Дело № 2-1-1435/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

12 декабря 2017 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области, в составе:

председательствующего судьи Козловой С.В.,

при секретаре Иваничкиной Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее по тексту ООО «АФК») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, указав, что 03.11.2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 50 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях определенных кредитным договором. При подписании Анкеты-заявления на кредит на Активацию Карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка, подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования № от 12 мая 2015 г., в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным с Цедентом с клиентами физическими лицами и указанными в Реестре должников, в том числе право требования по Кредитному договору № от 03.11.2012 года было передано ООО «АФК». Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору, в том числе и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. ФИО1 не предъявил ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор, не оспаривая его, имея право и возможность, в случае несогласия с каким-либо пунктом Кредитного договора или его Условиями, направить ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении Кредитного договора.

Истец указывает, что Закон «О банках и банковской деятельности», а также Закон «О защите прав потребителей» не регулирует гражданские отношения, связанные с переменой лиц в обязательстве и применяются в части не противоречащий Гражданскому кодексу РФ. В связи с этим ООО «АФК» вправе потребовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от 03.11.2012 года. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, а с 05.06.2013 года не производилась вовсе и по состоянию на 22.05.2015 года составляет 66 660 рублей 76 коп. 

В связи с чем ООО «АФК» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 03.11.2012 в сумме 66 660 рублей 76 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 199 рублей 82 коп. 

Истца явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В предыдущем судебном заседании ответчик просил в удовлетворении искового заявления ООО «АФК» отказать, так как истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд. 

Третье лицо - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, возражений относительно заявленных исковых требований не представило. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положения ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

03.11.2012 года банк акцептовал оферту ответчика (ст. 438 ГК РФ), выдав кредитную карту и открыв на имя ФИО1 текущий счет, перечислив на него денежные средства.

Факт обращения в банк с заявлением и получения кредитной карты лицами, участвующими в деле, при рассмотрении спора не оспаривались.

Ответчиком в период с 06.11.2012 года по 12.11.2012 года произведены расходные операции с применением кредитной карты на всю сумму овердрафта, что подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты.

Суд исходя из положений ст. ст. 421, 434, 435, 438, 850 ГК РФ, принимая во внимание совершение расходных операций по карте, пришел к выводу о заключении между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 03.11.2012 года кредитного договора №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 50 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях определенных кредитным договором, процентная ставка составляет 44,90 % годовых.

Согласно п. 2. Раздела II Типовых Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Условия) проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа. Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Задолженность по кредиту в форме овердрафта - сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая сумму кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещение страховых взносов, комиссий, а также неустойки и возмещение убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафта.

В соответствии с Разделом III Условий Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончанию последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил её наличие на текущем счете.

При этом согласно Условий банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского Кодекса РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения все задолженности при наличии просроченной задолженности свыше 60 дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору направленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно сведений о движении по расчетному счету карты ответчика установлено, что ФИО1 с 06.11.2012 года производилось снятие денежных средств с карты, погашение денежных средств по предоставленному кредиту производилось не в полном объеме до июня 2013 года, при этом последний платеж произведен 04.06.2013 года. После этого ФИО1 денежные средства в погашение кредита не уплачивались.

Из представленных истцом сведений (л.д.55) видно, что в соответствии с Условиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» окончательное требование о полном погашении задолженности в сумме 66 660 рублей 76 копеек с учетом штрафных санкций на сумму 5 000 рублей было выставлено должнику 06.07.2013 года. Исходя из Условий требования банка должно было быть исполнено заемщиком в течении 21 календарного дня с момента направления требования, а именно до 27.07.2013 года. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору составляет 66 660 рублей 76 коп., из которых размер задолженности по оплате основного долга составляет 50 000 рублей, проценты за пользование кредитом 8159 рублей 76 коп., комиссии 3501 рубль, штрафы 5 000 рублей.

Возражений относительно представленного расчета основного долга, оплате процентов и неустойки от ответчика не последовало.

ФИО1 в ходе рассмотрения дела было заявлено ходатайство о пропуске ООО «АФК» срока обращения в суд за взысканием задолженности по предоставленному кредиту.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно представленным в суд сведениям о движении по расчетному счету карты ответчика следует, что ФИО1 последний платеж по предоставленному кредиту был произведен 04.06.2013 года, после этой даты сумма платежа, необходимая для погашения задолженности, в установленный срок либо в последующем ответчиком не вносилась. Таким образом, в июле 2013 года Банк узнал о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору.

Более того, 06.07.2013 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было выставлено требование о полном погашении задолженности, которое должно было быть исполнено в течении 21 дня. 

Таким образом, в случае не поступления денежных средств в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, суд учитывает, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а в последующем и ООО «АФК» (ставшим взыскателем на основании договора уступки права требования) был вправе с 28.07.2013 года обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года, то есть, до 28 июля 2016 года. Вместе с тем с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по спорной карте ООО «АФК» обратилось в сентябре 2017 года, а в Вольский районный суд Саратовской области в ноябре 2017 года, то есть, также за пределами трехлетнего срока исковой давности. С заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец не обращался и доказательств обратного не представлено.

Доказательств совершения должником действий, свидетельствующих о признании долга в суд представлено не было.

Исходя из изложенных выше норм права и обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что ООО «АФК» пропущен установленный законом срок исковой давности на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вольский районный суд.

Судья С.В. Козлова