2-197/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

26 августа 2019 года с. Таштып

Таштыпский районный суд Республики Хакасия в составе

судьи Филипченко Е.Е., 

при секретаре Сазанаковой К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу "Россельхозбанк", акционерному обществу СК "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Россельхозбанк" (далее - Банк, АО "Россельхозбанк"), акционерному обществу СК "РСХБ-Страхование" (далее – АО СК "РСХБ-Страхование") и с учетом уточнения исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также - ГПК РФ) просила взыскать с АО "Россельхозбанк" часть платы за услугу подключения к программе страхования в сумме 36 545 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда - 1 000 руб., штраф, судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг - 8 000 руб. Кроме того, просила взыскать с АО СК "РСХБ-Страхование" часть страховой премии в сумме 8 760 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда - 1 000 руб., штраф, судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг - 4 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указала, что 28 декабря 2018 года она заключила с АО "Россельхозбанк" кредитный договор на сумму 500 000 руб., сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истец заключила договор личного страхования через подписание заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N 1, в связи с чем она была застрахована по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование". Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования истец обязался уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, в размере 50 875 руб. за весь срок страхования. Поскольку плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 41 250 руб., то соответственно страховая премия страховщику АО СК "РСХБ-Страхование" составляет 9 625 руб. (50 875 -41 250). Истец оплатил указанную сумму 50 875 руб. 14 мая 2019 года истец досрочно погасил задолженность по кредиту в полном объеме. В связи с чем, истец обратился к Банку и страховщику о возврате уплаченных в части страховых взносов, однако ответчики требования не удовлетворили.

В суде истец и её представитель ФИО2 исковые требования поддержали.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки сведений не представили. Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В письменных отзывах на исковое заявление представители АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ-Страхование" просили в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. 

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, а заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.12.2018 между ФИО1 и АО "Россельхозбанк" было заключено кредитное соглашение Номер, по условиям которого истцу был выдан кредит в сумме 500 000 руб., на срок до 28.12.2023 под 14 процентов годовых. 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Согласно п. 2 заявления ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование". 

Банк свои обязательства исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере. 

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 50 875 руб. Факт её удержания с ФИО1 28.12.2018 подтверждается выпиской из лицевого счета. При этом страховая премия в размере 9 625 руб. перечислена страховщику ЗАО СК "РСХБ-Страхование" 28.12.2018. 

14.05.2019 задолженность по кредитному договору полностью погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца, справкой от 16.05.2019 Номер.

24.05.2019 истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате части страховой платы за присоединение к программе страхования, на что получены отказы. 

Из представленных документов следует, что указанное выше заявление истца получено АО "Россельхозбанк" 31 мая 2019 г., а АО СК "РСХБ-Страхование" - 29 мая 2019 г. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно договору коллективного страхования от 26.12.2014, заключенному между ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (страховщик) и Банком ( страхователем), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.3); объектом страхования являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п.1.4.1); застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к программе страхования, распространено действия договора и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (1.5.1); получателем страховой выплаты (выгодопроиобретателем) по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.1.6.1.1).

В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. 

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора; при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, при этом страховая премия (либо ее часть) возврату не подлежит. 

Между тем положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации) поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Более того, в соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются недействительными. 

Из условий программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (приложение N 1 к заявлению на присоединение к программе страхования) следует, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения указанного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. 

Страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатков ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения заемщика к программе страхования в течение срока действия кредитного договора. Страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на начало срока страхования, указывается в бордеро. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисление на неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро, в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Следовательно, усматривается неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заемщиком обязательств. Страховая сумма приравнена к размеру задолженности застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что страховая премия составила 9 625 руб., которая перечислена страховой компании единовременно в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером N Номер от 28.12.2018. 

Анализ условий вышеуказанных документов позволяет сделать вывод, что в связи с досрочным исполнением 14.05.2019 ФИО1 кредитного обязательства, оно прекращено, задолженность перед Банком отсутствует. Размер страховой суммы на дату страхового случая, наступившего 14.05.2019 и позднее равен нулю, поскольку задолженности по кредитному договору не имеется; страховая выплата произведена не будет.

Оценив правовые последствия прекращения кредитного обязательства, принимая во внимание положения статьи 958 ГК РФ, суд приходит к выводу, что возможность наступления страхового случая при досрочном возврате кредита в данном случае отпала, существование страхового риска прекратилось, что влечет прекращение действия договора страхования. То обстоятельство, что прекращение существования страхового риска обусловлено действиями самого застрахованного лица по досрочному возврату кредита, правового значения для применения положений ч.1 ст. 958 ГК РФ не имеет. 

Следовательно, с АО СК "РСХБ-Страхование" следует взыскать часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в пределах заявленных истцом требований в силу ст. 196 ГПК РФ), в размере 8 760 руб. 54 коп.

Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя со стороны АО СК "РСХБ-Страхование", то это является достаточным основанием для удовлетворения требований о взыскании с него компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяемой судом с учетом требований разумности и справедливости, в размере 1 000 руб.

Кроме того, в силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" подлежит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 4 880 руб. 27 коп.

Подлежат удовлетворению и требования истца, предъявленные к АО "Россельхозбанк". 

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Исходя из изложенного, в качестве имеющего значение для дела обстоятельства является объем принятых на себя Банком обязательств, их стоимость и степень выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора. 

Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования ФИО1 обязалась уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 50 875 руб. за весь срок страхования.

Из материалов дела видно, что Банку перечислена плата за коллективное страхование. 

При этом в пункте 15 кредитного соглашения указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 41 250 руб. 

Согласно Приложению N 1 к Заявлению на присоединение к программе страхования 1 - Памятки к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 1) "при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, Вам (застрахованному лицу/его представителям) необходимо уведомить об этом АО "Россельхозбанк" любым доступным способом в разумные сроки, но не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда Вам стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. 

Сообщить о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, можно обратившись в ближайшее отделение Банка и заполнив заявление на страховую выплату (в свободной форме). В заявлении обязательно укажите ФИО застрахованного лица, номер и дату кредитного договора, обстоятельства происшедшего события, имеющего признаки страхового случая, контактный номер телефона, по которому с Вами можно связаться, и адрес, на который Вам можно направить уведомление о принятом решении. 

Для принятия решения о страховой выплате Вам необходимо предоставить в отделение Банка документы, указанные в перечне документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в условиях Программы страхования N 1".

Тем самым, несмотря на то, что пунктом 15 кредитного соглашения объем услуги банка стоимостью 41 250 руб., оказываемой кредитору за отдельную плату, определен лишь в виде в виде сбора, обработки и технической передачи в страховую компанию информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, фактически предполагаются определенные действия банка и при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о которых сообщает сам застрахованный или его представители, т.е. по сути банк сопровождает страхование заемщика на весь срок действия договора страхования.

Принимая во внимание, что действие договора страхования прекратилось в связи с окончанием действия кредитного договора досрочно, поэтому досрочно прекратилось и оказание услуг банком по сопровождению договора страхования. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких данных с АО "Россельхозбанк" следует взыскать часть платы за услугу подключения к программе страхования (в пределах заявленных истцом требований в силу ст. 196 ГПК РФ), в размере 36 545 руб. 18 коп. 

Требования ФИО1 к АО "Россельхозбанк" о компенсации морального вреда суд находит подлежащими удовлетворению в размере 1000 руб., поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя. Право истца на компенсацию морального вреда предусмотрено ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 1100, 1101 ГК РФ, что соответствует характеру и степени перенесенных истцом нравственных страданий. 

Кроме того, в силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика АО "Россельхозбанк" подлежит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 18 772 руб. 59 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу абзаца пятого ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Интересы ФИО1 в настоящем деле представлял ФИО2 на основании соглашения об оказании юридических услуг. 

Согласно расписке ФИО1 произвела оплату представителю ФИО2 в размере 14 000 руб. за составление искового заявления, за участие в судебном разбирательстве, консультации, направление заявлений ответчикам. 

В суде истец просил взыскать судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг представителя, с АО "Россельхозбанк" в размере 8 000 руб., с АО СК "РСХБ-Страхование" - 4 000 руб.

Эти требования подлежат удовлетворению, поскольку указанные расходы являются разумными, не являются чрезмерными с учетом характера спора, необходимость их несения подтверждена. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчиков, не освобожденных от уплаты государственной пошлины, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества "Россельхозбанк" в пользу ФИО1 часть платы за услугу подключения к программе страхования в сумме 36 545 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф в размере 18 772 руб. 59 коп., судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг, в сумме 8 000 руб.

Взыскать с акционерного общества СК "РСХБ-Страхование" в пользу ФИО1 часть страховой премии в сумме 8 760 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф в размере 4 880 руб. 27 коп., судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг, в сумме 4 000 руб.

Взыскать с акционерного общества "Россельхозбанк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 596 руб. 36 коп. 

Взыскать с акционерного общества СК "РСХБ-Страхование" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 700 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий: Филипченко Е.Е. 

Справка:

Настоящее решение в окончательной форме изготовлено 2 сентября 2019 г.