Дело № 2-3377/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Сильновой Н.Г., при секретаре судебного заседания Храмовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "[ ... ]" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику - обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "[ ... ]" (далее по тексту также - ООО СК "[ ... ]") о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 (страхователь) и ООО СК "[ ... ]" (страховщик) был заключен договор страхования по программе "[ ... ]", полис «[ ... ]» [Номер], дата выдачи полиса [ДД.ММ.ГГГГ], срок действия договора с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], по следующим страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая (п.4.2.1); постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением [ ... ] в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу (п.4.2.2). Выгодоприобретателем по договору является истец. В период действия договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: истец получил [ ... ], ему было диагностировано заболевание - [ ... ], истцу была установлена [ ... ], он утратил трудоспособность на 90%, ему была проведена хирургическая операция ДТЧ в [ ... ], что подтверждается выпиской из карты стационарного больного [Номер], выпиской из истории болезни [Номер], справкой серии [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственной учреждении медико-социальной экспертизы [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].

Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствует, и между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно-следственная связь, что подтверждается вышеперечисленными документами. 

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивировав свой отказ следующим: «ООО СК "[ ... ]" не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения». Однако основания для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961,963,964 ГК РФ, умысел истца в наступлении страхового случая отсутствовал, что подтверждается вышеперечисленными документами. Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. 

В соответствии с договором, в том числе согласно п.4.2.2, в случае постоянной утраты трудоспособности застрахованным с установлением [ ... ] в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу - выплате подлежит страховое возмещение в размере 110 000 рублей.

Следовательно, обязательства по договору по выплате страхового возмещения ответчиком перед истцом не исполнены. 

Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму.

Истец, с учетом увеличения исковых требований в ходе судебного разбирательства, просит взыскать с ответчика в пользу истца: страховое возмещение в размере 110 000 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 55000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, стоимость оплаты нотариальной доверенности на представителя, оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей [ ... ] 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Истец ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом [ ... ] о причинах неявки не сообщил, поэтому в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения присутствующих в судебном заседании представителя истца и представителя ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что у истца имел место именно страховой случай.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна, пояснила, что у истца была [ ... ], наступивший [ ... ] нельзя отнести к несчастному случаю. Таким образом, установление у истца [ ... ] в результате общего заболевания не является страховым случаем в рамках заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем оснований для осуществления страховой выплаты не имеется. Подробно позицию по делу представила в письменных возражениях [ ... ]

Оценивая поступившее [ДД.ММ.ГГГГ] ходатайство представителя истца об отложении судебного заседания [ ... ] суд считает необходимым в его удовлетворении отказать, поскольку [ДД.ММ.ГГГГ] представитель истца в настоящем судебном заседании (до перерыва) присутствовал, представлял доказательства по делу и поддерживал иск, давал объяснения по иску и участвовал в процессе при исследовании судом доказательств. При этом, с учетом мнения представителя истца и представителя ответчика, после исследованиях всех доказательств рассмотрение дела по существу было закончено и объявлен перерыв до [ДД.ММ.ГГГГ], о чем представитель истца был извещен под роспись [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] Так как ходатайство от представителя истца поступило в суд в 11:02 [ДД.ММ.ГГГГ], то есть менее чем за час до окончания перерыва и продолжения судебного заседания, суд полагает поступившее ходатайство необоснованным и направленным на затягивание рассмотрения дела, что недопустимо. Более того, в поступившем ходатайстве представителем истца не приведены объективные причины для отложения заседания, кроме его отсутствия в [Адрес]. Таким образом, отложение судебного разбирательства в данном случае суд считает нецелесообразным. 

Выслушав пояснения представителей истца и ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями статей 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ:

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие.

По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из материалов дела следует и судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 (страхователь) и ООО СК "[ ... ]" (страховщик) был заключен договор страхования по программе "[ ... ]", о чем свидетельствует страховой полис «[ ... ]» [Номер], дата выдачи полиса [ДД.ММ.ГГГГ], срок действия договора страхования – 36 месяцев, т.е. с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

Положениями договора страхования определены страховые риски:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая (п.4.2.1); 

- постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением [ ... ] в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу - что подтверждается Полисом страхования [ ... ] 

Выгодоприобретателем по договору является истец. 

Страховая сумма определена в размере 110000 рублей, страховая премия по договору составила 11880 рублей [ ... ]

Судом на основании представленных медицинских документов установлено, что в анамнезе истца [ ... ], лечился нерегулярно. Заболел остро [ДД.ММ.ГГГГ], когда на фоне [ ... ]. Машиной скорой медицинской помощи доставлен в медицинское учреждение. При обследовании выявлен [ ... ]. С [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] находился на стационарном лечении. Лечение: операция от [ДД.ММ.ГГГГ] - ДТЧ в [ ... ]. Впоследствии находился на стационарном лечении в ГКБ [Номер] и в ПОМЦ с диагнозом - [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ], а также проходил амбулаторное лечение в ЧЛПУ «[ ... ]», иных медицинских учреждениях [ ... ]

Согласно акту медико-социальной экспертизы гражданина [Номер] и справки [Номер] Бюро медико-социальной экспертизы ФИО1 [ДД.ММ.ГГГГ] впервые установлена [ ... ] по общему заболеванию на срок до [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

Критерием для установления [ ... ] являются значительно выраженные нарушения функций организма человека, соответствующее 90%, о чем указано в протоколе проведения медико-социальной экспертизы [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился к ответчику с заявлением от [ДД.ММ.ГГГГ] о выплате страхового возмещения [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] ООО СК "[ ... ]" отказало истцу в выплате страхового возмещения, указав, что не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения [ ... ]

Полисом страхования предусмотрено, что страховым случаем является в том числе: постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением [ ... ] в результате несчастного случая впервые после вступления договора в силу.

Из материалов дела видно, что договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "[ ... ]" (далее Условия страхования) [ ... ]

Согласно Особым условиям (п. 2) несчастным случаем является фактические произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Следовательно, в рамках рассматриваемого события, страховым случаем будет является внезапное расстройство здоровья, возникшее в результате внешнего внезапного воздействия, в период действия договора страхования, приведшее к постоянной утрате трудоспособности.

Таким образом, заключив договор страхования, страховщик и страхователь определили полный (исчерпывающий) перечень возможных страховых случаев, что не противоречит положениям статьи 943 ГК РФ.

Заявленное событие критериям наступления страхового случая, определенным условиями страхования, не соответствует.

Из представленных в деле медицинских документов следует, что ФИО1 присвоена [ ... ] 1 группы в результате общего заболевания.

Такой вид страхового случая как "постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением [ ... ] в результате общего заболевания", как событие, являющееся страховым случаем, Полисом страхования не предусмотрен.

Обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае установление истцу [ ... ] вследствие общего заболевания не свидетельствует о наступлении такого события, поскольку не является страховым случаем в рамках договора страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].

В силу п. 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ [ДД.ММ.ГГГГ]) определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из договора страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением [ ... ] в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу [ ... ]

Постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением [ ... ] в результате заболевания – договором страхования (полисом «[ ... ]» [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]) не предусмотрена.

При этом суд полагает, что обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге (ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", п. 9 Обзора судебной практики ВС РФ) ответчиком была исполнена надлежащим образом, что подтверждается подписью истца ФИО1 на договоре (полисе [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]).

При таких обстоятельствах, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением [ ... ] в результате заболевания не относится к страховому случаю, предусмотренному договором личного страхования по делу, и не влечет возникновения у ответчика обязательства по осуществлению страховой выплаты.

Материалами дела не подтвержден порок воли страхователя при заключении договора, не подтверждено несоответствие условий договора нормам действующего законодательства, в частности, нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

В данном случае у ответчика обязательств по выплате страхового возмещения не возникло, так как страховой случай не наступил, и, как следствие, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения.

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - являются производными и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "[ ... ]" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.Г. Сильнова