Дело № 2-53/2024 

УИД: 

<

данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2024 г. село Яшалта 

Яшалтинский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего - судьи Лиджиева М.А.,

при секретаре - Карагодиной Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на сумму 139 160 рублей, под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком 24 месяца. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, перечислив денежные средства на счетзаемщика 

<

данные изъяты>. По условиям кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 8931 рубль 07 копеек. Согласно графику платежей последний платеж в случае надлежащего исполнения Заемщиком обязательств должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора сроком до ДД.ММ.ГГГГ, которое не исполнено до настоящего времени. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ кредитной организацией на сумму долга начислена неустойка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 115 736 рублей 12 копеек, из них сумма основного долга – 84 720 рублей 99 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 9 619 рублей 62 копейки, убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 10 668 рублей 82 копейки, сумма неустойки (штрафа) – 10 581 рубль 69 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 145 рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3514 рублей 72 копейки. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, причина неявки суду не известна. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на доводы возражения на иск, в которых указал на пропуск истцом трехлетнего срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права. Также указал, что расчет задолженности не подписан представителем Банка и не заверен печатью, в связи с чем, является ненадлежащим доказательством.

В силу требований части 3 статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ).

Частью 1 статьи 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу части 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

Положениями пункта 1 статьи 425 ГК РФ установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

При этом согласно пунктам 1,2 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на сумму 139 160 рублей, под 44,90% годовых, сроком на 24 месяца.

Договор подписан ФИО1 собственноручно, на основании ее оферты, поданной посредством заполнения формы заявления на открытие банковского счета, которая принята банком. 

При подписании договора ФИО1 подтвердила получение: заявки, графика погашения по кредиту, графики погашения кредитов по картам, была ознакомлена и согласна с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об использовании карты, памяткой по услуге «Извещение по почте», тарифами по банковским продуктам кредитному договору, памяткой застрахованного о программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе «О документах» (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете. 

Условия договора, являются составной частью кредитного договора вместе с заявкой на открытие банковских счетов, графиками погашения и Тарифами Банка (далее по тексту Условия договора).

Из содержания Условий договора следует, что договор является смешанным. Срок кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 3 раздела I «Предмет договора»). 

Пунктом 1 раздела II «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» установлено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период. Процентный период равен 30 календарным дням. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой еще не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. 

Исходя из положений раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» Условий договора Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности больше 30 календарных дней. 

Требованиями пункта 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309,310 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими 

законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Судом установлено, что Банк взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, перечислив денежные средства в сумме 139 160 рублей на банковский счет ФИО1 

<

данные изъяты>

Ответчик воспользовалась указанными денежными средствами.

Сумма ежемесячного платежа составляет 8 931 рубль 07 копеек, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ (пункты 8,9 кредитного договора).

Из представленной Банком выписки по счету видно, что ответчиком последний платеж по кредиту внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей. 

Поскольку ФИО1 неоднократно допускала просрочку платежей по кредиту, по состоянию образовалась задолженность в размере 115 736 рублей 12 копеек, из них сумма основного долга – 84 720 рублей 99 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 9 619 рублей 62 копейки, убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 10 668 рублей 82 копейки, сумма неустойки (штрафа) – 10 581 рубль 69 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 145 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок ДД.ММ.ГГГГ, однако, просроченная задолженность осталась не погашенной.

Штрафные санкции за нарушение срока погашения кредитной задолженности определены в Условиях договора, являющихся составной частью кредитного договора 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ согласно содержанию которого, на момент его подписания ФИО1 подтвердила, что прочла его и полностью согласна с указанными Условиями договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 1 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» Условий договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств по договору на основании статьи 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифом Банка по договорам о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день существования задолженности.

Кроме того, Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора; расходов понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Подпись ответчика в кредитном договоре и иных документах подтверждает его согласие с условиями заключенного договора, в том числе в части, касающейся размера процентов, штрафов, комиссий.

Суд также принимает во внимание, что согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с 18.08.2014 в размере 10 668 рублей 82 копеек. 

Из разъяснений, данный в пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, в связи с чем подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен, в связи с чем требование истца о взыскании неоплаченных процентов по кредитному договору (убытки банка) в размере 10668 рублей 82 копеек заявлено обоснованно.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям заключенного между сторонами договора. Контррасчета ФИО1 суду не представлено. 

Довод представителя ответчика об отсутствии подписи в расчете представителя Банка, печати Банка сам по себе не свидетельствует об отсутствии у ФИО1 перед Банком задолженности по договору. Помимо этого, исковое заявление с приложением подано представителем Банка в электронном виде, через личный кабинет пользователя, созданный в разделе «Подача процессуальных документов в электронном виде» информационной системы ГАС «Правосудие», все документы, в том числе, расчет, заверены и подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью, о чем имеется соответствующий протокол проверки, квитанция об отправке. 

Таким образом, судом установлено, что размер заявленных требований рассчитан истцом правильно, исходя из предусмотренных кредитным договором условий об ответственности за просрочку уплаты кредита и процентов. 

Разрешая заявленные требования представителя ответчика ФИО1 – ФИО3 о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Между тем, согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Верховный суд Российской Федерации в своем определении от 01.08.2023 № 18-КГ23-91-К4 указал, что по смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При рассмотрении указанного дела судом установлено, что условия договора займа предусматривают право заимодавца потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней путем предъявления письменного требования, которое подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменном виде.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику выставлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита с предоставлением срока исполнения ДД.ММ.ГГГГ, которое исполнено не было. 

Таким образом, с момента выставления требования Банком реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, а именно с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно разъяснениям, данным в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В абзаце 3 названного пункта разъяснено, что положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка Яшалтинского судебного района Республики Калмыкия в принятии заявления о вынесении судебного приказа Обществу было отказано, в связи с чем течение срока исковой давности подачей заявления не прерывалось и не приостанавливалось.

Исковое заявление в районный суд поступило посредством его подачи с использованием интернет-портала ГАС «Правосудие» ДД.ММ.ГГГГ то есть за пределами установленного законом срок исковой давности -ДД.ММ.ГГГГ

В силу статьи 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Исходя из буквального толкования приведенных выше норм права, а также согласно разъяснениям, изложенным в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, в соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (абзац 3 пункта 12 постановления Пленума ВС РФ).

Согласно пункту 15 названного Пленума ВС РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При таких обстоятельствах, учитывая пропуск истцом трехлетнего срока исковой давности, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору на общую сумму 115 736 рублей 12 копеек, не подлежат удовлетворению.

Взыскание судебных расходов производится по правилам статьи 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Учитывая, что судом в удовлетворении основного требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, отказано, оснований для взыскания судебных расходов у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате государственной пошлины – отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца через Яшалтинский районный суд Республики Калмыкия со дня его оглашения в окончательной форме. 

Председательствующий: Судья М.А. Лиджиев

Копия верна: Судья М.А. Лиджиев

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ