Дело №2-948/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года 

Центральный районный суд города Читы в составе: 

председательствующего Копеистовой О.Н., 

при секретаре Онгоновой Б.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за страхование, процентов, неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ней и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 273 973 рубля сроком на 60 месяцев с уплатой 18 % годовых, с удержанием 73 973 рублей – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику по заявлению на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по указанному договору. Цель кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. Ответом на претензию было отказано в возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление о включении в число участников программы коллективного страхования рамках продукта «Финансовый резерв» в банк «ВТБ» (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» комиссию (плату) за страхование – 73 973 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами – 9900,23 рублей, неустойку – 73 973 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Стороны в судебное заседание стороны не явились, истец, представитель Банка ВТБ (ПАО) просили рассмотреть дело в их отсутствие, от Банка ВТБ (ПАО) поступили письменные возражения относительно заявленных требований.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 273 973 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 18% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО «СК ВТБ Страхование». При этом страхование было оформлено на весь срок действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила: 73 973 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 14 794,60 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 59 178,40 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование»

В возврате страховой премии истцу было отказано в связи с тем, что приусловии полного досрочного погашения кредитного договора договорстрахования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях,указанных в договоре страхования. Кроме того с указание и на то, что при подачи заявки на получение кредита добровольно было подписано заявление на включение в участники Программы страхования.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По условиям договора страхования, страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Согласно п. 10.1.2 условий страхования, при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в страховом полисе, на дату заключения договора страхования).

Страховая сумма по договору равна сумме кредита. При этом срок действия договора страхования соответствует сроку действия кредитного договора. Таким образом, договор страхования обеспечивает исполнение кредитного обязательства страхователя, в случае наступления страхового случая.

Истец досрочно погасила кредит, в связи с чем существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.3 ст. 958 ГК РФ влечёт возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

При таких обстоятельствах истец имеет право на возврат части страховой премии.

Утверждение Банка ВТБ (ПАО) о том, что досрочное погашение истцом кредита не может служить основанием для применении последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования основано на неправильном толковании норм материального права, в связи с чем не может быть принято во внимание.

В данном случае истец отказалась от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в силу ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела, договор страхования заключён на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 825 дней), соответственно страховая премия за один день страхования составляет 41 руб. (73973 руб. / 1 825 дней).

Следовательно, страховщик имеет право на получение страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (485 дней) в сумме 19 885 рублей. 

Таким образом, страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию в связи с досрочным расторжением договора страхования в размере 54 088 рублей (73973-19885).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

С ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в размере 27044 рубля.

Также удовлетворению подлежат требования о взыскании с указанного ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9 900,23 рублей.

Согласно ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает возможным снизить ее размер в соответствии со ст. 333, взыскать с ответчика неустойку в соответствии с п.1 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 54 088 рублей.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии его вины в нарушении прав потребителя. Размер морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, тот факт, что на момент рассмотрения дела требования истца не исполнены, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

На основании ч, 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1823 рублей.

Правовых оснований для признания недействительными условий кредитного договора, а также заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в части взимания комиссии (платы) за страхование судом не усматривается.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 54 088 рублей, штраф 27044 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9 900,23 рублей, неустойку в размере 54 088 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход городского округа «Город Чита» в размере 1823 рубля.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г. Читы.

Решение в окончательной форме принято 22 февраля 2019 г.

Судья О.Н. Копеистова