УИД ... 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г.Сыктывкар 25 декабря 2019 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми

в составе судьи Аревьевой Т.Ю., 

при секретаре Гуляевой Т.В., 

с участием представителя истца ФИО1, по доверенности №... от **.**.** 

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1231/2019 по иску Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов, 

установил:

На основании определения ... от **.**.** года в Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми для рассмотрения по подсудности поступило гражданское дело по иску ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО2 о расторжении кредитного договора №... от **.**.** года, взыскании кредитной задолженности по состоянию на **.**.** года в размере 356437,89 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 12764,00 руб. В обоснование требований истец указывает на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору.

В ходе рассмотрения дела истец требования увеличил, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на **.**.** года в размере 393341,44 руб., их них: сумма основного долга, непогашенная в срок – 304330,60 руб., сумма просроченных процентов на основной долг – 57032,17 руб., сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита, процентов за пользование – 31978,67 руб., расторгнуть с 07.11.2019 года кредитный договор №... от **.**.** года и взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 13133,00 руб.

В судебном заседании представитель истца на уточненных требованиях настаивает по доводам искового заявления.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласен. Суду пояснил, что кредитный договор с Банком не заключал, документы не подписывал, хотя подписи похожи на его, кто погашал кредитную задолженность, не знает. Заявил о недействительности доверенности на имя представителя Банка ФИО1, как выданной напрямую от председателя правления Банка, а не через руководителя филиала, а также считает, что Банком не предоставлено документов на право кредитования.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абз.1 ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. 

Согласно абз.2 названной статьи Закона Банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Судом установлено, что **.**.** года ПАО «ТРАНСКАПИТЛБАНК», зарегистрированный Центральным Банком Российской Федерации **.**.** года, включен в Единый государственный реестр юридических лиц.

**.**.** года в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций.

Таким образом, наличие у ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБНК» генеральной лицензии на осуществление банковских операций, подтверждением чему является ее надлежаще заверенная копия, представленная истцом, и выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, свидетельствует о правомочии истца осуществлять деятельность по кредитованию физических лиц.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ч.1 ст.1 названного Закона).

На основании п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Заемщиком в соответствии с п.2 ч.1 ст.3 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).

Кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя (п.3 ч.1 ст.3 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

В соответствии с 1 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч.6 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании ч.15 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). 

В соответствии с ч.1 ст.9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Частью 1 статьи 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч.2 ст.14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1 ст.421 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1 ст.811 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В силу части 2 указанной статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч.2 ст.452 ГК РФ и разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Согласно ч.1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частями 1-3 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств (ч.5 ст.67 ГПК РФ).

Согласно ч.6 ст.67 ГПК РФ при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (ч.7 ст.67 ГПК РФ).

Установлено, что **.**.** года ФИО2 направил в ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» заявление-анкету на предоставление кредита физическому лицу.

**.**.** года ФИО2 обратился в ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» с заявлением об открытии и обслуживании текущего счета физического лица, которое предлагал рассматривать как его предложение (оферту) о заключении договора счета на условиях Заявления и Условиях счета (п.7.2.).

В п.7.3. Заявления указал, что подписанное им Заявление означает ознакомление и принятие им указанных Условий и Тарифов, неукоснительное их соблюдение и подтверждает факт присоединения полностью и в целом к Единому договору банковского обслуживания в ТКБ БАНК ПАО (далее – ЕДБО) в текущей и последующих редакциях. При этом, если на дату подписания настоящего Заявления у него имеется текущий счет, он уведомлен и согласен, что дальнейшее его использование происходит на Условиях счета в ЕДБО.

**.**.** года ФИО2 обратился в ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» с Заявлением на получение кредита на потребительские цели №..., в котором заявил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с условиями Единого договора банковского обслуживания (ЕДБО), в том числе, с Условиями предоставления кредита на потребительские цели в ТКБ БАНК ПАО (далее – Условия кредита), Условиями дистанционного банковского обслуживания, Условиями открытия и обслуживания счетов физических лиц (далее – Условия счета), и обязался неукоснительно их соблюдать (п.3.1. Заявления на кредит).

В поданном заявлении Заемщик ФИО2 просил заключить с ним кредитный договор в соответствии с Условиями кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в настоящем Заявлении на кредит и предоставленной ранее Анкетой, предоставить ему в кредит денежные средства (кредит), заключить с ним Договор счета и открыть ему текущий счет, если на момент подачи Заявления на кредит у него нет текущего счета в Банке, а в случае, если на момент подачи Заявления на кредит у него имелся текущий счет в Банке, использовать его для целей, указанных в настоящем Заявлении на кредит, и дальнейшее использование текущего счета будет происходить на Условиях счета в ЕДБО (п.3.2.).

В пункте 3.3. Заявления на получение кредита №... ФИО2 заявил, что направленное им в Банк настоящее Заявление на кредит следует рассматривать как его предложение о заключении кредитного договора, а также Договора счета (в случае, если такой договор не был заключен ранее) и Договора ДБО (в случае, если такой договор не был заключен ранее) на условиях настоящего Заявления на кредит и ЕДБО.

На основании п.3.5. Заявления на кредит ФИО2 в случае принятия Банком положительного решения о выдаче кредита в соответствии с Заявлением на кредит и Условиями кредита просил Банк зачислить сумму кредита на текущий счет.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита заявлена в размере ... руб. под ... годовых по сроку возврата кредита **.**.** года путем погашения ежемесячными платежами в дату платежа ... числа каждого месяца по ... руб., за исключением первого и последнего. Количество платежей определяется количеством месяцев в течение срока действия кредитного договора и точно указывается в Графике платежей (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

В п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что в целях предоставления Заемщику комплексного обслуживания между сторонами заключается Договор счета.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита устанавливается, что Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение по настоящему кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. 

Этим же пунктом определено, что при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере ... от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств. При возникновении у Кредитора намерения реализовать свое право по взысканию неустоек Кредитор может обратиться с требованием об уплате неустойки к Заемщику, списать сумму неустойки с текущего счета Заемщика и с иных банковских счетов Заемщика, открытых у Кредитора, на условиях заранее данного акцепта без его распоряжения, обратиться с иском в судебные органы.

В п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик заявил об акцепте и присоединении полностью и в целом к условиям ЕДБО в текущей и последующих редакциях с учетом всех приложений (Условий) на основании ст.428 ГК РФ и о принятии на себя добровольного обязательства следовать положениям ЕДБО, которые ему разъяснены в полном объеме, включая тарифы, и имеют для него обязательную силу.

В п.3.8 Заявлении на получение кредита Заемщик также подтвердил ознакомление с условиями Программы кредитования и тарифами на оказание услуг ТКБ БАНК ПАО.

Согласно Графику платежей от **.**.** года с расчетом полной стоимости кредита по состоянию на указанную дату ежемесячный платеж Заемщика по кредиту составил ... с .... В платежи Заемщика при расчете полной стоимости кредита не включены неустойка за просрочку погашения кредита от суммы задолженности за 1 день ... и неустойка за просрочку уплаты процентов от суммы задолженности за 1 день ...

Согласно п.2.1. Единого договора банковского обслуживания физических лиц Условия настоящего ЕДБО и Заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным ЕДБО (Договором) между Клиентом и Банком.

В соответствии с пунктами 2.2., 2.6. ЕДБО Условия согласно ст.437 ГК РФ являются официальным предложением (публичной офертой) ТКБ БАНК ПАО физическим лицам заключить договоры об оказании банковских услуг, перечень которых указан в п.2.6. ЕДБО, в том числе, услуга по предоставлению потребительских кредитов.

Согласно п.2.15. ЕДБО предоставление кредитов на потребительские цели осуществляется в соответствии с Условиями кредита, являющимися Приложением № 3 к ЕДБО.

В соответствии с п.2.1. Условий предоставления кредитов на потребительские цели (Приложение № 3 к ЕДБО) (далее – Условия кредита) заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения Заемщика к ЕДБО в целом в соответствии со ст.428 ГК РФ и оформляется подписанием Заемщиком и акцептом Банка Заявления на кредит. Подписание Заемщиком указанного Заявления на кредит означает принятие им настоящих Условий кредита и тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать.

В п.2.2. Условий кредита установлено, что настоящие Условия кредита и Заявление на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, а также Заявление на внесение изменений в индивидуальные условия кредитования (при наличии), в совокупности являются заключенным Кредитным договором между Кредитором и Заемщиком.

Согласно п.2.3. Условий кредита Кредитор в соответствии с настоящими Условиями кредита предоставляет Заемщику денежные средства в кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, определенные Заемщиком в Заявлении на кредит.

Датой фактического предоставления кредита на основании п.2.5. Условий кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на текущий счет. Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств.

Пунктом 2.6. Условий кредита определено, что кредит предоставляется Заемщику путем перечисления суммы кредита на текущий счет Заемщика, открытый в соответствии с Кредитным договором или имеющийся у Клиента в Банке. 

В силу п.3.1. Условий кредита Заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа.

В соответствии с п.3.2. Условий кредита за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты, которые начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, установленной в Заявлении на кредит.

Датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является дата платежа независимо от даты внесения денежных средств в процентном периоде.

На основании пунктов 4.1.1., 4.1.2. Условий кредита заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении), и осуществлять возврат кредита в порядке, предусмотренном Условиями кредита и в срок, установленный в Графике платежей.

В силу п.4.4.4. Условий кредита Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, и суммы неустойки при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней для кредитов, предоставляемых после 01.07.2014 года.

В соответствии с п.3.16.1. в случае возникновения просроченного платежа Кредитор начисляет неустойку в соответствии с порядком, определенным разделом 5 настоящих Условий кредита.

Пунктом 5.1. раздела 5 Условий кредита установлено, что Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде процента, указанного в Заявлении на кредит, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день с даты образования просроченной задолженности (включительно) до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

На основании кредитного договора №... от **.**.**, заключенного с ФИО2, истцом издано распоряжение об открытии на имя Заемщика ссудного счета №... с отражением по ссудному счету кредита в сумме ... руб., зачисления их на счет заемщика №... и списанием со счета денежных сумм в размере ...

Пополнение счета ФИО2 №... на сумму ... руб. подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика от **.**.** года и приходным кассовым ордером №... от **.**.** года о выдаче ФИО2 со счета №... кредита в размере ... руб.

Представленные истцом в материалы дела копии заявления – анкеты на предоставление кредита, Заявления об открытии и обслуживании текущего счета физического лица в ТКБ БАНК ПАО от **.**.** года, Заявления на получение кредита в ТКБ БАНК ПАО на потребительские цели №... от **.**.** года, Графика платежей, приходного кассового ордера №... от **.**.** года, заверенных заместителем начальника юридического отдела Операционного офиса «Сыктывкарский» ТКБ БАНК ПАО на основании полномочий, предоставленных в доверенности от **.**.** года № №..., подтверждены в судебном заседании оригиналами указанных документов, сопоставление с которыми позволило суду установить подлинное содержание копий документов, представленных истцом, отсутствие в них изменения их содержания по сравнению с оригиналами, и тождественность копий документов с оригиналами.

Исследование судом Заявления ФИО2 на предоставление кредита в ТКБ БАНК ПАО на потребительские цели №... от **.**.** года показало его надлежащее заполнение и подписание Заемщиком. 

При этом доводы ФИО2 о том, что ему неизвестно, кто подписывал кредитный договор и производил погашение кредита, судом не принимаются, поскольку в нарушение требований ст.56 ГПК РФ доказательства в обоснование своих доводов ответчик не представил, о проведении почерковедческой экспертизы не заявлял.

Таким образом, достоверность представленных истцом доказательств, не опровергнутых стороной ответчика, свидетельствует об ознакомлении, принятии и полном согласии ФИО2 с условиями Единого договора банковского обслуживания, Условиями кредита и тарифами Банка, а подписание им Заявления на предоставление кредита и перечисление ему истцом кредитных средств в размере ... руб. подтверждает факт заключения между сторонами спора кредитного договора №... от **.**.**, а также полного исполнения Банком обязательств по кредитному договору.

При этом установлено, что ФИО2 принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и причитающихся процентов надлежащим образом не исполняет.

В порядке досудебного урегулирования спора в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк направил ответчику требование №... от **.**.** года о досрочном возврате в срок до **.**.** года всей суммы кредита, начисленных процентов, неустойки и иных платежей по состоянию на **.**.** года в размере ... руб., и предложением расторгнуть кредитный договор №... от **.**.** года.

Требование Банка ответчик не исполнил.

По состоянию на **.**.** года задолженность ответчика по кредитному договору составила 393341,44 руб., их них: сумма основного долга, непогашенная в срок – 304330,60 руб., сумма просроченных процентов на основной долг – 57032,17 руб., сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита, процентов за пользование – 31978,67 руб.

Проверив расчет истца, суд соглашается с размером взыскиваемых сумм, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, его Условиями и тарифами Банка.

Стороной ответчика расчет истца также не опровергнут, контррасчет суду не представлен, доказательства исполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту и уплате начисленных процентов за пользование кредитом не представлены.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности в уточненном размере по состоянию на **.**.** года подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требования истца о расторжении кредитного договора №... от **.**.** также подлежат удовлетворению, поскольку ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, по мнению суда, является существенным нарушением условий кредитного договора, так как в случае продолжения его действия Банк в значительной степени лишается того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора. При удовлетворении требования в указанной части суд принимает во внимание соблюдение истцом порядка досудебного урегулирования спора, подтвержденного письменным требованием Банка от **.**.** года, которое стороной ответчика было проигнорировано.

Заявление ответчика о признании недействительной доверенности (л.д.97,98) от **.**.** года №... выданной на имя заместителя начальника юридического отдела Операционного офиса «Сыктывкарский» ТКБ БАНК ПАО ФИО1, суд считает необходимым отклонить исходя из следующего.

Согласно ч.1 ст.185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

В силу ч.4 ст.185.1 ГК РФ доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами.

В соответствии с п.19.1 Устава ОАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», утвержденного решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка **.**.** года, протокол №..., и п.3.1. Положения о Правлении и Председателе Правления ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», утвержденного годовым Общим собранием акционеров Банка **.**.** года, протокол №..., руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным исполнительным органом – Председателем Правления Банка.

На основании подп.15 п.19.3.2 Устава ТКБ БАНК ПАО и подп.15 п.3.4. Положения о Правлении и Председателе Правления ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» Председатель Правления Банка выдает доверенности (в том числе с правом передоверия полномочий) Заместителям Председателя Правления, руководителям структурных подразделений (департаментов, управлений, служб, отделов), руководителям внутренних структурных подразделений и обособленных подразделений, и иным сотрудникам Банка, а также третьим лицам.

Таким образом, доверенность №... от **.**.** года, уполномочивающая заместителя начальника юридического отдела Операционного офиса «Сыктывкарский» ТКБ БАНК ПАО ФИО1 осуществлять защиту интересов Банка (вести дела) во всех судебных органах, включая, со всеми правами, которые предоставлены законом истцу совершать все необходимые процессуальные действия по гражданским делам, в том числе: подписывать исковые заявления, предъявлять их в суд, уменьшать или увеличивать размер исковых требований, заверять копии документов и делать выписки из них, выдана доверенному лицу Председателем Правления Банком в соответствии с полномочиями, предоставленными Уставом Банка и Положением о Правлении и Председателе Правления ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», что предусмотрено ч.4 ст.185.1 ГК РФ. Нотариальное удостоверение такой доверенности законом не установлено.

Ссылки ответчика на п.3 ст.55 ГК РФ, п.3,7 ст.187 ГК РФ и абз.4 ст.22 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в рассматриваемом случае основаны на ошибочном толковании правовых норм.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам относится государственная пошлина.

Согласно платежному поручению №... **.**.** года при подаче иска в суд истец произвел уплату госпошлины в размере 12764,00 руб.

После уточнения исковых требований истец произвел доплату госпошлины на сумму 369,00 руб., что подтверждено платежным поручением №... от **.**.** года.

Таким образом, на основании ст.98 ГПК РФ возмещение расходов истца по уплате госпошлины в общем размере 13133,00 руб. суд считает необходимым возложить на ответчика. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» удовлетворить.

Расторгнуть с **.**.** года кредитный договор №... от **.**.** года, заключенный между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** года по состоянию на **.**.** года в размере 393 341 руб. 44 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 13133 руб. 00 коп., всего 406474 руб. 44 коп. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 30.12.2019г.

Судья Т.Ю. Арефьева