УИД: 03RS0009-01-2024-000551-59

дело №2-469/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2024 года г. Белебей

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Кудряшовой Т.С.,

при секретаре Зиязовой А.В., 

с участием представителя третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО1, действующего на основании доверенности №№ от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда и возмещении убытков, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу истца: денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии пропорционально времени пользования в размере 157 095,84 рублей; компенсацию морального вреда в размере 250 000 рублей; неустойку по ст. 395 ГК РФ в размере 3206,48 рублей (просит суд произвести окончательный расчет на дату вынесения решения суда); денежные средства за оказание юридических услуг в размере 30300 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истец мотивирует тем, что между ним и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях потребительского кредита на сумму 1 077 844,31 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора, ему выдали для подписания договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полис № № и пояснили, что обязательным условием получения кредита является заключение договора сроком на 60 месяцев, в противном случае, ему отказали бы в выдаче кредита. Учитывая, что это условие было обязательным, он вынужден был заключить не только кредитный договор, но и договор страхования заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В этот же день – от ДД.ММ.ГГГГ он уплатил единовременную страховую премию в размере 177 844,31 рублей. При заключении кредитного договора, у него не было возможности отказаться от услуги страхования, ему не была предоставлена возможность выбора страховщика. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил кредит в банке, следовательно, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекращает действие, так как вышеуказанный договор страхования распространяет услуги страхования именно на вышеуказанный кредитный договор, где выгодоприобретателем является банк. Таким образом, ему подлежит возврат страховой премии, пропорционально времени пользования кредитом – 7 календарных месяцев в размере 157 095,84 рублей (расчет: 177 844,31-(177844,31/60*7)=157095,84 рублей. Он обратился к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ он получил отказ в удовлетворении требований, с чем он не согласен. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ им был получен повторный отказ в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ он направил заявление в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в РФ. ДД.ММ.ГГГГ он получил ответ об отказе в удовлетворении требований, направленных на восстановление нарушенных прав со стороны Финансового уполномоченного. Истец считает обоснованным требование о возврате ему оставшейся суммы денежных средств в размере 157 095,84 рублей, уплаченных в счет страховой премии в пользу страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Также считает обоснованным требование по взысканию неустойки со стороны ответчика в его пользу в размере 3206,48 рублей. Ненадлежащее исполнение договорных обязательств со стороны ответчика причинило ему моральный вред: он понес дополнительные расходы, постоянно нервничает, появились головные боли из-за стрессовой ситуации, стало регулярно повышаться артериальное давление, нарушился сон. До настоящего времени находится в состоянии напряжения, а неисполнение обязательств по договору, вызывает отрицательные эмоции и беспокойство. Компенсацию морального вреда он оценивает в 250 000 рублей. Кроме того, для разрешения ситуации по возврату части страховой премии, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», он был вынужден обратиться за помощью в юридическую компанию, за услуги которой он оплатил 30 300 рублей. 

Определением Белебеевского городского суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» привлечено к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.

Истец ФИО2, будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о проведении судебного заседания в отсутствии истца и его представителя. Исковые требования просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещен о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, не ходатайствовал об отложении дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие, причины неявки суду не сообщил. От представителя по доверенности ФИО3 поступило возражение на исковое заявление, в котором он просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в РФ, будучи надлежаще извещенным на рассмотрение дела не явился. Заявлений и ходатайств не представлено.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО1 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать, считая заявленные требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Представитель пояснил, что между истцом ФИО2 и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно которому были выделены кредитные средства, которые были перечислены на его дебетовый счет в банке. Также, как дополнительная услуга, с ФИО2 был заключен договор по подключению к программе страхования, в рамках которого ПАО «Сбербанк» как страхователь уплатил страховую премию страховщику за подключение к программе страхования. Таким образом, утверждение истца о том, что он является страхователем неверное, он является застрахованным лицом, а страхователем является Банк, страховщиком – страховая компания. Договор страхования никак не связан с кредитным договором. Это отдельная добровольная услуга, она заключается отдельно от кредитного договора, в кредитном договоре никаких условий о подключении к программе страхования нет, получение кредита никак не зависит от подключения к программе страхования, это дополнительная защита для клиента. Действие договора страхования продолжается до ДД.ММ.ГГГГ, клиент остается застрахованным лицом. При страховом случае единственным выгодоприобретателем будет являться сам истец. Доводы истца о взыскании неустойки, штрафов, судебных расходов являются производными, в связи, с чем просит в удовлетворении данной части требований также отказать. 

Учитывая изложенное, на основании ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных, но не явившихся лиц.

Выслушав представителя третьего лица, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем представленным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно статье 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12).

В силу пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на индивидуальных условиях потребительского кредита на сумму 1 077 844,31 рублей сроком на 60 месяцев.

Кредитным договором необходимость заключения договора личного страхования в целях обеспечения обязательства по нему не предусмотрена. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» №, в котором выразил свое намеренье быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой заключить с ним договор страхования по указанной программе страхования, в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья. 

Сумма страховой премии в размере 177 844,31 рублей включена в сумму предоставляемого ФИО2 кредита и в полном объеме перечислена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Срок страхования составил 60 месяцев, страховая сумма устанавливается совокупно (единой) и определена в размере 1 077 844,31 рублей, с условием её неизменности в течение всего срока действия договора. Страховые риски: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

В заявлении на участие в программе страхования имеется графа ознакомления с тем, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается с досрочным погашением кредита, заявление подписано простой электронной подписью ФИО2, что сторонами не оспаривается. 

Кроме того, в заявлении на участие в программе страхования указано, что ФИО2, подписав указанное заявление, подтвердил, что до подписания заявления, Ключевой информационный документ (КИД) ему предоставлен, он с КИД ознакомлен, информация (в том числе, специальные термины), условия страхования, содержащиеся в КИД, ему понятны.

В материалах дела имеется ключевой информационный документ, в котором в разделе IV имеется информация: как вернуть стоимость страхования: отказ от добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на участие в программе страхования - 100% сумма возврата стоимости страхования; отказ от добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования (при отсутствии до момента отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая – 100 % сумма страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционального времени, в течение которого действовало страхование; в случаях, предусмотренных законодательством РФ – 100% сумма возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционального времени, в течение которого действовало страхование (если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ).

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой о закрытом кредите.

После погашения кредита ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, однако требования оставлены без удовлетворения, с указанием того, что заявление об отключении от программы добровольного страхования подано по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, поэтому возврат средств не предусмотрен.

ФИО2 обратился в банк с заявлением об отказе от программы страхования и возврате неиспользованной части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ (представлен в суд истцом скриншот ответа на обращение). Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, заявление об отказе от договора страхования подано по истечении 14 дневного срока установленного пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и условиями возврата стоимости страхования, указанными в Ключевом информационном документе, с которым истец ознакомлен путем подписания заявления на участие в Программе страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, отказано.

Исходя из вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что договор страхования в рассматриваемом случае не носит обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, так как его заключение не предусмотрено условиям кредитного договора, участие в программе страхования являлось личной инициативой ФИО2, заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, выгодоприобретателем является также сам истец (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Довод ФИО2 о том, что заключенный им договор страхования носит обеспечительный характер в связи с тем, что страховая премия была включена в сумму кредитного договора, суд считает не состоятельным, в связи с тем, что избранный страхователем способ выплаты страховой премии страховщику не влияет на содержание условий кредитного договора или договора страхования.

Так же суд не соглашается с доводом истца о том, что к правоотношениям, возникшим между ним и страховой компанией подлежит применению статья 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в части возврата части денежных средств от оплаченной страховой премии, по следующим основаниям.

В силу абзаца второго ч. 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Абзац 2 части 2 статьи 3 Гражданский кодекс РФ императивно закрепляет, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ. Таким образом, выражается явное верховенство Гражданского кодекса РФ над иными федеральными законами, регулирующими определенные институты гражданского права. 

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что норма абзаца второго части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ регулирует правоотношения по расторжению всех видов договоров страхования, за исключением договоров страхования, заключаемых на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и пункта 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», к каковым, как установлено судом, договор, заключенный между истцом и ответчиком не относится, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата ФИО2 части страховой премии, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда и возмещении убытков, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.С. Кудряшова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.