УИД 69RS0031-01-2020-000034-88

Дело № 2-63/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Старица Тверская область 29 апреля 2020 г.

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляевой И.Б.,

при секретаре Хревенковой Л.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее ФИО2 АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 72501,43 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 03 марта 2017г. между АО «Россельхозбанк» в лице Тверского РФ АО «Россельхозбанк» и Ж. было заключено Соглашение №, согласно которому последнему предоставлены денежные средства в размере 273000 руб. 00 коп. под 15,9% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГг. Ж. умер, обязательства по кредитному договору им в полном объеме исполнены не были. По состоянию на 15 ноября 2019г. общая сумма задолженности заёмщика перед Банком составляет 72501 руб. 43 коп., в том числе основной долг – 65513 руб. 15 коп., проценты – 6988 руб. 28 коп.

По сообщению нотариуса Старицкого нотариального округа ответчик ФИО1 является наследником заёмщика Ж.., принявшим наследство, в связи с чем, истец направил ей требование об исполнении обязательств по кредиту (исх. №019-32-13/898 от 10.12.2019). Срок исполнения требования – не позднее 30.12.2019. Однако требование Банка ответчиком надлежащим образом не исполнено, задолженность по соглашению до настоящего времени не погашена.

Определением суда от 24 января 2020г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена нотариус Старицкого нотариального округа Тверской области ФИО3 (л.д. 2).

Протокольным определением суда от 18 февраля 2020г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование»).

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик ФИО1 выражает несогласие с иском. Указывает, на то, что когда муж оформлял кредит, банк настоял на страховании жизни от несчастных случаев. После смерти мужа она 11 апреля 2019г. обратилась в банк и сообщила о его гибели, узнала всю информацию по кредиту, представила документы, которые у нее запросили в банке. Сотрудница банка разъяснила ей, что необходимо ждать решение страховой компании, а также, что остаток по кредиту будет заморожен и проценты по кредиту соответственно начисляться не будут. Считает, что гибель мужа является страховым случаем. Кроме того, по ее мнению, начисление банком процентов до ее вступления в права наследования является незаконным. Также ссылается на злоупотребление банком своими правами (л.д. 123-124).

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в письменных возражениях указывает, что 19 апреля 2019г. в адрес Страховщика поступило заявление АО «Россельхозбанк» (выгодоприобретателя по договору страхования) по факту смерти ДД.ММ.ГГГГг. Ж. На этапе урегулирования убытка АО СК «РСХБ-Страхование» получены документы, содержащие сведения об обстоятельствах смерти Ж. 

21 ноября 2019г. АО СК «РСХБ-Страхование» получен акт судебно-химического исследования трупа Ж., согласно которому в его крови обнаружен алкоголь. В соответствии с п. 3.11.1.2 договора страхования и исключений по выплате Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ, в связи с чем, данное событие не может быть признано страховым случаем

Истец АО «Россельхозбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование», о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки суду не сообщил, с ходатайством об его отложении не обращался.

Третье лицо - нотариус Старицкого нотариального округа Тверской области ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав ответчика ФИО1, которая исковые требования не признала по указанным в письменном отзыве основаниям, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с ч. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом ст. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

На основании п. 1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 03 марта 2017г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (кредитор) и Ж.. заключено соглашение №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в размере 273000 руб. сроком до 03 марта 2020г. под 15,9 % годовых (л.д. 23-28).

По условиям соглашения погашение кредита и процентов по кредиту производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, дата платежа установлена - по 15 числам (пункт 6).

В соответствии с пунктом 14 соглашения заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный".

Согласно пункту 15 соглашения заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", на условиях программы коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 18018 рублей.

03 марта 2017г. Ж.. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №5), согласно которому Ж. дал свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО «Страховая компания "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (л.д.37-39).

В соответствии с п. 4 заявления Ж.. назначил банк выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №5.

Таким образом, Ж.. был включен в программу коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни, страховщиком по которой выступает АО СК "РСХБ-Страхование", а выгодоприобретателем АО "Россельхозбанк".

ДД.ММ.ГГГГг. Ж.. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № (л.д. 82).

03 июня 2019г. УУП ОУПП и ПДН Старицкого ОП МО МВД России «Ржевский» по результатам проверки по факту смерти Ж.. вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. 

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного от 03 июня 2019г. ДД.ММ.ГГГГг. в 16 час. 00 мин. водитель Ж.., управляя личным автомобилем марки «

<

данные изъяты>», государственный регистрационный знак №, двигаясь со стороны дер. Берново в сторону г. Старица не справился с управлением транспортного средства, совершил съезд в кювет с последующим опрокидыванием транспортного средства в канаву с водой. В результате чего Ж.. скончался на месте ДТП до приезда СМП (л.д. 181).

Из заключения судебно-медицинской экспертизы трупа № от 08 апреля 2019г. следует, что в крови Ж.. обнаружен этиловый спирт в концентрации 3,4%, в моче этиловый спирт в концентрации 4%, что применительно к живому человеку соответствует тяжелой степени алкогольного опьянения.

Из материалов дела следует, что на день смерти Ж.. просроченной задолженности не имелось, однако кредитные обязательства полностью исполнены не были.

19 апреля 2019г. выгодоприобретатель АО "Россельхозбанк" обратился в АО СК "РСХБ-страхование" с заявлением на страховую выплату по договору коллективного страхования в связи со смертью заемщика Ж. в размере 66141,00 руб. (л.д. 201).

Письмом №03/00-06/15856 от 02 декабря 2019г. АО СК "РСХБ-страхование" уведомил АО "Россельхозбанк" об отсутствии правовых оснований для производства страховой выплаты по тем основаниям, что смерть Ж. наступила в результате несчастного случая, произошедшего при управлении им транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения.

В соответствии с п. 3.11.2, 3.11.2.1 Договора коллективного страхования № от 26 декабря 2014г., заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» не является страховым случаем, и Страховщик не осуществляет выплаты по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни», ДТП, совершенное по вине Застрахованного лица, управляющего любым транспортным средством без права управления, либо в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и /или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством (л.д. 196).

18 июня 2020г. нотариусом Старицкого нотариального округа нотариальной палаты Тверской области заведено наследственное дело №, из материалов которого усматривается, что ответчик ФИО1 является единственным наследником умершего Ж.., принявшим наследство (л.д. 81-115).

В состав наследства вошло следующее имущество: жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес> (кадастровая стоимость жилого дома 914054,21 руб.); земельный участок с кадастровым номером № по этому же адресу (кадастровая стоимость земельного участка – 286602 руб.). 

По данным свидетельства о праве на наследство по закону, выданного 20 декабря 2019г. наследницей указанного имущества Ж.. является жена - ФИО1

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 15 ноября 2019г. долг наследодателя по кредитному договору составляет - 72501 руб. 43 коп., в том числе основной долг – 65513 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом – 6988 руб. 28 коп.

Суд соглашается с представленным банком расчетом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, ответчики данный расчет не оспаривали, своего расчета суду не представили.

Учитывая указанные обстоятельствах, поскольку кредитные обязательства со смертью должника не прекратились, и размер задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, принятого наследником ФИО1, суд приходит к выводу, что исковые требования истца к данному ответчику подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований к АО СК "РСХБ-страхование", привлеченному судом к участию в деле в качестве соответчика, не имеется.

Доводы ответчика ФИО1 о незаконности начисления банком процентов за пользование кредитом с апреля 2019г. до ее вступления в права наследования, основаны на неверном толковании норм права и подлежат отклонению.

При этом следует отметить, что предъявленные истцом ко взысканию проценты являются процентами за пользование кредитом (ст. 808, 819 Гражданского кодекса РФ), а не процентами за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса РФ, как меры ответственности за неисполнение денежного обязательства.

Доводы ответчика ФИО1 о злоупотреблении правом со стороны истца являются несостоятельными, поскольку Банк вправе реализовать свое право на обращение в суд по своему усмотрению.

Учитывая, что неисполнение обязательств по кредитному договору было вызвано смертью заемщика и повлекло необходимость установления Банком наследников заемщика, а также то, что преследуемый Банком интерес не является противоправным, не направлен на получение от контрагента необоснованных преимуществ и на введение его в расходы, не предусмотренные договором, действия Банка по взысканию задолженности не противоречат условиям кредитного договора и действующему законодательству.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2375,04 руб., что подтверждается платежными поручениями №249 от 21.01.2020г. и №№1696 от 15.01.2020 (л.д. 8,9).

Оснований для снижения размера судебных расходов, понесенных истцом по уплате государственной пошлины, не имеется, поэтому они подлежат возмещению ответчиком в полном размере.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 03 марта 2017г. в размере 72501 рублей 43 копеек, в том числе основной долг - 65513 рублей 15 копеек, проценты за пользование кредитом 6988 рублей 28 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - 2375 рублей 04 копейки, всего 74876 рублей 47 копеек.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: 

Решение в окончательной форме принято «30» апреля 2020г.

Председательствующий: