Дело № 2-85/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

10 февраля 2020 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гончаровой А.В.

при секретаре судебного заседания Чернухиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указал, что между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР от 20 марта 2017 года в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 101 057 рублей 57 копеек, сроком на 36 месяцев (до 13 марта 2020 года), под 42,93% годовых с даты предоставления кредита по 15 августа 2017 года, под 16,80% годовых - на оставшийся срок. Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открытое конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем в адрес ответчика направлено требование от 17 августа 2017 года о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 10 октября 2019 года в размере 61 114 рублей 25 копеек, в том числе: 47 447 рублей 40 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 2 582 рубля 88 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 21 марта 2017 года по 9 октября 2019 года, 11 083 рубля 97 копеек - задолженность по начисленной неустойке за период с 16 июня 2017 года по 9 октября 2019 года; проценты за пользование кредитом (частью кредита), из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 10 октября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения сроков погашения кредита (части кредита), начиная с 10 октября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 2 033 рубля.

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что полностью погасила задолженность по указанному кредитному договору досрочно.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований.

Представители третьих лиц: общества с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг», общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы», общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара», общества с ограниченной ответственностью «Вайтстоун Капитал» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, выслушав ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворению не подлежат.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 марта 2017 года между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 101 057 рублей 51 копейка, процентная ставка 1 - 42,93% годовых с даты предоставления кредита по 15 августа 2017 года, процентная ставка 2 - 16,80% годовых с 16 августа 2017 года по 13 марта 2020 года, срок возврата кредита - 13 марта 2020 года, количество платежей - 36, периодичность - ежемесячно. Размер ежемесячного платежа составлял 3 948 рублей 31 копейка, за исключением последнего платежа - 3 950 рублей 10 копеек и должен был быть внесен в срок, установленный графиком платежей.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита, в предусмотренном договоре размере, что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком ФИО1 

Согласно сведениям, представленным обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» и квитанциям, выданным обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы» ответчиком ФИО1 вносились платежи в период с 10 апреля 2017 года по 13 апреля 2018 года в размере 4 000 рублей ежемесячно на общую сумму 52 146 рублей (л.д. 126).

Из представленных ответчиком ФИО1 копий квитанций по оплате задолженности по кредитному договору НОМЕР, копии справки общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» от 25 июля 2018 года, справки общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» от 20 января 2020 года следует, что платежи поступали на счет общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара», общества с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг», общества с ограниченной ответственностью «Вайтстоун Капитал».

На основании пунктов 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании НОМЕР от 20 марта 2017 года, приложению НОМЕР к указанному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы».

Согласно пунктам 1,2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Данная норма устанавливает правило, обеспечивающее защиту интересов должника, исключая предъявление к нему повторного требования новым кредитором.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

30 июня 2017 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «ТИАРА» (цессионарий) и обществом с ограниченной ответственностью «Вайтстоун Капитал» (цедент) заключен договор цессии НОМЕР (уступки права требования), согласно которому цедент передал, а цессионарий принял права требования по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 20 марта 2017 года (л.д. 104-105, 111-114).

В этот же день, 30 июня 2017 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «ТИАРА» (поставщик) и обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы» (платежный агент) заключен договор НОМЕР об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, согласно которому платежный агент обязался от своего имени, но за счет поставщика, осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств для их последующего перечисления поставщику с целью исполнения плательщиками перед поставщиком денежных обязательств (л.д. 106-110).

В соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Как было указано выше, пунктами 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании НОМЕР от 20 марта 2017 года предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора - общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы».

ФИО1 осуществляла погашения задолженности путем внесения денежных средств в кассу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы» в соответствии с условиями указанного договора в сроки, установленные графиком платежей. 

Таким образом, платежи, внесенные ФИО1 обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы», подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 20 марта 2017 года. 

Ответчиком ФИО1 представлены копии квитанций по погашению задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 20 марта 2017 года: 17 мая 2018 года - 4 000 рублей, 16 июня 2018 года - 4 000 рублей, 16 июля 2018 года - 39 000 рублей, за период с 18 августа 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 4 000 рублей ежемесячно, в общей сумме 36 000 рублей, 13 мая 2019 года - 4 200 рублей.

Согласно информации по кредитному договору НОМЕР по состоянию на 21 января 2020 года и справки, представленными по запросу суда Банком «СИБЭС» (акционерное общество) указанные платежи за период с 17 мая 2018 года по 13 мая 2019 года, а также платеж от 10 апреля 2017 года учтены банком при расчете задолженности (л.д. 120-122, 123).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 25.2 договора о потребительском кредитовании НОМЕР от 20 марта 2017 года своей подписью под настоящим договором заемщик подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, до подписания настоящего договора, заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора.

Из пункта 6.2.6 Общих условий договора о потребительском кредитовании Банка «СИБЭС» (АО) следует, что заемщик вправе без предварительного уведомления кредитора досрочно вернуть всю сумму кредита, уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, а также штрафные санкции, если таковые имеются. 

ФИО1 надлежащим образом исполняла обязательства по погашению задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 20 марта 2017 года, поскольку ежемесячные платежи вносились в установленные графиком платежей сроки и большем размере.

Поскольку ежемесячные платежи вносились в большем размере, по состоянию на 16 июля 2018 года у ответчика ФИО1 имелась переплата в размере 12 898 рублей 73 копейки.

Таким образом, по состоянию на 16 июля 2018 года на счете ФИО1, с учетом платежа, внесенного ею досрочно в размере 39 000 рублей, имелась сумма 51 898 рублей 73 копейки.

Также, согласно копиям квитанций и информации по кредитному договору НОМЕР, в дальнейшем ФИО3 вносились платежи в общем размере 40 200 рублей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. 

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 17 августа 2017 года в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 22), то в соответствии с положениями пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, а заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 16 сентября 2017 года.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 17 сентября 2017 года не имелось.

Поскольку с 17 сентября 2017 года не имелось основания для взыскания процентов за пользование кредитом не имелось, в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные средства в общем размере 51 898 рублей 73 копейки, имеющиеся на счете ФИО1 по состоянию на 16 июля 2018 года, подлежат направлению в счет погашения основного долга. 

При таких обстоятельствах, учитывая последующие платежи, произведенные ФИО1 за период с 18 августа 2018 года по 13 мая 2019 года, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку ответчик погасила кредит в соответствии с установленным порядком, и требованиями банка досрочно, что свидетельствует о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору.

Поскольку в требованиях о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истцу отказано, следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины, также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 20 марта 2017 года, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Коркинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гончарова А.В.

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2020 года.