РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2017 года р.п. Ковернино 

Ковернинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Козлова Н.В., 

при секретаре Уткиной Ю.Б., 

с участием истца ФИО1, 

представителя ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2, действующей по доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ковернинский районный суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя финансовых услуг, в котором просил признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» о возложении обязанности по страхованию жизни и здоровья в виде платежа в сумме 78250 руб.; применить последствия недействительности условия кредитного договора; взыскать с АО «Россельхозбанк» неосновательно полученные денежные средства в сумме 78250 руб.

Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила Кредитный договор с ответчиком на предоставление потребительского кредита на цели личного потребления в сумме 500000 руб., под 15,923% процентов годовых на срок: по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался открыть Заемщику счет, а также перечислить на него Истцу полную сумму кредита в размере 500000 руб.

Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 15,923 % годовых, банк обусловил выдачу кредита условием уплаты заемщиком обязательство застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность в ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в размере 74250 руб. и страхование по программе «Защита в подарок» в размере 4000 руб., итого общую сумму страхования она заплатила 78250 руб. Банком незаконно был осуществлен перевод денежных средств, формально зачисленных заемщику в качестве кредита в размере 78250 руб. сторонней организации, не являющейся стороной по Кредитному договору, в оплату страховой премии по программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности Заемщика.

Действия Банка по списанию указанного выше тарифа, а также условия кредитного договора, предусматривающее обязательство по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству.

Из действующего законодательства следует, что денежные средства по договору займа поступают в собственность заемщика и должны быть таким образом переданы ему, чтобы он имел возможность фактически ими распорядиться. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться кредитными денежными средствами в полном объеме.

Обязательство по выдаче кредитных средств Банком исполнены ненадлежащим образом, Банком в адрес Заемщика подлежит возмещению сумма в размере 78250 руб.

Пунктом 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.

При заключении Кредитного договора Банк потребовал от Заемщика осуществление какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету Кредитного договора и является навязанной услугой.

Заемщику не было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без страхования жизни и здоровья, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Право Заемщика на свободный выбор страховой организации и программы страхования было нарушено, так как был лишен возможности влиять на ситуацию, и был вынужден подписать все предложенные Банком документы на кабальных условиях.

Банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.

В соответствии с положениями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 500000 руб., а Заемщик - возвратить данную сумму, а также проценты за пользование денежными средствами. В соответствии с положениями Кредитного договора у Банка отсутствует право по перечислению денежных средств на иные счета, кроме счета, указанного в кредитном договоре.

Банком не была исполнена обязанность по передаче в собственность Заемщику денежных средств в размере 500000 руб. Без согласия Заемщика, был осуществлен перевод денежных средств в сумме 78250 руб., на счет сторонней организации, не являющийся стороной по кредитному договору 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования изменила, просила признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» о возложении обязанности по страхованию жизни и здоровья в виде платежа в сумме 78250 руб.; применить последствия недействительности условия кредитного договора (пункта 15) от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» неосновательно полученные денежные средства в сумме 78250 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом изменений полностью поддержала, просила иск удовлетворить. Пояснила, что ей оспаривается действительность пункта 15 Кредитного договора -Соглашения, предусматривающего возможность использования заемных денежных средств на уплату страховой премии, поскольку данное условие ей было навязано Банком, а выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договоров страхования. 

Представитель ответчика ФИО2, действующая по доверенности в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное Соглашение №. Кредит в размере 500000 руб. предоставлен Истцу на неотложные нужды (п. 11 Соглашения), окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка установлена в размере 15,5% годовых (п. 4 Соглашения). 

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее-«Программа страхования №»).

Истец добровольно присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), в соответствии с которой ЗАО СК «РСХБ-Страхование» - страховщик, АО «Россельхозбанк» - страхователь, ФИО1 - застрахованное лицо. 

Согласно п. 7 Заявления на присоединение к Программе страхования имеется отметка о том, что Истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Также в данном пункте отмечено, что Присоединение к Программе страхования являлось для ФИО1 добровольным.

В п.3 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - «Программа страхования №»), собственноручно подписанного Истцом, указана, совокупность сумм, составляющих величину страховой платы- 74250 руб. То есть, Истец о ней знал и был с ней согласен.

У Истца при заключении Соглашения имелась возможность: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой комиссии одновременно с заключением кредитного договора/соглашения, либо по повышенной процентной ставке - без страхования жизни и здоровья.

Страхование жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, кредит мог быть выдан Истцу и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка, при этом разница между процентными ставками не является дискриминационной.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

ФИО1 при оформлении и подписании Соглашения, Заявления и присоединении к Программе страхования имела возможность отказаться от присоединения к договору страхования, отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления кредитных отношений.

АО «Россельхозбанк» полагает, что указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что предоставленная Истцу услуга страхования является выбранной им добровольно и решение Банка о предоставлении ему кредита не зависит от согласия его на страхование.

Сумма страховой премии была известна Истцу при подписании указанного выше Соглашения и Заявления на присоединение к программе коллективного страхования. Премия обоснованно включена в общую кредитную задолженность Истца, так как Истец не возражал против этого, и не выражал желание внести сумму за счет собственных средств. 

Ответчик не перечислял сумму страхового взноса без согласования с Истцом; согласование на выплату страхового возмещения за счет кредитных средств, предоставляемых Истцу, было получено путем подписания Истцом собственноручно Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и его волеизъявления, так же подписанного заявления на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74250 руб., и заявления на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4000 руб.

В п. 3 Заявления о присоединении к Программе страхования установлено, что за сбор, обработку, техническую передачу информации об Истце последний обязуется уплатить вознаграждение Банку, а также Истцом осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. При этом совокупность указанных сумм составляет 74250 руб. за весь срок страхования.

ФИО1 добровольно изъявила желание застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая по программе «Защита в подарок» в связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ от Истца поступило заявление на разовое перечисление денежных средств в размере 4000 руб. 

В Заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанным Истцом, последний согласился с условиями страхования, т.е. данная услуга для Истца являлась добровольной и не являлась условием для получения кредита.

Банк не отказывал Истцу в предоставлении кредита без осуществления страхования.

Таким образом, Ответчик не обусловливал выдачу кредита обязательным заключением истцом договора страхования, услуга по подключению к программе страхования Истцу не навязывалась, поскольку он был ознакомлен с предлагаемыми Банком условиями кредитования и имел возможность получить кредит на других условиях, по более высокой процентной ставке, без заключения договора страхования.

При обращении ФИО1 в Банк ей, как и другим Клиентам, была предоставлена вся необходимая и достоверная, обеспечивающая возможность правильного выбора информация/консультация по имеющимся для пенсионеров кредитным продуктам и их условиям.

Доводы истца оспоримы, что подтверждается и сложившейся судебной практикой, которая показывает, что действия Банка по оказанию заемщику услуг по подключению к программе страхования законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов.

АО «Россельхозбанк» были доведены все необходимые условия договора коллективного страхования до Истца, включая размер оплаты вознаграждения за присоединение к ней, о чем свидетельствует подпись в Заявлении о присоединении к Программе страхования, а также личная подпись Истца в п. 9 Заявления, которая указывает на то, что Истец с Программой страхования № ознакомлен, возражений по условиям Программы не имеет.

Также дополнила, что заявлением на разовое перечисление денежных средств ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ поручила Банку произвести оплату с ее счета за приобретенный «страховой продукт» ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по страховому полису-оферте «Защита в подарок» в размере 4000 руб. Данное поручение было Банком исполнено.

Ответчик ЗАО СК «РСХБ-Страхование» надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Дело рассмотрено в отсутствие представителя данного ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ. 

В письменных возражениях ЗАО СК «РСХБ-Страхование» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №.

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединилась к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), что подтверждается Заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования. Тем самым ФИО1 согласилась с условиями страхования по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Договор коллективного страхования).

В соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в. Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

ФИО1 осознанно и добровольно присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным Заёмщиком Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Заявление).

По условиям Договора, страхование распространяется на лиц, заключивших с АО «Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро и за них уплачена Страхователем (АО «Россельхозбанк») Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование») страховая премия.

В соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за ФИО1 в размере 30250 руб.

Как следует из п. 2 Заявления, ФИО1, подписывая настоящее заявление, подтвердила своё согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования (далее - Договор страхования), заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть от несчастных случаев болезней в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика ФИО1 условий Договора страхования, она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заёмщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 74250 руб. за весь срок страхования. При этом страхование не осуществлялось бы, если ФИО1 не была бы уплачена Банку плата в полном объёме.

Как следует из п. 7 Заявления, ФИО1 была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Также Заёмщик подтвердила, что присоединение к Программе страхования является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка.

В п. 7 Заявления ФИО1 подтвердила, что страховая компания выбрана ей добровольно и что она уведомлен Банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни или здоровья.

В соответствии с п. 9 Заявления, ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, была ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, не имела и обязалась её выполнять. Программу страхования, являющуюся неотъемлемой частью Заявления, получила. Срок страхования указан в Программе страхования.

Таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ, подписав Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, ФИО1 приобрела и осуществляла свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Ни АО «Россельхозбанк», ни АО СК «РСХБ-Страхование» не понуждало ФИО1 не только к заключению Договора страхования, но и не понуждало к заключению Договора страхования с определённой страховой компанией. Решение о присоединении к Программе коллективного страхования ФИО1 приняла самостоятельно.

Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью застрахованного лица ФИО1 в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного страхования.

Достоверных доказательств, опровергающих осознанность и добровольность присоединения ФИО1 к Программе коллективного страхования, Истцом не предоставлено. Одного лишь утверждения об этом, в силу ст. 56 ГПК РФ, не достаточно.

Подписав Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, ФИО1 стала застрахованным лицом по Договору коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк», и, соответственно, данный договор не может быть признан ни недействительным, ни незаключённым, поскольку имеется согласие самого застрахованного лица ФИО1 как на заключение договора страхования, так и на указание в Договоре страхования в качестве выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк».

Принимая во внимание нормы п. 2. ст. 942 ГК РФ, ОАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» пришли к соглашению о размере страховой премии и сроке действия договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 При этом, само письменное согласие (Заявление о присоединении к Программе страхования) от застрахованного лица ФИО1 на заключение договора личного страхования в отношении нее присутствует.

В разделе «Срок страхования» Программы коллективного страхования, п. 3.3.1 Договора коллективного страхованиястороны (ОАО «Россельхозбанк» - Страхователь и Выгодоприобретатель и АО СК «РСХБ-Страхование» - Страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет, и указывается в списке застрахованных лиц.

Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, датой окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из изложенного, на время действия кредитного договора действует договор личного страхования в отношении застрахованного лица, поскольку (Страховщик) АО СК «РСХБ-Страхование» несёт страховые риски по возмещению ущерба перед АО «Россельхозбанк» (Страхователем) на страховой случай - непогашения полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом. Заключая договор страхования заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования заемщиков, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной

В п. 3.3.1 Договора коллективного страхования, а также в разделе «Срок страхования» Программы коллективного страхования в полном соответствии с диспозитивным характером нормы п. 3 ст. 958 ГК РФ стороны договора страхования предусмотрели, что при полном досрочном погашении Заёмщиком задолженности по кредитному договору страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Просили в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» отказать в полном объёме.

Заслушав истца, изучив письменные материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд рассмотрел дело по заявленным требованиям и имеющимся в деле доказательствам.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ч.ч. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующих условий предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 422 ГК РФ устанавливается необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент его заключения. 

В силу положений ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании положения ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Требования истца основано на том, что условие договора в части, где кредитор навязал услуги по страхованию являются не основанными на законе и являются нарушением прав потребителя. 

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Верховным Судом Российской Федерации установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей". Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ 22.05.2013).

По смыслу закона, добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования в интересах и с добровольного согласия Заемщиков.

Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора о страховании может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности либо имущества. В остальных случаях страхование является только способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

В силу положений ст. 56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, исследованных в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчикомАО «Россельхозбанк» заключен Кредитный договор - Соглашение № на сумму 500000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ (на 60 месяцев), процентной ставкой по кредиту 15,5 % годовых (пункт 1,2,3,4 Соглашения) на неотложные нужды (п. 11 Соглашения). Заемщик выразил свое согласие с условиями договора - Общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (п.14).

В соответствии с условиями кредитного договора п. 15. «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг: Согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 44000 руб.».

Как следует из Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору Добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ОАО Россельхозбанк» и ЗАО «РСХБ-Страхование» (п. 2 Заявления).

Согласно п.3 данного Заявления величина страховой выплаты, которую обязана оплатить ФИО1 составила сумму 74250 руб. за весь срок страхования.

В соответствии с п. 7 указанного Заявления ФИО1 подтвердила, что уведомлена, что присоединение в Программе страхования № (приложение № к Заявлению) не является условием для получения кредита и является добровольным, и подтвердила, что Страховщик ей выбран добровольно и уведомлена о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора, страхования. 

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на разовое перечисление денежных средств ФИО1 просила Банк перечислить с ее счета сумму 74250 руб. за присоединение истца к Программе коллективного страхования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на разовое перечисление денежных средств ФИО1 также просила Банк перечислить с ее счета сумму 4000 руб. в пользу ЗАО «РСХБ-Страхование» в счет оплаты за приобретенный «страховой продукт» ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по страховому полису-оферте «Защита в подарок». Приобретение данного страхового продукта условием заключения Кредитного договора с Банком от ДД.ММ.ГГГГ не являюсь. ФИО1 добровольно изъявила желание застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая по программе «Защита в подарок» в связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ от истца и поступило заявление на разовое перечисление денежных средств в размере 4000 руб. 

Банк свои обязательств по выдаче кредитных денежных средств исполнил, выдал ФИО1 кредит в сумме 500000 руб. Банк перечислил ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на счет *** (500000 руб. - 74250 руб. - 4000 руб.) рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также осуществил оплату по заявлению ФИО1 с ее счета за присоединение истца к Программе коллективного страхования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 74250 руб. и произвел оплату по заявлению ФИО1 за приобретение страхового продукта «Защита в подарок» 4000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1

Исходя из условий договора страхования срок страхования в отношении ФИО1 установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно условий Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ОАО Россельхозбанк» и ЗАО «РСХБ-Страхование».

Таким образом, страхование истца ФИО1 по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 15 Соглашения, Условие: «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг) не является мнимым.

Текст Соглашения *** от ДД.ММ.ГГГГ с условиями кредитования, Заявление о присоединении к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ подписаны собственноручно истцом, не содержат двусмысленных фраз и выражений, сведения, изложенные в них доступны для прочтения и понимания.

Согласно формулировке, содержащейся пункте 7 Заявления о присоединения к условиям коллективного страхования - ФИО1 подтвердила, что уведомлен, что присоединение в Программе страхования № (приложение № к Заявлению) не является условием для получения кредита и является добровольным, и подтвердила, что Страховая компания выбрана добровольно и уведомлена о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора, страхования, в том числе страхование жизни.

Кроме того, исходя из текста заявления от ДД.ММ.ГГГГ на разовое перечисление денежных средств ФИО1 в рамках добровольного волеизъявления поручила Банку перечислить с ее счета в пользу ЗАО «РСХБ-Страхование» 4000 руб. в счет оплаты за приобретенный «страховой продукт» по добровольному страхованию по страховому полису-оферте по программе «Защита в подарок» (страхование жизни и здоровья от несчастного случая, смерти застрахованного лица), что также не являлось условием для получения кредита.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд находит, что данные услуги по страхованию являются дополнительными и необязательными. Личное страхование не являлось обязанностью Заемщика перед Банком, и при подписании кредитного договора (соглашения) заемщик был вправе отказаться от дополнительной услуги. Оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита.

Оспаривая действительность пункта 15 Кредитного договора-Соглашения, предусматривающего возможность использования заемных денежных средств на уплату страховой премии, истец указал, что данное условие ей было навязано Банком, а выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договоров страхования. Однако данный довод истца не нашел своего подтверждения материалами дела. Доказательств препятствующих истцу правильно оценить условия Кредитного договора суду не представлено и судом таких не получено. 

Исследованные в судебном заседании документы, подтверждающие заключение сторонами Кредитного договора - соглашения с приложениями, не содержат ни одного пункта, закрепляющего обязанность заемщика заключить договоры страхования, как перед выдачей кредита, так и после него.

Требованиями ст.ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите правпотребителей», а также ст. 30 Федерального закона «О банкахи банковской деятельности» закреплено право наполучение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой идостоверной информации. Полная информация о кредите, в том числе и об условиях страхования должна доводиться до клиентов до момента заключения Кредитного договорапутем отражения всех условий кредитной сделки ответчиком соблюдены.

Таким образом, на момент заключения Договора страхования, подписания Заявления на присоединение к Программе страхования, истцу условия кредитного договора были ясны, понятны, не являлись для него неприемлемыми, обременительными или иным образом не соответствующими его интересам и правам, до подписания договора была предоставлена информация об условиях кредитования, предоставления и возврата кредита начисления и уплатыпроцентов, информация о графике и сроках платежей. 

Оформление договоров страхования и кредитного договора на типовом бланке с использованием печатных средств, не свидетельствует об обязательном заключении договоров страхования. 

Суд находит, что при несогласии с условиями кредитного договора у истца ФИО1 имелось реальное право отказаться от его заключения и выбрать другую кредитную организацию, поэтому само по себе положение кредитного договора, предусматривающего право заемщика на оплату договора страхования из кредитных средств, не может рассматриваться как злоупотребление правом со стороны кредитной организации и ущемление прав потребителя.

Доказательств, что ответчики ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО «РСХБ-Страхование» незаконно пользуются денежными средствами в сумме 78250 руб. истцом суду не представлено, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Таким образом, судом не установлено при заключении спорного кредитного договора нарушение прав истца как потребителя.

Правовых оснований для признания условий договора недействительным и возврата страховой премии не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу ФИО1 в удовлетворении заявленных требований к ответчикам о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» о возложении обязанности по страхованию жизни и здоровья в виде платежа в сумме 78250 руб.; применении последствий недействительности условия кредитного договора (пункта 15) от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ОАО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» неосновательно полученных денежных средств в сумме 78250 руб. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между З. С. и АО «Россельхозбанк» о возложении обязанности по страхованию жизни и здоровья в виде платежа в сумме 78250 руб.; применении последствий недействительности условия кредитного договора (пункта 15) от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» неосновательно полученных денежных средств в сумме 78250 руб., отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ковернинский районный суд Нижегородской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Козлов

Решение в окончательной форме изготовлено 06.12.2017 г.

Судья Н.В. Козлов