К делу № 2-261/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Горячий Ключ 26 февраля 2019 года 

Горячеключевской городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Дзигаря А.Л.,

при секретаре Полькиной Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины. 

В обоснование заявленного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №«...» о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику ФИО1 кредит в сумме 67 837,94 руб., с условием ежемесячного погашения кредита и уплатой процентов за пользование кредитом равными долями, на срок 24 месяца, под 33% годовых. Ответчиком не надлежащим образом исполняются условия заключенного кредитного договора, ежемесячные платежи в счёт погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1424 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1413 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 151 044 руб. 45 коп..

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, Банк обратился в суд с данным иском, в котором просит взыскать с должника образовавшуюся задолженность с неуплаченными процентами, а так же взыскать понесенные Банком судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд. 

В исковом заявлении истец указал, что в связи с невозможностью участия в судебном заседании, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» в лице ФИО2 направила ходатайство об уточнении исковых требований, в котором просила взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 149 587 рублей 79 копеек, из которых:

- 36 555 рублей 06 копеек – сумма основного долга;

- 37 677 рублей 83 копейки – сумма процентов;

- 75 354 рубля 90 копеек – неустойка по просроченной ссуде, а также – 4 220 руб. 89 коп. – сумма уплаченной государственной пошлины. Просила отказать в удовлетворении заявления ответчика о применении срока исковой давности. Отметив следующее, что ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности с ФИО1 – 09.01.2019г.. С учётом изложенного, требования банка по взысканию задолженности по просроченной суде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах срока исковой давности, начиная с 09.01.2016г., то есть за предшествующие три года до обращения Банка за судебной защитой. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против предъявленных ему требований в части представленного расчёта задолженности, ходатайствовал о снижении неустойки. Предоставил суду свою версию расчёта оставшейся задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору. Согласно данному расчёту сумма долга ФИО1 составляет 40 258 рублей 02 копейки, из которых:

- 34 649 рублей 95 копеек – сумма основного долга;

- 5 635 рублей 07 копеек – проценты за пользование кредитом. 

Кроме того, просил суд производство по делу прекратить в связи с применением срока исковой давности. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым исковые требования удовлетворить частично, по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). На основании ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма». На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами… 

Ознакомившись и согласившись с условиями заключенного договора, обе стороны подписали данный договор в добровольном порядке.

Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность ответчика погашать кредит и проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, производить ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №«...» о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику ФИО1 кредит в сумме 67 837,94 рублей, с условием ежемесячного погашения кредита и уплатой процентов за пользование кредитом равными долями, на срок 24 месяца, под 33% годовых. 

Согласно условиям кредитного договора, ФИО1 обязался перед Банком производить ежемесячное погашение суммы кредита и уплачивать проценты в соответствии с графиком платежей, являющегося неотъёмлемой частью кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил ФИО1 кредит в полном объёме, перечислив денежные средства на банковский счёт заёмщика. 

Как видно из представленных суду сведений о погашении суммы кредита и процентов по нему, ответчик ФИО1 в нарушение условий договора, не выполняет свои обязательства по договору по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Как следует из представленного истцом расчёта, задолженность ФИО1 по кредитному договору №«...» от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 149 587 рублей 79 копеек, из которых:

- 36 555 рублей 06 копеек – сумма основного долга;

- 37 677 рублей 83 копейки – сумма процентов;

- 75 354 рубля 90 копеек – неустойка по просроченной ссуде;

а также 4 220 рулей 89 копеек – сумма уплаченной государственной пошлины.

Расчёт истца проверен судом, является точным, подтверждается письменными материалами дела. 

Кроме того, в силу п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Данные условия согласованы обеими сторонами, что соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ.). 

В силу ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Информация о необходимости оплаты процентов, комиссий, неустоек была доведена до сведения заёмщика путём отражения условий в кредитном договоре. При этом, в момент заключения договора данные условия не вызывали возражений у заёмщика, что видно из содержания договора, который им был подписан. 

Таким образом, спорные условия кредитного соглашения, закрепляющие договорный характер отношений между банком и заёмщиком направлены на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, действуют в системной связи с иными положениями гражданского законодательства, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права и свободы ответчика. 

Относительно доводов ответчика ФИО1 о применении судом срока исковой давности в рамках кредитного договора №«...» от 18.11.2014г., суд руководствовался следующими нормами закона. 

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что кредитным договором №«...» от 18.11.2014г. предусмотрено исполнение обязательства по частям, исходя из того, что ФИО1 просрочены ежемесячные платежи, срок исполнения по которым определён условиями договора. Договором предусмотрен график погашения кредита ежемесячными платежами на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того, согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному на срок до ДД.ММ.ГГГГ, постольку и срок давности для защиты этого права применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве. Именно, с ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности и к моменту подачи искового заявления – 09.01.2019г. указанный срок не истёк. 

В части разрешения ходатайства ответчика о снижении неустойки, суд руководствовался следующим. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При рассмотрении ходатайства ответчика о снижении размера неустойки необходимо учитывать, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства. Таким образом, ст. 333 ГК РФ предписывает судам соблюдать баланс имущественных интересов сторон. 

Расчёт размера неустойки и период взыскания указанный в материалах дела судом проверен. 

Однако, принимая во внимание поступившее ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, с учётом общеправовых принципов разумности, справедливости и соразмерности, считает правильным удовлетворить требования истца в части и снизить сумму размера неустойки, начисленную по просроченной ссуде с 75 354,90 руб. до 10 000 руб..

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком в установленном порядке данный расчёт не оспорен, доказательств погашения кредитной задолженности суду не представлено.

Требование о взыскании задолженности, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки ответчику были отправлены, однако, требования Банка ФИО1, не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд признает доказанными исковые требования ПАО «Совкомбанк», поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик не надлежаще исполняет обязательств, Банк имеет право требовать погашения задолженности, уплаты процентов и неустойки. 

Доказательств, достоверно опровергающих вышеуказанные обстоятельства и выводы суда, а также подтверждающих уплату ответчиком суммы задолженности, в материалах дела не имеется.

На основании изложенного, учитывая, что истец представил соответствующие доказательства получения ответчиком, на основании кредитного договора, денежных средств, нарушения заемщиком срока их возврата с начисленными процентами, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору, являются обоснованными, подтверждаются материалами дела и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно представленных истцом платежных поручений №«...» от ДД.ММ.ГГГГ и №«...» от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4 220 рублей 89 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №«...» от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 232,89 руб. из которой:

сумма основного долга - 36 555,06 руб.;

сумма процентов – 37 677,83 руб.;

неустойка по просроченной ссуде -10 000 руб..

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 220 (четыре тысячи двести двадцать) рублей 89 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Горячеключевской городской суд в течение одного месяца. 

Судья-