Дело № 2-694/2021

58RS0027-01-2017-003945-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2021 года город Пенза 

Октябрьский районный суд города Пензы в составе

Председательствующего судьи Аргаткиной Н.Н., 

При секретаре судебного заседания Горячкиной И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в котором указал, что им с ПАО СК «Росгосстрах» 08.11.2019г. был заключен договор добровольного страхования транспортного средства ... на принадлежащее ему, находящееся на гарантии транспортное средство .... 25.09.2020г. им был впервые допущен к управлению указанным транспортным средством еще один водитель - К Допуск водителя, не вписанного в страховой полис, не только не противоречит Правилам добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171 (далее - Правила), а, напротив, оговорен в них в §4. «Изменение степени риска» Приложения № 1 к Правилам. Причем в п. 4.1. указан механизм действия Страхователя в этом случае, а именно «если иное не предусмотрено договором страхования, в случае изменения обстоятельств, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, Страхователь обязан в течение 1 (одного) рабочего дня в письменной форме уведомить об этом Страховщика, если такие изменения повлекли или могут повлечь за собой увеличение вероятности наступления страхового случая или размера возможного ущерба». Такими обстоятельствами признаются сведения, определенные в п. 4.2. Приложения № 1 к Правилам, а в частности, в п.4.2.8 «Предоставление прав на распоряжение (управление) ТС лицу, не указанному в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению ТС (если договором страхования предусмотрен ограниченный перечень лиц, допущенных к управлению)». Данная обязанность им была исполнена путем внесения изменений в договор страхования 28.09.2020г. (в течении 1рабочего дня после 25.09.2020г.). Таким образом, Правила прямо предусматривают механизм изменения договора страхования путем вписания в него допущенного к управлению ТС водителя в течение 1 рабочего дня, а не до момента допуска водителя к управлению ТС. То есть, Страхователь договорился со Страховщиком, что если он допустит водителя, не указанного в договоре страхования, к управлению ТС, и затем в течении 1 рабочего дня уведомит об этом Страховщика в письменной форме, то такой допуск является законным и оговоренным договором страхования. ПАО СК «Росгосстрах» со своей стороны согласно п.7.3.4. Правил обязано было потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при уведомлении Страхователем об обстоятельствах, влекущих за собой увеличение степени риска. Эта обязанность также была исполнена 28.09.2020 г. При этом изменены условия договора путем изменения списка лиц, допущенных к управлению транспортным средством, причем взята дополнительная страховая премия в сумме 5316,39 руб. 25.09.2020г. в 16.50 произошло ДТП. При наступлении события «Дорожно- транспортное происшествие» по риску «Ущерб» Страхователь для урегулирования убытков в соответствии с §9. «Взаимоотношения Сторон при наступлении страхового случая» Приложения № 1 к Правилам не позднее 1 рабочего дня с момента, когда стало известно о нанесении ущерба застрахованному ТС/ДО, обязан известить, в том числе по телефону, указанному в договоре страхования), об этом Страховщика. Эта обязанность истцом также была исполнена, путем извещения об этом ПАО СК «Росгосстрах» по телефону 28.09.2020г. 08.10.2010г. истец в соответствии с §9 Приложения № 1 к Правилам прибыл на поврежденном транспортном средстве по адресу 

<

...>. Им было подано заявление о факте наступления события, обладающего признаками страхового случая, предоставлены необходимые документы, проведен осмотр транспортного средства. Истцу было сообщено, что необходимо ждать теперь CMC-оповещения о направлении на СТО дилера KIA по адресу: 

<

...> для дальнейшей оценки повреждений и ремонта. Такого сообщения истцом получено не было. Вместо этого в конце октября получено письмо от 12.10.2020г. №1029554-20/А об отказе в выплате страхового возмещения. 29.10.200г. после получения отказа в выплате страхового возмещения истец обратился на СТО дилера KIA по адресу: 

<

...> для дефектовки его гарантийного транспортного средства, которая была произведена в тот же день на средства истца - 550 руб. Общая стоимость запасных частей и работ по их замене для приведение аварийного автомобиля в состояние, необходимое для дальнейшего продления гарантии согласно заказ-наряда № М000050525 от 29.10.2020г. составила 166905 руб. Им 03.11.2020г. в филиал ПАО СК «Росгосстрах» по Пензенской области передана претензия по отказу в выплате страхового возмещения (вх.№ 1261). В ответ на данную претензию получено письмо №1052773-20/А от 06.11.2020 г., подтверждающее отказ в выплате страхового возмещения. Ответчик, отказывая Истцу в страховом возмещении, в ответе от 12.10.2020г. ссылается на п. 3.3.10 и 3.3.1 Приложения № 1 к Правилам, злоупотребляя правом намеренно умалчивает о том, что данные пункты действуют «если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон» (п.3.3 Приложения № 1 к Правилам), а в данном случае предусмотрено (п.4.1 Приложения № 1 к Правилам) внесение изменений в договор в течении 1 рабочего дня после предоставления прав на распоряжение (управление) ТС лицу, не указанному в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению ТС. Соответственно, положения п.3.3 должны применяться с учетом п.4.1 Приложения № 1 к Правилам, а, в данном случае, 28.09.2020г. было легализовано Страховщиком в рамках договора страхования предоставление 25.09.2020г. прав на распоряжение (управление) ТС водителю - К В связи с тем, что истцом исполнялись все положения договора о страховании, ПАО СК «Росгосстрах» были застрахованы все риски, связанные с допущением еще одного водителя (К) к управлению транспортным средством истца, и внесены связанные с этим изменения в договор страхования в необходимые сроки, то и страховой случай, предусмотренный договором страхования, наступил.

Считает, что отказ в выплате страхового возмещения является незаконным, нарушает его права, установленные договором страхования «на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая в объеме и порядке, установленном условиями, на которых был заключен договор страхования», и права потребителя, установленные в Законе «О защите прав потребителей». В соответствии с расчетом сумма неустойки составляет 15316,39 руб. Незаконными действиями ответчика по отказу в страховой выплате права истца были нарушены и в связи с этим согласно ст. 15 Закона истец имеет право на возмещение морального вреда, который оценивает в 10000 руб. В связи с тем, что требование истца о выплате страхового возмещения в добровольном порядке не было исполнено ответчиком в сроки, предусмотренные действующим законодательством, с Ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы в пользу Истца в соответствии с п.6 ст. 13 Закона. Для соблюдения досудебного порядка урегулирования спора Истец 23.11.2020г. обращался к Финансовому уполномоченному. 

На основании изложенного просит суд обязать ПАО СК «Росгосстрах» выплатить ему страховое возмещение в сумме 156905 руб., взыскать с Ответчика неустойку (пени) за нарушение установленных сроков выполненияработы (оказания услуги) - 15316,39 руб. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. Взыскать с ответчика расходы по дефектовке транспортного средства в сумме 550 руб. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, сославшись на доводы, изложенные в иске, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований. Также представлены письменные возражения на иск, в котором представитель ответчика в удовлетворении заявленных исковых требований также просит отказать.

Третье лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной организации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд, выслушав пояснения явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования транспортного средства ... «КАСКО» серии 7100 №1910615 № от 08.11.2019г. по риску: КАСКО (Ущерб+Хищение). Срок действия договора с 14.11.2019 г. по 13.11.2020 г.

Условия договора страхования были определены в «Правилах добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171» являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно договору КАСКО истец ознакомлен и согласен в полном объеме с Правилами страхования, условиями страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись заявителя в договоре КАСКО. Правила страхования, условия страхования были получены истцом лично.

Согласно условиям договора страхования лица, допущенные к управлению ТС на законных основаниях: ФИО1 ( п.7).

Как следует из материалов дела, 25.09.2020 г. в Пенза, ул. Карпинского, 187б, произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства ... под управлением водителя К, принадлежащего на праве собственности ФИО1, транспортного средства ... под управлением водителя С, транспортного средства Вольво 340 государственный регистрационный знак 

<

***> под управлением водителя М

28.09.2020 г. на основании заявления истца от 28.09.2020г. о внесении изменений в Договор КАСКО в части лиц, допущенных к управлению, между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключено дополнительное соглашение к Договору КАСКО от 08.11.2019г. об изменении списка лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в соответствии с которым в список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, добавлена К 

В соответствии с п. 3 Дополнительное соглашение вступает в силу с даты уплаты дополнительной страховой премии.

28.09.2020г. истцом оплачена дополнительная страховая премия по договор в размере 5316 руб. 39 коп. на основании заключенного дополнительного соглашения от 28.09.2020 г., таким образом дополнительное соглашение вступило в силу 28.09.2020г.

08.10.2020г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в связи с ДТП, произошедшим 25.09.2020 г.

14.10.2020г. ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 12.10.2020 исх. № 1029554-20/А, по результатам рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения от 08.10.2020 г. отказало истцу в выплате страхового возмещения по договору КАСКО, в связи с тем, что на момент наступления заявленного события от 25.09.2020г., застрахованное транспортное средство находилось под управлением К, не являющейся лицом, допущенным к управлению транспортным средством.

03.11.2020г. в ПАО СК «Росгосстрах» от истца поступила претензия о несогласии с отказом в выплате и требованием об осуществлении выплаты страхового возмещения по Договору КАСКО.

08.11.2020 г. ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 06.11.2020 г. № 1052773-20/А в ответ на претензию от 03.11.2020 г., сообщило истцу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, указав, что позиция ПАО СК «Росгосстрах», изложенная в письме от 12.10.2020 исх. № 1029554-20/А, остается неизменной.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной организации и деятельности кредитных организаций П в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» об осуществлении выплаты страхового возмещения по договору КАСКО отказано.

В силу ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которым связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно пункту 3.3.10 Приложения № 1 к Правилам страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, в соответствии с Приложением № 1 к Правилам страхования к страховому риску не относятся, не являются страховыми случаями и страхование не распространяется на повреждение, полную (фактическую или конструктивную) гибель или хищение застрахованного транспортного средства/дополнительного оборудования, если они произошли в случае управления транспортным средством водителем, не допущенным к управлению транспортным средством по условиям договора страхования.

В соответствии с пунктом 3.3.1 Приложения № 1 к Правилам страхования, страховщик отказывает в страховой выплате, если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного Правилами страхования или Договором страхования. 

Пунктом 3.1. Правил страхования установлено, что в соответствии с настоящими Правилами страхования, страховым случаем признается утрата, гибель, или повреждение застрахованного ТС, не относящегося к категориям, указанным в п. 2.2. настоящего Приложения, произошедшее на территории страхования в период действия страхования по Договору страхования в результате прямого и непосредственного воздействия события (страхового риска), предусмотренного настоящим Приложением (п. 3.2) и Договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность Страховщика возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки, или понесенные Страхователем (Выгодоприобретателем) расходы (произвести выплату страхового возмещения) в пределах определенной в договоре страховой суммы, в порядке и объеме, установленном настоящими Правилами.

Пунктом 3.2.1 Приложения N 1 к Правилам страхования N 171 предусмотрено, что страхование производится по следующим рискам:

"Ущерб" - возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя (Выгодоприобретателя), связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах Территории страхования в результате наступления следующих событий (одного, нескольких или всех), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов: а) дорожное происшествие - внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов как ДТП, на застрахованное транспортное средство в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующие право на управление транспортным средством соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования.

Таким образом, условиями заключенного сторонами Договора страхования предусмотрено, что к страховым рискам относятся только ДТП, в которых застрахованным транспортным средством управляло лицо, владеющее транспортным средством на законном основании и которое указано в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению.

Поскольку повреждение застрахованного транспортного средства имело место в результате ДТП под управлением лица, не указанного в договоре страхования, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями Договора страхования, и обязанность по уплате Истцу страхового возмещения у Страховщика не возникает.

В силу п.п. «г» п. 12.1. Приложения № 1 к Правилам Страхования, Страховщик отказывает в страховой выплате, если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного настоящим Приложением или договором страхования.

В соответствии с дополнительным соглашением к договору КАСКО от 08.11.2019, заключенным между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» 28.09.2020г., К была включена в число лиц, допущенных к управлению, только 28.09.2020 г.

На дату ДТП, произошедшего 25.09.2020 г., водитель К не являлась лицом, допущенным к управлению транспортным средством.

Таким образом, страховой случай не наступил, у ПАО СК «Росгосстрах» в рамках договора КАСКО вследствие ДТП, произошедшего 25.09.2020г., отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения истцу.

Доводы истца о том, что Правила страхования предусматривают изменения условий договора в части включения иных лиц в качестве допущенных к управлению транспортным средством в течение одного рабочего дня, не может быть признан судом состоятельным, поскольку основан на неверном толковании норм действующего законодательства и условий страхования.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования истца о взыскании страхового возмещения, расходов по дефектовке транспортного средства удовлетворению не подлежат. 

Поскольку исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения оставлены без удовлетворения, у суда не имеется правовых оснований для взыскания в его пользу с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, заявленного в порядке ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» и штрафа в порядке п. 6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей». 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 26 марта 2021 года. 

Судья Аргаткина Н.Н.