Дело № 2-118/2019

№ 22RS0021-01-2019-000187-57

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерацииг. Заринск 30 августа 2019 года

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ноль Ю.А.,

при секретаре Ковтун Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в его пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 06.09.2015 по 20.02.2016, включительно, в сумме 66794,20 руб., также просило компенсировать уплаченную им государственную пошлину в размере 2203,83 руб. 

В обоснование иска общество с ограниченной ответственностью ссылалось на то, что 18 марта 2013 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 33000 рублей. 

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк» или Условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении -анкете. При этом моментом заключения Договора считается момент активации карты. 

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. 

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязанностей по Договору Банком был выставлен заключительный счет. 

После выставления заключительного счета Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. 14.07.2019 ответчик акцептовал оферту Банка ( внес платеж по Договору реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации № составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. 

В связи с неисполнением своих обязательств 20.02.2016 Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 06.09.2015 до 20.02.2016, и выставлен заключительный счет. Заключительный счет был направлен Ответчику 20.02.2016, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 14582595268568).

30.05.2016 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 30.06.2015 и актом приема-передачи прав требований от 30.05.2016 к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед Банком составляет 66 794, 20 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 30.05.2016 и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав требования. После передачи прав требования взыскателю, погашение задолженности ответчиком не производилось.

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке прав требования. В настоящее время право требования по Договору принадлежат ООО «Феникс», задолженность ответчика перед истцом составляет 66 794,20 рублей. 

Истец ООО «Феникс», был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, дело просил рассмотреть в его отсутствие. В письменном ответе на запрос указал, что единый документ при заключении Договора сторона не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) и Тирифах Банка. Существенные условия договора были доведены до ответчика. График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение ( л.д. 72-73). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, письменно заявила о пропуске истцом сроков исковой давности ( л.д. 65-66, 103). 

Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости отказа в иске в связи со следующим. 

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическим лицом, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Как указано в ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

В ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как было установлено в судебном заседании, 20.11.2012 ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты (л.д. 34). 

Согласно тексту Заявления-Анкеты, подписанному ФИО1, она доверяет ООО «ТКС» представить настоящее Заявление-Анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении Универсального договора на условиях указанных в Заявлении -Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания ( далее условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Ответчик дала согласие Банку на обработку всех ее персональных данных, указанных в заявлении-анкете, в том числе третьим лицам, предоставление информации третьим лицам, которые осуществляют деятельность по обеспечению возврата просроченной задолженности.

Указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО ( со всеми приложениями) размещенными в сети Интернет на странице www.tcstbank.ru и Тарифами, понимает их, в случае заключения Договора обязалась их соблюдать. 

Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем Заявлении -Анкете и Условиях КБО. Она уведомлена о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении -Анкете, при полном использовании Лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 35,3 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Своей подписью в Заявлении -Анкете она подтвердила, что ознакомилась с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcstbank.ru и Тарифным планом, согласна с ними и обязуется выполнять. 

Выразила свое согласие на подключение услуги SMS-Банк и получение сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям, а также согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиком Банка ( л.д. 34). 

Как указано в Условиях комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении в составе Заявления-Анкеты. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты банком (п.2.4). 

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, кредитная карта передается клиентку неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен активировать ее, позвонив по телефону в банк ( п. 3.10). 

Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке (п.2.4, 5.3,7.3.2). 

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6). 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12) ( л.д. 37-38)

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно Тарифному плану. 

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о несогласии с информацией, указанной в Счете-выписке, в Банк. По истечении вышеуказанного срока информация о Счете-выписке считается подтвержденной клиентом ( п. 7.2.3) 

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифами и не может превышать полного размера Задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с момента формирования Счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплате. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им обязательств по договору (п. 5.8, 5.9, 5.10). 

Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) (Утвержденным Приказом № 0620.03 от 20 июня 2012 года), беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 24,9% годовых, пот операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9 % годовых. При этом, начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 590 руб., дополнительной - 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 руб. Плата за предоставление услуги СМС-банк 59 рублей. Минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей. Кроме этого, установлен штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по Кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20%. Плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей (л.д. 40). 

Банк акцептовал оферту и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была активирована ФИО1, что не оспаривалось ответчиком.

Согласно выписке по номеру договора 0034929570, расчету задолженности по договору кредитной линии № с 18.03.2013 по 29.06.2015, ответчик пользовалась кредитными денежными средствами, производила расчетные операции, за счет кредитных средств оплачивались комиссии, штрафы, смс-извещения, платы за Программу страховой защиты, и другие платежи ( л.д.26-27,29-30). 

Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора и Банком был выставлен заключительный счет по состоянию на 29.06.2015, сумма задолженности составляла 70 494,20 руб. ( л.д. 43). 

После выставления заключительного счета, 11.07.2015 Банком было предложено ответчику заключить Договор реструктуризации задолженности в сумме 70494,20 руб. с целью погашения задолженности по Договору кредитной карты, за исключением начисленных процентов. Согласно предложенным Банком условиям, погашение кредита осуществляется посредством внесения минимальных платежей в размере 2500 рублей в месяц на срок 29 месяцев, минимальный платеж указывается в счете -выписке, который формируется 10 числа каждого месяца. За пропуск минимального платежа Тарифами устанавливается единовременный штраф в размере 50 руб., при этом процентная ставка по кредиту повышению не подлежит. Для заключения Договора реструктуризации необходимо было осуществить платеж по новым реквизитам, договор №.

Заключая договор реструктуризации задолженности, ответчик принимает и соглашается с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности, размещенными на сайте Банка www.tinkoff.ru и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора реструктуризации задолженности ( л.д. 45-46).

Как следует из выписки по договору №, 14.07.2015 ФИО1 внесла платеж но договору реструктуризации в сумме 4000 руб., тем самым акцептовав оферту Банта и заключив договор реструктуризации ( л.д. 28). 

Согласно выписке по номеру договора 0172392870, расчету задолженности по договору кредитной линии № с 14.07.2015 по 30.05.2016, ответчик свои обязательства по договору не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность ( л.д.26-27,29-30). 

В связи с тем, что ответчик не исполняла обязательства по Договору, 20.02.2016 Банк выставил ФИО1 Заключительный счет, в котором сообщалось о расторжении договора и предлагалось в течение 30 дней с момента выставления Заключительного счета оплатить задолженность по Договору № по состоянию на 20.02.2016 в размере 66794,20 руб., из которых: кредитная задолженность - 53141,14 руб., штрафы - 13 653,06 руб. ( л.д. 44). 

Как следует из п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности без согласия Клиента ( л.д. 37). 

Согласно предоставленным в суд документам, 24.02.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено Генеральное соглашение №, по условиям которого Банк уступает ООО «Феникс» в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре, права ( требования) на получение всей задолженности ( л.д. 14-21).

Впоследствии стороны неоднократно заключали дополнительные соглашения к Генеральному соглашению № 2. 

Согласно Акту приема-передачи прав требования ( Реестр № 1-А) к Договору уступку прав ( цессии) ДС № 19 от 30.05.2016 к ГС № 2 от 24.02.2015 права требования по кредитному договору №, с суммой задолженности 66794,20 руб. в отношении ФИО1 были переданы от АО «Тинькофф Банк» ООО «Феникс» ( л.д. 12). 

Как следует из предоставленного в суд Решения б/н единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы Банк ( закрытое акционерное общество) 16.01.2015 было изменено наименование банка, новое наименование - акционерное общество «Тинькофф Банк» ( л.д. 24). 

Как указано в абзаце 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Как следует из ответа, поступившего от мирового судьи на запрос суда, 29.06.2018 по почте ООО «Феникс» направило в адрес мирового судьи судебного участка Заринского района заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 14.07.2015 в сумме 66794,20 руб., то есть в пределах срока исковой давности, до 23.03.2019.

06 июля 2018 года мировой судья вынесла судебный приказ, который был отменен определением мирового судьи судебного участка 

<

адрес> от 19.07.2018, поскольку от должника поступили возражения относительно исполнения судебного приказа ( л.д. 41, оборот). 

Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Вместе с тем, после отмены судебного приказа мирового судьи судебного участка Заринского района от 06.07.2018 года ООО «Феникс» обратилось с иском к ФИО1 в Заринский районный суд лишь 03.07.2019 (конверт на л.д. 56), то есть за пределами срока исковой давности.

Заявление ответчика о пропуске срока исковой давности было направлено для сведения в ООО «Феникс» ( л.д. 71), получено истцом 13.08.2019 ( л.д. 99), каких-либо возражений на данное заявление в суд не поступило, ООО «Феникс» не указало причины пропуска срока обращения в суд и не предоставило доказательств уважительности причин пропуска срока.

Таким образом, поскольку ответчиком ФИО1 было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, а иск предъявлен по истечении установленного законом срока исковой давности, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Отказать обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении требований, заявленных к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Ю.А. Ноль

В окончательной форме решение изготовлено 03.09.2019.