Дело № 2-392/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2018 года р.п. Шилово

Шиловский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Левиной Е.А., при секретаре Пивкиной М.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о взыскании уплаченной страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Шиловский районный суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о взыскании уплаченной страховой премии. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 505 063 рубля сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 22 % годовых. В дополнение к вышеуказанному договору между истцом и ПАО «ВТБ24» было подписано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой ВТБ 24 (ПАО) обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Впоследствии со счета истца №, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) была списана страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 063 рубля, в том числе вознаграждение Банка – 21 212 рублей 60 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии – 84 850 рублей 40 копеек. В указанном договоре Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а Истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму заявления, Истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. В условия договора включено условие страхования Истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утверждённой банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуг страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Истец ДД.ММ.ГГГГ направил ПАО «ВТБ 24» заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии, которое получено ими ДД.ММ.ГГГГ. Однако страховая премия истцу возвращена не была, пришел отрицательный ответ от банка. ДД.ММ.ГГГГ истец также направил ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии, которое получено ими ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответа до настоящего времени не поступило. В связи с чем ФИО1 просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 84 850 рублей 40 копеек, неустойку в размере 84 850 рублей 40 копеек, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом и компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; взыскать с ПАО «ВТБ 24» сумму страховой премии в размере 21 212 рублей 60 копеек, неустойку в размере 21 212 рублей 40 копеек, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. 

В ходе судебного разбирательства от представителя истца поступило заявление об уточнении требований, в которых он указал, что с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ВТБ 24» присоединился к ПАО Банк «ВТБ», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. В связи с чем все права и обязанности ПАО «ВТБ24» перешли к ПАО Банк «ВТБ», в связи с чем надлежащим ответчиком по делу является ПАО Банк «ВТБ». Также просил:

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк «ВТБ» сумму страховой премии в размере 106 063 рубля 00 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 596 рублей 52 копейки; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. 

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие. 

Представители истца – ООО ЮК «Правозащитник», ФИО3 и ФИО4 в судебное заседание не явились, о дне и месте слушания дела извещены надлежащим образом. 

Ответчик – ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. 

Ответчик ПАО Банк «ВТБ» - о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. В суд от его представителя ФИО5, действующей от имени Банка на основании доверенности, поступили возражения на исковое заявление ФИО1, в которых Банк не согласен с предъявленными требованиями в полном объеме, считает, что оснований для удовлетворения требований не имеется. Позиция Банка изложена в представленных возражениях. 

В соответствии с п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, находит, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 505063 рубля по ставке 22 % годовых сроком 60 месяцев с целью приобретения товаров, работ и услуг.

В тот же день истец представил Банку ВТБ 24 подписанное им заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Согласно п. 1.3. в рамках данного договора осуществляется страхование по страховому продукту "Финансовый резерв", включающему в себя Программу страхования "Профи", который и подписал истец.

Срок действия договора страхования с 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 505 063 рубля.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 106 063 рубля, из которых вознаграждение Банка – 21 212 рублей 60 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 84 850 рублей 40 копеек. 

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ банк удержал из суммы кредита оплату за подключение ФИО1 к программе страхования в размере 106 063 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, ФИО1 направил ПАО «ВТБ 24» заявление об отказе от программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" и просьбой вернуть оплаченную страховую премию на счет, указанный в заявлении. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом получен отказ в удовлетворении требований о возвращении страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия ответчику ООО СК «ВТБ страхование», оставленная последним без ответа. 

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о незаконности действий Банка.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п.п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У (в редакции, действующий на момент заключения договора) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" ЦБ РФ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования. Страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - ВТБ 24 (ПАО).

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.В соответствии с п.5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

То есть указанным пунктом договора предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО СК "ВТБ Страхование", являющихся приложением к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО), размещенных на сайте страховщика, предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (пп. 6.1.1);

прекращения договора страхования по решению суда (пп. 6.1.2.);

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пп. 6.1.3.).

Пунктом 6.2 Условий установлено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Исходя из анализа вышеуказанных положений Договора и Условий, стороны Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" пришли к соглашению о возврате части страховой премии в случае поступления заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела копиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, копией договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями.

В п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" содержится предписание о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У (в редакции, действующей на момент заключения договора), предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

ФИО1 воспользовался своим правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования, направив в Банк заявление ДД.ММ.ГГГГ в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления. 

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 6.2.1. Страхователь - Банк ВТБ 24 имеет право исключить из Договора Застрахованных путем подачи Страховщику Бордеро.

Согласно п. 6.2 Условий возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 дней со дня предоставлением Страхователем (застрахованным) заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Таким образом, исходя из условий договора и требований Указания ЦБ РФ, Страхователь - Банк ВТБ 24, получив в пятидневный срок заявление ФИО1 об отказе от подключения к договору страхования, был вправе самостоятельно исключить из Договора Застрахованных ФИО1, сообщив об этом Страховщику.

Однако, из материалов дела следует, что получив заявление Застрахованного ФИО1, в котором указано об отказе от программы страхования и просьба о возврате списанной суммы страховой платы, Банк ВТБ 24, в нарушении пункта 6.2 Условий не направил Страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" заявление ФИО1 об отказе от договора добровольного страхования, что являлось основанием для прекращения договора, а самостоятельно, в нарушении Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года, отказал ФИО1 в удовлетворении его заявления.

Учитывая, что при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, именно Банк на основании заявления истца оказывал ему услугу по подключению к программе страхования, удерживал за счет кредита страховой взнос, перечислил плату за подключение к программе страхования в качестве страховой премии в адрес страховщика, Договором страхования предусмотрено, что при отказе застрахованного от страхования ООО СК "ВТБ Страхование" возвращает страховую премию Банку, суд приходит к выводу, что именно Банк ВТБ (ПАО), как правопреемник Банка ВТБ 24 (ПАО), обязан был своевременно возвратить стоимость услуг по обеспечению страхования истцу на основании его заявления. 

Следовательно, права ФИО1 на возврат уплаченной страховой премии нарушены именно действиями Банка ВТБ 24 (ПАО).

Суд не усматривает правовых оснований для взыскания страховой премии с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование".

Обращаясь с иском, истец просил возвратить денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, полностью в размере 106 063 рубля.

Однако, в силу пункта 6 Указания Банка РФ от 20.11.2015 г. страховая премия подлежит частичному пропорциональному возврату за минусом суммы страховой премии за период, прошедший с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

В спорных правоотношениях, со страхователя подлежит удержанию страхования премия за 9 дней действия договора страхования.

С заявлением о расторжении данного договора страхователь обратился в течение 5 рабочих дней – заявление направил ДД.ММ.ГГГГ, которое поступило в Банк ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с данной даты договор страхования считается прекратившимся (пункт 7 Указания). Предоставление страховщику каких-либо дополнительных документов совместно с заявлением о расторжении договора, Указание не содержит. В заявлении страхователь подтверждает, что каких-либо страховых событий с даты начала действия договора и до ДД.ММ.ГГГГ не произошло.

Договор страхования был заключен на 60 месяцев, то есть на 1826 дней, страховая премия за 1 день составляет 58 рублей 08 копеек (106063/ 1826), за 9 дней - 522 рубля 72 копейки. Пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, в соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, взысканию с Банка ВТБ (ПАО), как правопреемника Банка ВТБ 24 (ПАО), подлежит страховая премия в размере 105 540 рублей 28 копеек.

О наличии понесенных Банком ВТБ (ПАО) фактических расходах при подключении ФИО1 к программе страхования Банком не заявлялось и доказательств такового в материалах дела не имеется.

С учетом вышеизложенного, суд считает правильным удовлетворить требования ФИО1 частично в размере 105 540 рублей 28 копеек.

В силу п. 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку Банк уклонился от возврата уплаченных за страхование денежных средств, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования) по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 471 рубль 15 копеек.

Оснований для снижения неустойки не имеется.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с неисполнением Банком своих обязательств по возврату страховой премии, нарушены права истца, как потребителя, вследствие чего, истцу, безусловно, причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом изложенного, суд считает, что размер денежной компенсации в возмещение морального вреда должен составлять 1000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления № 17 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования ФИО1 о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком добровольно, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 58 005 рублей 72 копейки ((105540,28+9471,15+1000)*50%).

Согласно положений ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3800 рублей 23 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд - 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования А. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки - удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 105 540 (сто пять тысяч пятьсот сорок) рублей 28 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 471 (девять тысяч четыреста семьдесят один) рубль 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 58 005 (пятьдесят восемь тысяч пять) рубль 72 копейки.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 800 (три тысячи восемьсот ) рублей 23 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

В удовлетворении исковых требований к ООО СК "ВТБ Страхование" отказать.