Гражданское дело №

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Дмитриев 11 марта 2021 года

Дмитриевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Мацько О.В., 

при секретаре Зубовой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Дмитриевский районный суд Курской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 24 августа 2010 года ответчику АО «Банк Русский Стандарт» предоставлена кредитная карта «Русский Стандарт» договор о карте № с открытием банковского счета № с лимитом задолженности 25000 рублей. Договор заключен в офертно-акцептной форме. ФИО1 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, стандартные правила выпуска и использования кредитной банковской карты являются неотъемлемой частью заявления и договора. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. ФИО1 ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Банк Русский Стандарт», Тарифом банка; принял на себя обязательства по погашению кредита путем внесения минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчиком Условия заключенного с банком кредитного договора не выполнялись: уплата процентов и погашение суммы основного долга производились с нарушением условий договора, вопреки направлявшимся ему отчетам по счету кредитной карты. 24 сентября 2015 года банк расторг договор с ФИО1 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета-выписки и направлено требование о полном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, предложено не позднее 23 октября 2015 года возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Вследствие нарушения условий кредитного договора ФИО1 на период 23 сентября 2015 года образовалась задолженность по основному долгу в сумме 68906 рублей 82 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 16352 рубля 95 копеек, комиссии в сумме 1592 рубля, неустойка в сумме 10300 рублей. Просит взыскать задолженность по кредитной карте в сумме 97151 рубль 77 копеек, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления в сумме 3114 рублей 55 копеек.

Представитель истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному заявлению исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В обращенном к суду отзыве указал, что в исковом заявлении указано, что сумма задолженности по договору о карте № от 24 августа 2010 года составляет 97151 рубль 77 копеек, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 97151 рубль 77 копеек направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку и установив срок оплаты – не позднее 23 октября 2015 года, однако данная сумма ответчиком не была погашена в установленный срок. Следовательно, истец узнал о неисполнении обязательств заемщиком до 23 октября 2015 года. Полагает, что иск предъявлен истцом за пределами срока исковой давности, истцом пропущен срок исковой давности. Просит суд применить срок исковой давности в отношении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. Просил рассмотреть дело без его участия в судебном заседании.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституцией Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в стандартной форме, которой является заявление на получение кредитной карты АО «Русский стандарт», Условия предоставления и обслуживания кредитных карт «Русский Стандарт» и Тарифы. Данный договор считается заключенным путем принятия его условий другой стороной, то есть путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из материалов дела следует, что ФИО1 по его заявлению Закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» (переименовано в Акционерное общество «Банк Русский Стандарт») предоставлена кредитная карта «Русский Стандарт» договор о карте № с открытием банковского счета № с лимитом задолженности 25000 рублей; тарифный план 57/1; с беспроцентным периодом до 55 дней; с базовой процентной ставкой по кредиту - 36 % годовых; с платой за выпуск и обслуживание: основной карты – 600 рублей, дополнительной карты – 300 рублей; с комиссией за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка: за счет кредита - 4,9% минимум 100 рублей, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1 % минимум 100 рублей, за счет кредита - 4,9% минимум 100 рублей; с платой за отправление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением 15 рублей; с минимальным платежом 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода; с платой за пропуск минимального платежа, совершенную впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете 7% годовых; неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке 0,2% от задолженности указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки; с платой за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании электронных распоряжений, сформированных клиентом: на счета, открытые в других кредитных организациях: в пределах остатка на счете 0,7% (минимум 20 рублей максимум 500 рублей); с комиссией за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная, для клиентов, включенных в число участников Программы с 26 марта 2010 года в соответствии с п. 3.5 Условий Программы в размере 0,8%; с предоставлением услуги SMS- сервис, с платой за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная 50 рублей.

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт «Русский Стандарт», Договор заключается одним из следующих способов: путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Клиентом и Банком; путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Согласно п.п. 2.10, 2.11 п. 2 Условий, в рамках заключенного Договора Банк выпускает Карту и предоставляет информацию о ПИНе. Карта является собственностью Банка, передается во временное пользование и подлежит возврату Клиентом Банку по первому требованию Банка. Формирование и направление Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки также приравнивается к требованию Банка к Клиенту возвратить Карту (все выпущенные в рамках Договора Карты) в Банк. 

Согласно п.п. 3.1, 3.2 п. 3 Условий, в рамках Договора Банк открывает Клиенту Счет. Перечисление денежных средств со Счета может осуществляться исключительно: с использованием Карты (ее реквизитов); на основании Заявления; на основании письменного заявления Клиента (его представителя), составленного на бумажном носителе по форме, установленной Банком.

В соответствии с п. 6.3 Условий, Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 6.7 Условий, по окончании каждого Расчетного периода Банк формирует Счет-выписку. Счет-выписка передается Банком Клиенту при личном обращении Клиента в Банк, или направляется Клиенту в электронной форме по адресу электронной почты, направляется Клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента.

В соответствии с п.п 6.22, 6.23 Условий, срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности и состоит из: суммы Основного долга и суммы Сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного Счета-выписки; суммы процентов по Кредиту и суммы комиссий, за сверхлимитную задолженность, рассчитанных со дня следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем включительно, начисленных по день оплаты и неуплаченных Клиентом; суммы процентов, плат и комиссий и иных платежей подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета, и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания, срока, указанного в заключительном счете-выписке, и определенного с учетом положений п. 6.22 Условий.

Согласно п.п. 6.24 Условий, Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

В соответствии с п. 6.28 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки Клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на Счете и ее списания Банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 6.25 Условий.

Согласно п.п. 10.19 Условий, Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать погашения Клиентом Задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный Счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия Карты.

Ответчик был ознакомлен с условиями договора по пользованию кредитной картой, которые нарушил и надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 23 сентября 2015 года: по основному долгу в сумме 68906 рублей 82 копейки, плата за выпуск и обслуживание карты в сумме 600 рублей, комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств в сумме 492 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 16352 рубля 95 копеек, плата за пропуск минимального платежа в сумме 10300 рублей, другие комиссии 500 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из смысла ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Сумма задолженности подтверждается расчетом истца (л.д. 5-6) и у суда не вызывает сомнения. 

Доводы истца о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждаются заключительным счетом-выпиской по состоянию на 23 сентября 2015 года (л.д. №).

Из материалов дела установлено, что правоотношения между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 возникли на основании кредитного договора № от 24 августа 2010 года. 

Вместе с тем, ФИО1 полагал, что истец с исковым заявлением обратился в суд по истечении срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, а потому просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Частью 1 ст. 196, ч. 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно выписке из лицевого счета и информации о движении денежных средств по договору № ФИО1 следует, что в период с 08 сентября 2010 года по 15 мая 2015 года ФИО1 вносились ежемесячные платежи на счет банка согласно тарифам. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции в период с 08 сентября 2010 года по 04 января 2015 года на общую сумму 162000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. №), расчетом задолженности (л.д. №).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору о карте № от 24 августа 2010 года, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств. 

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО «Банк Русский Стандарт» в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке. 

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета-выписки (Условий).

Из представленных суду истцом документов следует, что срок исполнения требования о погашении задолженности по кредитному договору установлен в заключительном счете-выписке до 23 октября 2015 года. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 23 октября 2015 года, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 23 октября 2015 года и истек 22 октября 2018 года. 

Из материалов дела усматривается, что судебный приказ по заявлению АО «Банк Русский стандарт» о взыскании с ответчика задолженности вынесен мировым судьей 28 сентября 2020 года и отменен в связи с поступлением возражений должника 22 октября 2020 года. Поскольку обращение за выдачей судебного приказа имело место после истечения срока исковой давности, такое обращение не прерывает течение срока исковой давности.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда лишь 08 февраля 2021 года. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. 

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 24 августа 2010 года в размере 97151 рубль 77 копеек, по состоянию на 26 декабря 2020 года удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины. 

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 3114 рублей 55 копеек, подтвержденные платежным поручением № от 05 февраля 2021 года возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24 августа 2010 года в размере 97151 рубль 77 копеек, по состоянию на 26 декабря 2020 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Дмитриевский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 марта 2021 года.

Председательствующий О.В. Мацько