№

Дело № 2 - 1690/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2020 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Климиной К.Р., 

при секретаре Маминовой Л.Т.,

с участием представителей ответчика ФИО1 ФИО2, ФИО3, действующих по доверенности от 21.05.2020г. №16/92-н/16-2020-1-822

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, в обоснование исковых требований указывая на то, что 30.09.2015 года между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 343200 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 23,99% годовых. Однако, ответчик свои обязательства, в соответствии с графиком платежей и Индивидуальных условий надлежащим образом не исполняет. Направленные ответчику требования о досрочном погашении задолженности оставлены без удовлетворения. Условиями кредитного договора предусмотрено, что при просрочке заемщик уплачивает Банку неустойку, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов условиями договора предусмотрено право кредитора взыскание с заемщика неустойки за каждый календарный день просрочки до даты исполнения соответствующей обязанности. Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 07.04.2020г. составляет 606796,65 руб., из которых: 281104,66 руб. – просроченная задолженность, 31279,61 руб. – просроченные проценты, 1196,47 руб. – проценты по просроченной задолженности, 997,47 руб.– неустойка по кредиту, 1299,48 руб. – неустойка по процентам, 290918,96 руб. – неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита. Истец просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9267,97 руб.

Истец – представитель Публичного акционерного общества «Татфондбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, о причинах неявки не сообщено. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчика ФИО2, ФИО3, действующие по доверенности сумму основного долга, проценты не оспаривали, указав на то, что просрочка исполнения обязательств произошла по вине истца, который не уведомлял ответчика о смене реквизитов для оплаты кредита после признания ПАО «Татфондбанк» банкротом и открытия в отношении него конкурсного производства. Информации о том, куда следует вносить платежи по кредитным обязательствам, у ответчика отсутствовала, он своевременно и в полном объеме исполнял обязательства до того момента, как ему перестали приходить уведомления, что денежные средства зачислены. Кроме того, банк необоснованно применяет двойные меры ответственности в виде неустоек и штрафов, что является нарушением требований законодательства. Просят отказать в иске в части требований банка о взыскании суммы неустойки за неисполнение требований о досрочном возврате кредита. Также просят учесть, что материальное положение ответчика в связи со сложившейся ситуацией, карантином, сильно ухудшилось.

Суд, в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) находит возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие надлежащим образом извещенного истца, ответчика с участием представителей ответчика.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, выслушав возражения представителей ответчика, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 30.09.2015 года между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 343200 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 23,99% годовых. (Приложение №1 к Индивидуальным условиям), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно расходно-кассовому ордеру от 30.09.15года ПАО «Татфондбанк» исполнило обязательства по кредитному договору путем выдачи ответчику денежных средств в размере 343200 руб., что ответчиком не оспаривается.

В силу положений ст. 810, 819 ГК РФ, условий кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, задолженность по кредитным договорам и факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашли свое подтверждение. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий Договора от 30.09.2015 года, в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 36,5 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, а также в соответствии с условиями Кредитных Договоров Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (далее - Требование) должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня направления его Заемщику (п. 4.9. Общих условий договора). В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов предусмотрено право кредитора взыскание с заемщика неустойки за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 процентов годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

В связи с ненадлежащим исполнением договорных обязательств истцом в адрес ответчика 18.08.2017г. направлена претензия о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки в 30-дневный срок. Указанные требования ответчиком не исполнены, доказательств обратному суду не представлено.

Задолженность заемщика перед банком по кредитному договору на 07.04.2020г. составляет 606796,65 руб., из которых: 281104,66 руб. – просроченная задолженность, 31279,61 руб. – просроченные проценты, 1196,47 руб. – проценты по просроченной задолженности, 997,47 руб.– неустойка по кредиту, 1299,48 руб. – неустойка по процентам, 290918,96 руб. – неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита.

С учетом того, что факт неисполнения ответчиком обязательств по договору судом установлен, оснований для освобождения от начисленных штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору у суда не имеется. 

Документы на оформление кредитного договора, график платежей, общие условия предоставления кредитов, заемщик подписал лично и в установленном законом порядке они не оспаривались.Каких-либо доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитным договорам, так и опровергающих представленный расчет задолженности по возврату сумм основного долга и процентов за пользование кредитными средствами по кредитным договорам, ответчиком не представлено. Доказательств нарушения прав ответчика, принуждение к заключению договоров на предложенных Банком условиях, материалы дела не содержат, условия договоров в установленном порядке ответчиком, не оспорены. 

Довод ответчика о том, что он не был извещен об изменении платежных реквизитов в связи с чем, у него отсутствовала информация о том, куда следует вносить платежи судом признан несостоятельным по следующим основаниям.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017 г. ПАО «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 4 ст. 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.

Согласно ст. 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения, а также размещается на официальном сайте Банка России в сети Интернет - страница «Отзыв (аннулирование) лицензий на осуществление банковских операций» подраздела «Ликвидация кредитных организаций» раздела "Информация по кредитным организациям".

Таким образом, информация об отзыве лицензии, о признании банка несостоятельным (банкротом) является открытой, в силу действующего законодательства Российской Федерации подлежит опубликованию в официальных источниках и может быть проверена путем обращения в Центральный Банк РФ, Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Сведения о реквизитах счета для оплаты задолженности по кредитным договорам, заключенным в том числе с ПАО «Татфондбанк», опубликованы на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Суд учитывает, что истцом в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и платы, в которых указаны реквизиты для оплаты задолженности. 

Введение конкурсного производства в отношении банка и конкурсного производства и отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им.

При таких обстоятельствах, поскольку факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам установлен, требования истца о взыскании задолженности с заемщика, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, дважды истцом в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и платы, в которых указаны реквизиты для оплаты задолженности. 

Вместе с тем, ответчиком не представлено доказательств, наличия непреодолимых препятствий для своевременного внесения платежей в счет погашения долга, а также не представлено доказательств того, что им были предприняты достаточные разумные меры к исполнению своих обязательств путем внесения денежных средств на ранее открытый ему ссудный счет, на депозит нотариуса в порядке ст. 327 ГК РФ, либо предпринимались действия к получению необходимой для погашения задолженности информации у конкурсного управляющего банка - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» после открытия конкурсного производства.

В соответствии с п. 1 ст. 327 ГК РФ, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса считается исполнением обязательства. Нотариус, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Однако, ответчик, правом на внесение причитающихся с него денежных средств на депозит нотариуса не воспользовался.

Введение конкурсного производства в отношении банка и конкурсного производства и отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им.

Однако, суд учитывает, что ответчик добросовестно исполнял условия договора до момента введения в отношении банка процедуры наблюдения, что подтверждается представленными платежными поручениями, квитанциями, в связи с чем, ходатайство об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки в связи с невыполнением требований о досрочном возврате кредита подлежит удовлетворению поскольку двойные меры гражданско- правовой ответственности за одно и то же правонарушение применяться не могут. 

Суд не вправе взыскать пени за просрочку ежемесячного платежа по основному долгу и процентам одновременно с неустойкой за неисполнение требования о досрочном возврате кредитного долга, включающего в себя суммы основного долга и проценты. Принимая во внимание положения главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, за одно и то же правонарушение нельзя применить две меры ответственности. При наличии неустойки по просроченным кредиту и процентам, данная мера финансовой ответственности, предусмотренная условиями договора, фактически является повторной финансовой санкцией за просрочку по оплате ежемесячных платежей, что, по мнению апелляционной инстанции, свидетельствует о допущенном злоупотреблении правом кредитной организацией при предоставлении кредита. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований истца о взыскании неустойки за неисполнение требования о досрочном возврате кредита, согласно положений пункта 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд отказывает.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждаются взысканию с ответчика все понесенные по делу расходы.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6359 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 30.09.2015 года 315877,69 руб., из которых: 281104,66 руб. – просроченная задолженность, 31279,61 руб. – просроченные проценты, 1196,47 руб. – проценты по просроченной задолженности, 997,47 руб.– неустойка по кредиту, 1299,48 руб. – неустойка по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6359 руб. 

В удовлетворении требований о взыскании 290918,96 руб. суммы неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд РБ в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья К.Р.Климина

Мотивированное решение изготовлено 30.07.2020г.