№ 2-1449/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2020 года г.Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Бондаренко С.В.,

при секретаре Аюповой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ФИО1 к ПАО Банк Зенит, САО «ВСК» о признании п.4 кредитного договора №... от ... недействительным, взыскании суммы страховой премии, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась суд с исковым заявлением к ПАО Банк Зенит, САО «ВСК» о признании п.4 кредитного договора №... от ... недействительным, взыскании суммы страховой премии, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала о том, что ... между истцом и ПАО «Банк Зенит» был заключен кредитный договор №... от ... на сумму кредита 709078 руб. 98 коп., процентная ставка по кредиту 12 % годовых, срок возврата кредита – 84 мес., в рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от .... 

В текст кредитного договора включено условие об обязанности в обеспечение кредитного договора заключить договор страхования жизни, которое подразумевает перечисление страховой премии в размере 60838 руб. 98 коп. на счет страховщика САО «ВСК», в связи с чем был заключен договор страхования.

... в день заключения кредитного договора и договора страхования в адрес САО «ВСК» были направлены претензии с требованием возврата оплаченной суммы страховой премии, а также обращение к Финансовому уполномоченному, САО «ВСК» обязан был в 10-ти дневный срок вернуть ей премию. 

САО «ВСК» осуществило возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 2703 руб. 95 коп., недоплаченная сумма составляет 58135 руб. 03 коп. Отказ от удовлетворения требований истца нарушает ее право как потребителя на отказ от услуги.

Финансовый уполномоченный сделал вывод об обоснованности требований истца, но при расчете подлежащей возврату истцу сумме страховой премии руководствовался положениями правил страхования, рассчитав ее в размере 2703 руб. 95 коп. 

Применение пунктов правил страхования, устанавливающих особый порядок расчета страховой премии, подлежащей возврату страхователю при досрочном расторжении договора страхования, не соответствует закону (п.3 ст. 958 ГК РФ) и потому являются ничтожными. В нарушение п.3 ст. 958 ГК РФ формула, предусмотренная правилами страхования, содержит коэффициент 0,01, умножаемый на сумму страховой премии, применение данного коэффициента ничем не обусловлено и не объясняется, а потому значительно ущемляет права потребителя. Указанные доводы истца подтверждаются сложившейся судебной практикой по аналогичным делам.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию в период охлаждения, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Компенсацию морального вреда оценивает в размере 10000 руб.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что в случае досрочного расторжения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 12 % годовых до 15 % годовых. При этом банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. 

Бланк заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены по типовой форме и были предоставлены заемщику на ознакомление в единственном экземпляре. В результате заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный осознанный выбор, каких-либо вариантов ей не предоставили.

В данном случае потребитель не может реализовать свое право по отказу от услуги страхования, т.к. в этом случае для него наступят негативные последствия, а именно увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет, что также ущемляет права потребителя. В связи с чем пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, т.к. ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. 

Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, разница в 3 % является дискриминационной и вынуждает заемщика приобрести услугу личного страхования. При этом банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых, что значительно увеличило сумму кредита. После досрочного прекращения договора страхования ей была повышена процентная ставка и направлен новый график платежей.

Просит признать п.4 кредитного договора №... от ... недействительным, взыскать с САО «ВСК» в пользу истца сумму страховой премии в размере 58135 руб. 03 коп., взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца сумму морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2340 руб., а также сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 по доверенности в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ПАО Банк Зенит в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. Направил в суд возражение на исковое заявление, в котором указал, что ... истец обратился в Банк за предоставлением потребительского кредита путем подачи анкеты-заявления на потребительский кредит, выразив в ней (в т.ч. п. 9) согласие с оформлением страхования жизни и заверил анкету своей подписью. На основании заявления-анкеты Банк предоставил оферту (предложение заключить договор) о предоставлении кредита. Оферта подписана Истцом .... Банк исполнил обязательство в полном объеме. На текущий момент ФИО1 имеет перед Банком задолженность на общую сумму 660777,48 руб. Условия договора, график погашения кредита, доступны для обозрения клиента до и во время подписания кредитного договора. Подписав Договор, клиент выразил согласие с его условиями. Сумма кредита и его целевое использование определяются непосредственно заемщиком. Сумма кредита, цели на которые заемщик планирует его направить, также доступны для обозрения в Договоре до и в момент его подписания. На основании п. 11 Индивидуальных условий Договора кредитные средства, предоставляются на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, таким образом. Заемщик волен распоряжаться ими по своему усмотрению, в том числе оплачивать ими услуги иных компаний. Оформление договоров страхования заемщика, равно как и оформление заемщиком дополнительных услуг, не являются обязательным условием и не влияют на принятие Банком решения о выдаче кредита. Заемщик по собственной воле и в собственных интересах заключили договор личного страхования со страховой компанией, предварительно указав это намерение в Анкете-заявлении. На основании Заявления на перевод денежных средств, Банк перевел денежные средства в оплату полиса страховой компании. Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что при невыполнении условий страхования жизни и здоровья (личного страхования), предусмотренных п. 9 Индивидуальных условий, или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования) процентная ставка увеличивается на 2,5 (процентных пункта. При этом сумма и срок предоставления кредита не меняются. В соответствии с п. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. В Требованиях к добровольному страхованию жизни и здоровья Заемщика (личному страхованию) также указано, что страхование жизни и здоровья Заемщика (личное страхование) не является обязательным условием предоставления кредита и остается на усмотрение Заемщика. При отсутствии добровольного страхования жизни и здоровья (личного страхования) Заемщика к процентной ставке по кредиту может применяться надбавка в размере, предусмотренном соответствующей программой кредитования. Все условия и правила страхования заемщика размещены как на стенде в отделении Банка, так и на официальном сайте ПАО Банк ЗЕНИТ. То есть заемщик вправе отказаться от заключения договора личного страхования. В таком случае Банк несет дополнительные риски связанные с возвратом кредита и в соответствии с действующим законодательством имеет право повысить процентную ставку. Также Истец просил истребовать агентский договор, заключенный между Банком и страховой компанией САО «ВСК». Размер агентского вознаграждения не относится к условиям кредитного договора и договора страхования, не влияет на него, поскольку заключен между иными лицами, и его условия не могут раскрываться третьим лицам. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» пп. «3» п. 2 соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в информационнотелекоммуникационной сети "Интернет" (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию: сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; требования кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; сведения об установленных кредитной организацией в условиях кредитных договоров (договоров займа) последствиях заключения договоров страхования со страховыми организациями, не отвечающими требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе исключенными из перечня страховых организаций, отвечающих таким требованиям; Названные условия также были соблюдены Банком. Указанная информация размещена на стенде в обслуживающем отделении, а также на сайте Банка: https://www.zenit.ru/. В случае несогласия заемщика заключить договор страхования с САО «ВСК» он не лишен права заключить его с другой страховой компанией. Таким образом, Банк не скрывал от Заемщика информацию об условиях заключения кредитного договора, не понуждал к заключению на невыгодных условиях и не получал денежные средства в счет оплаты по договору страхования. Просит отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1, рассмотреть дело его в отсутствие представителя.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. Направил в суд возражение на исковое заявление, в котором указал, что САО «ВСК» не были нарушены требования законодательства. Возврат страховой премии произведен в соответствии с условиями страхования. ... между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №... на условиях Правил страхования №... в редакции от ... Страховая премия составила 60 838,98 руб. Срок действия договора: 36 месяцев. ... в адрес САО «ВСК» поступило заявление истца об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (направлено заявителем ...). Договором страхования, а также п. 8.2.1 Правил страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя - физического лица от Договора, если заявление об отказе Страхователя от Договора поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В соответствии с п. 8.2.2 Правил страхования если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). В силу п. 8.3 Правил страхования при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1-М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты. В силу пункта 8.4 Правил страхования возврат Страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2, 8.3. Правил страхования суммы страховой премии или её части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования. Доводы Заявителя о том, что ... Заявитель обратился в САО «ВСК» с Заявлением, о прекращении договора страхования и возврате страховой премии не имеют документального подтверждения, иного истцом не доказано. Из сведений и документов, предоставленных Истцом, Договор страхования действовал с ... (дата начала действия договора страхования) по ... (дата Заявления о расторжении). Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена Заявителю, рассчитывается по формуле ВВ = 0,05 х (1-М / N) х П - В, составляет 2 703 руб. 95 коп. из расчета (0,05 х (1-4 / 36) х 60 838 рублей 98 копеек. Соответственно, у САО «ВСК» появилось обязательство по возврату Заявителю части неиспользованной страховой премии в размере 2 703 руб. 95 коп. В связи с тем, что с начала действия договора добровольного страхования №... прошло более 14 календарных дней, руководствуясь ст. 958 ГК РФ, а также п. 8.3 Правил страхования ... САО «ВСК» произвело заявителю возврат страховой премии в размере 2703,95 руб. Сумма возврата определена по формуле, предусмотренной п.8.3 правил страхования: 0,05 х (1 - 4 мес./36 мес.) х 60 838,98 - 0. В установленном законом порядке договор добровольного страхования №... недействительным не признан. По заключенному договору САО «ВСК» несло надлежащим образом риск наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) за плату (страховую премию), подлежащую уплате страхователем и указанную в договоре. Подписав договор страхования на основании п. 2 ст. 940 и ст. 943 ГК РФ, страхователь подтвердил, что был ознакомлен и согласен с условиями договора Страхования, в том числе с порядком расторжения договора. Учитывая изложенные выше доводы, основания для возврата страховой премии по договору добровольного страхования №... в большем размере отсутствуют. Вместе с тем требования заявителя о полном возврате страховой премии не обоснованы, поскольку в течение 14 дней заявление о расторжении договора от ФИО1 в САО «ВСК» не поступало. Заявителем также не представлено доказательств направления в адрес страховщика заявления о расторжении договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения. В случае, если суд сочтет требования о взыскании штрафа обоснованными ответчик ходатайствует о его снижении в порядке ст. 333 ГК РФ, при этом просит учесть, что заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. Заявленные Истцом требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку не подлежат удовлетворению требования о взыскании страховой премии, доказательств, позволяющих установить вину компании, истцом не представлено, размер заявленного требования о возмещении морального вреда завышен. Просит в удовлетворении исковых требований к САО «ВСК» отказать в полном объеме, в случае удовлетворения иска и взыскания компенсации морального вреда, снизить размер взыскиваемой суммы до разумных пределов.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как усматривается из ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ... между ПАО Банк Зенит и ФИО1 заключен кредитный договор №..., сумма кредита – 709078,98 руб., процентная ставка по кредиту 12,0 % годовых, срок возврата кредита – 84 мес. 

Подписав оферту, истец выразил согласие, в том числе, с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, Общими условиями кредитного договора, размещенными на сайте Банка.

Также ... ФИО1 был заключен договор страхования с САО «ВСК», что подтверждается Полисом добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика кредита ПАО Банк Зенит №..., по условиям которого страховая премия составляла 60838,98 руб. за весь период страхования сроком с ... по ....

Согласно условий полиса добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев согласие Страхователя заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается принятием от Страховщика настоящего Полиса-оферты, а акцептом (согласием на заключение договора страхования) считается уплата страховой премии.

... ФИО1 было подано заявление на перевод денежных средств в пользу получателя САО «ВСК» на сумму 60838,98 руб. в счет оплаты по договору страхования №... от ....

Согласно п.4 кредитного договора №... от ... установлена ставка 12,0 процентов годовых. При невыполнении условий страхования имущественных интересов заемщика, связанных с риском возникновения у заемщика непредвиденных расходов по досрочному исполнению обязательств по Договору в связи с хищением или гибелью предмета залога (ФИНКАСКО), предусмотренных п.9 настоящей таблицы, или досрочном расторжении указанного договора страхования процентная ставка увеличивается на 3,0 % процентных пункта. При невыполнении условий страхования жизни и здоровья (личного страхования), предусмотренных п.9 настоящей таблицы, или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования) процентная ставка увеличивается на 2,5 процентных пункта. Итоговое значение процентной ставки определяется путем суммирования Ставки Основных процентов и надбавок к процентной ставке за каждое невыполненное условие.

Из условий кредитного договора №... от ... не усматривается ограничение истца в выборе страховой компании по усмотрению заемщика, как возможность заключения кредитного договора и одобрения кредита не ставится в зависимость от заключения заемщиком договора страхования.

Заключение договора страхования не является безусловным условием для заключения кредитного договора, а только, как следует из его содержания, влияет на размер процентной ставки, определяемой в пределах установленной законом дискреции Банком, исходя из существа предпринимательской и банковской деятельности, по своему усмотрению и по результатам оценки финансовых рисков с целью не только извлечения прибыли от размещения денежных средств, но и соблюдения баланса интересов как данного хозяйствующего субъекта, так и остальных лиц, пользующимися услугами кредитной организации.

Согласно п.14 кредитного договора №... от ... заемщик подтвердил, что ознакомлен и дал свое согласие с Общими условиями Договора, размещенными на сайте Кредитора www.zenit.ru, а также в отделениях (дополнительных офисах) кредитор.

При этом ФИО1 расписалась на каждой странице кредитного договора, тем самым согласившись на получение кредита согласно с предложенными условиями.

Заемщиком был избран вариант понижения процентной ставки и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья с предложенной банком страховой компанией САО «ВСК», в том числе заемщик ... собственноручно заполнил заявление на перечисление страховой премии, указав реквизиты счета, сумму перевода и получателя платежа. Оплата страховой премии в размере 60838 руб. 98 коп. произведена банком из суммы предоставленного кредита.

Условия кредитного договора не содержат требований страхования у конкретного страховщика, что свидетельствует о предоставлении возможности заемщику самостоятельно выбрать страховщика. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления заключить договор страхования с каким – либо иным страховщиком, а также уведомления об этом кредитора, стороной истца не представлено.

ФИО1 страховую премию ни в ПАО «Банк Зенит», ни в страховую компанию САО «ВСК» сама не оплачивала. Страховая премия в страховую компанию была перечислена банком на основании поручения заемщика.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора истец располагал достоверной информацией о возможности отказа от страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Как следует из материалов дела, требования истца сводятся к возврату страховой премии, в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". При этом истец полагает, что услуга по страхованию была навязана ему банком.

Согласно руководящим разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

На основании п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что с условиями кредитного договора истица была ознакомлена и полностью согласен, что подтверждается ее собственноручной подписью. Материалы дела не содержат относимых, допустимых и достоверных доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях, являлось для истца вынужденным, на крайне невыгодных для нее условиях, и что она была лишена права заключить аналогичный договор с другими кредитными организациями и на иных условиях. Кроме того, при заключении договора истцом не высказывалось несогласия с условиями договора.

Как следует из условий кредитного договора №... от ..., кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентами ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования.

По убеждению суда, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, а потому оснований для признания п.4 кредитного договора №... от ... года недействительным суд не усматривает.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Главой 48 ГК РФ, Законом РФ "Об организации страхового дела" не установлено право Страхователя на односторонний отказ от исполнения страхового обязательства, за исключением права на расторжение договора страхования.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из содержания пункта 2 вышеприведенной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, по смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно доводам искового заявления ФИО1 обратилась в адрес САО «ВСК» с претензией о возврате оплаченной суммы страховой премии ....

Между тем доказательств направления указанной претензии истцом ... материалы настоящего гражданского дела и материалы выплатного дела, представленного по запросу суда страховой компанией, не содержат, доказательств обратного суду не предоставлено. 

Не предоставлялись истцом такие доказательства и Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Согласно материалов выплатного дела, представленного страховой компанией по запросу суда, заявление о возврате страховой премии поступило в САО «ВСК» ..., направлено истцом в адрес страховой компании согласно штемпеля на почтовом конверте ....

Таким образом, установлено, что расторжение договора страхования произошло не в период охлаждения, а по истечении нескольких месяцев с начала действия договора, в связи с чем расчет части страховой премии при досрочном расторжении договора производится на условиях договора страхования, то есть Правил страхования.

Договор страхования заключен со страхователем на условиях Правил страхования №... комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, в редакции действовавшей на день заключения договора страхования (далее – Правила страхования).

В соответствии с пунктом 8.2.1 Правил страхования предусмотрено, что если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с пунктом 8.2.2 Правил страхования если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = (1-М / N) х П, где М - количество дней, в течение которых Договор продействовал, количество дней в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии.

В соответствии с пунктом 8.3. Правил страхования, при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2. Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1-М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты

В силу пункта 8.4 Правил страхования возврат Страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2, 8.3. Правил страхования суммы страховой премии или её части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования.

Возврат производится Страхователю на основании его заявления, Полиса (Договора), документа, удостоверяющего личность получателя. Возврат производится наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные Страхователем в письменном виде. Если банковские реквизиты для перечисления страховой премии предоставлены Страхователем позже заявления об отказе от Договора страхования, вышеуказанный срок для возврата страховой премии начинает течь с даты предоставления таких реквизитов.

Согласно письма САО «ВСК» №... от ... на заявление ФИО1 о возврате страховой премии, поступившее в страховую компанию ..., в связи с не указанием истцом реквизитов для перечисления денежных средств истцу предложено предоставить корректные банковские реквизиты с указанием ее личного счета и реквизитов Банка на электронную почту САО «ВСК» или предоставить их в любой удобный офис страховой компании.

Поскольку заявление о возврате страховой премии было получено страховой компанией ..., доказательств более раннего обращения ФИО1 с заявлением о возврате страховой премии материалы дела не содержат, размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, согласно п.8.3. Правил страхования подлежит расчету по формуле: ВВ = 0,05 х (1-М / N) х П - В, и составляет: (0,05 х (1-4 / 36) х 60 838 руб. 98 коп. = 2703 руб. 95 коп.

Указанная сумма (2703 руб. 95 коп.) была перечислена истцу, что подтверждается платежным поручением САО «ВСК» N 126471 от ....

Оснований для возврата страховой премии по правилам, предусмотренных пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, из материалов дела не усматривается. Следовательно, оснований для взыскания с ответчика САО «ВСК» в пользу истца уплаченной страховой премии в большем размере (в размере 58135 руб. 03 коп.) не имеется.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования ФИО1 к ПАО Банк Зенит, САО «ВСК» о признании п.4 кредитного договора №... от ... недействительным и взыскании суммы страховой премии не подлежащими удовлетворению.

Ссылка истца в обоснование своей позиции на судебную практику областных судов по рассмотрению других гражданских дел, является ошибочной, поскольку указанные в исковом заявлении судебные акты приняты по делам с иными фактическими обстоятельствами, с участием других сторон. 

При этом в соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданское дело на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативно-правовых актов. Решения судов по российскому законодательству к источникам права не относятся.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований о признании п.4 кредитного договора недействительным и взыскании в пользу истца страховой премии, суд отказывает и в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, являющихся производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ судебные издержки на оплату услуг нотариуса при отказе в удовлетворении иска возмещению истцу не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк Зенит, САО «ВСК» о признании п.4 кредитного договора №... от ... недействительным, взыскании суммы страховой премии, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан. 

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Председательствующий судья: С.В. Бондаренко