Дело № 2 – 2205/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2020 года г.Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г., 

при секретаре Ахмеровой Г.Р.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 13.02.2019 года в целях приобретения транспортного средства между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 2 477 102,53 руб. под 10,9% годовых сроком на 60 месяцев. 

При заключении указанного договора сотрудником банка было настоятельно рекомендовано заключить договор страхования, поскольку положительное решение о выдаче кредита напрямую зависило от выполнения данного требования. Возможность заключения кредитного договора на иных условиях, как и возможность добровольного выбора страховой компании и страховых программ, мне не предоставлялась.

При изложенных обстоятельствах между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования (полис № от ДД.ММ.ГГГГ), страховая премия по которому составила 326 977,53 руб., которая была уплачена истцом за счет кредитных денежных средств, со сроком действия договора страхования с 00 часов 00 минут 14.02.2019 г. по 24 часов 00 минут 13.02.2024 г.

Между тем фактически истец не намеревался заключать договор страхования с указанной организацией, в связи с чем заключение указанного договора страхования считает навязанной услугой, которая явно ущемляет его права как потребителя.

Более того, в полисе № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует информация о возможности отказа от договора страхования, что не соответствует Указанию Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и нарушает права истца как потребителя на предоставление информации.

08.03.2020 года обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно, задолженность по кредиту была погашена в полном объеме, что подтверждается справкой из банка.

В порядке досудебного урегулирования спора истцом была направлена письменная претензия в адрес Ответчика, которая была оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного, уточнив требования, просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 257217,55 руб. (пропорционально сроку действия кредитного договора), расходы по оплате юридических услуг по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 31750 руб., расходы по оплате юридических услуг по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38700 руб., расходы в размере 1000 руб., понесенные на основании п. 3.4 договора Н№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу выдан кредит на сумму 2477102,53 руб., сроком на 60 мес., под 10,9% годовых.В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка по договору составляет 10,9% годовых или 14,4% годовых в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Согласно п. 9 договора заемщик обязан осуществить страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора.

Указанное свидетельствует о возможности выбора заемщиком процентной ставки по договору в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья и опровергает доводы истца о навязывании ему услуг по договору страхования.

При этом суд обращает внимание, в анкете – заявлении на получение кредита заемщик собственноручно указал, что выбирает программу кредитования на приобретение автомобиля с процентной ставкой 10,9% годовых и добровольным личным страхованием.

Согласно п. 3.2.9 общих условия кредитного договора страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. 

Указанное опровергает доводы истца об отсутствии возможности выбора страховой компании.

Также 19.02.2019 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования в виде полиса «Защита заемщика Автокредита № сроком действия с 14.02.2019 года по 13.02.2024 года, размер страховой премии 326977,53 руб., выгодоприобретатели: по риску «инвалидность» - застрахованный, по риску «смерть» - наследники застрахованного.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 2477102,53 руб., начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Согласно указанному графику страховая сумма на период с 14.02.2019 года по 13.03.2019 года установлена в размере 2477102,53 руб., на период с 14.03.2019 года по 13.04.2019 года в размере 2477102,53 руб., на период с 14.04.2019 года по 13.05.2019 года в размере 2467392,31 руб., на период с 14.05.2019 года по 13.06.2019 года в размере 2434899,17 руб. и тд.

Пунктом 10.1 договора страхования предусмотрено, что страхователь в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования вправе отказать от договора и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

В соответствии с п. 10.2 договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с момента заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Страховая премия в размере 326977,53 руб. оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

08.03.2020 г. кредитные обязательства перед ПАО «Банк ВТБ» истцом досрочно исполнены, что подтверждается справкой банка.

14.03.2020 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которая оставлена без удовлетворения.

Учитывая изложенное выше, суд, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как было указано выше, в соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями по нему являются смерть и инвалидность, страховая сумма устанавливается согласно графику и не зависит от досрочного погашения кредитного договора.

В соответствии с п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом ВС РФ 05.06.2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Поскольку в данном случае размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, так как сумма страхового возмещения определена в твердой денежной сумме на определенный период и не содержит привязки к сумме кредита, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований, поскольку возможность наступления страхового случая имеет место быть.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании понесенных истцом расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 30 июля 2020 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 августа 2020 года.

Судья: Баженова Е.Г.