Дело № 2-568/17 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 25 мая 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Проводовой И.В.,

при секретаре Логиновой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что между ОАО «УБРиР» и ФИО1 .. .. ....г. было заключено кредитное соглашение №..., срок возврата кредита - .. .. ....г.. Согласно условиям договора истец осуществил выпуск банковской карты для осуществления операций со средствами на счете и передал ответчику; открыл ответчику счет №... в рублях для осуществления операций по погашению кредита; предоставил ответчику кредитный лимит в размере 346 000 рублей. В свою очередь, заемщик принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 30 % годовых. Однако ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на .. .. ....г. за ответчиком числится задолженность в размере 538 952,52 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 321 091,34 рублей, проценты, начисленные пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 217 891,18 рублей. Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форм Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР»), Запись внесена в ЕГРЮЛ .. .. ....г..

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «УБРиР» сумму задолженности по кредитному соглашению №... от .. .. ....г. в размере 538 982,52 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 321 091,34 рублей, проценты, начислен за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 217 891,18 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8589,83 рублей.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «УБРиР» о расторжении кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. между ФИО1 и ОАО «УБРиР» заключен потребительский кредитный договор №..., согласно которому заемщику был выдан кредит в размере 346 000 рублей по ставке 30 % годовых сроком на 84 месяца. С .. .. ....г. у ФИО1 существенно изменились обстоятельства, из которых она исходила при заключении кредитного договора: получаемый ежемесячный доход уменьшился в связи с сокращение рабочего времени по основному месту работы, а также в виду сокращения занимаемых ею должностей при выполнении работ по совместительству. В декабре 2014 года она направила ответчику письменное уведомление о невозможности исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с ухудшением материального положения. В адрес ответчика ею были также направлены подтверждающие документы, уведомления и приказы о прекращении трудового договора. Ею было предложено изменить условия кредитного договора в части уменьшения суммы ежемесячного платежа и увеличения срока кредитования. Предложение об изменении условий договора было оставлено ответчиком без ответа. В адрес ПАО «УБРиР» .. .. ....г. по средствам почтовой и электронной связи ею направлено предложение о расторжении кредитного договора по вышеуказанным обстоятельствам. Для досудебного решения вопроса о расторжении кредитного договора Банку был предоставлен 5-дневный срок. До настоящего времени Банком ответ не дан.

Представитель ПАО «УБРиР» - ФИО2, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. сроком на 1 год (л.д.77), в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направив в суд уточненные исковые требования (л.д.75-76), согласно которым просила взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «УБРиР» сумму задолженности по кредитному соглашению №... от .. .. ....г. в размере 538 982,52 рублей, в том числе сумму основного долга в размере 321 091,34 рублей, проценты за пользование кредитом, начисленные за периоде .. .. ....г. по .. .. ....г., в размере 217 891,18 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4783,28 рублей, на основании п.п. 13 п. 1 ст.333.20 НК РФ произвести зачет уплаченной по платежному поручению №... от .. .. ....г. суммы государственной пошлины в размере 763,18 рублей, в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение искового заявления о взыскании задолженности с ФИО1, взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3043,37 рублей

В суд поступил отзыв ПАО «УБРиР» на встречное исковое заявление ФИО1, из которого следует, что со встречным исковым заявлением несогласно, считает его необоснованным и не подлежащим удовлетворению, просило удовлетворить исковые требования ПАО «УБРиР» в полном объеме и отказать в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1, так как между ОАО «УБРиР» и ФИО3 .. .. ....г. был заключено кредитное соглашение №.... Нормами гражданского законодательства установлено, что существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны ущерб, она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. При заключении оспариваемого договора нарушений прав со стороны Банка не было. Услуга по предоставлению кредита оказана в точном соответствии с условиями кредитного соглашения, с которыми заемщик ознакомлена надлежащим образом, в связи с этим полагаем, что оснований для расторжения кредитного договора не имеется. Согласно кредитному соглашению №... от .. .. ....г. и правилам предоставления кредита с использованием банковских карт полное досрочное погашение задолженности по кредиту или частичное досрочное погашение кредита осуществляется путем резервирования денежных средств на карточном счете средствами AТM (банкомата)/системы удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк». Кроме того, комиссия за запрос баланса в банкоматах сторонних банков предусмотрена тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, составляет 30 руб., с которыми ФИО4 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном соглашении.

ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя (л.д.47).

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО5, действующая на основании ордера №... от .. .. ....г. (л.д.26), уточнила встречные исковые требования ФИО1, подав иск к ПАО «УБРиР» о защите прав потребителей, просила расторгнуть кредитный договор, заключенный .. .. ....г. между ФИО1 и ОАО «УБРиР» потребительский кредитный договор №..., согласно которому заемщику был выдан кредит в размере 346 000 рублей под 30 % годовых сроком на 84 месяца. Выдача кредита была произведена путем перечисления заемных денежных средств на карту, выпущенную на имя Крюковой. Возврат кредита должен быть осуществлен в виде зачисления денежных средств на расчетный счет №..., открытый в ОАО «УБРиР». Считает, что с .. .. ....г. Банк при исполнении заключенного с ФИО1 кредитного договора неоднократно нарушил действующее законодательство и права Заемщика, потребителя банковских услуг. При отсутствии просроченной задолженности, своевременного зачисления денежных средств на расчетный счет для погашения ежемесячного платежа, а также ее согласия, Банк самовольно производил списания денежных средств с карты в размере 10 000 рублей в счет досрочного погашения кредита. Банк также ежемесячно производил списание денежных средств в размере 30 рублей в счет погашения комиссии по карте, несмотря на то, что данные условия не предусмотрены договором, и противоречат ФЗ «О потребительском кредите (займе)». На основании судебного приказа .. .. ....г. в счет погашения задолженности перед ПАО «УБРиР» были взысканы и перечислены денежные средства в размере 3 043,17 рублей. Согласно расчету задолженность со стороны ФИО1 на .. .. ....г. по кредитному договору составила 502 737,82 рублей, в том числе основной долг в размере 295 255,42 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 207 482,41 рублей. Размер задолженности не оспаривают.

ФИО5 возражала относительно исковых требований ПАО «УБРиР», поддержала уточненные встречные исковые требований, суду дала аналогичные встречному иску пояснения, просила удовлетворить уточненные встречные требования ФИО1, отказать в удовлетворении уточненных исковых требований Банка, при этом размер задолженности указанный в исковом заявлении не оспаривает.

Суд рассматривает данное дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 п.1 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 п.1 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что .. .. ....г. на основании анкеты-заявления №... между ОАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ....... и договор комплексного банковского обслуживания. ФИО1 собственноручно подписала анкету-заявление, договор комплексного банковского обслуживания (л.д.10,11). 

Подписав анкету-заявление и договор комплексного банковского обслуживания, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт; Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт; Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт, размещенные на интернет - сайте Банка, а также на информационных стендах в отделениях Банка. Подписав анкету-заявление и договор комплексного банковского обслуживания, ФИО1 также выразила свою волю на заключение кредитного договора и подтвердила, ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и его индивидуальными условиями.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, содержащимся в анкете-заявлении (п.1.1-1.5,1.8), установлена сумма кредита в размере 346 000 рублей, срок действия договора 84 месяцев, процентная ставка 30 % годовых, сумма ежемесячного платежа в размере 9 893 рубля, подлежащий внесению 28 числа, размер последнего платежа составил 10 393,71 рублей.

Заемщик, согласно кредитному соглашению (п. 1.6-1.7 анкеты - заявления), принял на себя обязательство, при нарушении сроков возврата кредита, процентов за пользование денежными средствами, оплачивать пени в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности.

Суд полагает, что кредитный договор, заключенный в офертно-акцептной форме, соответствует требованиям закона, поскольку Банк акцептовал адресованное ему предложение заемщика о предоставлении кредита.

Заключив кредитный договор, стороны совершили сделку в установленном законом порядке, а значит, она действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства в соответствии со ст. 819 ГК РФ, предоставил заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а именно денежные средства в размере 346 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-9).

Из выписки по счету усматривается, что ФИО1 внесено в счет возврата основного долга 24 908,66 рублей (.. .. ....г. – 11 077,11 руб.; .. .. ....г. – 10 000 руб.; .. .. ....г. – 2 389,77 руб.; .. .. ....г. – 147,85 руб.; .. .. ....г. – 785,80 руб.; .. .. ....г. – 498,81 руб.;.. .. ....г. – 9,32 руб.).

Таким образом, заемщиком неоднократно допускались нарушения условий кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме им вносились платежи, последний платеж был внесен заемщиком в счет погашения процентов .. .. ....г. в размере 500 рублей. 

В результате допущенных просрочек у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность. По состоянию на .. .. ....г. задолженность составила 538 982,52 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 321 091,34 рублей, проценты, начисленные за пользование кредите за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 36 200,64 рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом (л.д. 6).

Судом проверен представленный истцом расчет размера задолженности. Суд признает данный расчет верным. 

Ответчик не оспорил представленный истцом расчет и сумму задолженности. Каких-либо доказательств либо расчетов, подтверждающих, что расчет произведен не верно, суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Представитель ФИО1 - ФИО5 не представила суду доказательств, опровергающих доводы Банка об образовавшейся задолженности.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает установленным и доказанным, что .. .. ....г. между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор, соответствующий требованиям закона, тем самым заемщик осуществил свои права на подписание договора своей волей и в своих интересах, установив свои обязанности на основе договора, выразив свою волю, подписав кредитный договор, что подтверждается письменными материалами дела.

Согласно представленным с места работы сведениям, ежемесячный доход ФИО1 уменьшился в связи с сокращение рабочего времени по основному месту работы, а также в виду сокращения занимаемых должностей при выполнении работ по совместительству, что подтверждается приказом, дополнительными соглашениями, уведомлением (л.д.39-43).

Доводы ФИО1, ее представитель - ФИО5, изложенные в уточненном встречном исковом заявлении о том, что существенное изменение обстоятельств, из которых ФИО1 исходила при заключении кредитного договора, является основание для расторжения кредитного договора, суд находит необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

На основании указанных норм, суд полагает, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 могла и должна была разумно предвидеть о возможных изменениях своего материального положения в сторону ухудшения.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора, предусмотренные ст. 450 ГК РФ, из которой следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Суд не принимает также доводы ФИО1, ее представителя - ФИО5 о том, что списание ежемесячно денежных средств в размере 30 рублей в счет погашения комиссии по карте Банк противоречат ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на которые ссылается ФИО1 в своем встречном исковом заявлении, применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу данного закона, как указано в ст. 17 настоящего закона, то есть с 01.07.2014. 

Доводы ФИО1, ее представитель - ФИО5 о том, что Банк неоднократно нарушил действующее законодательство и права заемщика, самовольно производил списания денежных средств с карты, суд считает необоснованными, поскольку в соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. 

Суд так же не может принять доводы представителя ФИО1 –ФИО5, о том, что на основании судебного приказа .. .. ....г. в счет погашения задолженности перед ПАО «УБРиР» с банковской карты ФИО1 были сняты денежные средства в размере 3 043,17 рублей, так как согласно представленного отчета составленного ПАО Сбербанк на .. .. ....г. по карте (л.д.60) невозможно определить кому именно принадлежит карта по которой произведен отчет и куда именно были перечисленные спорные денежные средства, кроме того, представленный отчет, суд не может принять как надлежащее доказательств поскольку он не соответствует требованиям ст. 71 ГПК РФ. 

Поскольку ФИО1, ее представителем - ФИО5 суду не представлено иных доказательств в обоснование доводов встречных исковых требований, суд отказывает в их удовлетворении.

На основании изложенного, учитывая, что ФИО1 уклоняется от исполнения свои обязательств по кредитному договору, до настоящего времени не возвратила кредита, не уплатила проценты за пользование кредитом, суд удовлетворяет требования Банка и взыскивает с ФИО1 задолженность в размере 538 982,52 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 321 091,34 рублей, проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 217 891,18 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Понесенные Банком расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 589,83 рублей, подтверждены документально (л.д.4,5), связаны с рассмотрение данного дела, сомнений у суда не вызывают.

Учитывая, что должником производен платеж в размере 3 043,37 рублей, которым погашены расходы истца по оплате государственной пошлины, как указано в уточненных исковых требованиях, суд, не выходя за рамки заявленных требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, взыскивает данные расходы в размере 4 783,28 рублей с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Уточненные исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 538 982 (пятьсот тридцать восемь тысяч девятьсот восемьдесят два) рубля 52 копейки, в том числе сумма основного долга в размере 321 091 (триста двадцать одна тысяча девяносто один) рубль 34 копейки, проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 217 891 (двести семнадцать тысяч восемьсот девяносто один) рубль 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4783 (четыре тысячи семьсот восемьдесят три) рубля 28 копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей – отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.В. Проводова