Дело № 2-235/2019

РЕШЕНИЕ

 именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 19 марта 2019 года 

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Татарникова В.В.,

при секретаре Гуторовой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий Банк «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» в лице представителя ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть Кредитный договор №фЦЦ от --.--.----. с 24.01.2019г. Расторгнуть Кредитный договор №фЦЦ от --.--.----. с 24.01.2019 г. Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ "Солидарность" задолженность по Кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. по состоянию на --.--.----. в сумме 318 263,59 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ "Солидарность" задолженность по Кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. по состоянию на --.--.----. в сумме 77 292,52 рубля. Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ "Солидарность" в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 383 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ "Солидарность" в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 519 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что --.--.----. между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

--.--.----. на основании заявления на выдачу кредита №фЦЦ ФИО1 выдан кредит в размере 207 954,55 рублей, со сроком погашения кредита через 60 месяцев. Кредит выдан под 35,00 % годовых.

Кредитные средства были выданы заёмщику. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору.

Согласно п. 18.1 Заявления на выдачу кредита, Заемщик обязался ежемесячно до 25 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

В соответствии с п. 12 заявления на выдачу кредита в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки.

В связи с невыполнением Заемщиком условий кредитного договора, Истец направлял в адрес ответчика требование за исх. № от --.--.----. о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок до --.--.----., а также предложил расторгнуть кредитный договор.

Не смотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору и расторжении кредитного договора, Заемщик не исполнил требование.

По состоянию на --.--.----. задолженность по кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. перед ОАО КБ «Солидарность» составляет 318 263,59 руб., из них: сумма основного долга - 201 929,34 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом - 37 762,87 руб.; пени -78 571,38руб.

В соответствии с Кредитным договором №фЦЦ от --.--.----., заключенным между АО КБ «Солидарность» и ФИО1, Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 51 136,36 рублей по 47 % годовых со сроком погашения кредита через 60 месяцев.

В соответствии с п. 12 кредитного договора заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. Начиная с 90 дня (включительно) пени устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

В связи с невыполнением Заемщиком условий кредитного договора, Истец направлял в адрес ответчика требование за исх. № от --.--.----. о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок до --.--.----., а также предложил расторгнуть кредитный договор.

В связи с данными обстоятельствами, АО КБ «Солидарность» вынуждено обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с Заемщика и расторжении кредитного договора с --.--.----. для дальнейшего приостановления начисление процентов и неустоек.

Таким образом, по состоянию на --.--.----. задолженность по кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. перед ОАО КБ «Солидарность» составляет 77 292,52 руб., из них: сумма основного долга - 40 180,11 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом - 18 146,63 руб.; пени-18 965,78 руб.

В июле 2017 года произошла смена организационно правовой формы истца. Организационно правовая форма изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность».

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Солидарность» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4 оборот).

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ходатайствовавших об этом в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

В судебном заседании ответчица ФИО1 факт заключения кредитных договоров с ЗАО «Национальный Банк Сбережений», который в дальнейшем право требования по ним передал АО КБ «Солидарность», не оспорила, равно как и образование задолженности по договорам. Просила суд применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки при взыскании кредитной задолженности. 

Выслушав ответчицу, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

При этом исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст.ст. 845, 848 ГК РФ банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 5, 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента, оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов и информирует о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Судом установлено, что между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО1 заключен кредитный договор №фЦЦ, в соответствии с которым последней был предоставлен кредит в размере 207 954,55 рублей, со сроком погашения кредита через 60 месяцев. Кредит выдан под 35,00 % годовых. Кроме того, между сторонами --.--.----. был заключен кредитный договор №фЦЦ, согласно которому Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 51 136,36 рублей по 47 % годовых со сроком погашения кредита через 60 месяцев. ФИО1 обязалась выполнять обязанности по кредитным договорам в соответствии с графиками платежей. Однако ФИО1 обязанности по договорам исполнялись ненадлежащим образом, систематически нарушались, в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. 

Установленные судом обстоятельства подтверждаются пояснениями ответчицы, которая не оспаривала факт заключения кредитных договоров и нарушений своих обязательств по ним, а также письменными материалами дела.

Так, согласно заявлению №ф от --.--.----. ФИО1 обратилась ЗАО «Национальный Банк Сбережений» для предоставления ей кредита в размере 207954,55 руб. сроком на 60 месяцев. Заявление Банком удовлетворено, на основании чего между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО1 заключен кредитный договор на предоставление ей указанной суммы на 60 месяцев под 35,00 % годовых (л.д. 22-29) на Общих условиях (л.д. 30-31).

Кредитные средства были выданы заёмщику, что в судебном заседании ФИО1 не оспаривалось. 

Согласно п. 18.1 Заявления на выдачу кредита, ФИО1 обязалась ежемесячно до 25 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору (л.д. 32-33).

--.--.----. между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину (л.д. 36-38).

В связи с невыполнением Заемщиком условий кредитного договора, Истец направлял в адрес ответчика требование за исх. № от --.--.----. о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок до --.--.----., а также предложил расторгнуть кредитный договор (л.д. 35).

Требование до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на --.--.----. задолженность по кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. перед ОАО КБ «Солидарность» составляет 318 263,59 руб., из них: сумма основного долга - 201 929,34 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом - 37 762,87 руб.; пени -78 571,38руб. (л.д. 20-21). 

Также в соответствии с Кредитным договором №фЦЦ от --.--.----., заключенным между АО КБ «Солидарность» и ФИО1, Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 51 136,36 рублей по 47 % годовых со сроком погашения кредита через 60 месяцев (л.д. 45-52).

Свои обязательства по данному договору ФИО1 также не исполнялись, в связи с чем Истец направлял в адрес ответчика требование за исх. № от --.--.----. о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок до --.--.----., а также предложил расторгнуть кредитный договор (л.д. 58).

Данное требование ответчицей также не исполнено. 

По состоянию на --.--.----. задолженность по кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. составляет 77 292,52 руб., из них: сумма основного долга - 40 180,11 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом - 18 146,63 руб.; пени-18 965,78 руб. (л.д. 43-44). 

Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом. 

В связи с тем, что ФИО1 нарушены обязательства по кредитным договорам №фЦЦ и №фЦЦ, руководствуясь ст. 450 ГК РФ, в соответствии с которой по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, суд признает неисполнение условий кредитного договора ФИО1 существенным нарушением и приходит к выводу о расторжении Кредитного договора №фЦЦ от --.--.----. с --.--.----., а также Кредитного договора №фЦЦ от --.--.----. с --.--.----..

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. ее размер составляет: 318 263,59 руб., из которых: сумма основного долга - 201 929,34 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом - 37 762,87 руб.; пени -78 571,38 руб.; задолженность по кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. по состоянию на --.--.----. составляет 77 292,52 руб., из них: сумма основного долга - 40 180,11 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом - 18 146,63 руб.; пени-18 965,78 руб.

Суд, проверив правильность представленных стороной истца расчетов задолженности по сумме основного долга в размере 201 929,34 руб. и процентов за пользование просроченным основным долгом в размере 37 762,87 руб. по кредитному договору №фЦЦ от --.--.----., а также по кредитному договору №фЦЦ в сумме основного долга - 40 180,11 руб. и процентов за пользование просроченным основным долгом - 18 146,63 руб. признает расчеты суммы иска в указанной части правильным, соответствующим условиям Кредитных договоров, заключенных между сторонами, отсюда исковые требования банка о взыскании с заемщика задолженности по сумме основного долга и процентов за пользование просроченным основным долгом являются обоснованными. 

Учитывая вышеизложенное суд удовлетворяет требования АО КБ «Солидарность» в данной части в полном объеме.

Ответчиком не представлены суду, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательства исполнения кредитного договора, либо данных, свидетельствующих о внесении ею сумм в счет погашение задолженности по кредиту, не учтенных истцом. В связи, с чем суд исходит из доказательств, представленных истцом.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривала суммы задолженности по основному долгу и процентам по указанным кредитным договорам.

Истец просит также о взыскании с ответчика пени в размере 78 571,38 руб. по кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. и 18 965,78 руб. по кредитному договору №фЦЦ от --.--.----.. 

Ответчицей заявлено ходатайство о снижении размера пени на основании ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер суммы займа, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что сумма пени в размере 78 571,38 руб. по кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. и пени в размере 18 965,78 руб. по кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. могут быть снижены.

Суд, руководствуясь учетной ставкой ЦБ РФ, снижает размер пени по кредитному договору №фЦЦ до 69500 рублей (до 1500 рублей по просроченным процентам + 68000 рублей пени по просроченному основному долгу), по кредитному договору №фЦЦ – до 15700 рублей (2200 рублей пени по просроченным процентам + 13500 рублей пени по просроченному основному долгу). 

Контррасчет неустойки ответчиком суду не представлен.

Ответчик в представленных возражениях указывает, что истец одновременно просит взыскать и проценты за пользование просроченным основным долгом и пени. Фактически они представляют собой меру ответственности за одно и тоже нарушение.

Суд полагает, что доводы ответчика в данной части являются неправомерными по следующим основаниям.

Из содержания ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из анализа указанных правовых норм следует, что проценты, предусмотренные ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеют разную правовую природу, поскольку предусмотренные ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты являются платой за пользование суммой займа, а проценты, предусмотренные ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются санкцией за нарушение срока возврата суммы займа.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежным поручениям, при обращении в суд АО КБ «Солидарность» уплатило государственную пошлину в размере 6383 рублей (за подачу требований по кредитному договору №фЦЦ) (л.д. 9) и 2519 рублей (за подачу требований по кредитному договору №фЦЦ) (л.д. 10).

Суд считает, что в связи с тем, что требования банка удовлетворены частично, по договору №фЦЦ в его пользу с ответчицы взыскана задолженность в размере 309192,21 руб., по договору №фЦЦ - 74026,74 руб., государственная пошлина с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию в процентном соотношении от удовлетворенных требований и составляет 6191,51 руб. и 2418,24 руб. соответственно. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества Коммерческий Банк «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.

Кредитный договор №фЦЦ от --.--.----., заключенный между ФИО1, --.--.----. года рождения, уроженкой 

<

****> ССР, зарегистрированной по адресу: 

<

****> ЗАО «Национальный Банк Сбережений» расторгнуть с --.--.----.. 

Кредитный договор №фЦЦ от --.--.----., заключенный между ФИО1, --.--.----. года рождения, уроженкой 

<

****> ССР, зарегистрированной по адресу: 

<

****> АО КБ «Солидарность» расторгнуть с --.--.----..

Взыскать с ФИО1 --.--.----. года рождения, уроженкой 

<

****> ССР, зарегистрированной по адресу: 

<

****> пользу АО КБ "Солидарность", юридический адрес: 443079, 

<

****>, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 631601001, ОКТМО 36701000, дата регистрации 23.10.1990

-задолженность по Кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. по состоянию на --.--.----. в сумме 309192 (триста девять тысяч сто девяносто два) рубля 21 копейку, из которых сумма основного долга - 201 929 (двести одна тысяча девятьсот двадцать девять) рублей 34 копейки; проценты за пользование просроченным основным долгом - 37 762 (тридцать семь тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 87 копеек; пени -69500 (шестьдесят девять тысяч пятьсот) рублей;

-задолженность по Кредитному договору №фЦЦ от --.--.----. по состоянию на --.--.----. в сумме 74026 (семьдесят четыре тысячи двадцать шесть) рублей 74 копейки, из которых сумма основного долга – 40180 (сорок тысяч сто восемьдесят) рублей 11 копеек; проценты за пользование просроченным основным долгом - 18 146 (восемнадцать тысяч сто сорок шесть) рублей 63 копейки; пени – 15700 (пятнадцать тысяч семьсот) рублей;

-расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6191 (шесть тысяч сто девяносто один) рубль 51 копейка;

-расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2418 (две тысячи четыреста восемнадцать) рублей 24 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено --.--.----.. 

Судья В.В.Татарникова