Дело № 2-1117/2020

79RS0002-01-2020-000975-07

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 марта 2020 года г. Биробиджан 

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области 

в составе судьи Казаковой О.Н.

при секретаре Молодкиной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование указали, что 08.06.2007 между ОАО «УРСА Банк», в настоящее время законным владельцем Закладной кредитором и залогодержателем является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», и ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 1 440 000 руб. Срок возврата кредита 180 месяцев, размер процентов за пользование кредитом 13,4% годовых, размер ежемесячного платежа - 18 600 руб. Целевое использование - для приобретения в совместную собственность ФИО4 и ФИО2 квартиры по адресу: 

<

адрес>. Кредит в сумме 1 440 000 руб. зачислен 08.06.2007 на счет заемщика №.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, 13.06.2007 выданной УФРС по Хабаровскому краю и ЕАО первоначальному залогодержателю - ОАО «УРСА Банк».

С 01.01.2019 (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК») ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

Ответчиками с 2016 года неоднократно нарушались условия кредитного договора, денежные средства поступали с нарушением сроков, установленных кредитным договором и графиком погашения задолженности. Просроченная ссудная задолженность выносилась на счет просроченной задолженности и на просроченную задолженность в период с 09.12.2016 по 22.06.2019 начислялась неустойка (пени) в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Последний платеж по кредитному договору был произведен заемщиками 08.06.2019, в дальнейшем, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчики перестали выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование. В соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора, п. 6.1. Приложения к закладной от 13.06.2007, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

08.10.2019 ответчикам направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени задолженность не погашена и по состоянию на 19.12.2019 составляет 612 043 руб. 03 коп., в том числе: 507 217 руб. 28 коп. - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 28 071 руб. 96 коп. - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом (по срочному основному долгу); 36 376 руб. 02 коп - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом (по просроченному основному долгу); 36 465 руб. 32 коп. - сумма начисленных, но не уплаченных пеней (за просроченный кредит); 3 912 руб. 45 коп. - сумма начисленных, но не уплаченных пеней (за просроченные проценты).

Начальную продажную стоимость квартиры следует установить, исходя из оценки квартиры, указанной в отчете об оценке от 09.12.2019 №, а именно, в размере 80% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика - 1 710 400 руб. (2 138 000 х 80% =1710 400).

Просят взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность в сумме 612 043 руб. 03 коп., сумму процентов, начисленных с 19.12.2019 по дату фактического возврата суммы основного долга, исходя из ставки 13,4% годовых на сумму непогашенного основного долга; обратить взыскание на квартиру, состоящую из № комнат, общей площадью № кв. м., в том числе жилой площадью № кв.м., расположенную по адресу: ЕАО, 

<

адрес>, кадастровый номер объекта №, в том числе: определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 710 400 руб.; взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 320 руб.

В судебное заседание представитель ПАО Банк «ФК Открытие» не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия. Также в заявлении указано, что настаивает на удовлетворении исковых требований. 

ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явилиась, о дате и времени рассмотрения извещены надлежащим образом.

В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Как указано в абзаце 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной им в пунктах 67, 68 Постановления Пленума от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Материалами дела подтверждается, что судом в полной мере выполнены предусмотренные ст. 113 ГПК РФ требования по направлению ответчикам судебных извещений. Уклонившись от получения судебной почтовой корреспонденции в отделении связи, ответчики самостоятельно распорядились принадлежащим им процессуальным правом, не приняли участие в судебном заседании.

Риск неполучения судебной корреспонденции и связанные с ним неблагоприятные последствия несет адресат.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В связи с чем, суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Положения ст.ст. 307-328 ГК РФ устанавливают: обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

По смыслу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Статьей 809 ГК РФ закреплено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных Договором.

Исходя из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу статей 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный Договор должен быть заключен в письменной форме.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 п. 2 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Судом установлено, что 08.06.2007 между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщикам кредит в сумме 1 440 000 руб. на срок 180 месяцев, процентная ставка – 13,4 % годовых, а заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты.

Пунктом 1.3 договора предусмотрено, что кредит предоставляется на приобретение в совместную собственность ФИО1, ФИО2 квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека (залог) в силу закона вышеуказанной квартиры.

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,4 % годовых.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита (или за днем возврат части кредита) по день возврата кредита (части кредита) включительно и уплачиваются в соответствии с графиком гашения кредита.

Согласно пункту 5.2 договора, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и /или нарушения сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

При наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору размер следующего ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней, повышенных процентов и штрафов (п. 3.3.9).

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 денежные средства в размере 1 440 000 руб., указанные в договоре, о чем свидетельствует выписка по счету.

В судебном заседании установлено, что ответчиками обязательство по своевременному погашению кредита по кредитному договору от 08.06.2007 № нарушены, последнее гашение производилось 10.06.2019, в связи с чем, 08.10.2019 банком направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

По состоянию на 19.12.2019 общая задолженность ответчиками перед банком составляет 612 043 руб. 03 коп., в том числе: 507 217 руб. 28 коп. - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 28 071 руб. 96 коп. - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом (по срочному основному долгу); 36 376 руб. 02 коп. - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом (по просроченному основному долгу); 36 465 руб. 32 коп. - сумма начисленных, но не уплаченных пеней (за просроченный кредит); 3 912 руб. 45 коп. - сумма начисленных, но не уплаченных пеней (за просроченные проценты).

Суд принимает за основу расчеты истца, поскольку они произведены в соответствии с условиями кредитного договора и сумм, внесенных ответчиками в счет погашения долга по кредиту. Доказательств того, что расчеты истца не соответствуют действительности, суду не представлено.

Таким образом, требование истца о взыскании в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору в размере 612 043 руб. 03 коп. подлежит удовлетворению. 

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, законодательством предусмотрено взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время по день фактического исполнения обязательства. Следовательно, исковые требования о взыскании с ответчиков процентов, начисленных с 19.12.2019 по день фактической выплаты суммы основного долга, исходя из ставки 13,4% годовых на сумму непогашенного основного долга, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании ч. 1, 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Залогодержателями по данному залогу являются указанные в части первой настоящей статьи банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо.

Согласно частям 1, 5 ст. 54.1 названного Федерального закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из представленных документов следует, что кредит предоставлен ФИО1, ФИО2, ФИО3 для приобретения в совместную собственность ФИО4, ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

Согласно свидетельства о государственной регистрации права от 13.06.2007, ФИО1, ФИО2 являются собственниками данной квартиры с существующим ограничением (обременением) права: ипотека в силу закона.

Из отчета об оценке квартиры № от 09.12.2019 следует, что ее рыночная стоимость составляет 2 138 000 руб., ликвидационная стоимость – 1 781 000 руб.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Факт длительного нарушения заемщиками своих обязательств установлен в судебном заседании, размер заявленной ко взысканию задолженности превышает 5% от стоимости предмета ипотеки, следовательно, требование об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость предмета залога равной 80% от стоимости недвижимого имущества, определенной в отчете об оценке (2 138 000 руб.), в размере 1 710 400 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что солидарное взыскание применяется в предусмотренных законом случаях и нормами статьи 98 ГПК РФ такой порядок взыскания судебных расходов не предусмотрен, суд полагает необходимым взыскать указанные расходы с ответчиков в долевом порядке, то есть по 5 106 руб. 66 коп. с каждого. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от 08.06.2007 года в размере 612 043 рубля 03 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» проценты, начисленные с 19.12.2019 года по день фактической выплаты суммы основного долга, исходя из ставки 13,4% годовых на сумму непогашенного основного долга.

Обратить в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» взыскание по неисполнению и ненадлежащему исполнению кредитного договора № от 08.06.2007 года ФИО1, ФИО2, ФИО3, исходя из взысканной суммы задолженности и судебных расходов, на имущество, принадлежащее ФИО1 и ФИО2 на праве общей совместной собственности, по закладной от 13.06.2017 года:

- 

<

адрес>, общей площадью № кв.м, с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены имущества в размере 1 710 400 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 320 рублей, в равных долях по 5 106 рублей 66 копеек с каждого. 

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.Н. Казакова