Дело № 2-63/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 января 2019 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Торхова С.Н.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о признании недействительными условий страхования, взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее по тексту – истец) обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая Компания «Согласие» (далее по тексту – страховщик, ответчик) о признании недействительными условий страхования, взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда.

Требования обоснованы тем, что *** между К.И.И. и СПК (Колхозом) «Удмуртия» заключен трудовой договор, в соответствии с которым К.И.И. принят на работу на должность водителя, застрахован работодателем от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. *** в период действия договора коллективного страхования от несчастных случаев, при исполнении трудовых обязанностей, произошел несчастный случай на производстве – дорожно-транспортное происшествие с участием транспортных средств – автомобиля КАМАЗ г/н *** под управлением ССА и автомобиля КАМАЗ г/н *** под управлением К.И.И. В результате данного ДТП оба водителя скончались. 12.01.2017 года истец обращалась к ответчику за выплатой страхового возмещения. Однако, ответчик совершить указанное действие отказался ввиду того, что согласно судебной медицинской экспертизе трупа, в крови К.И.И. обнаружен этиловый спирт в концентрации 0,55 %. Непосредственной причиной дорожно-транспортного происшествия явились неосторожные действия К.И.И., который пренебрегая мерами предосторожности и личной безопасности управлял транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, чем нарушил требования п. 2.7. Правил дорожного движения РФ. С таким решением ответчика истец не согласен, просит суд признать ничтожными условия страхования, изложенные в пунктах 3.9.3, 3.9.4 Общих правил страхования от несчастных случаев и заболеваний, утвержденных 01.07.2010 года, взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 100 000 рублей в связи с несчастным случаем на производстве, повлекшим смерть застрахованного лица – К.И.И., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2, ее представители ФИО3, ФИО4 допущенные к участию в деле в порядке, предусмотренном п. 6 ст. 53 ГПК РФ исковые требования поддержали в полном объеме. 

Представитель истца ФИО3 дополнительно пояснил, что *** между ООО «СК «Согласие» и СПК (колхозом) «Удмуртия» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев. *** с супругом истца произошел несчастный случай на производстве – дорожно-транспортное происшествие с участием двух транспортных средств. В результате данного ДТП К.И.И. скончался. 12.01.2017 года истец обращалась к ответчику за выплатой страхового возмещения. На данное обращение получен ответ страховой компании об отказе в выплате страхового возмещения со ссылкой на пункты 3.9.3, 3.9.4 Общих правил страхования от несчастных случаев и заболеваний, утвержденных 01.07.2010 года. Считает, что пункты 3.9.3, 3.9.4 правил страхования применению не подлежат, поскольку не соответствуют действующим нормам законодательства и являются ничтожными. Правила страхования фактически освобождают ответчика от выплаты страхового возмещения, независимо от действительных причин наступления смерти. Данный случай является страховым, поскольку смерть К.И.И. наступила при исполнении им своих должностных обязанностей. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела, предусмотрены ст.ст. 963, 964 ГК РФ. При этом, законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основаниям, на которые ссылается ответчик. Умысла К.И.И. не установлено, имеется постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по данному факту ДТП, объяснения свидетелей. В действиях К.И.И. не было грубой неосторожности, данные обстоятельства были разъяснены Апелляционным определением Верховного Суда УР от *** года по гражданскому делу по иску К.Г.З. к СПК (Колхозу) «Удмуртия» о взыскании компенсации морального вреда. Апелляционная инстанция указала «…Наличие у К.И.И. признаков легкого алкогольного опьянения безусловно не свидетельствует о его грубой неосторожности, поскольку не установлено, что данное обстоятельство находится в причинно-следственной связи с произошедшим ДТП. Основания для вывода о том, что К.И.И. нарушен пункт 10.1 ПДД также отсутствуют. Из материалов дела усматривается, что оба водителя транспортных средств погибли, очевидцев ДТП не было, обстоятельства ДТП фактически не установлены, в связи с чем делать вывод о том, что погибшим не были предприняты указанные в пункте 10.1 ПДД действия, не представляется возможным. Кроме этого, материалами дела не подтвержден тот факт, что соблюдение К.И.И. пункта 10.1 ПДД могла бы предотвратить исследуемое ДТП. Акт о несчастном случае на производстве, доказательством вины К.И.И. в нарушении пунктов 10.1 и 2.7 Правил дорожного движения являться не может, поскольку данные для таких выводов отсутствовали». На основании выше изложенного, считает, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения является незаконным, просит удовлетворить исковые требования в полном объеме. 

Ответчик ООО «Страховая Компания «Согласие» своего представителя не направил, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представил письменные возражения, согласно которым *** между ООО «СК «Согласие» и СПК Колхоз «Удмуртия» заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев № *** на условиях, установленных Общими правилами страхования от несчастных случаев и заболеваний от 01.07.2010 г. Права и обязанности сторон определены Договором страхования и указанными Правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью в силу ст. 943 ГК РФ.

Застрахованным по Договору страхования является К.И.И. (согласно Приложению № 2 к Договору страхования).

По Договору страхования застрахованы следующие риски: смерть Застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.3.2 Правил); инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.3.9 Правил); временная утрата общей трудоспособности.

*** наступила смерть К.И.И..

*** Истица обратилась в ООО СК «Согласие» с заявлением на страховую выплату по договору страхования от несчастных случаев.

Как следует из Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ***, водители автомобилей КАМАЗ-3454120 р.з. *** и КАМАЗ 53212 р.з. *** К.И.И. и ССА, находясь на пыльной дороге, и где отсутствует видимость, не приняли попыток снизить скорость вплоть до полной остановки, в результате чего произошло столкновение и возгорание автомобилей, водители К.И.И. и ССА сгорели в кабинах автомобилей.

Согласно заключения эксперта №*** от *** года при судебно-медицинской экспертизе трупа в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 0,55%, что применительно к живым лицам, с учетом индивидуальных особенностей организма указывает на нахождении К.И.И. незадолго до наступления смерти в состоянии легкой степени алкогольного опьянения. Непосредственной причиной ДТП явились неосторожные действия самого погибшего К.И.И., который, пренебрегая мерами предосторожности и личной безопасности, управлял транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, чем нарушил требования п. 2.7. ПДД РФ.

Согласно п. 3.9.3. и п. 3.9.4. Правил страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие вследствие: управления Застрахованным в состоянии алкогольного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии; выполнения Застрахованным в состоянии алкогольного опьянения служебных или иных обязанностей, совершения поступков или действий, связанных с повышенной для себя степенью риска причинения вреда жизни и здоровью (намеренного подвергания себя исключительной опасности (кроме попытки спасения человеческой жизни).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г., Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Поскольку по условиям Договора страхования, произошедшее событие не является страховым случаем, ООО «СК «Согласие» не имеет правовых оснований для признания указанного события страховым случаем и, как следствие, осуществления страховой выплаты. На основании изложенного, ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В случае удовлетворения исковых требований и взыскания штрафа, представитель ответчика просит применить ст. 333 ГК РФ к начисляемому штрафу.

Третье лицо – представитель СПК (колхоз) «Удмуртия» ФИО5 оставил принятие решения по иску ФИО6 на усмотрение суда, дополнительно пояснил, что действительно предприятием заключен Договор коллективного страхования работающих граждан от несчастного случая на производстве. 

Заслушав объяснения истца, его представителей, третьего лица, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Таким образом стороны сами определяют, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет являться страховым случаем, что соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, Условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

Материалами дела установлено, что *** между ООО «СК «Согласие» и СПК Колхоз «Удмуртия» заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев № *** (далее - Договор страхования). Застрахованным по Договору страхования является К.И.И., *** года рождения, срок страхования установлен с *** года по *** года, сумма страховой премии определена в размере 100 000 рублей, размер страховой премии составил 940,00 рублей. 

Договор заключен на условиях, установленных Общими правилами страхования от несчастных случаев и заболеваний, утвержденных ответчиком 01.07.2010 г. (далее – Правила страхования).

Согласно п. 3.2.3 Правил страхования страховым случаем признается смерть Застрахованного в результате несчастного случая и заболевания. Под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой смерть Застрахованного. 

Согласно п. 3.9 Правил страхования вышеназванные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

- управления Застрахованным в состоянии алкогольного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии (п. 3.9.3 Правил страхования);

- выполнения Застрахованным в состоянии алкогольного опьянения служебных или иных обязанностей, совершения проступков или действий, связанных с повышенной для себя степенью риска причинения вреда жизни и здоровью (намеренного подвергания себя исключительной опасности (кроме попытки спасения человеческой жизни)) (п. 3.9.4 Правил страхования).

Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование - это смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, кроме случаев, предусмотренных в пункте 3.9 Правил страхования.

Следовательно, стороны согласовали, что не всякое событие, обладающее признаком страхового случая, является таковым.

Согласно п. 4.1.3 Договора в случае смерти застрахованного Выгодоприобретателю или наследнику(кам) выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее произведенных выплат.

Как установлено судом *** в период действия Договора страхования застрахованное лицо К.И.И. умер, что подтверждается свидетельством о смерти *** № ***, выданным ***.

К.И.И. состоял в зарегистрированном браке с истцом ФИО2, что подтверждается свидетельством о заключении брака *** № ***, выданным ***.

Как усматривается из материалов наследственного дела, наследником по закону, принявшим наследство, является жена погибшего К.Г.З.

ФИО2 обратилась к страховщику о выплате страхового возмещения на случившийся страховой случай, однако, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что согласно судебной медицинской экспертизе трупа, в крови от трупа К.И.И. обнаружен этиловый спирт в концентрации - 0,55%, что применительно к живым лицам, с учетом индивидуальных особенностей организма указывает на нахождение последнего незадолго до наступления смерти в состоянии легкой степени алкогольного опьянения. Непосредственной причиной дорожно-транспортного происшествия явились неосторожные действия самого погибшего К.И.И., который пренебрегая мерами предосторожности и личной безопасности, управлял транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, чем нарушил требования п.2.7 Правил дорожного движения РФ.

По факту смерти К.И.И. следователем СГ по расследованию преступлений на территории Вавожского района СО ММО МВД России «Увинский» проведена проверка и постановлением от *** года в возбуждении уголовного дела по факту ДТП отказано в связи с отсутствием состава преступления по п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № *** от *** причина смерти К.И.И., *** года рождения не установлена в связи с обгоранием частей и тканей тела. В крови от трупа К.И.И. обнаружен этиловый спирт в концентрации - 0,55%, что применительно к живым лицам, с учетом индивидуальных особенностей организма указывает на нахождение последнего незадолго до наступления смерти в состоянии легкой степени алкогольного опьянения.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что основания для признания недействительными (ничтожными) п. 3.9.3 и п.3.9.4 Правил страхования отсутствуют. 

Таким образом, учитывая указанные обстоятельства, а именно факт нахождения застрахованного лица К.И.И. во время несчастного случая в состоянии алкогольного опьянения, что подтверждается актом судебно-медицинского исследования трупа, суд приходит к выводу, что смерть, наступившая в результате такого несчастного случая, не является страховым случаем по договору страхования. 

Принимая во внимание, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого суд отказывает, то они также подлежат оставлению без удовлетворения. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о признании недействительными условий страхования в части, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Увинский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2019 года. 

Председательствующий судья: С.Н. Торхов