Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-1724/2017 Альметьевского городского суда РТ

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 июня 2017г. г.Альметьевск РТ дело № 2-1724/2017

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Хабибуллиной Р.А., 

при секретаре Хузиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей, указывая, что 04.11.2015г. заключил с ПАО «Плюс Банк» кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 704555,61 руб. под 12,67 % годовых на срок 36 месяцев.Указанный кредитный договор содержит условия, которыми на заемщика возложена обязанность по осуществлению личного страхования и оплате за счет средств предоставленного кредита страховой премии по договору личного страхования в размере 73 555,61 руб. Ссылаясь на то, что данные положения кредитного договора, обуславливающие получение кредита обязательным осуществлением личного страхования, противоречат нормам Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нарушают права заемщика как потребителя, истец просит взыскать с ответчика удержанную сумму страховой премии в размере 73555,61 руб., проценты, начисленные на сумму страховой премии – 13 913,85 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 9892,96 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф, возместить нотариальные услуги в размере 1500 руб.

Истец на рассмотрение дела не явился, представитель истца обратился с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представители ответчика ПАО «Плюс Банк» на рассмотрение дела не явился, в отзыве на иск заявленные требования не признал, кроме того, заявил о пропуске истцом срока исковой давности по спору.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 04.11.2015г. стороны заключили кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 704555,61 руб. на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,67 % годовых.

Согласно отметке в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 04.11.2015г. ФИО1 изъявил желание заключить договор страхования по программе 1 "страхование заемщика от несчастных случаев со страховыми рисками: смерть, постоянная или полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая». При этом у истца имелась возможность отказаться от заключения договора личного страхования путем проставления отметки в соответствующей графе заявления, как это он сделал в графе «отказ от заключения договора страхования транспортного средства». 

Кредитный договор заемщиком заключен путем присоединения к Общим условиям кредитования по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» (п.14 кредитного договора), в соответствии с п.7.22 указанных Общих условий личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «ГосАвтоПлюс». 

04.11.2015г. между ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" и ФИО1 заключен договор страхования по программе N 1 "индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщика" N 36-00-57769-ГАПН-С1. Страховая премия составила 73555,61 руб., период страхования - 36 месяцев. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая. (л.д. 21).

Таким образом, условия кредитного договора и договора страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, ФИО1 не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить договор с иной кредитной организацией. Кроме того, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о навязывании ПАО "Плюс Банк" ФИО1 услуг страхования при заключении кредитного договора. В свою очередь, имеющаяся в материалах дела копия заявления, подписанного истцом 04.11.2015г., подтверждает факт добровольного заключения договора страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь".

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно заключил договор страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения банка о выдаче кредита.

ФИО1 в заявлении на выдачу кредита добровольно выбралвариант кредитования, предусматривающий в качестве меры по снижению риска невозврата кредита условие о страховании жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Сумма страховой премии на личное страхование предоставлена истцу одновременно с суммой кредита по ее желанию и включена в общую кредитную задолженность истца перед банком, что подтверждается заявлением заемщика о предоставлении кредита и п.3.3.2 заявления на заключение договора банковского счета.

Поскольку ответчиком не допущено нарушений прав истца, как потребителя банковских услуг, оснований для применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания суммы страховой премии, а также удовлетворения производных требований о взыскании процентов, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и взыскания штрафа не имеется. 

В то же время доводы ответчика о том, что договор является оспоримой сделкой и истцом пропущен годичный срок исковой давности, суд находит ошибочными, основанными на неправильном применении норм материального права.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 3 ст. 166 ГК РФ установлено, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Принимая во внимание, что исковые требования основаны на положениях п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, в связи с чем, срок исковой давности по данному спору истекает 04.11.2018г., в то время как иск предъявлен в суд 03.05.2017г., то есть впределах срока исковой давности.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО2 к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через ФИО3 в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья Альметьевскогогорсуда РТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________2017г.

Судья: