УИД 74RS0017-01-2023-004982-71 Дело № 2-4297/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2023 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Максимова А.Е.,

при секретаре Бухмастовой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ., в котором просит взыскать с наследников задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 24 748,02 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 942,44 руб. 

В обоснование заявленных требований Банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 обратилась с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту и открыть банковский счет для осуществления операций по счету. На основании указанного заявления Банком с ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому открыт банковский счет и предоставлен кредит. Возврат кредита должен был осуществляться в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью договора. Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ., не исполнив своих обязательств, в связи с чем образовалась задолженность в размере 24 748,02 руб., из которых 17 658,29 руб. - основной долг, 2 789,73 руб. – проценты, 4 300 руб. – плата за пропуск платежей. Принимая во внимание, что на момент смерти заемщик свои обязательства перед Банком не выполнил, имеющаяся задолженность может быть взыскана с наследников, принявших наследство (л.д. 4-7).

Определением судьи от 11.10.2023г. в порядке подготовки к судебному разбирательству к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО4, ФИО1, ФИО2 (л.д.1-2). Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания 21.11.2023г., ФИО4 исключен из числа ответчиков (л.д.106).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.7,71).

Ответчики ФИО1, ФИО2, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО1, в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежаще, направили суду письменные возражения, в которых просили применить к требованиям истца срок исковой давности и отказать Банку в удовлетворении требований, просили дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 101-104).

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила открыть ей банковский счет и предоставить кредит 23 067 руб. на покупку товара стоимостью 25 096,92 руб., из которых 2 563 руб. вносится наличными в кассу, а 23 067 руб. – зачисляется на открытый счет для оплаты товара. Кредит предоставляется под 75% годовых. Срок кредитования 180 дней - с ДД.ММ.ГГГГ., с ежемесячным платежом 5 150 руб. 28-го числа каждого месяца, последний платеж 4 998,02 руб. Плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб. Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и погашения задолженности в целом за неисполнение обязательств по погашению задолженности. В случае нарушения сроков оплаты заключительного требования о полном погашении задолженности начисляется неустойка в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки. ФИО3 своей подписью в заявлении и анкете подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна с Условиями предоставления кредитов «Русский стандарт» (л.д. 14-21).

Поскольку заявление и анкета содержат личную подпись ФИО3, а также указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК), их следует рассматривать, как оферту. 

Пункт 3 статьи 434 ГК устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

Рассмотрев заявление и анкету, ДД.ММ.ГГГГ. Банк произвел акцепт оферты, а именно открыл на имя ФИО3 счет №, на который зачислил 25 096,92 руб., включающие в себя, в том числе, средства для оплаты товара и страховую премию, тем самым был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (выписка по счету – л.д. 25).

Одновременно с кредитным договором ФИО3 заключены договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика по кредитному договору сроком на 6 месяцев и договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщика по кредитному договору со сроком действия 4 месяца (л.д. 22-23).

ФИО3 после ДД.ММ.ГГГГ. не вносила средства в погашение кредита. Доказательств обратному ответчиками не представлено.

По состоянию на 30.08.2023г. задолженность по кредитному договору составила 24 748,02 руб., из которых 17 658,29 руб. - основной долг, 2 789,73 руб. – проценты, 4 300 руб. – плата за пропуск платежей (л.д. 11-13). 

Расчет задолженности произведен Банком арифметически верно, в соответствии с условиями договора, заключенного сторонами, судом проверен. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Банк воспользовался своим правом, выставив в адрес заемщика ФИО3 заключительный счет-выписку с требованием оплатить 24 748,02 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.24). Доказательств исполнения требования судом не добыто.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умерла, что подтверждается материалами наследственного дела (л.д.44-90), в связи с чем обязательства по возврату кредита исполнены не были.

По смыслу положений ст. 418 ГК, смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества либо страховщиком по договору личного страхования в пределах страховой суммы. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.

Поскольку смерть ФИО3 наступила по истечении срока действия договора страхования, у страховой компании не возникло обязанности погашения его задолженности перед Банком.

Согласно ст. 1110 ГК при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК).

На основании п.1 ст. 1153 ГК, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Статьей 1175 ГК установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 34, 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом); под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из заявленных истцом исковых требований, их обоснования, а также с учетом положений гражданского законодательства обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и его стоимости, наследников, принявших наследство, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Как следует из ответа нотариуса нотариального округа Златоустовского городского округа 

<

адрес> ФИО5 на запрос суда, после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ., заведено наследственное дело №, оконченное ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 44-45). В состав наследства вошли 1/2 доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: Россия, 

<

адрес> ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: Россия, 

<

адрес>. Наследниками имущества умершей являются её мать ФИО2 и сын ФИО1, которым были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное недвижимое имущество.

На момент рассмотрения дела ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, достиг возраста 

<

данные изъяты> лет.

В силу п.1 ст. 21 ГК способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Вместе с тем, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (ст. 24 ГК) и законодатель не сделал в этом смысле исключения для несовершеннолетних или недееспособных граждан.

В соответствии со ст. 36 ГПК гражданская процессуальная правоспособность есть в равной мере у всех граждан. При этом способность своими действиями осуществлять процессуальные права, выполнять процессуальные обязанности и поручать ведение дела в суде представителю (гражданская процессуальная дееспособность) принадлежит в полном объеме гражданам, достигшим возраста восемнадцати лет. Права, свободы и законные интересы несовершеннолетних защищают в процессе их законные представители. Однако, суд обязан привлекать к участию в таких делах несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет (ст. 37 ГПК). 

Согласно ч. 1 ст. 64 Семейного кодекса Российской Федерации защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

Судом установлено, что отец ФИО1 – ФИО4 лишен родительских прав решением суда от 26.11.2019г., вступившим в законную силу, опекуном несовершеннолетнего является ФИО2 (л.д. 36, 99-100).

Поскольку в судебном заседании установлено, что на момент смерти ФИО3 свои обязательства перед Банком не исполнила, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества перешедшего к наследникам ФИО1 и ФИО2 после смерти ФИО3 значительно превышает размер кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчики ФИО1 и ФИО2 ссылаются на пропуск АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности, как основание для отказа в удовлетворении иска.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

На основании п. 1 ст. 196 ГК общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст. 199 ГК).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015г.

Из представленного банком заключительного счета-выписки (л.д. 24) следует, что 28.05.2011г. АО «Банк Русский Стандарт» уведомило ФИО3 о необходимости погасить задолженность в сумме 24 748,02 руб. не позднее 28.06.2011г. 

Таким образом, согласно вышеуказанному заключительному счету по состоянию на 28.05.2011г. у заемщика ФИО3 уже имелась задолженность по кредитному договору, которая была истребована АО «Банк Русский Стандарт».

Учитывая, что 28.05.2011г. Банк потребовал от заемщика погасить задолженность по кредитному договору в срок до 28.06.2011г., срок исполнения обязательства кредитором был изменен.

В силу п. 1 ст. 810 ГК течение срока исковой давности необходимо исчислять с даты, определенной требованием Банка о возврате задолженности по кредитному договору, то есть с 28.06.2011г.

С иском в суд АО «Банк Русский Стандарт» обратилось 07.09.2023г. (конверт - л.д. 27), то есть с пропуском срока исковой давности, который истёк 28.06.2014г. (28.06.2011г. + 3 года).

Учитывая изложенное, а также положения действующего гражданского законодательства о сроке исковой давности, исковые требования о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», заключенному с заемщиком ФИО3, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 ГПК, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН №) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №), ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий А.Е. Максимов

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2023г.