиями или договорами, подаваемые клиентом через систему электронные документы подписываются одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения клиентом одноразового пароля в виде направляемого банком SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей с использованием клиентом на стороне банка программы генерации одноразового пароля.

Согласно п. 10.2.15 Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность одноразового пароля может быть удостоверена; одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым электронным документом.

Пунктом 10.2.16 Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его одноразовому паролю: банком определяется одноразовый пароль, которым подписан электронный документ; на основании проверки электронного документа, осуществляемой автоматически системами банка, банк определяет клиента, который создал и подписал данный электронный документ одноразовым паролем.

25.06.2018 ФИО1, получив доступ к личному кабинету в системе Raiffeisen Onlain, обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в ответ на которое банк, путем направления 25.06.2018 на контактный номер телефона клиента SMS-сообщения, подтвердил готовность банка предоставить кредит. Таким образом, 25.06.2018, на основании акцептованного банком указанного выше предложения ответчика, АО «Райффайзенбанк» и ФИО1, подписавший в этот же день путем ввода кода, направленного банком SMS-сообщением на контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле системы одноразового пароля анкету на кредит, Индивидуальные условия, заключили договор о предоставлении кредита посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит № PIL18062501847873 в размере 500 000 рублей сроком на 84 месяца под 15,99% годовых. Клиент в свою очередь обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты, подтвердив в п. 14 подписанных им Индивидуальных условий, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с положениями Общих условий.

Банк исполнил условия кредитного договора в полном объеме, 25.06.2018 перечислил сумму кредита на текущий счет клиента № 40817810426000286429, что подтверждается выпиской по счету № 40817810426000286429.

Согласно Общим условиям, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, а также п. 4 Индивидуальных условий, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 15,99% годовых.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей.

В соответствии с разделом 8 Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей - подлежащей ежемесячной уплате заемщиком суммы, включающей сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 1.38 Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/Индивидуальных условиях, в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1-8.2.4.6 условий.

Из указанной выше выписки по счету следует, что принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет, на дату подачи настоящего заявления ФИО1 не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном объеме.

Неисполнение ответчиком обязательств по договору в соответствии с п. 8.3 Общих условий является основанием для досрочного истребования кредита.

Согласно п. 8.3.2 Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного истребования кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Учитывая, что ответчик не производил платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, ему 30.04.2019 банком, в соответствии с п. 8.3 Общих условий, было отправлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, однако истец не выполнил требования кредитора. 

Как следует из представленного суду расчета задолженности по кредиту и выписки по счету № 40817810426000286429, обязательства по кредитному договору №PIL18062501847873 от 25.06.2018 ответчиком исполнены не были, внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору не производилось, что привело к образованию задолженности по состоянию на 19.07.2019 в размере 579457,49 руб., включая задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 476051,83 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 21218,70 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 74420,38 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 7766,58 руб.

Представленный истцом расчет в обоснование размера подлежащей взысканию суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора, является арифметически верным и ответчиками не оспорен. В силу требований ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих размер определенной истцом задолженности по кредиту и обоснованность его требований, ответчиком в материалах дела не представлено, контррасчет задолженности им не производился. 

В связи с этим, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредиту, неуплаченных процентов за пользование кредитом, пени в размере, указанном в исковом заявлении, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

С учетом изложенного, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные АО «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8994,57 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от 25 июня 2018 года № PIL18062501847873 в размере 579457 (пятьсот семьдесят девять тысяч четыреста пятьдесят семь) рублей 49 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 476051 рублей 83 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 21218 рублей 70 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 74420 рублей 38 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 7766 рублей 58 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 8994 рублей 57 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Черноярский районный суд Астраханской области в течение месяца. 

Судья О.А. Серебренникова