Дело № 2-1268/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2017 года г. Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Мезенцевой О.П., при секретаре судебного заседания Бурдаевой К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество, далее по тексту - Банк) обратился в суд с названным иском к ФИО1, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» и ответчиком (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. 

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства. 

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор уступки прав требований №, на основании которого новым кредитором является Банк ВТБ 24 (ПАО), кредитному договору присвоен новый №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 429 029,32 руб.. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, п. 1 ст. 314, ст. 819, п.п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811, ст. 330, ст. 323, ст. 361, п.п. 1, 2 ст. 363, пп. 1п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № в размере 1 429 029,32 руб., из которых: основной долг в размере 1 248 258,55 руб., плановые проценты за пользование кредитом в размере 153 393,61 руб., пени в размере 907,07 руб., задолженность по процентам по просроченному основному долгу в размере 26 470,09 руб..

В судебных заседаниях представитель истца Банк ВТБ 24 (ПАО) ФИО2, действующий по доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что последний платеж по кредиту произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, более платежей не поступало. Уступка была оплачена по платежному поручению, уведомление о досрочном истребовании задолженности направлялось в адрес ответчика. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора не оспаривал, с размером задолженности согласился. Полагает, что доказательством того, что банк воспользовался правом досрочного требования задолженности, является опись вложения в заказное письмо, которое отсутствует. 

Представитель ответчика - ФИО3, допущенный к участию в деле по устному ходатайству, в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривал, относительно размера задолженности возражений не высказал. Полагает, что у банка отсутствует право требования досрочно всей суммы кредита, поскольку ответчик соответствующее уведомление не получал. 

Представитель третьего лица АО «БМ-Банк», привлеченный к участию в деле в ходе рассмотрения дела, в судебном заседании участие не принимал, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежаще, причину неявки суду не сообщил

Выслушав участников процесс, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АК «Банк Москвы» с Анкетой-Заявлением на получение кредита (л.д. 6-8). На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 000 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитными ресурсами была установлена в размере 18,5 % годовых. Аннуитетный платеж определен в размере 51332 рубля, платежная дата – ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца. Процентным период является каждый период между 30 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 29 числом (включительно) текущего календарного месяца. Размер полной стоимости кредита – 18,5 % (л.д. 9-11). 

Исходя из текста п. 8.1, 8.1.1, 8.1.2 Кредитного договора, ФИО1 заявляет и заверяет, что до заключения Договора был ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита: о расходах заемщика по кредиту; о Графике платежей по кредиту; о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей Банку, включенных и не включенных в ее расчет. Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита поименованная в подп. 8.1.1 Договора, полностью соответствует сведениям, указанным в Приложениях №№ к Договору.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Применительно к ст. 435 ГК РФ Анкета-Заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ является адресованным Банку предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (ФИО1), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ Банк акцептовал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным.

Возражений относительно факта заключения с Банком указанного договора ответчиком суду не заявлено.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) (Цедент) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Цессионарием) заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования № (л.д. 24-29). Кредитному договору был присвоен новый №.

Оплата Банком ВТБ 24 (ПАО) покупной цены по указанному договору произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №.

Пунктом 4.4.1. кредитного договора предусмотрено, что банк имеет право передать свои права и обязанности по настоящему договору в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации третьему лицу. Настоящим заемщик дает свое согласие на передачу Банком прав и обязанностей по настоящему договору любому физическому или юридическому лицу как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности. Настоящим заемщик уполномочивает банк, в случае передачи прав и обязанностей по настоящему договору третьему лицу, предоставить указанному лицу (цессионарию) всю информацию, касающуюся исполнения/неисполнения заемщиком обязательств по настоящему договору, в том числе погашения кредита, включая информацию о порядке погашения кредита (сведения о размерах, способах платежей), о задолженности по кредиту, о ссудной задолженности, а также информацию о погашении заемщиком кредита с использованием счета (о внесении на счет и списании денежных средств с него и с иных счетов заемщика в банке). 

Согласно п. 7.1.7 кредитного договора ФИО1 обязан в пятидневный срок с даты изменения места жительства, состава семьи, работы (смены работодателя), фамилии, имени заемщика, его телефона, предоставить подтверждающие документы (л.д. 10-оборот). 

Для того, чтобы сообщение одной из сторон в адрес другой стороны имело юридическую силу (считалось полученным), такое сообщение должно направляться в письменной форме по адресам, указанным в разделе 11 Договора или по адресу, сообщенному в соответствии с условиями подпунктов 7.1.8 и 10.4 Договора. Сообщение может направляться по почте, через курьера, под расписку в получении стороны-адресата. (п. 10.3).

Стороны договора должны незамедлительно уведомлять друг друга обо всех изменениях в их почтовых адресатах и реквизитах и/или составе ответственных представителей сторон (п. 10.4).

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела, Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит по указанному выше кредитному договору. Возражений относительно факта получения денежных средств ответчиком в суд не представлено. В судебном заседании установлено, что заемщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора в части своевременного погашения основного долга, а также уплаты процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Исходя из положений п. 6.1. раздела кредитного договора «Случаи досрочного истребования кредита. Изменение срока возврата кредита», банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек в следующих случаях: при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору сроком более шести календарных дней, начиная с даты ее возникновения; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством. 

Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, иных платеже в соответствии с Договором направляется Заемщику заказным письмом по адресу регистрации Заемщика, указанному в разделе 11 Договора, либо по новому адресу регистрации заемщика, сообщенному заемщиком банку в соответствии с подп. 7.1.8 договора.

В соответствии с названным условием Кредитного договора, учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банком в адрес заемщика было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и расторжении договора в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ. Данное уведомление было направлено заказным почтовым отправлением ФГБУ «Почта России», по указанному в договоре месту регистрации ответчика: 

<

адрес> 

<

адрес>, почтовый идентификатор № (л.д. 47). 

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, размещенном на официальном сайте ФГБУ «Почта России» (....), письмо отправленное ДД.ММ.ГГГГ ООО «ГХП Директ Рус» ДД.ММ.ГГГГ прибыло в место вручения - в отделение почтовой связи 052 (индекс 

<

адрес>) и после неудачной попытки вручения возвращено отправителю ДД.ММ.ГГГГ. 

Частью 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Исходя из разъяснений, данных Верховным Судом Российской Федерации и изложенных в Постановлении от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п. 67).

Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 13).

Таким образом, уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, направленное ДД.ММ.ГГГГ исх. № ВТБ 24 (ПАО), считается доставленным ФИО1.

Не представление банком договора, заключенного с ООО «ГХП Директ Рус», на оказание услуг, описи вложения, при наличии отчета об отслеживании почтового отправления, не опровергает факта направления банком указанного выше уведомления, в связи с чем с доводами ответчика в данной части суд согласиться не может. 

При предъявлении банком письменного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору по основаниям, предусмотренным нормами действующего законодательства РФ, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и суммы неустойки, произвести иные платежи в соответствии с договором не позднее 14 календарных дней (включительно) с даты предъявления банком указанного требования. 

При неисполнении заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредиту в срок, установленный настоящим пунктом договора, сумма основного долга и процентов, начисленных на сумму основного долга, в соответствии с договором считается просроченной, и на нее начисляются неустойки, предусмотренные договором.

Однако до настоящего времени обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного ответчиком в порядке ст. ст. 12, 56 ГПК РФ суду не представлено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер основного долга заемщика по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 248 258 рублей 55 копеек (л.д. 48-49).

При указанных выше обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п.1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по кредитному договору является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора, за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать Банку проценты, исходя из установленных процентных ставок. 

Процентная ставка за пользования кредитом установлена в размере 18,5 % годовых (подпункт 1.2.1. кредитного договора)

Порядок начисления процентов за пользование кредитом и расчет ежемесячных платежей предусмотрен 3 разделом кредитного договора «Порядок использования и погашения кредита.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма плановых процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с заемщика, составляет 153 393 рубля 61 копейка, суммы задолженности по процентам на просроченный основной долг составляет 26470 рублей 09 копеек.

Альтернативного расчета ответчиком суду не представлено, в связи с чем с учетом положений действующего законодательства, представленных истцом доказательств, расчета по задолженности, суд считает требование о взыскании указанных выше процентов законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Положениями кредитного договора раздела 4 «Просроченная задолженность. Ответственность по договору» предусмотрено, что размер неустойки за просрочку заемщиком обязательств по кредиту составляет 0,50 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей.

При несвоевременном погашении очередного ежемесячного платежа, заемщик до наступления следующей (ближайшей) даты погашения вносит на счет: просроченную часть задолженности, включающую в себя часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом; проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга; сумму неустойки. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени составляет 907 рублей 07 копеек.

Поскольку в порядке ст. 56 ГПК РФ заемщиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в материалы дела не представлено, суд считает требование истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) также законным и подлежащим удовлетворению.

По правилам, установленным ч. 1 ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, размер кредитной задолженности, суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом ко взысканию с ответчика неустойки (пени) не завышен, соразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем уменьшению не подлежит. Ходатайство о снижении размера неустойки стороной ответчика заявлено не было. 

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истцом при подаче в суд данного иска оплачена государственная пошлина в размере 15345 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3). Размер государственной пошлины исчислен истцом верно в соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Принимая во внимание, что исковые требования Банка удовлетворены судом в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика также в полном объеме - в размере 15345 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № в размере 1 429 029 руб. 32 коп., в том числе: сумма основного долга – 1 248 258 руб. 55 коп., сумма плановых процентов за пользование кредитом – 153 393 руб. 61 коп.; сумма пени – 907 руб. 07 коп.; сумма процентов на просроченный основной долг – 26 470 руб. 09 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 345 руб.. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение 30 дней со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья О.П. Мезенцева

Мотивированное решение

изготовлено 24.04.2017 г.