№ 2-1087/2020

УИД 03RS0007-01-2020-000207-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2020 года г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Ялаевой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО Банк «ФК Открытие» об обязании возобновить обслуживание банковского счета с использованием системы дистанционного обслуживания, снять все ограничения по использованию банковской карты, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 14 февраля 2019 года между сторонами заключен договор банковского счета ..., на основании которого истцу открыт банковский счет ... и выдана банковская карта ....

В октябре 2019 года ответчик в одностороннем порядке без какого-либо уведомления ограничил право истца распоряжаться банковским счетом с использованием системы дистанционного облуживания (ДБО) и полностью ограничил использование банковской карты. При обращении истца в операционный офис ответчика, им получен запрос о предоставлении информации в целях Федерального закона № 115-ФЗ от 07 августа 2001 года: сведения о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений с Банком; письменное подробное описание операций по счету с подтверждающими документами со всеми приложениями за период с 1 января 2019 года по текущий день; сведения об источниках происхождения денежных средств и сведений о финансовом положении (справки 2-НДФЛ от компаний, в которых трудоустроен, иное); финансовую отчетность по деятельности истца как индивидуального предпринимателя (УСН, ЕНВД, патент) за последний отчетный период с отметками налоговых органов о принятии и данные об оплате налогов за последний отчетный период (если деятельность ИП); наименование иных кредитных организаций, в которых открыты счета, в том числе ИП (если есть деятельность ИП) с приложением выписок за последние три месяца ( в т.ч. по закрытым счетам).

22 октября 2019 года на указанный запрос истцом предоставлен ответ с приложением соответствующих справок по форме 2-НДФЛ от его работодателя.

Дополнительные документы ответчиком запрошены не были.

Истцом ответчику направлена претензия с требованием возобновить обслуживание счета, а также дать возможность воспользоваться ранее накопленными баллами по бонусной программе, которая оставлена без удовлетворения.

Банк, при осуществлении обязательного и дополнительного контроля в отношении операций клиентов с денежными средствами не вправе брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, как выходящие за пределы сферы его компетенции. Реализация кредитной организацией в рамках Закона № 115-ФЗ своих прав не должна иметь целью необоснованный и недобросовестный односторонний отказ от исполнения договора банковского счета. Действующее законодательство не наделяет банки полномочиями по вмешательству в хозяйственную деятельность физических лиц.

В настоящее время истец лишен возможности осуществлять операции и распоряжаться денежными средствами, находящимися на банковском счете ответчика с использованием системы ДБО.

Ответчик не имеет отделений, филиалов, расчетных центров и иных подразделений ни в г. Уфе, ни в РБ. Осуществление банковских расчетов истцом через ПАО Банк «ФК Открытие» возможно только и исключительно с использованием ДБО, наличие которого является существенным условием договора банковского счета, подключение к системе ДБО является обязательным условием при заключении договора банковского обслуживания.

При отсутствии ДБО невозможна передача поручения истца ответчику никаким другим способом, а значит невозможно и исполнение договора банковского счета.

Истец просит обязать ответчика возобновить обслуживание банковского счета ... с использованием системы дистанционного обслуживания (ДБО) и снять все ограничения по пользованию банковской картой ...; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 16 287,03 рублей, компенсацию морального вреда – 5 000 рублей, штраф – 10 643,52 рублей, расходы по оплате услуг представителя – 20 000 рублей, почтовые расходы – 205,20 рублей, по оплате госпошлины – 300 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель по доверенности ФИО5 просили иск удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО6 просил в удовлетворении иска отказать, пояснив, что 16 октября 2019 года установлены ограничения на проведение операций посредством карты, на счет, открытый на имя истца, ограничения не установлены. Истец имеет право представлять платежные документы на бумажном носителе. С июля 2019 года на СКС истца стали поступать денежные средства дробными круглыми суммами, в основном по 200 000 рублей от физических лиц, общая сумма составила около 4 000 0000 рублей, с последующим снятием денежных средств в наличной форме, часть денежных средств переводилась на счета физических лиц в иные кредитные организации по номеру телефона. Учитывая характер операций, у Банка возникли подозрения, что конечной целью проводимых операций может являться обналичивание денежных средств. Банком истцу был направлен запрос, запрошенные документы и сведения истцом представлены частично. Представленные документы не сняли подозрений в том, что целью операций истца является обналичивание. Истцом представлены справки 2-НДФЛ, подтверждающие доход истца, но на его СКС поступали денежные средства от 3-х лиц в крупных суммах – никаких пояснений и документов на этот счет истцом не представлено. В рамках усиления контроля за операциями истца в целях предотвращения вовлечения Банка в проведение операций, конечной целью которых может являться обналичивание денежных средств, 16 октября 2019 года установлено ограничение на совершение операций с использованием карты. Истец имеет возможность распоряжаться денежными средствами на своих счетах путем представления в банк надлежащим образом оформленных документов на бумажном носителе. На территории г. Уфа имеется 10 офисов Банка.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, обсудив доводы иска и возражений на него, суд пришел к следующему выводу.

В силу положений ч.ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Судом установлено, что 14 февраля 2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 заключен договор N ..., состоящий из заявления на получение банковской расчетной карты ПАО Банк «ФК Открытие», Правил предоставления и использования банковских расчетных карт и тарифов по обслуживанию банковских карт для физических лиц.

В рамках заключенного договора истцу выдана банковская карта N ... и открыт специальный карточный счет .... 

16 октября 2019 года ответчиком установлены ограничения на проведение операций посредством карты. На счет ограничения не установлены. Истец имеет возможность представлять платежные документы на бумажном носителе.

Ответчик просил истца представить в банк в течение 3-х рабочих дней копии документов: сведения о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений с Банком; письменное подробное описание операций по счету с подтверждающими документами со всеми приложениями за период с 01 января 2019 года по текущий день; сведения об источниках происхождения денежных средств и сведения о финансовом положении (справки 2-НДФЛ от компаний, в которых трудоустроен клиент, иное); финансовую отчетность по деятельности как индивидуального предпринимателя (УСН, ЕНВД, патент) за последний отчетный период с отметками налоговых органов о принятии и данные об оплате налогов за последний отчетный период (если есть деятельность ИП); наименования иных кредитных организаций, в которых открыты счета, в том числе ИП (если есть деятельность ИП) с приложением выписок за последние три месяца (в т.ч. по закрытым счетам).

В ответ на запрос Банка истцом представлены справки 2-НДФЛ.

Банком дан ответ о том, что счета и дистанционное банковское обслуживание заблокированы на основании Федерального закона № 115-ФЗ. Рекомендовано обратиться в офис Банка с паспортом для закрытия счетов и перевода остатка денежных средств по реквизитам в сторонний банк.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Положениями ст. 7 указанного Закона закреплены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом по идентификации клиентов, организации внутреннего контроля, фиксирования и хранения информации, а также порядок представления информации в уполномоченный орган.

Согласно п. 2 ст. 7 Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Согласно п. 2 ст. 7 Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

На основании п. 11 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

По смыслу изложенных правовых норм, банку предоставлено право самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Согласно п. 5.5 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт (размещены на официальном сайте ПАО Банк «ФК Открытие») карта или ее реквизиты не должны использоваться держателем для любой незаконной деятельности, включая покупку товаров/работ/услуг, запрещенных законодательством Российской Федерации, для проведения операций, не соответствующих режиму СКС, а также связанных с осуществлением предпринимательской деятельности или частной практики.

В соответствии п. 8.27 Правил клиент обязан предоставить по требованию Банка предоставить документы, подтверждающие финансовое положение клиента.

Пунктом 8.25 Правил предусмотрено, что клиент обязан предоставлять информацию, включая информацию об источниках происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиента, а также документы, необходимые для исполнения Банком требований Федерального закона от 07.08.2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", требования нормативно-правовых актов Банка России, включая информацию о своих выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, представителях.

Пунктом 5.6 Правил предусмотрено, что в случае нарушения держателем положений п. 5.5 или п. 8.27 Правил банк вправе предпринять по своему усмотрению одно или ряд (одновременно или последовательно) из следующих действий:

- потребовать предоставления держателем, клиентом письменных объяснений и (или) документов, обосновывающих проводимую операцию;

- потребовать от клиента открыть для проведения операции счет, режим которого соответствует их характеру в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- направить клиенту письмо с уведомлением об одностороннем отказе от исполнения договора;

- направить клиенту, держателю письмо с требованием вернуть карту в банк к установленному в письме сроку;

- прекратить или ограничить действие карты.

Согласно п. 10.15 Правил, держатель карты имеет право закрыть СКС путем подачи в банк соответствующего заявления за 45 календарных дней до предполагаемой даты закрытия СКС при условии возврата в банк карты, погашения в полном объеме задолженности, а также отсутствия финансовых обязательств между сторонами по операциям.

Истец при подписании договора ознакомился с Тарифами по обслуживанию банковских карт и с Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт.

Представителем ПАО Банк «ФК Открытие» в отзыве на исковое заявление указано, что с июня 2019 года на СКС истца стали поступать денежные средства дробными круглыми суммами, в основном по 200 000 рублей от физических лиц (ФИО7, ФИО1 ФИО2., ФИО3 общая сумма поступлений составила около 4 000 000 рублей, с последующим снятием денежных средств в наличной форме, часть денежных средств переводилась на счета физических лиц в иные кредитные организации по номеру телефона.

Данные обстоятельства подтверждены представленными ответчиком выписками по счету.

Банком России в письме от 26 декабря 2005 года N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" даны следующие разъяснения - к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21 января 2005 года N 12-Т, от 26 января 2005 года N 17-Т, а также следующие виды операций: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

Положением Центрального банка РФ от 02 марта 2012 года N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" определены признаки, указывающие на необычный характер сделки. В частности, предусмотрен такой вид признака как регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней.

Кредитная организация в силу указанных положений самостоятельно оценивает те или иные операции клиентов и принимает соответствующее решение о квалификации операции клиента на основании реализации программ, указанных в названных правилах, а впоследствии - самостоятельно обладает правом, исходя из положений Федерального закона N 115-ФЗ, применять его положения в части отказа от совершения операций, расторжения соответствующих договоров (п. 5.2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ).

По смыслу изложенного, закон предоставляет банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что Банком установлены ограничения на проведение операций посредством карты истца, поскольку проведенные операции банком были признаны сомнительными, так как денежные средства были перечислены на карту истца 3-ми лицами, общая сумма поступлений составила около 4 000 000 рублей, с последующим снятием денежных средств в наличной форме, часть денежных средств переводилась на счета физических лиц в иные кредитные организации по номеру телефона. В рамках действующего законодательства истцу было предложено представить в банк документы по проведенным операциям, чего им сделано не было. Документов, раскрывающих сути совершенных операций устраняющих неясность в их экономическом смысле и в вопросе о законности целей при совершении этих операций, материалы дела не содержат.

Закон не обязывает банк, сообщать по каким основаниям банк считает операции сомнительными. Истцу разъяснялось право получить денежные средства путем закрытия счета и перечисления денежных средств на другой счет. Кроме того, истец не лишен возможности осуществлять операции/сделки по счету с использованием документов на бумажных носителях. Возможность распоряжения денежными средствами не ограничена.

Довод ФИО4 об отсутствии на территории г. Уфы офисов Банка, что влечет невозможность использования банковского счета истцом суд отклоняет, поскольку согласно официальному сайту ПАО Банк «ФК Открытие» на территории г. Уфа расположено более 10 офисов Банка.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что действия Банка по установлению ограничения на проведение операций посредством карты истца обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, в связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для признания действий ответчика незаконными и удовлетворения исковых требований.

Совершение указанных действий не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности ответчика перед истцом (п. 12 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"), техническое ограничение на совершение операций с использованием банковской карты клиента было связано с выполнением банком требований законодательства о легализации доходов, полученных преступным путем. Банк действовал в рамках приведенного законодательства и в соответствии с достигнутыми соглашениями. 

Данных, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору, либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст.ст. 845, 849, 858 ГК РФ, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковского счета, в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.

В ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения факты нарушения прав истца как потребителя.

В силу п. 1 ст. 11 ГК РФ, ч. 1 ст. 3 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат лишь нарушенные, либо оспариваемые права и законные интересы заинтересованных лиц.

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО4 к ПАО Банк «ФК Открытие» об обязании возобновить обслуживание банковского счета с использованием системы дистанционного обслуживания, снять все ограничения по использованию банковской карты, поскольку нарушений прав истца ответчиком судом не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ПАО Банк «ФК Открытие» об обязании возобновить обслуживание банковского счета с использованием системы дистанционного обслуживания, снять все ограничения по использованию банковской карты отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: И.А. Шапошникова