Дело № 2- 540/2019

УИД 26 RS0024-01-2019-000459-49 

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

06 мая 2019 года г. Невинномысск

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Рахманиной Р.П.

при секретаре Казаченко И.Н.,

с участием представителя ответчика - ООО «Центр Финансовой поддержки» ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Центр Финансовой Поддержки» о признании договоров страхования по договорам займа ничтожными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Центр Финансовой Поддержки» о признании договоров страхования по договорам займа: № от 05.09.2015г., № от 02.06.2016г., № от 27.06.2016г., № от 04.09.2017г., № от 24.10.2017г. ничтожными, взыскании денежных средств в размере 53 992,40 руб., неустойки за период с 10.11.2018г. по 24.11.2018г. в размере 7 558,88 руб., компенсации морального вреда в размере 25000 рублей. 

Исковые требования мотивированы тем, что в период с 2014г. до 2017г. он неоднократно брал микрозаймы в ООО «Центр Финансовой Поддержки»: № 08.12.2015г. в размере 7090руб. с процентной ставкой 657% годовых, № от 10.01.2015г. в размере - 5090 руб. с процентной ставкой 646,05% годовых, № от 05.09.2015г. на сумму 9377 руб. с процентной ставкой 205,495% годовых, № от 02.06.2016г. на сумму 26098 руб. с процентной ставкой 202,575 % годовых, № от 27.06.2016г. на 26098 руб. с процентной ставкой 196,005% годовых, № на сумму 04.09.2017г. на сумму 20 864 руб. с процентной ставкой 292% годовых, № от 24.10.2017г. на сумму 26080 руб. с процентной ставкой 288,672% годовых. С указанных сумм высчитывалась оплата страхования жизни и здоровья: 90 руб., 90 руб., 90 руб., 377 руб., 1098 руб., 864 руб., 1080 руб. соответственно. 

Он добровольно подписывал заявления о страховании. 

В мае 2015 г. он устроился на работу вышкомонтажником. При оформлении договора займа № Z699700940004, а также последующих займов, в анкетных данных указывал, что работает вышкомонтажником. Сообщал сотрудникам ООО «Центр Финансовой Поддержки», что работает на высоте при вращающихся механизмах, с грузоподъемной техникой, что подтверждается анкетами заполненными им при оформлении займов. 

С коллективным договором страхования его никто не знакомил. Сотрудники ответчика знали, что он не подлежит страхованию, высчитывали с него денежные средства, а он оплачивал проценты. 

Ссылаясь на ст.ст.18, 23 Закона «О защите прав потребителей», требует возмещения убытков и неустойки в размере 53 992,40 руб. 

Также просит взыскать неустойку в размере 1% в день с 10.11.2018г. по 24.11.2018г. в размере 7558, 88 руб. (53992,40 руб. х 14 дней =7558,94 руб.)

Кроме того, просит взыскать с ответчика 25000 руб. компенсации морального вреда.

Истец ФИО2 надлежаще уведомленный о слушании дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В предварительном судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что просит признать договоры страхования ничтожными, так как при их оформлении указывал, что его работа связана с высотой, с условиями договора его не знакомили, он подписывал документы не ознакомившись с их содержанием. Договоры страхования подписывал добровольно.

Представитель ответчика – ООО МФК «ЦФП» ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, ссылаясь на доводы изложенные в возражениях. Указав, что в соответствии с п. 18 статьи 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности Заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

При оформлении заявлений-анкет на выдачу займов № от 05.09.2015 г., № от 02.06.2016 г., № от 27.06.2016 г., № от 04.09.2017 г., Заемщик прямо выразил согласие Заемщика на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на условиях, установленных программой страхования, и оплату стоимости услуги в установленном размере.

Ввиду наличия на то волеизъявления ФИО2, между Обществом и Заявителем 05.09.2015 г., 02.06.2016 г., 27.06.2016 г., 04.09.2017 г. в офисе компании были заключены договоры потребительских займов соответственно №

В п. 15 Индивидуальных условиях вышеуказанных Договоров, подписанных Истцом собственноручно, в очередной раз подтвердил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях и оплату стоимости услуги в установленном размере. 

Вместе с тем, ФИО2 собственноручно подписал «заявления заемщика» по договорам займа с ООО МФК «ЦФП» №, в котором подтвердил, что на момент подписания настоящего заявления его профессия не связана с повышенным риском (например, пребыванием на высоте, под водой, под землей, на нефтяных и газовых платформах, с облучением, работа с химическими и взрывчатыми веществами, испытаниями, инкассациями, работа в правоохранительных органах и т. д.).

Таким образом, сотрудники Общества были уведомлены самим Заемщиком о том, что его профессия не связана с повышенным риском.

Следовательно, истец ошибочно полагает, что сотрудникам Общества заведомо было известно о том, что он не подлежит страхованию, лично предоставив сведения, фактически подтверждающее обратное.

Более того, из пункта 11 вышеуказанного «заявления Заемщика», следует два варианта проставления отметки о согласии либо об отказе быть застрахованным, т.е. заемщику было предоставлено право выбора отказаться или принять участие в программе страхования.

Однако, как уже отмечалось выше, Истец в письменной форме изъявил согласие и подтвердил его в п. 15 индивидуальных условиях быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ 

На основании изложенного, следует, что при заключении Договора потребительского займа с учетом предоставленных данных Истцом, Заемщику была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, установленных в полном соответствии с законами и иными правовыми актами Российской Федерации, никоим образом не нарушающие права Заемщика, как потребителя.

Кроме того, «заявление Заемщика на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков» содержит условие о сроках страхования, который совпадает со сроком пользования займом и содержит два случая страховых рисков (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1,2 группы). Следовательно, срок страхования по рассматриваемым договорам истек, а такой страховой случай, как получение травмы застрахованным лицом, отсутствует в списке страховых рисков.

В связи с чем, требования о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению судом, поскольку Заемщиком не указано, в чем именно были выражены моральные (или физические) страдания, причиненные действиями (или бездействием) Общества, не приводит доказательств таких страданий. Также, по мнению Ответчика, отсутствует причинно-следственная связь между действиями (или бездействием) Ответчика и, якобы причиненным ФИО2 моральным вредом.

Представитель третьего лица - ОАО «АльфаСтрахование» уведомленный о слушании дела, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине. 

Выслушав стороны, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 следует отказать за необоснованностью.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а по ст. 431 ГК РФ - при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГКРФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

По ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Материалами дела установлено, что между ООО «Центр Финансовой Поддержки» и ФИО2 были заключены договоры потребительского займа:

- № от 05.09.2015г., на сумму 9377 руб. с процентной ставкой 293,884% годовых, срок действия договора до 07.02.2016г.

При этом согласно п.15 Заявления Оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 подтвердил согласие на оказание услуг страхования путем присоединения к Программе «Страхование заемщика» и ознакомлен с тарифом на такую услугу – 377 руб. 

- № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 26 098 руб. с процентной ставкой 290,862 % годовых, срок действия договора до 02.12.2016г. В п.15 Заявления Оферты указанного договора ФИО2 подтвердил согласие на оказание услуг страхования путем присоединения к Программе «Страхование заемщика» и ознакомлен с тарифом на такую услугу – 1098 руб. 

- № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 26 098 руб. с процентной ставкой 281,329% годовых, срок действия договора до 27.12.2016г. В п.15 Заявления Оферты указанного договора ФИО2 также подтвердил согласие на оказание услуг страхования путем присоединения к Программе «Страхование заемщика» и ознакомлен с тарифом на такую услугу – 1098 руб. 

Истцом ФИО2 в Заявлении заемщика по вышеуказанным договорам займа в п.1 было заявлено, что на момент подписания настоящего Заявления, он не относится к определенным категориям граждан. В частности, его работа не связана с повышенным риском (пребыванием на высоте, под водой, под землей,… и т.п.). 

В случае изменения вышеуказанных обстоятельств обязался незамедлительно предоставить в ООО «Центр Финансовой Поддержки» документы, подтверждающие принадлежность его вышеперечисленным категориям. 

№ от 04.09.2017г. на сумму 20864 руб. с процентной ставкой 292,000% годовых. 

В заявлении – анкете № от 04.09.2017 г. на получение займа (не является договором) ФИО2 в графе должность указана – вышкомонтажник. При этом истцом собственноручно указано о согласии подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья на установленных программой страхования условиях и оплатить стоимость услуги в размере 864 руб. 

При этом, также ФИО2 собственноручно подписано заявление заемщика по договору займа с ООО МФК «ЦФП» от 04.09.2017г. п.1 указано, что на момент подписания настоящего Заявления, он не относится к определенным категориям граждан. В частности, его работа не связана с повышенным риском (например пребыванием на высоте, под водой, под землей,… и т.п.). 

В пункте 2 указанного заявления ФИО2 дал согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья от 24.10.2013г., заключаемому между ООО МФК «ЦФП» и ОАО «АльфаСтрахование». 

Срок страхования 180 дней. Плата за подключение к программе страхования 864 руб. 

- № от 24.10.2017г. на сумму 20864 руб. с процентной ставкой 291,635% годовых. 

В заявлении – анкете № от 24.10.2017 г. на получение займа (не является договором) ФИО2 в графе должность указана – вышкомонтажник. Истцом собственноручно указано о согласии подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья на установленных программой страхования условиях и оплатить стоимость услуги в размере 1080 руб. 

Истцом ФИО2 также собственноручно подписано заявление заемщика по договору займа с ООО МФК «ЦФП» от 24.10.2017г. с указанием, что на момент подписания настоящего Заявления, он не относится к определенным категориям граждан, его работа не связана с повышенным риском (например пребыванием на высоте, под водой, под землей,… и т.п.). 

Он дал согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья от 24.10.2013г., заключаемому между ООО МФК «ЦФП» и ОАО «АльфаСтрахование». Срок страхования 180 дней. Плата за подключение к программе страхования 1080 руб. 

При подписании Заявления на страхование, страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении, и вправе был не принимать на себя обязательства по Договору страхования. Собственноручные подписи в заявлении на страхование свидетельствуют о том, что страхователь осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен, подтверждал, что предоставленная им информация страховщику была полной и достоверной.

При этом, общими условиями страхования Коллективного договора страхования жизни и здоровья № от 24.10.2013г. определены категории лиц не подлежащие страхованию. В том числе и лица, профессиональная деятельность которых связана с повышенным риском (например пребыванием на высоте, под водой, под землей, на нефтяных и газовых платформах и т.д.)

Если на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных условий на дату начала страхования в отношении такого лица, то такое лицо не считается Застрахованным, и страховая премия по такому Застрахованному подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения, Страховщиком соответствующего заявления от Страхователя с копиями документов, подтверждающими принадлежность Застрахованного к вышеперечисленным категориям. 

Статьей 929 ГК РФ предусмотрено, что возникновение у страховщика обязательств перед страхователем по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая. 

Пунктом 1 статьи 942 ГК РФ определены существенные условия, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком при заключении ими договора имущественного страхования. К таким условиям закон относит: соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; характер события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страховой случай); размер страховой суммы и срок действия договора. 

Анализируя заключенные между сторонами договоры, суд приходит к выводу об их законности, а также, что соглашение по всем существенным вопросам, в том числе и сроку действия договоров между сторонами достигнуто. 

Указанные положения договора соответствуют положениями ст. 957 ГК РФ, в соответствии с которыми договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Оспариваемые истцом ФИО2 договоры являются срочными. При этом, в период действия рассматриваемых договоров страховой случай не наступил. 

Вместе с тем, согласно представленных самим истцом ФИО2 документов, он обратился с заявлением о выплате в ООО МФК «ЦФП» лишь 27.10.2018г., то есть после прекращения действия договоров страхования, уже не являясь застрахованным лицом. При этом по договорам страхования, завершившим действие, страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, в ст. 942 ГК РФ указывается на то, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Условия, на которых заключается договор страхования, могу быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Данное положение закона при оспаривании договора страхования подлежит применению во взаимосвязи с приведенной выше нормой п. 1 ст. 944 ГК РФ, которой определены обязанности страхователя, связанные с предоставлением страховщику информации, влияющей на определение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также с нормой п. 3 той же статьи, которая является специальной по отношению к п. 2 ст. 179 ГК РФ и по смыслу которой обманом со стороны страхователя признается только сообщение страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в п. 1.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно, под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки.

Таким образом, потерпевшей стороной по данному делу может является страховщик, имеющий право на обращение в суд с иском о признании сделки недействительной. Вместе с тем, ни страховой компанией ОАО «АльфаСтраховвние», ни ООО «Центр Финансовой Поддержки» данных требований не заявлялось.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Кроме того, пунктом 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" также предусмотрено, что сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключении сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ). 

Как усматривается из материалов дела и доводов иска, ФИО2 во всех Заявлениях заемщика по указанным договорам займа сообщал о том, что его работа не связана с повышенным риском, в том числе пребыванием на высоте. Вместе с тем, указывая в заявлении-анкете о работе «вышкомонтажником», что не является добросовестным поведением стороны при заключении договора. На основании указанных заявлений истец и был застрахован.

При этом, страховой случай в период действия оспариваемых договоров не наступил. Данный факт сторонами не оспаривается. 

Из анализа приведенных норм права следует, что заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Таким образом, на основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 исковых требований к ООО «Центр Финансовой Поддержки» о признании договоров страхования по договорам займа: № от 05.09.2015г., № от 02.06.2016г., № от 27.06.2016г., № от 04.09.2017г., № № от 24.10.2017г. ничтожными, взыскании денежных средств в размере 53 992,40 руб., неустойки за период с 10.11.2018г. по 24.11.2018г. в размере 7558,88 руб. и компенсации морального вреда в размере 25000 руб.

Руководствуясь изложенным, 194-198 ГПК РФ, 

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Центр Финансовой Поддержки» о признании договоров страхования по договорам займа: № от 05.09.2015г., № от 02.06.2016г., № от 27.06.2016г., № от 04.09.2017г., № от 24.10.2017г. ничтожными, взыскании денежных средств в размере 53 992,40 руб., неустойки за период с 10.11.2018г. по 24.11.2018г. в размере 7558,88 руб., компенсации морального вреда в размере 25000 рублей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированном виде, то есть с 11.05.2019г.

Судья Р.П. Рахманина