№ 2-в165/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Верхний Мамон 28 декабря 2023 года

Павловский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Борис Е.Ю.

при секретаре Вороновской И.П.,

рассмотрев материалы гражданского дела по исковому заявлению АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению в размере 181 196,45 рублей, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратился в Павловский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению в размере 181 196,45 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 824 рублей.

Согласно доводам искового заявления, между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение № 2114121/0028, в соответствии с которым истец предоставил ФИО3 кредит в размере 201 000 рублей под 9% годовых со сроком возврата до 05.05.2026 года. ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, не исполнив взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита. По состоянию на 21.04.2023 года задолженность по кредитному договору составляет 181 196,45 рублей. Согласно реестру наследственных дел к имуществу ФИО3 открыто наследство. Согласно сведениям истца, наследником имущества умершего является супруг ФИО1. Согласно п. 4 соглашения № 2114121/0028 от 05.05.2021 г. между АО СК «РСХБ-Страхование» и ФИО3 был заключен договор страхования. В соответствии с ответом АО СК «РСХБ-Страхование» № 03.00.11.18621 от 04.10.2022 г. смерть заемщика ФИО3 не признана страховым случаем.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело без его участия. 

Определением суда от 26.06.2023 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследник имущества ФИО3 – сын ФИО2, и АО СК «РСХБ-Страхование».

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования не признали, суду пояснили, что наследником имущества ФИО3 является сын ФИО2, который принял по наследству после смерти матери 24/4092 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>». При заключении кредитного договора в обеспечение исполнения обязательства между ФИО3 и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья. Полагали, что между причиной смерти ФИО3 и имеющимися у неё до заключения договора страхования заболеваниями отсутствует прямая причинно-следственная связь, в связи с чем надлежащим ответчиком по делу является страховая компания, на которой лежит обязанность произвести выплату страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору.

АО СК «РСХБ-Страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом. Согласно письменным возражениям, исковые требования не признало, полагал, что основания для выплаты страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору отсутствуют в связи с тем, что смерть ФИО3 не является страховым случаем по причине наличия прямой причинно-следственной связи между смертью ФИО3 и имеющимися у неё заболеваниями, диагностированными до заключения договора страхования.

Суд, исследовав доводы иска, выслушав доводы ответчиков ФИО1 и ФИО2, исследовав письменные возражения ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с условиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 05.05.2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 было заключено соглашение № 2114121/0028, в соответствии с которым истец предоставил ФИО3 кредит в размере 201 000 рублей под 9% годовых со сроком возврата до 05.05.2026 года. Согласно указанному соглашению банк во исполнение своих обязательств перечислил денежные средства на счет ФИО3, что подтверждается банковским ордером № 153117 от 05.05.2021 г., выпиской по лицевому счету.

Не исполнив взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем ТО ЗАГС Верхнемамонского района управления ЗАГС Воронежской области сделана запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному суду расчету по состоянию на 21.04.2023 года задолженность по кредитному договору составляет 181 196,45 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 166967,64 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 1186,00 руб., проценты за пользование кредитом – 12555,18 руб., неустойки по оплате процентов за пользование кредитом – 487,62 руб. 

Согласно выписке из ЕГРН № КУВИ-№ от 16.05.2023 г. на момент смерти ФИО3 принадлежало право общей долевой собственности (24/4092 доля в праве) на земельный участок площадью 23298265 кв.м, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>».

Согласно сведениям ФНС России на имя ФИО3 открыты банковские счета в ПАО «Сбербанк России», АО «Почта Банк», АО «Россельхозбанк». По сообщению указанных банков денежные средства на счетах, открытых на имя ФИО3 в АО «Почта Банк», АО «Россельхозбанк» отсутствуют, остаток денежных средств на счетах в ПАО «Сбербанк России» составляет менее 50 рублей.

Согласно сведениям ФИС Государственной инспекции безопасности дорожного движения по состоянию на дату смерти за ФИО3 транспортные средства не зарегистрированы.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно наследственному делу №, открытому к имуществу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником имущества ФИО3 является сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство на 24/4092 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>».

Право общей долевой собственности на 24/4092 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество (выписка из ЕГРН № № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно заключению эксперта ООО «Воронежский центр судебной экспертизы» № 359 от 30.11.2023 г. рыночная стоимость 24/4092 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 483 983,38 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования, согласно которым при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № от 31.12.2019, заключенный на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/ выгодоприобретателю страховую выплату.

При заключении 05.05.2021 года между истцом и ФИО3 было соглашения № 2114121/0028, в соответствии с которым истец предоставил ФИО3 кредит в размере 201 000 рублей под 9% годовых со сроком возврата до 05.05.2026 года, 05.05.2022 года ФИО3 в соответствии с её заявлением была присоединена к Программе коллективного страхования № 5 к договору коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019.

Страховым риском, по договору является, в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни; срок страхования - дата окончания кредитного договора, размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени); выгодоприобретатель - АО "Россельхозбанк" (пункты 2, 5 Заявления на присоединение к Программе страхования №5).

В соответствии с разделом «Исключения» Программы страхования № 5, не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)» настоящей Программы страхования № 5:

-произошедшие с лицом, не относящимся к категории «застрахованное лицо»;

-находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, несчастным случаем (а так же его последствием), впервые диагностированным (произошедшим с застрахованным лицом) до даты его присоединения к программе страхования.

Из раздела «Термины и определения» Программы страхования №5 следует, что болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированные врачом после вступления договора страхования в силу.

Пункт 1.10.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев, утвержденных приказом генерального директора АО СК «РСХБ-Страхование» №081-од от 25/03/2019 г. определяет болезнь (заболевание), как установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование.

Из п.1.7 договора коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 г. следует, что условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст Договора (Программ страхования), являются обязательными для Страхователя (Выгодоприобретателя). При отличии условий страхования, изложенных в Договоре (Программах страхования), от условий страхования, определенных в Правилах страхования преимущественную силу имеют положения Договора (Программ страхования) (на основании пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 Заявления на присоединение к Программе страхования № 5 указано и удостоверено подписью ФИО3, что последняя не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, ей неизвестно, является ли он носителем ВИЧ-инфекции, и не больна ли она СПИДом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; не получала когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов).

В п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования № 5 содержатся сведения об извещении ФИО3 о том, что если будет установлено, что она в момент присоединения к Договору страхования попадала под любую из категорий, перечисленных в пункте 1 настоящего заявления, то договор страхования в отношении нее признается незаключенным и (страховщик) может отказаться от договора страхования либо потребовать признания договора страхования недействительным.

ФИО3 умерла 23.06.2022 г., в период действия договора страхования.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 20 № от 24.06.2022 г., справке территориального отдела ЗАГС управления ЗАГС Воронежской области от 28.06.2022 года ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: 

<

данные изъяты>.

Согласно информации БУЗ ВО «Верхнемамонская районная больница» до 05.05.2021 года (дата присоединения к Программе страхования) ФИО3 обращалась в медицинское учреждение: 11.01.2021 г. к фельдшеру с диагнозом: ОРВИ; 16.01.2021 г. к врачу общей практики с диагнозом: 

<

данные изъяты>; 06.02.2021 г. к фельдшеру с диагнозом: 

<

данные изъяты>; 10.02.2021 г. к терапевту с диагнозом: 

<

данные изъяты>; с 10 по 17 февраля 2021 г. получала стационарное лечение в терапевтическом отделении с диагнозом: 

<

данные изъяты>; 27.02.2021 г. к врачу общей практики с диагнозом: 

<

данные изъяты>.

29.09.2022 г. АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (смерть ФИО3).

Письмом № 03.00.11.18621 от 04.10.2022 г. АО СК "РСХБ-Страхование" отказало в выплате страхового возмещения ввиду непризнания заявленного события (смерть ФИО3) страховым случаем в связи с тем, что заболевание, явившееся причиной смерти (

<

данные изъяты>), диагностировано до присоединения ФИО3 к программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением ее смерти.

Согласно заключению эксперта БУЗ ВО «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» № 322.23 от 04.12.2023 года, смерть ФИО3 наступила от 

<

данные изъяты> Данное 

<

данные изъяты> образовалось незадолго до времени поступления в БУЗ ВО «Павловская РБ» 20.06.2022 г. в 23 час. 15 мин. Ввиду того, что в данном случае в прямой причинной связи находится не 

<

данные изъяты>, а 

<

данные изъяты>, имевшиеся у ФИО3, могли являться фоновыми заболеваниями и поэтому не находятся в прямой причинной связи с наступлением смерти.

Поскольку заключением эксперта установлено отсутствие причинно-следственной связи между смертью ФИО3 и имеющимися у неё заболеваниями, диагностированными до заключения договора страхования, смерть ФИО3 является страховым случаем. 

Согласно заявлению ФИО3 на присоединение к Программе страхования №5 выгодоприобретателем по договору является АО "Россельхозбанк", в связи с чем задолженность по соглашению № 2114121/0028 от 05.05.2021 года подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование».

Исковые требования к ФИО1, ФИО2 удовлетворению не подлежат, поскольку указанные лица не являются надлежащими ответчиками по настоящему гражданскому делу.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К судебным издержкам относятся, помимо прочего, суммы, подлежащие выплате экспертам (ст. 94 ГПК РФ).

В силу положений ч. 1, ч. 2 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если же иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Определением Павловского районного суда от 05.09.2023 года по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено экспертам БУЗ ВО «Воронежское областное бюро СМЭ». Расходы по оплате экспертизы были возложены на ответчика АО СК «РСХБ-Страхование». 

Согласно платежному поручению № 29156 от 01.11.2023 г. ответчиком уплачено за проведение экспертизы 19 236 рублей. 

В соответствии с заявлением БУЗ ВО «Воронежское областное бюро СМЭ» и представленным расчетом с учетом категории сложности стоимость производства данной экспертизы составила 30 457 рублей. 

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в пользу экспертного учреждения сумма доплаты за производство экспертизы в размере 11 221 рубль (30 457 – 19 236).

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 824 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ИНН № в пользу АО «Россельхозбанк», ИНН № страховую выплату по соглашению № 2114121/0028 от 05.05.2021 года, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО3, в размере 181 196,45 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 166 967,64 рублей; неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга в размере 1186,01 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 12 555,18 рублей; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом в размере 487,62 рублей, а так же взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 824 рублей, а всего взыскать 186 020,45 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2 АО «Россельхозбанк» отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ИНН № в пользу БУЗ ВО «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», ИНН № расходы по производству экспертизы в размере 11 221 рубля.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Е.Ю. Борис

В окончательной форме решение изготовлено 09.01.2024 года

Председательствующий: подпись Е.Ю. Борис