Дело № 2-1567/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Кадыровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании долга по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, о взыскании долга по соглашению о кредитовании № М0ВCRR20S08012300332 от 23.01.2008 в размере 78 550,75 рублей, включающего в себя: просроченный основной долг в размере 68 201 руб. 09 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 2 925 руб. 63 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 7 424 руб. 03 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3337,06 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 23.01.2008 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № М0ВCRR20S08012300332. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в размере 91 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты от 11.10.2007 №587, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитовании, сумма кредитования составила 91 000 рублей, проценты за пользование кредитом 22,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно условиям кредитования.

В связи с тем, что заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг, с учетом частичной оплаты ответчиком долга по соглашению о кредитовании после подачи иска в суд, в размере 78 550,75 рублей, который включает в себя: просроченный основной долг в размере 68 201 руб. 09 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 2 925 руб. 63 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 7 424 руб. 03 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3337,06 руб.

Истец представителя в суд не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что 23.01.2008 ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, в котором просил заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования (л.д.27-28).

В соответствии с согласованными с Банком индивидуальными условиями кредитования № М0ВCRR20S08012300332 (л.д.33), сумма предоставляемого кредита (лимит кредитования) составила 70 000 рублей, номер счета кредитной карты - №, процентная ставка 22,99% годовых. 

Срок возврата кредита определен следующим образом: дата начала платежного периода 05 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы данные Индивидуальные условия (05.02.2008). Срок платежного периода 20 дней, начиная со следующего дня после даты начала платежного периода. 

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. 

Подписывая вышеуказанные Индивидуальные условия кредитования, предусматривающего выдачу кредита путем перечисления его на карту и пользование данными кредитными средствами в соответствии с условиями кредитования, заемщик ФИО1 своей подписью подтвердил свое согласие с условиями договора и Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, являющимися неотъемлемой частью договора, обязался их выполнять (л.д.33).

Согласно п. 1 Общих условий выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования Счета Кредитной карты (Общие условия) банк и клиент заключили соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в настоящих условиях и в кредитном предложении, акцептом клиентом является совершение следующих действий: подписание клиентом кредитного предложения или активация кредитной карты через телефонный центр, в зависимости от того, какое событие наступило раньше. При активации банк осуществляет идентификацию и аутентификацию клиента, в соответствии с условиями договора. Банк принимает решение о выпуске клиенту кредитной карты и доставляет клиенту по почте или сотрудником банка основную кредитную карту с кредитным предложением, а также открывает и обслуживает счет кредитной карты (п.1.1, 1.2 Общих условий).

Таким образом, банк предоставляет кредит, а клиент обязуется возвращать полученные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании (п.1.3 Общих условий).

Согласно п.2.1 Общих условий предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом операций. 

Для учета задолженности клиента банк открывает ему ссудный счет (п.2.2).

Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.2.3). 

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении заемщика, Индивидуальных условиях, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашения о кредитовании, соглашение о кредитовании № М0ВCRR20S08012300332 между истцом и ответчиком заключено 23.01.2008, письменная форма договора между сторонами была соблюдена.

Данный кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Представленными в материалы дела выписками по счету заемщика № за период с 01.01.2008 по 09.01.2018 подтверждается пользование заемщиком кредитной картой ОАО (АО) «Альфа-Банк» с 18.02.2008, о чем свидетельствуют платежи, производимые ФИО1 по данной кредитной карте (л.д.9-26).

Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» исполнило свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком. 

Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.8.3 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение. 

При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. Клиент обязан перечислить банку указанную в уведомлении сумму задолженности не позже даты, указанной в уведомлении (п.8.4 Общих условий).

Из представленных выписок по счету заемщика № за период с 01.01.2008 по 09.01.2018, открытому в ОАО (АО) «АЛЬФА-БАНК», следует, что с момента предоставления банком кредитной карты (кредита) 23.01.2008 ответчик стал пользоваться лимитом предоставленного кредитования.

При этом выписками по счету № подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением, чем допустил задолженность по основному долгу и процентам. 

Доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Так, согласно представленным выпискам по счету заемщика № за период с 01.01.2008 по 09.01.2018, отражающим движение денежных средств по счету заемщика, внесенных в счет погашения кредитной задолженности, а также согласно представленному АО «АЛЬФА-БАНК» расчету по состоянию на 22.05.2018, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему лимита кредитования на сумму 68 201,09 рублей.

Доказательств погашения данной задолженности или погашения ее в большем размере, чем указано банком в расчете, ответчиком не представлено.

Таким образом, задолженность заемщика ФИО1 по основному долгу составила 68 201,09 рублей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2.7 Общих условий банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом, который составляет 60 дней. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.2.6 Общих условий кредитования. В течение беспроцентного периода клиент обязан осуществить уплату минимального платежа в установленном Общими условиями кредитования порядке.

При неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода (п.2.8 Общих условий).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 22,99% годовых.

Как усматривается из представленных выписок по счету заемщика, расчета банка, общая сформировавшаяся задолженность ФИО1 по процентам за пользование кредитом по состоянию на 09.01.2018 (до обращения в суд) составляла 6605,55 рублей.

Однако после обращения банка в суд до рассмотрения дела судом данная задолженность по процентам была заемщиком погашена в полном объеме, в связи с чем банк уменьшил в данной части исковые требования, не поддержав их в части взыскания процентов.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, в связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п. 8.3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора, в размере основного долга 68 201,09 рублей.

Также в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком заемщику начислялась неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Условие о начислении неустойки за просрочку оплаты основного долга и несвоевременную уплату процентов предусмотрено Общими условиями кредитования.

Пунктом 7.1 Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с тарифами банка. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год признается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании составляет 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга, минимального платежа) или процентов за каждый день просрочки. 

Банком заявлена ко взысканию неустойка за период пользования кредитом, начисленная за просрочку погашения основного долга в сумме 7424,03 рублей и за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 2925,63 рублей.

Судом проверен представленный истцом расчет, а также установлено, что порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № М0ВCRR20S08012300332 от 23.01.2008 соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга (части) х 1% х количество календарных дней просрочки.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов х 1% х количество календарных дней просрочки.

Проверив представленный истцом расчет по начислению неустойки за просрочку погашения задолженности по основному долгу и процентам, с учетом внесения заемщиком платежей в счет погашения задолженности, суд находит его верным, следовательно, размер неустойки по кредитному соглашению, подлежащий взысканию с ответчика, составляет: 7424,03 (неустойка по основному долгу) + 2925,63 руб. (неустойка по процентам).

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствие со ст. 333 ГК РФ не находит. 

Таким образом, общая сумма задолженности по соглашению о кредитовании, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 78 550,75 рублей (68201,09 руб. + 7424,03 руб. + 2925,63 руб.). 

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Следовательно, указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В силу ч.1 ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Таким образом, учитывая, что исковые требования были уменьшены банком в связи с частичным и добровольным их удовлетворением ответчиком после обращения банка в суд, понесенные истцом расходы при обращении в суд по уплате государственной пошлины в размере 3337,06 руб., что подтверждается платежными поручениями № 9669 от 11.10.2017 на сумму 1668,59 руб. и № 61674 от 16.04.2018 на сумму 1668,47 руб., суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению № M0BCRR20S08012300332 от 23.01.2008 в размере 78 550 руб. 75 коп., из которых:

- просроченный основной долг в сумме 68 201 руб. 09 коп.,

- неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 2 925 руб. 63 коп.,

- неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 7 424 руб. 03 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3337 руб. 06 коп. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Лобанова