Дело № 2-191/2020

УИД:22RS0030-01-2020-000222-73

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2020 г. с.Курья

Курьинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего - судьи Шапошниковой Е.А., 

при секретаре Васиной О.В,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании произвести выплату страхового возмещения и взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании произвести выплату страхового возмещения и взыскании компенсации морального вреда, в котором указывает, что 05.02.2018 между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № сроком на 60 месяцев под 15,6% годовых, сумма кредита – 764078,49 руб. В соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованного совместно с ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», 05.02.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья кредитозаемщика, выгодоприобретателем по данному договору страхования назначен ООО «Сетелем Банк». Страховой взнос по указанному договору страхования составил 89097,49 руб., страховая выплата - 674981 руб.

В период действия договора страхования наступил страховой случай – 15.08.2019 истцу была установлена вторая группа инвалидности, он потерял трудоспособность и стал неплатежеспособен. Истец в установленные сроки обратился с заявлением к ответчику для выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю – ООО «Сетелем Банк», однако получил отказ от 15.10.2019, поскольку наступление 2 группы инвалидности не признано страховым случаем. От этого он перенёс психологический и физический стресс.

В связи с этим истец просил признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи с установлением инвалидности 2 группы, обязать ответчика произвести в пользу истца выплату страхового возмещения в размере 674981 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, а также судебные расходы на оплату услуг адвоката в размере 4000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования по доводам, изложенным в иске, просил их удовлетворить, пояснив, что в начале марта 2018 года он действительно обращался с заявлением в ООО «Сетелем Банк» об отказе от участия в программе страхования, ответа не получил, не знал, что договор страхования был расторгнут. Когда наступил страховой случай в августе 2019г. направлял медицинские документы в страховую компанию, в октябре 2019 года получил отказ, так как договор страхования был расторгнут. Страхования компания никаких денег ему не возвращала. Затем в апреле 2020 года ответчик по электронной почте присылал ему письмо, информировав его, что он может отказаться от Договора страхования, прислав соответствующее заявление в банк. Он ничего не направлял, считал, что Договор страхования действует, и при наступившем страховом случае ему должны выплатить страховое возмещение. При заключении кредитного договора ему навязали услугу страхования, при заключении договора страхования его не предупредили что он может в течении 14 дней отказаться от договора страхования и получить страховую премию. Пояснили, что в любой момент может отказаться от участия в программе страхования.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщали, в отзыве были не согласны с исковыми требованиями в полном объеме. 

Представитель третьего лица – ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежаще, о причинах неявки не сообщали.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика, третьего лица. 

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между « Сетелем Банк » и ФИО1 05.02.2018 заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 764078,49руб., из которых: 640 000 руб. – сумма кредита на оплату стоимости автотранспортного средства, 124 078,49 руб. – сумма кредита на оплату иных потребительских нужд (страховых премий по договорам имущественного страхования, страхования жизни), процентная ставка по кредиту под 17,60% годовых, на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели для приобретения автомобиля UAZPATRIOT идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2017, стоимостью 800000 руб. (л.д.109-128).

При заключении кредитного договора на основании поданного ФИО1 заявления на страхование от 05.02.2018 он был включен в число застрахованных лиц по программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", срок страхования – с 05.02.2018 по 07.02.2023, плата за подключение к программе страхования в размере 89097,49 руб. за весь срок страхования включена в сумму кредита по заключенному между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 договору, страховая сумма определена в размере 674981 руб. (л.д. 129-130, 160, оборотная сторона).

Договор страхования заключен на утвержденных ответчиком и ООО «Сетелем Банк» условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО СК «Сбербанк страхование» (далее - Условия страхования).

15.08.2019 истцу ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.09.2020 (л.д. 16,91).

28.08.2019 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением для признания события страховым случаем и произведения страховой выплаты в результате болезни (л.д. 183-188, 190).

Ответчик данное событие страховым случаем не признал, сославшись в ответе от 15.10.2019, направленном в адрес истца, на то, что договор страхования на дату события, имеющего признаки страхового случая от 15.08.2019, был расторгнут (л.д. 152).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пп. 3.1.1. Условий страхования, страховым случаем по договору является одно из следующих событий: 

- смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица;

- инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица;

- инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. Указанное в настоящем пункте событие может рассматриваться в качестве страхового случая, в случае, если оно произошло в отношении застрахованных лиц, заключивших с банком договор о предоставлении потребительского кредита для приобретения автотранспортного средства (л.д. 145-149).

В соответствии с п. 2.1.5 Условий страхования клиент считается застрахованным лицом на основании заявления на страхование, оформленного в соответствии с Условиями участия в Программе страхования, с даты внесения платы за подключение к программе страхования, а именно с даты внесения денежных средств в кассу банка или с даты списания средств со счета. 

В силу п. 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4 Условий страхования участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При получении банком письменного заявления клиента об отказе от участия в программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования участие клиента в программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к программе страхования не производится. Датой прекращения участия клиента в программе страхования считается следующий рабочий день после даты получения банком письменного заявления клиента об отказе от участия в программе страхования.

В соответствии с п.6 Заявления на страхование, страхователь вправе в любой момент отказаться от участия в Программе страхования в порядке и на условиях, определенных условиями участия.

Согласно п. 2.1.9 Банк не принимает решений о признании событий Страховыми случаями и об осуществлении Страховой выплаты. Принятие решений по указанным вопросам находится в компетенции Страховщика.

Как следует из материалов дела и не оспаривается истцом, ФИО1 обратился в ООО «Сетелем Банк» с заявлением об отказе от участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, датированное им 22.02.2018, в котором он просил исключить его из Программы в связи с отказом от участия в программе (л.д. 162, оборотная сторона). 

Согласно входящему штампу, заявление ФИО1 получено ООО «Сетелем Банк» 07.03.2018, следовательно, договор страхования прекращен 08.03.2018. 

26.08.2019 г. истец, в связи с установленной ему 15 августа 2019 года 2 группой инвалидности, приложив документы, обращался в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» для признания заявленного события страховым и произведения страховой выплаты.

Из сообщения, направленного ООО «Сетелем Банк» в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 24.09.2019, следует, что в связи с наступлением страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО1, договор страхования № от 05.02.2018, на дату события, имеющего признак страхового случая 15.08.2019 у клиента был расторгнут (л.д. 200).

Руководителем проектов Управления организации страховых выплат ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» 15.10.2010 в информационном письме отказано ФИО1 для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, так как на дату события имеющего признаки страхового случая от 15.08.2019г., договор страхования был расторгнут.

В силу пункта 4 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации срок действия страхования является существенным условием договора страхования, поэтому признание события, произошедшего за пределами установленного срока страхования, не попадающим под страховую защиту, соответствует закону.

Поскольку страхователь ФИО1 направил страховщику письменное заявление об отказе от договора страхования, договор страхования был расторгнут и прекратил свое действие 08.03.2018г., страховой случай наступил после расторжения договора страхования, следовательно, у ответчика отсутствуют обязательства по возврату страхового возмещения.

Доводы истца о том, что договор страхования не расторгнут, об этом свидетельствует письмо ответчика, суд считает не состоятельными и отклоняет в качестве доказательства, представленного истцом, поскольку, данное сообщение (л.д.89,153) не датировано, не имеет исходящего номера, штампа, печати юридического лица, подписи полномочного лица, а содержит лишь сведения информационного характера о порядке отказа от Договора страхования. 

Иных доказательств, которые могли быть признаны судом допустимыми и достоверными, в подтверждение заявленных требований истцом не представлено. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворений требований истца о признании отказа незаконным и обязании ответчика произвести выплату возмещения по наступившему страховому случаю в размере 674981 руб.

Поскольку истцу отказано во взыскании выплаты страхового возмещения, то удовлетворению не подлежат производные от основного иска требования в части взыскания компенсации морального вреда.

Доводы истца, о том, что при заключении кредитного договора ему навязали услугу страхования, не предупредили что он может в течение 14 дней отказаться от договора страхования, суд считает не обоснованными, при подписании заявления 05.02.2018г. на подключение к программе коллективного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» ФИО1 был ознакомлен с условиями страхования, подписывая настоящее Заявление он добровольно выразил согласие на участие в Программе страхования на Условиях участия. Условия Участия, Памятка застрахованного лица, второй экземпляр Заявления на страхование ему вручен Страхователем и им получен (п.15,16 Заявления).

Согласно требований ст.98 ГПК РФ в виду отказа в иске не подлежат удовлетворению требования истца о возмещении судебных расходов, связанных с оплатой за составление искового заявления в размере 4000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения, путём подачи жалобы через Курьинский районный суд.

Мотивированное решение суда изготовлено: 13 ноября 2020 года.

Судья: Е.А.Шапошникова